Иск о признании договора незаключенным

Потребительский и автокредит – в чём разница?

Некоторые лица, которые впервые сталкиваются с кредитованием, не всегда понимают разницу между потребительским кредитом и автокредитом. Ведь каждым из них можно воспользоваться для покупки автомобиля.

Автокредит – это целевой кредит, который направлен только на покупку ТС. Потребительский же в свою очередь не имеет строгой направленности для траты, вы сами можете решить, куда потратить деньги. У каждого из этого вида есть свои плюсы и минусы, которые необходимо знать для собственного удобства.

Плюсы потребительского кредита:

  • свобода денежных трат. Вы можете взять кредит, потратить деньги на покупку машины, а если будет остаток, то вы легко можете его потратить на мебель, аксессуары или на что-нибудь ещё, о чём вы давно мечтали;
  • нет строгих ограничений, касающихся автомобиля. Вы можете выбрать авто любой марки;
  • вы можете приобрести машину в любом месте, будь то автосалон, частное лицо или рынок;
  • возможность досрочного погашения кредита;
  • нет необходимости оформлять покупаемый автомобиль в качестве залога.

Плюсы автокредитования:

  • возможно выбрать любую программу кредитования, которая подойдёт именно вам: экспресс-кредит – банк примет решение о выдаче кредита в течение 30 минут, кредит без первого взноса подойдёт, если у вас нет финансов для первого вложения, возможность выбрать автокредит, в котором поможет государство своей субсидией;
  • лояльность банков в случае просрочки платежа, в автокредитовании банк идёт навстречу своим клиентам, если те уведомляют его о невозможности выплаты в какой-то промежуток времени;
  • ставки автокредитования примерно в два раза ниже, чем в потребительском кредите;
  • вам не нужен поручитель для получения займа.

Недостатки потребительского займа по сравнению с автокредитом:

  • нет гарантии, что вы получите необходимую сумму денег для покупки автомобиля;
  • высокие процентные ставки;
  • обязательно требуется поручитель с хорошей финансовой историей.

Недостатки автокредита:

  • некоторые банки ставят обязательное условие – наличие действующего полиса КАСКО;
  • в случае досрочного погашения кредита могут присутствовать дополнительные комиссии;
  • строгий контроль в выборе машины (только конкретная марка, модель и т.п.);
  • необходим первоначальный взнос. Конечно, вы можете выбрать кредит «без первоначального взноса», но тогда размер вашей задолженности будет увеличен;
  • вам необходимо оформить приобретаемое авто в залог по кредиту.

Но всё же, чтобы понять, какой вариант кредита подходит вам больше, необходимо знать, какие требования к заёмщику ставят банки.

Что представляет собой договор?

Договор автокредита – соглашение между заемщиком и кредитодателем, по которому банк обязуется выдать клиенту определенную сумму денег на покупку автомобиля, а заемщик – погасить долг с процентами в оговоренный период.

Сторонами контракта по автокредиту выступают банковская организация и физическое (юридическое) лицо. Предметом сделки выступают денежные средства для покупки транспорта.

Кредитное соглашение имеет особенности:

  • деньги выдаются под процент;
  • заключается договор автокредита в двух экземплярах;
  • к документу прилагается график платежей — деньги заемщик возвращает частями;
  • в документе содержится информация об условиях и порядке действий при наступлении форс-мажорных обстоятельств.
Банковские учреждения оформляют договор автокредита по установленному образцу.

Требования к автомобилю

  • Профессиональное консультирование по всем вопросам действующих условий автокредитования, включая: полную стоимость кредита, перечень, содержание и требования к оформлению необходимых документов, порядок обращений, процедуру рассмотрения заявок и предоставления кредита на автомобиль.
  • Комментирование по запросу клиента любого кредитного или страхового вопроса "как есть": содержание кредитного договора, договора залога, договора страхования транспортных средств, в том числе порядка исполнения и последствий ненадлежащего исполнения.
  • Расчет кредитной составляющей расходов с учетом дополнительных сборов и комиссий при помощи калькулятора автокредита, размещенного на сайте. Калькулятор автокредита, размещенный на странице банка выдает параметры кредитных программ исключительно этого банка.
  • Направление предложения автокредита Банка с указанием всех предстоящих расходов в ответ по заявке на подбор автокредита.

Автокредитом признается целевой займ, который выдается на приобретение транспортного средства. Среди требований автокредита выделяют:

  • Необходимость передачи авто в залог банку: при покупке ТС в кредит залогодатель (т.е. клиент, подписывающий договор залог) обязан передать транспортное средство в обеспечение кредитору. Это значит, что вы не вправе продать или подарить «кредитную» автомашину до тех пор, пока не будут погашены обязательства. При этом наличие залога не ограничивает права клиента распоряжаться (управлять и обслуживать) авто.
  • Необходимость заключения страхового полиса. При покупке автомобиля за наличный расчет нужен действующий страховой полис ОСАГО. Для автокредита обязательным условием кредитования является заключение договора страхования КАСКО.
  • Среди прочих требований к заемщику автокредита — безналичная форма расчетов. При получении займа клиент вносит первоначальный взнос на личный счет, открытый в банке-кредиторе и вместе с кредитными средствами перечисляет денежные средства в автосалон. Второй вариант расчетов – внесение первоначального взноса сразу на расчетный счет автодилера. В любом случае, деньги наличными физическое лицо не получает, что снижает риск форс–мажоров и вносит дополнительный фактор безопасности для участников сделок.

