КАСКО при автокредите - советы адвокатов и юристов

Обязательно ли приобретение полиса?

Банки, выдавая кредит под залог авто, очень сильно рискуют. Если сравнивать с залогом в виде квартиры, цена на которую постоянно растет, а риск потери практически отсутствует, машина за короткий срок может обесценится в 2 раза, при этом существует большой риск ее угона или повреждения в аварии.

Когда машина взята в кредит, и страховка при оформлении была обязательна, приобретателем выгоды по условиям КАСКО становится кредитное учреждение. Банк получит возмещение убытков от страховщика одним из следующих способов:

  1. В объеме просроченной задолженности, если клиент по каким-то причинам срывает сроки платежей. Сумма, которую получит банк, зависит от срока и размера просрочки.
  2. Всю сумму кредита, если от клиента долгое время не поступает никаких платежей по кредиту, а забрать автомобиль по условиям договора банк пока не имеет возможности.
  3. Весь объем долга при угоне или нахождении машины в состоянии, не подлежащем восстановлению. Остаток страховой выплаты поступает на счет клиента, если эта сумма перекрывает остаток долга. В обратном случае заемщик выплачивает банку недостающие средства.

В любом случае кредитная организация имеет полные гарантии возврата средств. Клиент может получить выплаты от страховщика только после того, как банк даст на это свое разрешение, т.е. когда его интересы будут полностью соблюдены. Таким образом риски банка сводятся к минимуму.

БанкЮниКредитБанкМеткомбанкЗенитЦентр-инвестВТБ24МКБСвязь БанкСовкомбанкАкбарсТрансКапиталБанк
Сумма, тыс. руб.920800800Не ограничена150040005000150030005000
Ставка, %8,83-109-1110-2415-1716-2316-3217-3915-2315-2020-24
Взнос, %20202020202030203030
Срок, лет1-30,5-31-3до 51-50,5-70,5-51-51-51-5
Те владельцы автомобилей, которые уже сталкивались со страховкой КАСКО во время кредитования, могут подтвердить, что иногда такая услуга просто выравнивает итоговую стоимость кредита до стоимости нового автомобиля в салоне.

Получается, что если ежегодно покупать дополнительную страховку по требованию банка, то разницы в деньгах нет, купили бы вы автомобиль в салоне, либо через банк.

Особенно это будет волновать тех собственников, чье авто оформлено по займу с пробегом, является не новым.

Заемщик берет машину подержанную, а заплатит за нее, как за новую. И все из-за дополнительной траты – ежегодной покупки полиса КАСКО.

На тему "Обязательно ли КАСКО при автокредите (авто в кредит) в 2018 году — можно ли не платить на второй год, на третий год, можно ли отказаться" мы собрали примеры документов, которые могут вас заинтересовать.

Банк имеет право не оглашать всех причин, почему он настаивает, чтобы клиент застраховал имущество, которое берет в кредит.

Можно выделить несколько самых очевидных причин, которые раскрываются, время от времени при взаимодействии заемщиков и финансовых организаций, выдающих суммы в долг.

Навязывание КАСКО происходит по следующим причинам:

  1. Недостаточный опыт вождения у будущего владельца автомобиля.
  2. Недостаточный доход у заемщика, что вызывает у банка подозрения в дальнейшей неплатежеспособности, а значит, необходимо подключать ряд дополнительных финансовых гарантий.
  3. Машина, что покупается в заем не новая и есть риск ее поломки либо частого выхода из строя.
  4. Очевидный фактор – стремление максимально уберечь имущество заимодавца. Авто находится в собственности банка до тех пор, пока не будет погашена ссуда в полном объеме клиентом.
  5. Ставить на продажу машину, которая служит одновременно и залогом по автокредиту, после большого скопления долгов заемщика, банку будет значительно проще, если она будет защищена страховкой.
  6. В случае нанесения какого-либо ущерба машине по рискованным случаям покрыть расходы на ее ремонт сможет именно страховая выплата, а не кошелек клиента. При этом клиент продолжит платить по займу без увеличений собственных расходных средств.

В долгосрочной перспективе банк понимает, что если у клиента могут возникнуть в будущем трудности с погашением кредита, то он сможет, хотя бы забрать назад машину, чтобы продать ее и вернуть себе свои деньги.

Вот почему в некоторых случаях банк даже отказывается увеличивать ставку по ссуде, и сразу отказывается рассматривать пакет документов, предоставляемый предполагаемым заемщиком.

Тем же клиентам, кто охотнее соглашается на оплату КАСКО, финансовые организации очень часто идут на послабление условий кредитования – уменьшают процентную ставку.

Но есть и такие банки, которые вовсе не требуют наличие страховки по рискам – ущерб, угон, хищение, природные катаклизмы и прочие форс-мажорные обстоятельства.

Несмотря на вышеизложенное, банки усердно навязывают покупку полиса, используя следующие механизмы:

  1. Страховка - это обязательное условие для получения кредита.
  2. Условия страхового договора определяет кредитная организация, клиент не принимает участия в выборе страховой программы.
  3. Договор заключается со страховой компанией, выбранной банком.

Все вышеперечисленные пункты нарушают законодательные нормы. Так, п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" № 2300-1 запрещает обуславливать покупку одного товара (услуги) обязательным приобретением другого товара (услуги).

Кроме этого, кредитная организация нарушает нормы ст. 421 ГК РФ, согласно которой, граждане свободны в заключении договора, и не допускается принудительное его оформление.

Таким образом, банк не вправе принуждать клиента к заключению страхового договора, так как КАСКО не является обязательным видом страхования. Но на практике за отказом клиента от покупки полиса следует отказ банка в оформлении кредита.

Стоит отметить, что кредитор вправе отказать заемщику (ст. 821 ГК РФ) даже без указания причины своего решения. При отказе клиентов от покупки полиса решение о выдаче кредита будет приниматься в индивидуальном порядке, при этом условия займа могут быть изменены.

Продажа полиса КАСКО в виде дополнения к кредитному договору, в первую очередь, выгодна для кредитора. Страховка позволяет минимизировать возможные риски в течение срока выплаты кредита. Связано это с тем, что при оформлении кредита купленная машина становится залоговым имуществом, которое служит гарантией погашения задолженности.

При заключении страхового договора КАСКО выгодоприобретателем выступает банк. Если автомобиль будет угнан или уничтожен, страховые выплаты получит финансовое учреждение и погасит за их счет текущую задолженность по кредиту.

Заемщик имеет полное право отказаться от покупки полиса КАСКО при оформлении автокредита, но чем он рискует в таком случае? Так, отказавшись от приобретения страховки, заемщик может столкнуться с такими неприятными последствиями:

  • банк может потребовать предоставить дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность клиента;
  • увеличение размера ежемесячного платежа по кредиту;
  • повышение суммы первоначального взносадля снижения рисков;
  • выдача займа на меньший срок;
  • уменьшение общей суммы кредита.
Все вышеперечисленные меры банк предпринимает для того, чтобы защитить себя от повышенного риска невозврата долга, включая случаи угона и полной гибели автомобиля.

Безусловно, выгода от страхования есть не только у страховщика. КАСКО может принести определенную пользу и страхователю. Так, при оформлении дополнительного страхования процентная ставка по кредиту может быть снижена.

Многие автолюбители считают несправедливым оформление КАСКО на второй год, из-за чего задают множество вопросов о том, как её не продлевать. Ответы получаются довольно противоречивыми, ведь каждый человек описывает свой опыт, а банки нередко отличаются условиями кредитования.

В некоторых случаях заёмщику советуют игнорировать заявления кредиторов на тему продления КАСКО. Считается, что клиенту с хорошей кредитной историей простят отсутствие страховки, дабы не портить отношения. В некоторых ситуациях такие действия приводят водителя к желаемой цели.

В то же время банки чаще всего заботятся об условиях кредита, предусматривая желание клиента отказаться от страховки. На этот случай кредиторы вводят перечень штрафных санкций вроде дополнительного процента автокредита, повышения ставки или конфискации транспортного средства.

Уточнив надбавку по процентной ставке, водитель может посчитать, обойдётся ли ему выгоднее выплата штрафа или продление страховки. Например, при возрастании ставки на 0,5% от суммы 560 тысяч рублей штраф составит 2800 рублей, а годовая страховка может обойтись около 70 тысяч рублей.