Раз дело касается выдачи взаймы значительных денежных сумм, объяснимо, почему кредитные учреждения предъявляют собственные условия тем, кто желает получить помощь на приобретение авто. При автокредите требования к заемщику таковы:

  • Российское гражданство. Кредиты доступны и иностранцам, но рассчитывать на получение больших денег взаймы не нужно. Подход страхует банковские учреждения, так как взыскание задолженности с гражданина другой страны проблематично.
  • Возрастная категория — 20-60 лет. Требования к заёмщику по автокредиту могут различаться, но всегда клиент должен быть трудоспособным.
  • Наличие прописки. Выдача автозайма предусматривает наличие регистрации (прописки) клиента в регионе, в котором расположен филиал кредитора – таким образом в дальнейшем банк сможет проверять наличие и техническое состояние объекта залога.
  • Опыт работы на последнем месте работы. Как и при оформлении потребительского кредита, клиенту необходимо иметь непрерывный стаж на последнем месте работы не менее 3-6 (в зависимости от требования банковской организации) месяцев. Стаж подтверждается записью в трудовой книжке или копией трудового договора. Некоторые банки предъявляют требование дополнительно в целом в течение трудовой деятельности. Так, физическому лицу необходимо отработать не менее 1 года для получения любых видов займов.
  • Наличие документально подтвержденного дохода. В исключительных случаях вы сможете найти предложение банка, готового выдать ссуду без предоставления справок о доходах. Но стоит отметить, что ставка в этом случае будет на порядок выше, чем при стандартных условиях получения денег с подтверждением дохода. В большинстве же организаций предоставление 2-ндфл или справки по форме банка — обязательное требование, которое помогает проанализировать платежеспособность клиента. Если доходы стабильны и достаточны, кредитор оценит вероятность своевременного возврата суммы как высокую. Исключением являются ссуды, оформляемые в банке, где клиент получает зарплату – информацию о поступлениях банк увидит самостоятельно, на основе имеющихся операций по карте. Собирать справки и подтверждать документально доход в таком случае не требуется.
  • Положительная кредитная история. С каждом годом ценность положительной кредитной истории растет: если в БКИ есть два и более обязательств, по которым не было допущено ни одной просрочки, банк с высокой вероятностью одобряет заявку на получение займа. И в обратном случае – при наличии несвоевременных платежей (особенно более 1 месяца) шансы на покупку автомобиля в кредит значительно падают. Для банка уже 1-2 факта просрочек может стать причиной отказа.

Итак, предположим, что вышеуказанным критериям вы подходите. Процедура оформления автозайма следующая: выбираем банк, где наиболее выгодные условия автокредита. Для подачи заявки предъявляем туда:

  • паспорт
  • водительские права
  • справку о доходах
  • копию трудовой книжки.
Помимо классических программ автокредитования существуют и другие предложения кредиторов: авто по двум документам, экспресс-скоринг и т.д. Чем меньше вы документов предъявите, тем более дорогим окажется займ.

Для своей безопасности банки ставят конкретный перечень требований, которым должен отвечать заёмщик. Этот перечень стандартный и, если встречаются в нём изменения, то весьма незначительные, и это будет зависеть от выбранного банка.

Размер дохода

Образец искового заявления

Конкретно установленной суммы дохода заёмщика по автокредиту не установлено, но, чем выше доход, тем больше вероятность получения займа. Также вы должны официально работать на протяжении полугода в одном месте.

Этот промежуток времени может изменяться в районе от 3 месяцев до одного года постоянной работы, в зависимости от банковской организации. Это всё вы должны подтвердить копией трудовой книжки, заверенной работодателем, а также справкой о доходах.

Одно из самых важных требований банка к заёмщику – это его возраст. Для того чтобы получить автокредит, вам должно быть больше 20 лет и не больше 65. Считается, что ранее 20 лет лицо не может приносить больших доходов, а после 65 лет человек выходит на пенсию, а её размера не хватит для погашения долга.

Банки не любят клиентов, в которых в прошлом были проблемы с банками из-за несвоевременных выплат. Но плохая кредитная история по кредиту не закрывает дорогу для получения нового кредита. Если вы подтвердите своё хорошее, стабильное и продолжительное материальное положение, то банк пойдёт вам навстречу и даст согласие на получение займа.

Но ваша процентная ставка будет больше, чем, если бы вы были обладателем хорошей кредитной истории. Но существует специальная программа, которая призвана помогать людям, которые плохо справляются или справлялись со своими денежными обязательствами.

Эта программа даёт шанс купить автомобиль, цена которого не превысит 750 000 рублей, только отечественное авто или иностранное, но собранное на наших заводах. Если вам действительно нужны деньги для покупки машины, то стоит ознакомиться с такой возможностью поближе.

Так как автокредит – это целевой заём, который строго направлен на приобретение машины, следовательно, банк будет выдвигать требования не только к заёмщику, но и к приобретаемому автомобилю. Все условия автокредита для авто прописаны в договоре, и их необходимо очень подробно изучить.

Чаще всего банк ставит конкретные требования, касающиеся марки, модели и технических характеристик машины, мест покупки ТС и его возраста. В рамках автокредита вы можете приобрести как новое авто, так и подержанное, и от этого зависят условия кредитования.

Образец договора автокредита

Образец договора автокредита есть на официальном сайте банка. Структура стандартного соглашения:

  • стороны, заключившие контракт на займ;
  • предмет;
  • условия автокредита;
  • условия погашения долга;
  • права, обязанности кредитора;
  • права и обязанности заемщика;
  • срок действия договора и порядок его досрочного расторжения;
  • заключительные положения;
  • адреса, реквизиты, подписи двух сторон.
Эти пункты должны присутствовать в соглашении и иметь четкое изложение. Под существенными условиями автокредита понимают условия, на которых банк предоставляет клиенту деньги в долг — процентная ставка, стоимость услуги, размер займа, график погашения.

Сумма долга зависит от программы автокредита. В кредитных организациях действуют программы с господдержкой. Обязательным условием автокредита является страхование машины. В качестве залога выступает купленный автомобиль. Сроки погашения выставляются индивидуально.

Предложение покупки автомобиля по автокредиту банка

Точный расчет автокредита достигается за счет использования только действующих процентных ставок и правил их начисления (по включенным в расчет тарифным планам). Алгоритм расчета суммы ежемесячного платежа и процентной переплат полностью копирует используемый банком, т.е. в том числе учитывает особенности списания основной суммы долга за первый месяц пользования.

Задача обеспечения точности расчетов требует поддержания актуальности используемых данных. В случае принципиальных изменений условий или тарифов автокредитования предусмотрена возможность редактировать ставки и алгоритмы расчета с минимальными временными затратами.

Например, для включения в расчет стоимости переплаты по кредиту суммы введенной банком комиссии за выдачу кредита достаточно 15-ти минут. Изменения действующих ставок (в зависимости от степени вносимых изменений) требует от 4-х до 8-ми часов работы.

Для нас эти задачи разрешимы в самые короткие сроки, так как все изменения осуществляются непосредственно сотрудником компании без привлечения сторонних программистов. С задачей актуализации результатов расчета кредитного калькулятора мы успешно справляемся на протяжении всего срока нашей деятельности, имеем все возможности и в дальнейшем придерживаться такого правила.

При обращении потенциального клиента на подбор автокредита нами учитываются не только действующие ограничения условий, но и риски кредитования в части качества залогового обеспечения. Например, с целью не допустить искажения оценки ликвидности залога в первую очередь проверяется соответствие заявленной стоимости автомобиля его текущей рыночной стоимости.

Предложения автокредита банка содержат полный и точный перечень предстоящих расходов. Считаем, что подобное предложение помогает заемщику правильно планировать бюджет кредитной покупки, не допускать случаи переоценки своих текущих финансовых возможностей.

Исходя из заявленных параметров в расчет принимаются: возраст заемщика, территория регистрации, общий трудовой стаж и стаж на последнем месте, возраст автомобиля с учетом заявленного срока кредита, возможности подтверждения трудоустройства и доходов.

В том числе, в расчет принимается и сумма затрат на обслуживание кредита (итоговая сумма переплаты). Считаем, что установка предлагать клиенту автокредит с минимальной совокупной суммой расходов обеспечивает банку-партнеру более качественного заемщика.

Критерий отбораАвтосалоныБанки
Процентная ставкаБольше на 2-7%Соответствует рыночным
Скорость одобрения кредитаОт 1 часа1-5 рабочих дней
Анализ кредитной историиНе является обязательнымОбязательно
КаскоОбязательноОбязательно
Дополнительные условияПрохождение ТО в автосалоне-дилере, рассмотрение заявки у партнеровВозможен запрос доп.документов
ПреимуществаСкорость оформленияВозможность обратиться в любое учреждение и сэкономить на процентах

Договор считается заключенным, когда между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

К существенным условиям договора относятся:

  • условия о предмете договора;
  • условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида;
  • условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Внимание! Если стороны не достигли соглашения по всем существенным условиям договора, то он считается незаключенным и к нему неприменимы правила о недействительности сделок.

Речь идет о разграничении недействительных и незаключенных договоров.

«Договор, являющийся незаключенным вследствие несогласования существенных условий, не может быть признан недействительным, так как он не только не порождает последствий, на которые был направлен, но и является отсутствующим фактически ввиду недостижения сторонами какого-либо соглашения, а следовательно, не может породить такие последствия и в будущем».

Такой вывод указан в пункте 1 информационного письма Президиума ВАС РФ от 25 февраля 2014 г. № 165 «Обзор судебной практики по спорам, связанным с признанием договоров незаключенными» (далее – информационное письмо Президиума ВАС РФ № 165).

Внимание! Сторона, подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания его незаключенным.

Такое правило появилось с 1 июня 2015 года в новом пункте 3 статьи 432 Гражданского кодекса РФ. Так, сторона не сможет требовать признания договора незаключенным, если:

  • она приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора;
  • заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств противоречит принципу добросовестности (п. 3 ст. 1 ГК РФ).

Здесь законодатель ввел новый эстоппель (правовой принцип, согласно которому лицо утрачивает право ссылаться на какие-либо факты в обоснование своих требований) из практики Высшего арбитражного суда РФ.

Так, Президиум ВАС РФ в пункте 7 информационного письма от 25 февраля 2014 г. № 165 в отношении договора подряда указывал: «Если работы выполнены до согласования всех существенных условий договора подряда, но впоследствии сданы подрядчиком и приняты заказчиком, то к отношениям сторон подлежат применению правила о подряде».

Закрепленное правило направлено на обеспечение стабильности гражданского оборота и исключение защиты его недобросовестных участников.

Особое внимание при составлении и согласовании договоров юристы обращают на формулирование предмета. Он должен четко определять итог, к которому стороны желают прийти в результате реализации договора.