В таких случаях заёмщик действительно может игнорировать уведомления банка и получить выгоду. Этот способ имеет серьёзные риски, так как если машина будет угнана или приведена в негодность, вся ответственность ложится на плечи клиента.
  • Выбираем КАСКО правильноКак выбрать КАСКО
  • КАСКО лайтЧто такое КАСКО Лайт
  • Срок исковой давности по КАСКОСрок исковой давности по КАСКО
  • КАСКО для BMW онлайнКАСКО для BMW онлайн
  • КАСКО на полгодаКАСКО на полгода
  • Что делать при наступлении страхового случая за границейЧто делать при наступлении страхового случая за границей

Помимо всего вышесказанного, заемщик автокредита должен помнить следующее:

  1. Страховаться чаще всего обязательно.
    У заемщика обычно здесь нет выбора, страховаться или нет, как нет и возможности сэкономить на ненужной страховке, когда он уверен в своем водительском мастерстве. Хотя, если быть точнее, выбор есть всегда, но те программы автокредитования, которые дают возможность заемщику не страховаться, стоят обычно на порядок дороже полиса, что автоматически делает их невыгодными.
  2. Страховая сумма определена банком.
    Чаще всего заемщик не имеет права установить страховую сумму по договорам страхования самостоятельно и экономить на этом, выбрав неполное имущественное страхование (т. е. например, указать стоимость авто 800 000 руб., вместо 1 000 000, как хочет банк, не получится). Этот момент неоднозначен, т. к. экономия на занижении страховой суммы скажется и на последующих выплатах, которые будут рассчитываться как отношение страховой суммы к страховой стоимости. При автокредитовании банк обычно требует страховать автомобиль на действительную стоимость, а при страховании от несчастного случая страховое покрытие будет равно сумме кредитной задолженности и прибавленной к ней годовой процентной ставке.
  3. Страховой полис КАСКО для кредитных авто может стоить дороже.
    Как правило, тарифные ставки при страховании кредитных автомобилей выше, нежели на ТС, купленные страхователем самостоятельно. Дело в том, что СК закладывают в стоимость страховки «банковского клиента» размер комиссионного вознаграждения банку, брокерам и агентам, оплачивать которое придется заемщику. Обычно между банком и страховой компанией подписано агентское соглашение, в котором банк выступает агентом по привлечению клиентов в страховую компанию. Зачастую размер агентского вознаграждения кредитору составляет 35-40% от суммы, которую вы заплатите за страховку. Помимо официальных договоров комиссия идет на неофициальную оплату услуг кредитных агентов, которые ненавязчиво рекомендуют заемщику определенную компанию. Стоит отметить, что завышение тарифных ставок на страхование «кредитных» автомобилей абсолютно не правомерно и нарушает «Закон о защите прав потребителей». Федеральная антимонопольная служба пристально следит за деятельностью банков и страховых компаний в этом направлении. Каждый случай обращения заемщиков с жалобами в ФАС рассматривается и служит основанием для постепенного изменения сложившейся ситуации к лучшему. Так несколько лет назад Ростовское управление ФАС выявило случаи разницы в тарифных ставках по одним и тем же видам страхования на 30%, что было результатом незаконных соглашений банков и страховщиков. ФАС вмещалось в деятельность страховых компаний и банков и заставило устранить имевшее место нарушение. К сожалению, российский менталитет не позволяет большинству граждан протестовать против порой грабительских условий кредитных организаций. Однако помните, что в этом случае закон на вашей стороне, но свою правоту потребуется доказать документально.
  4. Запрет на страхование в рассрочку.
    Банк может запретить заемщикам разбивать ежегодный страховой взнос на платежи. В кредитном отделе у вас потребует продемонстрировать оригинал квитанции об оплате полной стоимости полисов за год. Такой подход далеко не всегда удобен для страхователя.
  5. Пролонгация договоров страхования необходима до полного исполнения кредитных обязательств.
    Ежегодно, до того момента пока вы полностью не рассчитаетесь с банком по автокредиту, он будет обязывать вас страховаться.
  6. Список страховых компаний – партнеров банка может быть очень ограничен.
    Оформив кредит, банк может лишить Вас свободы выбора при поиске наилучшей страховой компании. Банк предоставит вам список страховщиков, аккредитованных при данном учреждении. Этот перечень, состоящий иногда из двух-трех компаний, будет отражать не ваше мнение, а мнение банка относительно лучших и удобных условий страхования. Страховой полис от «чужой» компании у вас не примут, заставив перестраховаться или отказав в кредите. Навязывание определенных страховых компаний заемщикам противоречит антимонопольному законодательству. ФАС контролирует условия соглашений о сотрудничестве банков и страховщиков, а также реагирует на обращения с жалобами от заемщиков и страхователей. Нередко ФАС заводит дела против банков за навязывание страховых компаний. Вы можете защитить свои права, если обратитесь в ФАС, но свою правоту еще придется доказать.

Воспользовавшись нашими рекомендациями, вы можете уменьшить негативные моменты «принудительного» страхования по требованию банка:

  1. Внимательно читайте договор страхования.
    Лишь подробное и детальное изучение страховой документации позволит вам избежать грабительских условий страхования. Просите у СК полный пакет документов – правила страхования , полис, особые условия, если они предусмотрены. Требуйте разъяснений непонятных моментов у компетентных сотрудников. Не оформляйте договор в спешке.
  2. Если собираетесь купить полис в банке или салоне – предварительно узнайте стоимость страхования самостоятельно.
    Зачастую в автосалоне, где вы приобретаете автомобиль, и в банке, где подписываете кредитный договор, «дежурят» дружелюбные агенты страховых компаний из списка банка. Предлагая вам застраховаться здесь и сейчас, они будут говорить об удобстве, экономии времени и необходимости быть застрахованным до выезда из салона. Однако их слова не всегда соответствуют истине. Обычно цена полиса от агента страховщика очень высока, т. к. включает его заработок, которого он не хочет лишаться даже частично. Правда, известны и совершенно противоположные случаи, когда страхование в автосалонах становится наиболее оптимальным вариантом. Такая ситуация возможна, если салон обладает собственным отделом страхования, в котором полисы оформляют штатные сотрудники салона. В этом случае страхование представляет собой сопутствующую услугу при покупке автомобиля, организованную с целью роста продаж самих авто. «Продажники» страховых услуг в этом случае не замотивированны агентским вознаграждением. Салон, в свою очередь, отлично зарабатывая на продаже автомобилей, может позволить себе полностью отказаться от комиссии страховщика, чтобы привлечь покупателя. Помимо этого, одним из условий дешевого полиса, купленного в салоне, может быть получение страховых выплат, только через ремонт на СТО самого салона (официального дилера). Для клиента, купившего новенький автомобиль, этот момент может быть не существенным, т. к. гарантийные ТС чаще всего ремонтируют именно таким образом. В то же время салон получает возможность заработать в перспективе через выплаты от страховой компании на ремонт и именно поэтому так охотно дает скидки на страхование. Как бы то ни было, внимательно изучите все возможные варианты покупки полиса. Помните, что существует возможность оформить полис заранее по ПТС и кредитному договору, показав автомобиль для осмотра немного позже. Кроме этого, можно рассчитать стоимость страхования в интернете, например с помощью калькулятора КАСКО .
  3. Детально изучите все предложения рынка кредитования и страхования.
    Обычно у каждого банка очень небольшой список аккредитованных страховщиков с очень высокими тарифами. Однако крупные СК сотрудничают со многими банками. Заранее интересуйтесь не только условиями кредитования, но и вариантами страхования. Постарайтесь почитать отзывы об интересующих страховых компаниях и банках, посмотрите их рейтинги . Лишь столь ответственный подход к своим финансам гарантирует вам грамотное распоряжение ими.
  4. Заручитесь поддержкой профессионала.
    Будет очень хорошо, если при оформлении договоров страхования документы изучит профессиональный страховой агент или брокер, которому вы доверяете. Взгляд знающего человека поможет вам адекватно и правильно оценить условия, чтобы избежать неприятностей.

Особенности страхования при оформлении автокредита – это еще один повод задуматься, прежде чем подписывать договоры займа и залога. Альтернативой автокредиту является займ наличными. Этот способ позволяет избежать всех минусов навязанного страхования, дает вам свободу действовать на свое усмотрение, однако требует тщательного анализа на предмет скрытых комиссий и сравнения базовых процентных ставок по кредитам.

В свою очередь банки ссылаются на положения пункт 10.