Предмет договора определяет саму сущность возникших правоотношений. Отсутствие согласия сторон в отношении предмета сделки не позволит в дальнейшем исполнить договор надлежащим образом. Поэтому такой договор будет считаться незаключенным.

Так, если предмет договора – индивидуально-определенная вещь (станок, производственная линия и т. п.), всегда есть вероятность, что стороны недостаточно подробно ее индивидуализировали. В случае спора суд может решить, что наименование, год выпуска, завод-изготовитель – все это сведения, определяющие лишь родовую принадлежность предмета договора. А для достаточной индивидуализации оборудования необходимо было указать его заводской номер.

r />

Пример из практики: суд отказался истребовать у ответчика индивидуально определенную вещь, так как в договоре аренды, на который ссылался истец, не был указан заводской номер агрегата, а ответчик представил доказательства того, что получил это оборудование от иного лица

Предприниматель Б. обратился в суд к ООО «М.» с требованием вернуть оборудование, которое истец ранее передал ответчику по договору аренды (предмет договора был сформулирован как «линовально-тетрадный агрегат ЛТА-2 1973 г. выпуска»).

Ответчик свою позицию обосновал тем, что договор аренды между ним и истцом реально не исполнялся. При этом ответчик представил доказательства того, что имеющийся у него линовально-тетрадный агрегат был получен от другого лица, не от истца.

Суд отказал в удовлетворении исковых требований и признал договор аренды незаключенным.

Суд указал: «Фактические обстоятельства дела не исключают того, что в случае удовлетворения иска предпринимателя общество будет понуждено к передаче не принадлежащего предпринимателю имущества». По мнению суда, невозможно только по году выпуска и наименованию индивидуализировать линовально-тетрадный агрегат и истребовать предмет договора (постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 11 сентября 2009 г. по делу № А63-15174/2008).

С вещами, которые определены родовыми признаками, возникают иные проблемы.

Распространена практика, когда стороны указывают в договоре только общее описание товара (работ, услуг), а конкретизировать его собираются в дополнительных документах. Составить же такие дополнительные документы забывают.

r />

Пример из практики: суд признал договор незаключенным и отказал во взыскании неустойки, так как стороны не подписали приложения к договору с согласованием марки, цены и количества товара 

По условиям договора поставщик обязался поставить товар (энергетический уголь) в адрес указанных покупателем грузополучателей в количестве, ассортименте и по срокам, установленным в приложениях, являющихся неотъемлемой частью договора. Приложения с согласованием марки, цены и количества товара сторонами не подписаны.

Поставщик в иске требовал взыскать 6 347 014 руб. задолженности за поставленный товар и 765 678 руб. неустойки.

Суд удовлетворил требования в части основного долга и взыскал с ответчика в пользу истца 6 347 014 руб.

Установив факт признания договора незаключенным, суд указал, что такой договор не может повлечь правовых последствий, породить для сторон права и обязанности. Суд отказал в части взыскания неустойки, «установленной пунктом 6.

Даже если дополнительные документы с конкретизацией товара составлены, может оказаться, что составлены они с недочетами. И в результате суд все равно признает договор незаключенным.

r />

Пример из практики: суд признал договор незаключенным и отказал истцу во взыскании неустойки, так как товарные накладные и счета-фактуры не содержат ссылки на спорный договор, а кроме того, товар был фактически передан уже после даты прекращения действия спорного договора

По договору поставки поставщик обязался поставить, а покупатель – принять и оплатить товар, наименование и количество которого определяется заявкой покупателя и указывается в накладных и счетах-фактурах.

Договор предусматривал, что за просрочку оплаты поставленного товара покупатель оплачивает поставщику штраф в размере 1 процента от стоимости отгруженного и неоплаченного товара за каждый день просрочки. Срок действия договора определен до 1 декабря 2009 года.

Покупатель товар получил, что подтверждается товарными накладными. Стоимость товара в установленные сроки не оплачена.

Поставщик обратился с иском о взыскании основного долга и неустойки за просрочку платежа. Суд удовлетворил исковые требования частично: основной долг взыскал в полном объеме, а в части требований по уплате неустойки отказал.

Как составить исковое заявление о признании кредитного договора недействительным

Заинтересованное лицо может требовать признать кредитный договор недействительным по общим и (или) специальным правилам. К общим относятся случаи, установленные параграфом 2 главы 9 ГК РФ:

  • нарушение закона, иных правовых актов, мнимость кредитного договора;
  • заключенная лицом, в отношении которого вынесено решение по заявлению о признании недееспособным, ограниченно дееспособным; несовершеннолетним или малолетним (кроме эмансипированных лиц).
  • действие одной из сторон под влиянием заблуждения, обмана, угроз, насилия, стечения неблагоприятных обстоятельств и др. Более подробная информация в исковом заявлении о признании сделки недействительной.

К специальным случаям можно отнести требование об отмене уплаты комиссионного вознаграждения банку за ведение ссудного счета, запрета досрочного погашения кредита. Законность включения в кредитный договор таких оснований рассмотрена высшими судебными инстанциями.

В результате чего в настоящее время в судебном порядке возможно отменить соответствующие условия. Правовой основой такого иска станут разъяснения и письма Центрального банка России, нормы ГК и Закона о защите прав потребителя.

В большинстве случаев оспаривание условий кредитного договора производится гражданами РФ, которые в отношении с банками выступают потребителями. Поэтому до подачи иска в суд разумно направить претензию потребителя.

требования к заемщику

Указанная претензия должна содержать требование к банку отменить условие договора или договор в целом. И желательно содержать правовое основание, на которое в дальнейшем истец будет ссылаться в суде.

Зачем составлять претензию? В случае обращения в суд и выигрыша дела ответчик обязан будет выплатить истцу штраф. За отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя. Но в исковое заявление о признании кредитного договора недействительным потребитель может требование и не включать.

Для составления иска понадобится сам кредитный договор, дополнения к нему, расчет стоимости кредита, выписки со счета.

Истец – это тот гражданин, чьи права нарушены. В случаях, когда банк заключил договор с недееспособным лицом (ограниченно дееспособным), в суд обращается только его опекун (попечитель). Ответчик – банк, с которым был заключен кредитный договор.

Если требования истца вытекают из Закона о защите прав потребителя, помимо признания договора недействительным можно требовать возврата денежных средств с выплатой процентов по ст. 395 ГК РФ (подробнее – исковое заявление о взыскании неустойки), штрафа в размере 50 %, компенсацию морального вреда.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Основные положения о кредитном договоре установлены в § 2 "Кредит" главы 42 ГК РФ. При этом к отношениям по кредитному договору применяются и правила о договоре займа, установленные § 1 гл.42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами § 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из положений ст.819 ГК РФ к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Между тем само по себе отсутствие согласования сторон по какому-либо существенному условию кредитного договора не влечет безусловного признания договора незаключенным или недействительным, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения ГК РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах (см. п.

12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре").

Сразу отметим, что кредитные договоры, в отличие от договора займа, реже признаются незаключенным или недействительным, особенно если заемщиком является юридическое лицо или предприниматель, так как отношения между ними и кредитором довольно-таки подробно регулируются законодательством и закладываются по особым правилам.

В основном договоры признаются недействительными при причинении заключенным договором существенного ущерба кредиторам заемщика, отсутствии экономической целесообразности в заключении договора, убыточности договора (при этом банк осведомлен о природе сделки).

Чаще договор признается незаключенным, когда заемщиком выступает физическое лицо, в основном по мотивам совершения мошеннических действий сотрудниками банка или неустановленными лицами.Гораздо чаще кредитный договор признается недействительным в части установления комиссии банками, в том числе когда заемщиком выступает юридическое лицо.

Как правило, если комиссия взимается за услугу, которая не является самостоятельной и не несет для заемщика дополнительной выгоды (блага), то соответствующее положение кредитного договора признается недействительным.

Например, незаконной может быть признана комиссия за рассмотрение кредитной заявки или за выдачу единовременного кредита, поскольку рассмотрение заявки и выдача кредита являются неотъемлемой частью услуги банка по кредитованию.

в судебной практике распространена позиция о законности такой комиссии в отношении юридических лиц и предпринимателей, поскольку досрочное погашение влечет за собой возникновение дополнительной выгоды на стороне заемщика.

Если кредитным договором предусмотрено периодическое взимание комиссии, например, за ведение ссудного счета (ежемесячно или ежеквартально), то суды воспринимают такое условие договора как притворное, а комиссию расценивают как часть платы за кредит.

Форма кредитного договора согласно ст.820 ГК РФ - письменная, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным. Поэтому суды, если кредитор не может предоставить письменных подтверждений заключения договора, признают договор незаключенным (см. также п.

73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации"). В этом одно из отличий кредитного договора от договора займа, последний является реальным договором и несоблюдение письменной формы договора займа не влечет его ничтожности.

Отметим, что помимо непосредственно предоставления оригинала кредитного договора кредитор может предоставить иные письменные доказательства в случае утраты кредитного договора, которые бы свидетельствовали о том, что такой договор заключался.

Но анализ судебной практики показывает, что это малоэффективная мера, поскольку суды критически относятся к таким доказательствам, если нет реальных доказательств получения заемщиком денежных средств от банка в качестве кредита.

Неисполнение заемщиком своих обязанностей по договору кредита может послужить основанием для досрочного расторжения договора, при этом попытки заемщиков оспорить соответствующие положения договора пресекаются судами, если в договоре оговорены условия, при которых кредитор имеет право требовать досрочного расторжения.

Как правило, таким условием является просрочка платежей по кредиту, нарушение условия о целевом использовании кредитных средств. В таких случаях досрочное расторжение договора расценивается как мера защиты интересов кредитора от действий недобросовестного заемщика.

При этом досрочное расторжение договора не влечет за собой прекращение обязательств заемщика по возврату суммы основного долга по кредиту, уплаты процентов и неустойки. Даже после расторжения кредитного договора кредитор имеет право требовать уплаты просроченной задолженности, а также процентов на просроченную задолженность.

При ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору кредитор имеет право требовать взыскания задолженности по кредиту, уплаты процентов, пени в судебном порядке. Причем основанием для обращения в суд может являться и нарушение порядка уплаты процентов.

С недобросовестного заемщика, как правило, взыскивается задолженность, проценты, неустойка (если предусмотрено договором или законом), а также может быть обращено взыскание на заложенное имущество.

Кредитор может разделить свои требования по времени относительно уплаты основного долга и процентов, потому обращение в суд о взыскании процентов на сумму кредита после ранее рассмотренного дела о взыскании основного долга является вполне законным.

Кредитным договором может быть предусмотрено условие о целевом использовании кредита, в этом случае на отношения сторон распространяются положения ст.814 ГК РФ о целевом займе, в т.ч. по обязанности заемщика предоставить кредитору возможность осуществлять контроль за использованием кредита.