Банк

Максимальный срок кредитования

Минимальный первоначальный взнос

Комиссия/Минимальная процентная ставка

Ренессанс кредит

3 года

10%

0,5% в мес./13,9%


Альфа-банк

5 лет 10 месяцев

10%

0,99%/12%


Траст

5 лет

10%

0,6% в месс./18%

ВТБ 24

7 лет

15%

— /15,5%


Европа банк

5 лет

15%

6000 руб./22%

АК Барс

5 лет 10 месяцев

20%

— /16,5%

Росбанк

5 лет

20%

6000 руб./24%

Авангард

5 лет

30%

2,2% в год/14,5%

Собинбанк

3 года

40%

до 10 000 руб./28%

ВТБ24

3 года

50%

нет/22%

Обязательно ли продлевать, если машина в автокредите?

Банковские учреждения, выполняющие роль своеобразных посредников между покупателем и продавцом, склонны каждый раз вынуждать заемщиков страховать имущество, что приобретается в кредит.

Страховка ОСАГО является обязательной, и она относится к неимущественным видам страхования, ведь там защита идет по риску автогражданской ответственности.

А вот уже КАСКО – это необязательная страховка, поэтому стоит разобраться, насколько она нужна, и какие есть права у водителей, чтобы не тратить свои деньги на ее покупку.

Еще в первый год кредитополучатели как-то соглашаются на оплату дополнительной страховки. И то, это только потому, что они понимают, что им крайне необходимо сделать все, чтобы банк согласился выдать автокредит.

А вот уже на второй и последующие годы (в зависимости от срока одалживания денежных средств) каждый заемщик крепко задумается, нужна ли такая страховка вообще.

Попытаемся рассмотреть два варианта – оплата на второй и третий годы, насколько банки притязательны в этом отношении к своим клиентам, существуют ли какие-то подходы и можно ли банку выдвигать свои права на законных основаниях, не отразится ли это негативно на кредитной истории.

На второй год

Всегда заемщик обязан обращать внимание на условия того договора, который был с ним заключен при сделке автокредита с банком.

Именно там описаны все условия касательно дополнительных защит и гарантий по ссуде. Поэтому лучше сразу обговорить эту деталь, еще до подписания договора.

Если же вы упустили этот момент, когда соглашались своей подписью на условия, «зашитые» в соглашении, тогда в первую очередь вычитайте все, что там сказано насчет КАСКО.

Потому что этот документ является правомочным основанием не только для банка, но и для суда.

Развитие дальнейших событий по данному вопросу, после вычитки вами содержания договора, может быть реализовано по следующим сценариям:

  1. Если условием в договоре прописано ежегодное страхование, тогда попробуйте обратиться в банк с заявлением, где попросите об изменения этих условий.
  2. Если же ничего не сказано в тексте соглашения о подобно виде страховки, тогда вы можете смело ничего не платить. Банк в этом случае не имеет право с вас требовать таких оплат. Более того, он нарушает условия договора – ожидает от вас исполнения того, чего не прописано в контракте.
  3. Если в договоре пишется, что вы обязаны оплатить КАСКО только при сделке, а далее это не является обязательным условием ссуды, тогда вы тоже вполне можете второй год ничего не оплачивать.
  4. Есть еще одна «фишка» у банков – они прописывают в договоре так называемую рассрочку страховки КАСКО. Это значит, что ее стоимость просто распределяют по ежемесячным платежам вашего графика. Здесь нужно уточнить, сумма за какой период страхования бралась изначально в учет – на весь период кредитования, либо только за первый год.
  5. Если в соглашении нет четких указаний по каким конкретно рискам можно страховаться, тогда выбирайте что-то одно – это существенно дешевле обойдется вашего бюджету.

Все изменения, что происходят посреди временного отрезка течения автокредитования, оформляются дополнительными соглашениями, прилагающимися к основному соглашению.

Второй экземпляр допсоглашений всегда банк обязан отдавать клиенту, иначе потом ничего заемщик не докажет, если дело, вдруг, дойдет до судебного разбирательства. Еще один вариант, как улучшить финансовые траты по такой статье – это просто страховать от угона.

Такой полис обычно обходится, чуть ли не на 50-70% дешевле, чем, если вы купите полный комплект защиты – от угона, плюс – от хищения, несчастных случаев, катаклизмов, вандализма и прочее.

Для примера:

  • по деньгам получается, что, например, при стоимости машины в 650 тыс. руб. страхование КАСКО только по угону будет стоить от 7000 доруб.;
  • по деньгам страховка по риску «ущерб» (в том числе имеется в виду и ущерб после ДТП) для машины стоимостью в 650 тыс. составит околотыс. руб., в зависимости от страховщика;
  • по деньгам по одному риску наступления форс-мажора (природный катаклизм, несчастный случай, техногенная катастрофа и прочее) полис КАСКО для машины стоимостью в 650 тыс. обойдется примерно от 35 тыс. и выше (тоже зависит от условий страховщика);
  • полный комплект КАСКО при стоимости машины в 650 тыс. руб., может достигать от 60 тыс. до 95 тыс. рублей, и более;
  • КАСКО на условиях франшизы обходится для владельца авто стоимостью 650 тыс. руб. –тыс. руб.
Получается, что большую роль играет именно комплект защит по различным рисковым ситуациям, который водитель может по невнимательности оформить на себя.

Также и по другим страховым случаям. Всегда стоит выбирать что-то одно и банку ничего про эти детали можно даже не говорить.

Тем более, если вас никто не спросит об этом. по большому счету финансовой организации важнее всего, чтобы вы исправно возвращали весь долг вместе с процентами.

Поэтому менее всего щепетильны банки к исправным плательщикам и обладателям отличной кредитной истории.

На третий год

Вышеописанные инструкции тоже актуальны и по вопросу, можно ли не страховаться по КАСКО на третий и последующие годы. Не всегда, к сожалению, для банка может срабатывать идеальный безаварийный стаж водителя.

Все финансисты руководствуются своими соображениями – максимально сохранить гарантии платежеспособности клиента, подстраховаться лишний раз всем, чем только можно. Для этого и используют добровольный вид страхования как обязательный.

Стоит еще обратить отдельно внимание на отдельную деталь – добавка в процентировании на тот случай, если клиент прекратил оплачивать страховку и не уведомляет об этом банк.

Допустим, в вашем договоре прописано, что на случай отказа от дополнительного страхования к ставке будет добавляться 0,5%. Это обозначает, что если ставкой по автозайму были 13%, то станет уже 13,5%. Ощутимо? Да, ощутимо.

Однако теперь подумайте над следующими существенными деталями:

  1. Когда будет добавляться? Правильно, спустя год, два, ведь вы ранее платили.
  2. По величине такая надбавка к ставке выглядит меньше, чем полная оплата КАСКО все годы вашего кредитования.
  3. Обращайте внимание на различные приписки в этом пункте договора. Например, там может быть написано: «по усмотрению кредитора». Это обозначает, что банк может выставить добавку к ставке, а может и не выставить.
На основании новых положений в законе «О защите потребительских прав» №2300-1 от 07.02.1993 года, изданных в форме редакционных поправок 1 июля 2015 года и 3 июля 2019 года, полная стоимость кредитного продукта (ПСК) ограничена до уровня не более 1/3 от среднерыночной цены.

Среднерыночный показатель каждый месяц выводит Банк России, на который всегда ориентируются все страховые компании.

На 2019 год такой показатель для срочных банковских целевых продуктов, сроком действия до 12 месяцев, составляет 30 000 руб. К целевым займам относится также автокредитование.

Такие условия ограничат банки от искусственного превышения автокредита за счет вовлечения необязательной по российскому законодательству страховки к его условиям.

Потому как превышение такого лимита будет считаться нарушением закона, защищающего права покупателя услуг, и наказываться соответствующим образом.

Механизмы со стороны банка по навязыванию страховки КАСКО могут быть следующими:

  1. Страховка – это одно из обязательных условий для того, чтобы беспрепятственно получить заем.
  2. Условия не только по кредиту, но даже страхованию, зачастую определять будет финансовое учреждение.
  3. Будет предлагаться именно такая страховая фирма, которую выберет финансист, а не клиент.

Любое из этих условий является нарушением норм законодательства «Защиты потребительских прав». А именно нарушаются постулаты п. 2 ст. 16 данного закона, где речь идет о запрете заранее обуславливать приобретение каких-либо услуг, а также о предоставлении услуг без согласия на то их получателем.

В этом законе отражено, что нельзя приобретать одну услугу, условием покупки другой услуги. Кроме того, нарушение фиксируется и по 421-й статье действующего Гражданского Кодекса РФ, в которой описывается недопущение к понуждению заключать тот или иной договор на приобретение услуг.

Исключением здесь, конечно же, выступают те моменты, которые предусмотрены Кодексом для обязательного заключения страхового договора (п. 1 ст. 421 «Свобода договора»).

Есть нарушения еще и по пункту 2 статьи 935 ГК РФ, в котором четко сказано, что страхование по рискам для жизни либо здоровья предполагаемого страхователя не может быть обязательным.

Как известно, в страховые риски по условиям КАСКО входит не только имущественные риски, но и личные, касающиеся жизни и здоровья застрахованного лица.

В данном случае клиент банка имеет право принять только такое КАСКО, где есть условия имущественной защиты – именно защиты автомобиля, который является пока в залоге у банка.

Обратите внимание! При сделке по автокредитам банки всегда будут применять психологический прием – делать упор на то, что в первую очередь такая страховка выгодна и нужна самому клиенту, что это его финансовая безопасность на случай ДТП или иных повреждений, случившихся с новой машиной, находящейся в кредите.

Поэтому во многом здесь принимать окончательное решение придется самому заемщику.

Отказать от покупки КАСКО при автозайме вы можете, но не стоит забывать о праве банка, в свою очередь, отказать и вам в предоставлении кредита.

Это право дается финансовым учреждениям на основании ст. 821 ГК РФ, где даже дозволяется им не указывать никаких причин отказа лицу, подавшему заявку и проходящему собеседование, либо заключающему сделку по займу.

Поэтому это уже говорит о том, что на практике все отказы со стоны клиентов будут банками восприниматься сугубо в индивидуальной форме.

Сразу после покупки

На основании Указания Центрального Банка Российской Федерации №3854-У от 20.11.15 г., касающегося вопросов «О стандартных (или минимальных) требованиях в отношении условий, порядка некоторых видов добровольного страхования»:

  1. Клиент имеет право расторгать страховой договор в течение 5 дней в рабочем порядке (п. 1).
  2. По нормам этого документа страховщик обязан сразу же выплатить страховую премию клиенту, если страхователь смог успеть расторгнуть договор в течение 5 рабочих дней с соответствующими удержаниями (п. 5-6).
  3. Возврат денежных средств, которые ранее страхователь уже успел уплатить страхователем, выплачиваются в течение 10 дней после разрыва контракта (ст. 8).
Для того, чтобы рассмотреть этот вариант, необходимо обратиться к случаям из судебной практики.

Можно ли отказаться от страховки в течение действия кредита

Страховые компании могут отказать в услугах, если автомобиль, который клиент собирается приобрести, старше 10 лет. При приобретении машины на вторичном рынке, используя автокредит, достаточно принести в банк несколько письменных отказов в оформлении КАСКО от разных фирм. Главным критерием является возраст автомобиля — 10 лет и старше.

При досрочном погашении кредита поддержание КАСКО осуществляется на усмотрение автовладельца. Машины, которые не имеют регистрации в ГИБДД, не подлежат оформлению страхования КАСКО. Для создания полиса требуется полный пакет документов, среди которых — ПТС и свидетельство регистрации авто.

При покупке машины в автокредит в салоне не обойтись без КАСКО. Немногие банки готовы идти на компромисс, предлагая значительно изменить условия страхования по усмотрению клиента. Таким образом можно оформить оплату раз в квартал или полугодие.

Всё же такая практика встречается довольно редко. Чаще всего банк предлагает кредит на своих, строгих условиях, где взносы по страховке выплачиваются в удобном ему графике.

Ставка по нему – 17% годовых.

В договоре предусмотрено, что при отказе застраховать машину по КАСКО процентная ставка будет увеличена на 0,5%.

Стоимость полиса на один год составляет 63 тыс. руб.

Исходя из условий, при отказе оформить полис процентная ставка по кредиту будет равна 17,5%.

700000 * 0,005 = 3500 руб.

3500 * 12 = 42000 руб.

63000 – 42000 = 21000 руб.

Однако надо понимать, что, сэкономив таким образом, можно много потерять, если с автомобилем что-то случится.

Если, например, он будет угнан, то этот случай не будет страховым по ОСАГО. А это, в свою очередь, означает, что владелец останется без машины, но погашать задолженность перед банком ему все равно придется.

Идя навстречу желаниям заемщиков, некоторые кредитные организации включили в кредитные программы возможность оформления автокредита без КАСКО. Этот продукт пользуется большим спросом, несмотря на то, что банки, не желая рисковать, повышают размер первого взноса и процентной ставки.

Такого рода программы предоставляют заемщикам широкие возможности. Если раньше они распространялись на новые машины, то сегодня без обязательного страхования можно приобрести уже подержанное авто (про автокредит на подержанный автомобиль без КАСКО читайте здесь).

Несмотря на это, заёмщики, которые отказываются от КАСКО, рискуют навлечь на себя неприятности. Чтобы подобная экономия не вылилась в большие проблемы, стоит приобрести полис в другой страховой фирме, где условия автокредита более выгодные.

Внимание! Бывают ситуации, когда заёмщики, желая перестраховаться, заключают полис КАСКО в сокращенном варианте. Тогда страховка сможет покрыть лишь некоторые страховые случаи, например, ДТП или угон авто.

Когда истек первый год после взятия авто в кредит и оформления КАСКО, то возникает логический вопрос: а нужно ли продолжать платить страховку? Да, если это условие прописано в кредитном договоре. По сути, авто – это залоговое имущество банка.

Но здесь имеется один важный момент: если заемщиком был внесен уже определенный взнос за транспортное средство, и за первый год он погасил часть займа, то банк может требовать оформление КАСКО только на тот размер денежных средств, который еще предстоит выплатить банковскому учреждению.

Например,при изначальной стоимости авто 800 000 рублей был внесён первый взнос 300 000 рублей, а в течение 12 месяцев выплачена сумма 150 000 рублей в счет погашения кредита, то банк может потребовать оформить КАСКО на второй год лишь на сумму в 350 000 рублей.

Все подробности о том, можно ли не платить КАСКО при автокредите на второй год и как отказаться от оплаты, вы найдете в этой статье.

Лучше решить вопрос со страховкой еще до заключения кредитного договора. Если заемщик изначально решил оформлять кредит без каких-либо дополнительных финансовых продуктов, то среди банковских организаций необходимо выбирать ту, которая предоставляет возможность получения автокредита без покупки полиса КАСКО.

Если КАСКО было навязано заемщику, и то, что данный вид страховки не является обязательным, выяснилось уже после подписания договора, он вправе отказаться от полиса КАСКО.

Работа страховых компаний в России регулируется Законом от 27.11.1992 г №4015-1, ГК РФ, а также Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У.

В разных страховых компаниях может действовать различный срок для отказа от страховки. Согласно п. 2 Указания, страховщики могут устанавливать более длительный срок для расторжения страхового договора, чем указанный в п. 1 Указания.

Договор страхования КАСКО при оформлении автокредита, как правило, заключается минимум на 1 год с дальнейшей его пролонгацией. Так как автомобиль находится в залоге у банка до полного погашения долга, то для снижения рисков от заемщика требуется оформление страховки на весь срок кредита.

Заемщику потребуется произвести расчет, чтобы понять, будет ли он иметь выгоду, отказавшись от полиса.

Третий год выплат

На третий и последующие годы выплаты кредита условия по оформлению полиса КАСКО на залоговый автомобиль будут такие же. Если ставка по кредиту увеличится незначительно, то, разумеется, для заемщика будет выгоднее отказаться от полиса при условии, что автомобиль не будет угнан или поврежден, так как ущерб ляжет на плечи автовладельца, а не страховой компании.

Поскольку договор КАСКО – это хорошая страховка, которая защищает по риску ущерб и угон, многие водители хотят его оформить. Не все автолюбители могут сразу произвести оплату. Специально для такой категории граждан кредиторы предлагают включить стоимость договора в сумму кредита. Чтобы воспользоваться предложением потребуется:

  • обратиться в офис страховой компании и попросить менеджера сформировать расчет
  • попросить счет на оплату договора
  • посетить офис кредитора с расчетом и счетом на оплату КАСКО
  • написать заявление, в котором попросить кредитора произвести оплату по полису КАСКО и включить данную сумму в общий долг
  • получить официальный ответ и в случае принятия положительного решения подписать дополнительное соглашение к кредитному договору, об увеличении суммы задолженности
  • обратиться к страховщику и получить бланк добровольной защиты

Данная процедура занимает по времени от 1 до 5 дней. Поэтому каждому заемщику следует заранее обращаться к кредитору, чтобы своевременно продлить договор и избежать начисления штрафных санкций. На практике многие банки готовы пойти навстречу клиенту и выдать дополнительные средства по целевому назначению.