Нарушение этой обязанности может послужить основанием для досрочного расторжения кредитного договора.Между тем само по себе нецелевое использование кредитных средств редко является самостоятельным основанием для расторжения кредитного договора (в отличие от договора займа), основной причиной является именно неисполнение заемщиком обязанности по возврату кредита, а нецелевое использование идет как дополнительное основание, да и то банки не всегда упоминают нецелевое использование в качестве аргумента для расторжения договора при наличии просрочек платежей со стороны заемщика.

Нецелевое использование средств, выданных по договору об открытии кредитной линии, может послужить основанием для отказа в предоставлении очередного кредитного транша.Кредитный договор является консенсуальным договором, т.е.

вступает в силу с момента подписания (в отличие от договора займа, который реальный и вступает в силу с момента исполнения), поэтому обязательства возникают с момента заключения (подписания) договора не только у заемщика, но и у банка, в т.ч.

в части выдачи заемщику кредита в порядке и сроки, установленные договором.Между тем при неисполнении кредитором своих обязательств по выдаче кредита заемщик не может требовать в судебном порядке понуждения банка выдать кредит.

Исходя из сложившейся судебной практики, заемщика ждет отказ в случае предъявления подобных требований. Не может требовать заемщик и уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами в случае приостановления выдачи кредита или задержки выдачи кредита, поскольку денежные средства не принадлежат ему, а банк не утрачивает статуса кредитора при задержке выдачи кредита.

Однако заемщик вправе требовать уплаты неустойки, если она предусмотрена договором или законом, а также возмещения убытков, причиненных задержкой, приостановлением или отказом от выдачи очередного транша.

  • с открытием продавцом-частным лицом счета в банке - 9 000 руб. 0 руб. = 9 000 руб. ( в 3 раза меньше) или
  • без открытия продавцом-частным лицом счета в банке - 9 000 руб. 10 000 руб. = 19 000 руб. (в 2 раза меньше).

Страхование КАСКО

Некоторые банки могут поставить обязательное для исполнения условие, без которого они откажут в выплатах – это наличие полиса КАСКО на приобретаемый автомобиль. Это рассчитано на то, что в случае ущерба, кражи или поломки машины заёмщик получит страховую выплату, и она обезопасит банк от риска невыплат.

Если вы не хотите переплачивать в рамках кредита, вы имеете право отказаться от оформления договора КАСКО. Но только в тех банках, которые не настаивают на его заключении. Но отсутствие КАСКО повышает риски банка и поэтому тот ужесточает свои условия.

Можно ли расторгнуть договор автокредита?

Исковое заявление о признании кредитного договора недействительным

Многие клиенты читают документ невнимательно, обнаруживают невыгодные для себя условия уже после подписания договора. Расторгнуть соглашение с банком можно. Основания для этого и порядок действий излагаются в документе.

Если банковское учреждение не успело перевести сумму финансов на счет продавца (клиента), человек имеет право расторгнуть письменную договоренность. С момента подписания документа до осуществления денежного перевода проходит 4 дня.

Если деньги уже переведены, машина куплена, то у автомобилиста есть два варианта расторгнуть договор автокредита:

  • досрочно погасить долг, выплатив проценты;
  • продать автомобиль на аукционе под контролем финансового учреждения.
В оформлении договора автокредитования существуют нюансы. Человеку стоит изучать соглашение и проверять данные, внесенные банком, перед подписанием документа.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

Когда это может понадобиться?

Ситуации, при которых необходимо признание кредитного соглашения недействительным, могут быть разные. Например, причинами для оспаривания документа могут стать нарушения со стороны банка, несоразмерно начисленные неустойки, мошенничество.

Можно ли признать кредитный договор недействительным и вернуть деньги в банк без уплаты процентов? Да, по закону существует несколько оснований для отмены соглашения без серьезных последствий. Однако, мирно решить этот вопрос практически невозможно.

Основаниями для признания кредитного договора недействительным являются:

  • Неисполнение банком своих финансовых обязательств;
  • Условия договора нарушают законодательство;
  • Сделка была заключена на невыгодных для заемщика условиях в результате обмана;
  • Был нарушен порядок оформления сделки.

Расторгнуть документ можно, если он нарушает законодательство или кредитор не имеет соответствующей лицензии на ведение банковской деятельности. Также существует возможность доказать факт мошенничества или обмана со стороны кредитора при оформлении сделки, что позволило заемщику взять займ на кабальных для него условиях.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть оформлен только в письменном виде и подписан сторонами. При несоблюдении этого условия соглашение будет признано ничтожным.
Отменить соглашение также возможно в случае, если банк нарушает условия договора, изменяя их в одностороннем порядке. Выдача меньшей суммы кредита, необоснованные комиссии и проценты также повод для аннулирования сделки.

На основании статьи 812 Гражданского кодекса РФ существует возможность признания кредитного договора недействительным, доказав факт того, что банк не передал заемщику деньги в долг. Однако, в такой ситуации одних свидетельских показаний в качестве доказательств недостаточно.

Также незаключенным будет признано соглашение, подписанное заемщиком, который не имеет законного права на заключение сделки. К таким категориям граждан относятся несовершеннолетние и недееспособные. Однако полученные деньги после отмены соглашения о кредитовании нужно вернуть в банк, правда, без уплаты процентов за пользование займом.

Как признать, что договор – недействительный?

Невозможно признать договор незаключенным, если одна сторона исполнила, а другая сторона приняла исполнение по договору.

Такой вывод подтверждает ВАС РФ в определении от 4 марта 2008 г. № 4095/05: «При рассмотрении настоящего дела суд кассационной инстанции дал правовую оценку ранее заключенному сторонами договору и признал, что этот договор был исполнен сторонами, в связи с чем не мог быть признан незаключенным».

Таким образом, даже если договор имеет недочеты, из-за которых его можно счесть незаключенным, стороны своими действиями могут «исцелить» договор, то есть привести к тому, что в случае спора суд откажется признавать его незаключенным.

Отменить сделку возможно двумя способами, первый из которых – обоюдное согласие. Заемщик может обратиться в банк и потребовать расторгнуть кредитный договор, признав его недействительным. Однако, на практике, такое действие редко приносит успех, поскольку финансовому учреждению невыгодно отменять займ.

Готовим иск в суд

При невозможности мирно урегулировать спор с банком признание кредитного договора недействительным можно осуществить в судебном порядке. Для этого необходимо составить исковое заявление и приложить к нему следующие документы:

  1. Кредитный договор.
  2. Доказательства для расторжения сделки.
  3. Чек об оплате госпошлины.
  4. Квитанции об оплате взносов по кредиту, справки из банка и ответы на претензии.
Помните, что аннулировать сделку можно только в течение трех лет с момента ее оформления. Подается исковое заявление в суд как по месту нахождения ответчика, так и по месту регистрации заявителя.
Судебная практика показывает: легче всего расторгнуть сделку, доказав, что одна из сторон не имела законного права на заключение договора. А вот нарушение или неисполнение условий контракта доказать сложно.

Лучше обратиться к юристу, который имеет опыт в таких делах. Процесс будет сложным и только при наличии доказательств недействительности договора соглашение аннулируется.

Образец документа

Составить исковое заявление в суд о признании кредитного договора недействительным можно с помощью юриста, однако, и самому это вполне возможно сделать. Пишем иск по следующему плану:

  1. Шапка: реквизиты суда, ответчика и заявителя.
  2. Основания для обращения: сведения о заключенном договоре и причинах его аннулирования.
  3. Требования о признании соглашения ничтожным в соответствии с определенной статьей закона.

В заявлении обязательно нужно указать ссылки на доказательства ничтожности договора, а также законные акты, на основании которых возможна отмена обязательств.

Получение решения

В течение пяти рабочих дней суды принимают заявления в производство. Первое заседание, как правило, может быть назначено в течение месяца. По результатам рассмотрения иска и доказательств суд выносит решение, которое обязаны исполнить обе стороны дела.

Процесс может затянуться, поскольку банк имеет право подать апелляцию, обжаловав решение суда первой инстанции. Если же постановление определено в пользу заемщика и возражений больше нет, то договор будет расторгнут.

Кому откажут в выдаче автокредита?

Существует немалый список качеств клиентов, которые не подходят под клише «хороший плательщик». Например:

  1. Отсутствие кредитной истории. Из-за её отсутствия банк не может знать наверняка, будете ли вы платить стабильно или же будете платить «кое-как».
  2. Наличие непогашенных кредитов. Из-за нескольких задолженностей банк может посчитать, что у вас плохое материальное положение, и вы вынуждены брать кредиты, чтобы прожить.
  3. Маленькая заработная плата. Из-за низкой зарплаты банк может выдвинуть отказ под предлогом «у вас может не хватить денег на погашение долга».
  4. Наличие нескольких трудовых мест, которые не продлились дольше полугода. Банку требуются заёмщики, которые работают стабильно, и у них низкий шанс остаться без заработка.
  5. Вы подали ложные или поддельные документы. Если вы соврали в самом начале сделки, значит, есть большой шанс, что вы недобросовестный плательщик.
  6. Вы моложе 21 года. Слишком молодые люди не всегда имеют большой заработок, так как они только недавно начали жить самостоятельно. И вероятно, что они ещё не готовы нести на себе кредитные обязательства.
  7. У вас есть судимость, или вы совершали мелкие правонарушения, за которые несли соответствующие наказания. Это будет характеризовать вас, как ненадёжного человека, которому доверить большую сумму денег опасно.
  8. Работа на индивидуального предпринимателя. Банки иногда отказывают на основании этого пункта, опираясь на статистику ликвидации организаций. По ней можно заметить, что ИП закрываются намного чаще, чем любые другие компании.
  9. Ваш внешний вид. Если вы пришли в банк в неприятном и непрезентабельном виде, банк откажет вам, так как «встречают по одёжке».
  10. Вам отказали несколько банков в выдаче кредита. Если до этого вам выдвинули отказ несколько кредитных организаций, то данный банк может задуматься о возможных причинах отказа и тоже отказать.

I. Основные положения о заключении и расторжении договора возмездного оказания услуг

Отменить кредитный договор можно по нескольким причинам: если займ не предоставлен, банк нарушает условия, сделка была кабальной или оформлена с нарушениями. В таком случае следует расторгнуть соглашение, вернув кредитору полученные средства.
Автор статьи

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

Автокредит довольно интересная тема для размышлений. Если вы хотите купить себе автомобиль и можете позволить себе такие обязательства, то стоит изучить эту сферу на примере действующих банков в вашем субъекте проживания.

Для того чтобы максимально разобраться, вам необходимо понять, что такое автокредит, условия его в конкретных банках, а также все требования к заёмщикам. Ведь именно эти три пункта являются решающими в выборе кредитной компании, которая подойдёт именно вам.