Что страшнее для заемщика – увеличение процентов или стоимость страховки?

пункт 10.

А статья 5 помянутого закона обосновывает эту страховку: автокредит является целевым займом, его назначение – приобретение автомобиля. Следовательно, он должен быть застрахован.

Еще один момент: КАСКО страхует, в том числе, от риска повреждения, нанесения ущерба. А поскольку машина – это залог, то такая страховка необходима.

Оформить автокредит без КАСКО можно только в тех банках, которые используют такой вид кредитования для привлечения новых клиентов. При отсутствии КАСКО банк для минимизации рисков увеличивает процентную ставку по кредиту, снижает сумму займа и сокращает срок кредитования. Например, в банке ВТБ 24 автокредит без КАСКО обойдется дороже на 2% годовых.

Если вы выбираете автокредит без КАСКО на новый автомобиль, учтите, что все риски, связанные с повреждением или угоном залогового имущества, переносятся на автовладельца. Прежде чем выбрать такой вид кредитования, учтите возможные потери в случае кражи или ДТП.

Как не платить КАСКО при автокредите на второй год?

Если хотите оформить автокредит без КАСКО на авто с пробегом, обратите внимание на требования банка к возрасту автомобиля. Для автомобилей, произведенных за границей возраст не должен превышать 7-10 лет, а для отечественных – 4 года.

Взять автокредит без КАСКО на подержанные автомобили довольно сложно, так как банки не охотно кредитуют подержанный транспорт. Как вариант, можно использовать в таком случае обычный потребительский кредит, где проценты немного выше, но при этом не берется в учет техническое состояние автомобиля и наличие страховки.

Чтобы узнать, обязательно ли КАСКО при автокредите, нужно внимательно изучить требования банка, где планируется оформление займа. Если условием предоставления автокредита является наличие страхового полиса КАСКО, отказаться от него невозможно.

Банковское учреждения является финансовой компанией, которая вправе устанавливать требования как к заемщику, так и к залоговому имуществу, что абсолютно не противоречит законодательству. Если данное условие для вас неприемлемо, можно воспользоваться услугами банка, где нет надобности в страховке.

Несмотря на то, что КАСКО не является обязательным видом страхования, он может значительно выручить в случае наступления страхового случая, так как страховой компанией будет выплачена денежная компенсация.

Если использовать полный пакет КАСКО, можно охватить максимум страховых случаев и получить более выгодные условия для возмещения ущерба. Чтобы исключить вариант оплаты кредита за угнанный автомобиль, не отказывайтесь от страховки, так как она покроет убытки.

На третий год

При оформлении кредита на покупку авто оно становится своеобразным залогом банка. Это станет гарантией возврата получаемых денег в долг. Поэтому кредитор заинтересован в том, что машина не утратила своей товарной стоимости в случае аварии, и могла быть пригодна к продаже, если заемщик не выплатил кредит.

Внимание! Избавиться от обязательства по КАСКО можно, если погасить кредитную сумму досрочно.

Название учрежденияАвтокредитование
ЮниКредитБанк Имеется 10 продуктов автокредитования: от экспресс-варианта (от 16,23% годовых) и кредита на подержанное авто (от 18,9% годовых) до займа на легкое коммерческое авто. Первоначальный взнос — от 10%. Банк работает с программой государственного льготного кредитования (ставка от 8,67% годовых).
Альфа-Банк Займы осуществляются на сумму от 112 000 до 5 600 000 рублей с первым взносом 10–25%. Процентные ставки колеблются в диапазоне 12,49—26,99%.
Банк Русский Стандарт Минимальная ставка по карточным счетам — 21,%, заявленный кредитный лимит — 1 500 000 рублей (в основном 299 000 рублей), льготный период — до 55 дней.
ВТБ24 Ставка от 19,9% (по тарифному плану «Автостандарт»), срок — до семи лет, максимальная сумма — 5 000 000 рублей. Первоначальный взнос — от 20%. Для программы «Автолайт» не требуется подтверждение дохода, но максимальная сумма — 2 800 000 рублей.

Сразу после покупки

Все эти правила касаются, прежде всего, следующих страховых случаев, которые могут входить в полис КАСКО:

  • риски для здоровья страхователя и его жизни;
  • риски финансовых потерь;
  • риски для имущества, не находящегося в залоге у банка, но которое выдано клиенту в кредит.

Могут фигурировать также и другие виды страховых происшествий, входящих в перечень закона «О страховом деле в РФ и его организации» №4015-1 от 27.11.1992 года, отредактированного 3 июля 2019 года поправками, которые вступили в силу 1 января 2019 года.

Но только эти происшествия должны соответствовать условиям страхования КАСКО, которые предлагаются в банке при оформлении автозаймового контракта.

После таких поправок в правоустанавливающие документы российского законодательства в отношении добровольных страховок все компании пересмотрели свои требования в отношении навязывания услуги КАСКО и отказов клиента от таких сделок.

К примеру, сроки для отказов клиентом от такой страховки сейчас устанавливаются банками следующим образом.

Наименование банка, выдающего автокредитНаименование страховой компании, выдающей КАСКО по автокредитуСроки для клиентского отказа без штрафа
(«период охлаждения»)
Есть ли возможность вернуть страховые взносы по договору автокредита после отказа?
СбербанкСбербанк Страхование2 неделиЕсть. Но при индивидуальных условиях сроков пользования полисом. Размер возвратной суммы должен быть не больше 56,7% от всей суммы.
ТинькоффТинькофф Страхование2 неделиЧастично есть.
Банка АльфаАльфастрахование14 дней в рабочем порядкеНет
Абсолют БанкАбсолют Страхование6 дней в рабочем режимеЧастичный возврат.
БарсБарс Страхование5 днейНет
Хоум КредитХоум Кредит Страхование2 неделиНет
РенессансРенессанс Страхование5 днейЕсть
ВТБ24ВТБ Страхование5 днейНет
РЕСО КредитРЕСО-Гарантия15 днейЧастичное возвращение взносов.
Росгосстрах БанкРосгосстрах5 рабочих днейЧастичный возврат.
Банк УралсибУралсиб2 неделиНет
Уже из таблицы примеров банков и их страховых компаний видно, что могут возникнуть спорные моменты при возврате денег, которые за страховку клиент уже успел уплатить, а потом отказался от нее.

Кто должен возвращать страховку, когда банк отказывается? Тем более, когда условия страхования диктовал именно банк?

Оказывается, что по закону, возвратом страховых взносов при отказе от договора КАСКО заниматься вообще-то должна именно страховая компания, а не финансовое учреждение, выдающее кредит.

На второй год

Прежде чем отказываться на второй год от страхования по программе КАСКО сначала прочитайте внимательно свой договор автокредитования.

Если в нем говориться о том, что отказываться вы можете, но при этом ставка по кредиту увеличиться на 0,5% годовых, то тогда нужно предварительно посчитать, выгодно ли это будет.

Потому что в некоторых случаях КАСКО очень выручает, если водитель неопытный и есть большие риски попадания в ДТП, или есть иные риски порчи имущества банка – кредитного автомобиля.

Поэтому, всем, кто ищет, как отказаться от КАСКО при автокредите на второй год, специалисты рекомендуют оценить выгоды и возможности.

Например, иной раз дешевле будет отказаться и просто доплачивать каждый месяц по кредиту надбавку в ставках годовых.

А при других обстоятельствах дешевле будет сохранить страховку, чем доплачивать проценты по кредиту.

Особенно это возможно тогда, когда кредит слишком дорогой, а страховка по величине сносная, ее клиент еще может потянуть при оплате, чем ежемесячно погашать ссуду с увеличенной ставкой в течение всего года.

Но на практике чаще всего соразмерность этих двух параметров – процентов по кредиту и стоимость страхования КАСКО оказываются такими, что клиенту дешевле будет, если он откажется именно от страховки.

Цена автомобиля, который клиент покупает в кредитсоставляет 560 тыс. рублей
Ставку по автокредиту (допустим, по госпрограмме)банк выставил – 13%
Увеличение ставки годовых при отказе от предложенного страхования0,5%
Ставка по автокредиту по госпрограмме после отказа от страховки КАСКО13,5%
Удорожание ставки в рублях по одному месяцу560 000 : 0,005 = 2800 руб.
Удорожание ставки в рублях на весь год2800 : 12 мес. = 33 600 руб.
Стоимость полиса КАСКО на год75 450 руб.

Теперь видна разница, что лучше, оставить страховку, или же пользоваться увеличением процента, после отказа страховаться по данному направлению.

Экономия при отказе в данном случае от добровольного вида автострахования составляет 41 850 руб. Поэтому специалисты рекомендуют, сначала все хорошенько рассчитать, прежде чем писать отказную в банк.

А если клиент успевает еще вложиться в 5-дневный срок для льготного отказа от страховки, если договор страхования имеет условия ежегодного перезаключения, то тогда клиент получит назад большую часть взносов, которые успел уже выплатить страховщику.

Но это только для тех сделок, которые заключаются сроком на 1 год с перезаключением, продлением, пролонгацией.

Те же правила могут действовать и для страховки и отказа от нее на 3-й, 4-й и последующие годы. Но и в этих случаях все-таки следует прочесть еще раз условия договора.

В нем может быть сказано, что страхование на последующие годы предусматривается либо по усмотрению банка, либо по желанию клиента.

Оформление страхования КАСКО

В случаях, когда риски, присутствующие в полисе КАСКО, все-таки фигурируют по жизненным обстоятельствам и каким-либо параметрам заемщика, то тогда лучше всего продолжить защитную функцию страхования.

  1. Риски безвозвратности одолженных средств, риски невыплаты кредита клиентом.
  2. Риск длительной задержки клиентом при погашении ссуды.
  3. Своеобразная защита от мошеннических действий со стороны клиента.
  4. Желание получить доход в форме щедрых бонусов от страховой компании за каждого клиента, приведенного к ней банком.
  5. Увеличение рентабельности своей финансовой организации за счет увеличения ставок по кредитам, где есть обязательное страхование.
  6. Увеличение доходности за счет того, что банк сам является учредителем страховой компании.
  7. Безопасный для заемщика отказ от КАСКО в автоматическом режиме будет также и в том случае, если сделать перевод из одной банковской программы в другую – из автокредита в потребительский кредит.
Сохранность автоПоскольку машина является залоговым обеспечением, в течение всего срока действия кредитного договора, банк заинтересован в ее сохранности. Именно договор КАСКО покроет все расходы, связанные с восстановительным ремонтом в результате страхового случая. Также страховщик выплатит средства, если машина будет угнана.
Комиссионное вознаграждениеНе секрет, что многие банки активно сотрудничают со страховыми компаниями и предлагают приобрести полис прямо в банке. За свою работу кредитор получит агентское вознаграждение, стоимость которого может составлять от 5 до 30% от размера оплаченной премии. Получается, кредитору выгодно, чтобы машина была застрахована именно в банке.
  • Расторжение договора;
  • Требования в досрочной выплате оставшейся суммы;
  • Ужесточённое изменение условий договора в пользу банка;
  • Взыскание штрафа с заёмщика за нарушение условий договора.

Основным моментом, который должен вас интересовать, является информация о выгодоприобретателе, указанная в полисе страхования и других документах, полученных от страховщика.

Чаще всего здесь будет указано полное юридическое наименование банка-кредитора, без каких-либо пометок. В этом случае, все выплаты по страховым случаям страховщик должен перечислять в банк. То есть, по сути, такой вариант страхования предполагает, что за свой счет вы страхуете, в первую очередь, риски банка. И только от честности и порядочности банка будет зависеть, на что уйдет сумма возмещения по страховому случаю. В этом случае у страхователя отсутствует уверенность в том, что выплата будет зачислена в счет погашения кредита или будет отдана ему на ремонт автомобиля. Банк вправе использовать полученную выплату на свое усмотрение. Конечно, в подавляющем большинстве случаев кредитные организации не пользуются этой «лазейкой», но если банк, выдавший Вам кредит не внушает доверия, такая «лазейка», в последствии, может стать проблемой.

Более надежен для заемщика вариант, когда в договоре страхования указано, что по рискам «Угон», «Хищение» и «Полная конструктивная гибель ТС» выгодоприобретателем является банк, а в остальных случаях – страхователь. Такая формулировка означает, что все страховые случаи по риску «Ущерб» с повреждениями до 60-85% от фактической стоимости автомобиля пойдут на восстановление предмета залога на автостанцию, либо страхователю для восстановления предмета залога.

Как было написано выше, нормальные банки-кредиторы даже при указании в договоре банка единственным выгодоприобретателем не забирают деньги себе, а отдают их на ремонт авто. На практике этот процесс выглядит так: клиент обращается к страховщику с заявлением о страховом случае. Страховщик рассматривает документы, обращает внимание на то, что выгодоприобретатель – банк, получает отчет об оценке стоимости восстановительного ремонта. Далее страховщик готовит письмо в банк с просьбой в письменной форме разъяснить страховщику, что делать с возмещением и куда его перечислять, поскольку выгодоприобретателем по договору является он. От банка возможны несколько вариантов ответа:

  • Банк просит СК перечислить выплату на счет клиента в погашение его задолженности по кредиту.
  • Банк просит СК распорядиться возмещением на усмотрение страхователя. Такой вариант ответа чаще всего поступает от банка, если кредитозаемщик исправно вносит платежи по кредиту. Этот вариант распоряжения страховой выплатой для банка является более выгодным, т. к. он получит восстановленный предмет залога и лояльного клиента, готового к дальнейшей уплате кредита и процентов.

Важно также обратить внимание на еще один нюанс. В страховых полисах, заключаемых по требованию банка, в разделе о выгодоприобретателе или в особых условиях должна быть сделана запись, что выплаты перечисляются в банк в части непогашенной кредитной задолженности страхователя. Разница между суммой выплаты и долгом заемщика по кредиту в этом случае выплачивается страхователю. Отсутствие записи оставляет надежду лишь на добросовестность и честность банка, который сочтет необходимым отдать разницу заемщику. Происходит такое, к сожалению, не всегда.

О чем идет речь?

КАСКО является формой страхования, в соответствии с которой между владельцем авто и компанией-страховщиком подписывается договор на добровольных началах. По условиям соглашения собственник машины получает компенсацию убытков при наступлении таких страховых случаев, как угон или повреждение.

Страховщик возместит всю необходимую сумму полностью, независимо от того, по чьей вине произошло дорожно-транспортное происшествие. В каждой страховой компании имеется своя тарифная сетка, на базе которой рассчитывается стоимость страховки для каждого клиента. Цена на полис КАСКО зависит от следующих моментов:

  • марки машины;
  • стоимости авто;
  • возраст и стаж вождения каждого человека, который садится за руль этого автомобиля, а также общее количество таких водителей;
  • условий конкретного страховщика.
ВАЖНО! Ряд компаний-страховщиков предоставляет возможность вносить плату за полис по частям в рассрочку.

Штрафы и последствия, если не заплатить

При невнесении платежей по КАСКО существует ряд последствий, которые обозначены в договоре. Они весьма негативные, так как банк может счесть отсутствие страховых взносов, как нарушение условий соглашения. Чревато это следующими последствиями:

  • при наложении штрафных санкций возможно полное расторжение действующего договора с КАСКО;
  • могут последовать требование уплатить оставшуюся часть кредита в досрочном порядке;
  • может произойти изменение условий соглашения (в невыгодную для заемщика сторону);
  • могут налагаться большие штрафные санкции по отношению к заемщику.

Воспользуйтесь нашим онлайн калькулятором для рассчета КАСКО онлайн в 16 страховых компаниях. Скидка до 50% от стоимости полиса для аккуратных водителей. Гарантия точной цены!

Такие санкции обычно прописаны в кредитном договоре.

Размер штрафов устанавливается самостоятельно страховой компанией, поскольку закон не предусматривает обязательных нормативов на такие случаи.

Можно ли не платить?

При необходимости будущий автовладелец может попробовать поискать банки, в которых можно будет оформить договор автокредитования, в существенные условия которого не входит покупка страховки. Разница в том, что в ответ банк может выдать кредит со следующими особенностями:

  • по сравнению с автокредитом при наличии КАСКО процентная ставка обычного кредита на покупку ТС будет гораздо выше.
  • В некоторых случаях оплата страхового полиса включается в сумму ежемесячного платежа по займу.
  • Для оформления автокредита без страхования движимого имущества потребуется предоставить более полный пакет документов, куда обязательно будут входить справка о доходах и копия трудовой книжки.