Евгения Матвеева

Поступила в Государственное бюджетное профессиональное образовательное учреждение "Волгоградский экономико - технический колледж" в 2016 году. Будущий юрист и социальный работник в сфере социального обеспечения граждан. Поступила в колледж, преследуя цель помогать людям в трудных жизненных ситуациях со стороны закона.

Перед изучением Обзора рекомендуем предварительно ознакомиться с его оглавлением.

- Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 25.02.2014 N 165 "Обзор судебной практики по спорам, связанным с признанием договоров незаключенными";

tnc

- Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 21.12.2005 N 104 "Обзор практики применения арбитражными судами норм Гражданского кодекса РФ о некоторых основаниях прекращения обязательств" (пункт 2);

- Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 29.09.99 N 48 "О некоторых вопросах судебной практики, возникающих при рассмотрении споров, связанных с договорами на оказание правовых услуг";

- Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" (пункт 37).

- признание договора незаключенным;

- признание договора недействительным;

- оплата по договору (услуги не оплачены, оплачены не полностью);

- нарушение срока оказания услуг;

- услуги оказаны некачественно;

- услуги не оказаны;

- споры о расторжении договора.

Следует отметить, что существует две позиции судов по вопросу о том, является ли существенным условие о сроке оказываемых услуг по договору возмездного оказания услуг (договор, в котором не согласованы существенные условия, является незаключенным).

1.1. Постановление ФАС Поволжского округа от 14.02.2013 по делу N А12-8292/2012Исковые требования:Общество с ограниченной ответственность обратилось в суд с исковым заявлением к индивидуальному предпринимателю Павлущенко И.В.

о признании договора на ремонт автомобиля незаключенным, об истребовании из незаконного владения Павлущенко И.В. в пользу общества автомобиля, а также о взыскании убытков в виде расходов на транспортные услуги.

Предприниматель, в свою очередь, предъявил встречный иск о взыскании с ООО "Окна Фаворит" долга, пени и процентов за пользование чужими денежными средствами.Решение суда:Суд удовлетворил исковое заявление в части признании договора на ремонт автомобиля незаключенным, в остальной части оставил без удовлетворения.
Иск о признании договора незаключенным - вопросы и ответы

Встречное исковое заявление оставлено без рассмотрения.Позиция суда:Отсутствие сроков начала и окончания работ в договоре возмездного оказания услуг является основанием для признания такого договора незаключенным.

Как пояснил суд, заказ-наряд, определяющий размер тарифов, на основании которых определяются сроки выполнения работ, не является надлежащим доказательством согласования между сторонами сроков выполнения работ при условии, что он подписан в одностороннем порядке и не направлен в установленном порядке на согласование.

Применив общие положения о подряде, суды признали договор возмездного оказания услуг незаключенным ввиду несогласования сторонами условия о начальном и конечном сроках выполнения работ (статьи 190,432,708 ГК РФ).

Суд удовлетворил в полном объеме исковое заявление о взыскании задолженности по договору и процентов за пользование чужими денежными средствами.Позиция суда:Несогласование сторонами срока оказания услуг не может служить основанием для признания договора возмездного оказания услуг незаключенным, поскольку существенным условием для такого договора является только его предмет.

Аналогичная правовая позиция изложена в Апелляционном определении Московского городского суда от 26.03.2013 по делу N 11-5942

Условие о сроке выполнения работ не является обязательным для договоров возмездного оказания услуг, поскольку существенным условием указанного договора является оказание исполнителем услуг, а со стороны заказчика - плата за оказанные услуги, в данном случае услуги по предоставлению исполнителем своего персонала.

Оснований для признания спорного договора незаключенным не имеется, посколькуглава 39 ГК РФ, регулирующая правоотношения по договору возмездного оказания услуг, не содержит императивной нормы, устанавливающей обязанность сторон определять сроки оказания услуг.

Оформление автокредита в автосалоне и банке

  1. Эксперт банк.
  2. Банк Тойота.
  3. СобинБанк.
  4. Газпром банк.
  5. Сбербанк.
  6. ВТБ 24.

Для покупки подержанного автомобиля банки Газпрома, Сбербанк и ВТБ 24 предоставляют самые лучшие условия для клиентов.

Если вы не желаете обращаться в банки, то вы можете оформить автокредит прямо в автосалоне. У этого варианта есть как свои преимущества, так и недостатки.

Преимущества кредитования в автосалонах:

  • при обращении за автокредитом в автосалон его сотрудники помогают со всей бумажной работой;
  • процесс оформления кредита сокращается в несколько раз. Вам достаточно только собрать документы и написать заявление, которое в автосалоне рассмотрят в течение нескольких часов;
  • первоначальным взносом может быть стоимость залогового автомобиля;
  • пакет документов меньше.

Недостатки такого вида кредитования:

  • чаще всего, в автосалонах размер процентной ставки в несколько раз больше, чем в банках. Это вызвано тем, что салон является посредником между банком и вами, и поэтому в размер ставки входит доля заработка автосалона;
  • доступен только конкретный список банков. Если вы нашли другую, более выгодную для вас организацию, которая не входит в тот список, то вы не сможете к ней обратиться через салон.

Это довольно обобщённый список характеристик. Для более точной информации необходимо выяснить условия автокредита в автосалоне лично.


Помогла статья? Поделитесь с друзьями!
Поделиться
Отправить
Класснуть