Либо кредитная организация может полностью отказать в предоставлении кредита. В некоторых случаях заемщики пытаются судиться с банком, указывая на нарушения законодательства. После таких действий обычно взять автокредит не получится в этом банке вообще.

Как отказаться?

Освободить себя от продления и дальнейшей оплаты страховки КАСКО на машину, приобретенную ранее в кредит, можно различными способами. В основном исход зависит от того, насколько лояльна кредитная организация по отношению к клиенту. А также от надежности клиента. Какие пути доступны:

  1. в случае, когда остается выплатить небольшую сумму по кредиту, но уже закончился срок действия предыдущей страховки, можно подать запрос в банк. Заемщик просит дать ему возможность оформить страховку не у аккредитованного банком страховщика.

    Этот вариант подойдет, если клиент регулярно вносил в течение прошедшего года ежемесячную оплату без просрочек. Плюс за прошедший год показывал безаварийное вождение. Данное действие проводится с согласия сторон.

  2. Погасить долг досрочно, после чего самостоятельно выбирать подходящий страховой полис. Но здесь стоит быть внимательнее, поскольку все больше кредитных организаций накладывают штрафы за досрочное окончание кредитных обязательств заемщика.
  3. В случае, когда заемщику осталось произвести не так много выплат по кредиту, он может обратиться в банк с соответствующим запросом.

    Если сумма, оставшаяся для погашения, незначительна по сравнению с уже выплаченной, кредитная организация может согласиться на отказ заемщика от КАСКО или позволить ему приобрести полис на более выгодных условиях.

  4. Другой вариант — когда автовладелец, купивший транспортное средство в кредит, показал за годовой срок действия страхового полиса КАСКО безупречный стиль вождения и может это подтвердить.

    В некоторых случаях водителям делались уступки. В договор вносились соответствующие изменения, оформлялись необходимые бумаги. Однако, подобный исход событий далеко не всегда обязателен, поэтому отказываться от полиса заранее не рекомендуется.

Несмотря на то, что в определенных ситуациях разрешение на оплату автокредита без приобретения страховки кажется нарушением договора, данное действие может быть вполне законным.

Для этого достаточно будет внести изменения с согласия обеих сторон. Решающим вопросом может стать надежность кредитной организации, ее репутация и наличие положительных отзывов от клиентов. Тогда есть шанс, что к заемщику проявят больше лояльности.

На третий год

Чтобы определиться, как не платить КАСКО при автокредите, нужно внимательно читать условия договора и искать банк, в котором наиболее лояльные требования. Если в договоре КАСКО указан как обязательное требование, и вы подписали этот договор, нарушать его нецелесообразно, так как банк может принять штрафные меры, расторгнуть договор и испортить тем самым вам кредитную историю.

Банки постоянно добавляют в перечень своих услуг новые предложения по автокредитованию с выгодными условиями. На сегодняшний день можно найти предложения по кредитованию автомобилей без КАСКО и первоначального взноса, но такой тип займа применяется только к новым автомобилям. Неполный список, какие банки дают автокредит без КАСКО представлен ниже:

  • Росбанк до 5 лет под 21%;
  • Альфа Банк 1-5 лет под 21%;
  • Ай Мини Банк 3-5 лет под 22%;
  • Плюс Банк 1-5 лет под 27,9%;
  • ВТБ 24 1-5 лет под 19,5%.

Многие задают вопрос оформляя автокредит, обязательно ли КАСКО на второй год и можно ли его не продлевать. Если в договоре КАСКО указан, как обязательное условие, то в случае нарушения правил кредитования можно заработать от банка штрафные санкции.

Не продлевать КАСКО при автокредите можно только в том случае, когда размер штрафных процентов по займу составляет всего 0,5%, а срок кредита подходит к концу. В таком случае выгоднее оплачивать повышенную ставку по займу и получить возможность сэкономить на продлении полиса страхования.

Прежде чем отказываться от продления КАСКО внимательно изучите все пункты договора и просчитайте финансовые выгоды от всех возможных вариантов, чтобы избежать лишних затрат или досрочного расторжения договора.

Что касается последующих лет (с 3 по 5 год), то также нужно смотреть, что именно написано в договоре относительно требований по страховке. Часто данный пункт договора позволяет клиенту самостоятельно решать вопрос страхования, но здесь также учитываются дополнительные жизненные обстоятельства заемщика и его личные факторы.

Когда человек приобретает автомобиль в кредит, по условиям банка ему необходимо за первый год оплатить КАСКО, но надо ли это делать, если машина в кредите, на второй год? Полис отнимает много средств из семейного бюджета, поэтому каждый ищет возможность сэкономить.

Люди задают многочисленные вопросы на форумах, на тему — обязательно ли покупать полис, если машина в кредите, делятся опытом, подсказывают различные варианты. Некоторые советуют не покупать полис на второй год и игнорировать звонки от банков.

ВНИМАНИЕ! Многие банки, неоднократно столкнувшиеся с нежеланием заемщиков приобретать КАСКО на второй год, включают в договор ряд штрафов на этот случай.

Поэтому в каждом случае принимать решение, нужно ли платить дальше за полис на машину или нет, необходимо только после тщательного изучения условия договора с банком, чтобы избежать неприятных последствий.

Обязательно ли делать КАСКО при автокредите? Если вы уже взяли машину в кредит, то избавиться от обязательства ее застраховать можно при досрочном погашении выплат. Существуют ли другие способы ухода от оплаты? Итак, для того, чтобы не оформлять КАСКО, нужно:

  • Выбрать банк, который выдает кредиты без страховки;
  • Оформить страхование с франшизой;
  • Включить страховую сумму в долг по кредиту.

Нужно помнить, что программы банков, не включающих в свои условия обязательное автострахование, обычно не такие выгодные для заемщика. Это значит, что кредиторы могут ставить высокие кредитные ставки, урезать сроки или увеличивать первоначальный взнос.

Еще до возникновения данного вопроса необходимо тщательно изучить предоставляемый банком кредитный договор. Может быть и так, что банк потребует внесения платежей по КАСКО только в первый год действия договора.

Но это скорее исключение, нежели правило – чаще всего в документе прописывается необходимость оплаты КАСКО в течение всего периода кредитования. Таким образом, у заемщика нет возможности по собственному желанию менять условия кредитования или отказаться от оплаты.

По статистике, в первый год действия кредитного договора, страховые взносы осуществляют все заемщики. Ведь если банку не предоставить страховой полис, кредит не будет одобрен. А вот уже по истечении срока годности страхового документа после года действия многие задумываются об уклонении от уплаты платежей по КАСКО и необязательности продления страхового соглашения.

Именно в этот момент и стоит обратить внимание на детали кредитного договора. Во избежание рисков, которые может понести банк, зачастую он прописывает санкции на случай уклонения от продления полиса – штрафы, которые не преминет наложить при выявлении факта неоплаты.

Но бывает и так, что в договоре не прописаны определенные штрафные санкции, и способы вынесения наказаний отсутствуют. В последнем случае отказ от продления страховки будет вполне легальным действием.

Еще один способ законно отказаться от оплаты КАСКО на второй год – досрочно погасить кредит. Добросовестный клиент, прилежно выполняющий условия кредитного соглашения, при намерении досрочно выплатить заем может рассчитывать на благосклонное отношение банка-кредитора.

Обычно переоформление КАСКО такому клиенту не грозит. А уже решать – продлевать страховку или нет после получения авто в собственность, заемщик будет самостоятельно и добровольно. Важным условием при досрочном погашении является недлительный период несения кредитных обязательств. В каждом конкретном случае банк решает - является ли период недлительным.

Подобным досрочному погашению может являться следующий случай: заемщик планирует закрыть кредит в ближайшее время, но при этом подходит время продлевать страховой полис. В такой ситуации можно заключить соглашение с банком о перестраховании – то есть, покупке полиса у другого страховщика.

Возможно ли рефинансирование?

Рефинансирование – это возможность получения в банке более выгодного кредита для полного или частичного погашения предыдущего кредита. Перекредитование может быть, как в предыдущем финансовом учреждении, так и в другом. Применяется два вида рефинансирования:

  1. Классический. Это переход одного и того же займа с одного банка в другой. При этом условия кредитного соглашения полностью меняются, а авто остается залогом под новую стоимость. Кроме этого, классическая программа позволяет перейти с валютного кредитования на рублевое. Таким образом, удается избежать рисков, связанных с колебанием рублевой валюты. Можно увеличить сроки выплат, тем самым, снизив ежемесячную сумму оплаты. Но не все так гладко, как кажется.

    При обращении в другое банковское учреждение для рефинансирования необходимо предоставить новый пакет документации, а еще бумаги по существующему займу. Когда кредитная организация не сотрудничает с той страховой компанией, в которой застрахована машина, то придется застраховать ее снова в той фирме, что стоит в списке аккредитации данного банка. Это снова требует дополнительных затрат.

    ВАЖНО! Есть ограничение на максимальный возраст авто (5 лет). На больший срок рефинансирование не предоставляется. Так что произвести перекредитование стоит через полгода после взятия займа.

  2. При подписании договора обратите внимание на пункт о возможности досрочного погашения кредита без штрафных санкций и ссуд.

  3. Программа Trade-In. Она предполагает возможность зачесть стоимость автотранспорта в счет стоимости другого авто (нового или поддержанного). Рефинансирование по этой схеме позволяет взять в новом банке займ и погасить предыдущий. В таком случае часть кредитных денег будет направлена на покупку нового авто, а в качестве первоначального взноса будут использованы те средства, что были получены в результате продажи уже имеющейся машины.

    Это избавит заемщика от невыгодного займа и надоевшего автомобиля, а взамен он получит новенькое авто с кредитом на более выгодных условиях. Данная программа характеризуется множественными преимуществами, среди которых экономия времени. Не нужно искать покупателей, презентовать товар, ждать, пока авто реализуют. Но здесь также есть свои условия. Нужно, чтобы машина была в хорошем состоянии, а геометрия кузова не нарушена.

    Возраст отечественного авто не превышал 10 лет, а зарубежного – 3 года. Руль только с левой стороны, а пробег не более 100 000 км.

КАСКО при автокредитовании – это обязательное условие, без выполнения которого банк редко дает займ на покупку авто. Конечно, есть обходные пути, но применить их не всегда реально. Главное в этом деле, это внимательно изучать договор кредитования, чтобы не попасть на уловки банка, которые всегда желают получить максимальную выгоду.

Как отказаться легально?

Некоторые автовладельцы решаются на отчаянные меры. Они приобретают поддельные полисы, не задумываясь о том, что их действия могут быть приравнены к мошенническим. Но есть и вполне легальные способы избежать покупки страховки (как взять автокредит без покупки КАСКО?).

Если в первый год клиент показал себя как добросовестный плательщик и с банком у него сложились самые позитивные отношения, то ему могут пойти навстречу и облегчить кредитное бремя, смягчив некоторые условия.

Для этого необходимо безукоризненно исполнять все договоренности с кредитным учреждением, что обязательно подразумевает полную и своевременную уплату регулярных взносов.

Если клиент намерен погасить долг раньше времени, то ему могут позволить не оформлять страховку на следующий год. Это возможно только в том случае, если срок погашения небольшой. Причем конкретную его длительность можно узнать только у сотрудников банка.

Когда до полной уплаты долга осталось совсем немного, а полис уже нужно покупать, клиент может с позволения кредитора приобрести КАСКО у другой страховой компании по более выгодной цене. Если заемщик показал себя с лучшей стороны за время пользования кредитными средствами, то ему вполне могут пойти навстречу.

В солидных банках, имеющих незапятнанную репутацию, такое нередко практикуется. Вовсе не обязательно получать письменное разрешение на подобные действия. Согласие от банка можно получить в устном виде.

Погашение штрафа

Если, произведя все необходимые подсчеты, автовладелец обнаруживает, что ему дешевле обойдутся штрафные санкции от банка, чем покупка страховки, то имеет резон от нее отказаться. Для этого нужно вежливо отвечать на звонки банка о необходимости купить страховку для авто в кредите, но в реальности не делать этого.

Следует учитывать тот момент, что если машина в кредите и попадет в ДТП или ее украдут, то все убытки будет нести собственник, если он ранее не платил за полис. А кредит все равно придется гасить до конца из собственных средств.

Если автовладелец имеет большой опыт вождения и не опасается значительных рисков по возмещению материального ущерба пострадавшим лицам в результате ДТП, можно прибегнуть к такому виду страхования. У многих страховщиков есть соответствующие программы.

Стоят они намного дешевле полного КАСКО. Но иногда этот способ не срабатывает. Особо дотошные сотрудники банка могут обнаружить подвох и отклонить такой полис. Тогда придется покупать весь пакет услуг.

Франшиза

Такой вариант тоже дает существенную экономию. Это работает так: если автомобиль в результате аварии пострадал несильно, то его восстанавливает владелец своими силами, а при угоне или серьезных повреждениях затраты компенсируются.

Для того чтобы изыскать возможности сокращения расходов, нужно внимательным образом перечитать текст договора с финансовой организацией. Часто можно обнаружить возможность покупки полиса только на оставшуюся часть займа.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Если по условиям банка оформлять полис обязательно для получения кредита на машину, можно выбрать самое выгодное предложение на рынке подобных услуг.

Какие санкции грозят заемщику, нарушившему кредитное соглашение

  1. Увеличение процентной ставки

В большинстве случаев кредиторы увеличивают процентную ставку по договору на 0,5-2%. Такое увеличение может привести к существенной переплате.

  1. Начислить штраф

Многие компании начисляют штраф, если договор КАСКО не будет своевременно продлен. Размер штрафа устанавливается кредиторами внутренним приказом. При этом компании используют два способа начисления штрафа:

  • В первом случае клиенту потребуется оплатить штраф, в течение месяца устранить нарушения и предоставить договор. Если договор не будет оформлен, потребуется повторно оплатить штраф, и оформить полис. В таком случае размер штрафа на практике не превышает 3 000 рублей.
  • Во втором случае кредитор предлагает заплатить повышенный штраф, который освобождает от заключения договора. Размер такого штрафа может достигать 15 000 рублей.
Что касается санкций, то они прописаны в кредитном договоре. Поэтому предварительно стоит внимательно изучить условия и только после этого решать что выгоднее: оплатить штрафы или купить добровольную защиту и не переживать за сохранность автомобиля.

Подводя итог можно отметить, что каждый клиент может законно не платить за полис КАСКО на второй год кредитования. При этом клиент должен понимать, что финансовая компания может наложить штрафные санкции, которые потребуется оплатить.

Если полис КАСКО был навязан страховой компанией, и договор уже подписан, для его расторжения заемщику потребуется выполнить указанные ниже действия, подготовив необходимые для отказа от страховки документы.

Перечень документов

Возврат страховки производится на основании письменного заявления страховщику. В документе должны быть указаны следующие сведения:

  • наименование страховой компании, ее адрес, ФИО руководителя отделения;
  • сведения о заявителя (ФИО и контактные данные);
  • информация о кредитном договоре (номер, сумма кредита, срок действия);
  • данные страхового договора (номер, дата заключения, условия расторжения);
  • просьба о расторжении страхового договора с указанием причины;
  • перечень документов, прилагаемых к заявлению;
  • дата подачи обращения и подпись.

Вместе с заявлением потребуется предоставить следующие документы:

  • копию паспорта;
  • копию договора;
  • копию платежного документа об оплате страховой премии.
Вышеперечисленные документы подтверждают права страхователя.

Куда обращаться

Заявление в письменном виде и дополнительные документы для отказа от КАСКО подаются в страховую компанию.

Отказ от страхового полиса происходит следующим образом:

  1. Заемщик после оформления автокредита вместе с полисом КАСКО подает письменное заявление страховщику об отказе от страховки в установленный законодательством срок.
  2. Страховщик уведомляет банк о расторжении страхового договора с конкретным клиентом.
  3. Банк перезаключает (оформляет дополнительное соглашение) кредитный договор с перерасчетом ставок и изменением других обязательств.
Гораздо проще изначально подобрать необходимые условия кредитования, чем потом проходить процедуру отказа от страховки. Для этого заемщик может предложить кредитору дополнительные гарантии по кредиту (привлечение поручителя и пр.).

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам: 7 (499) 110-33-98 Москва, Московская область 7 (812) 407-22-74 Санкт-Петербург, Ленинградская областьОстальные регионы:

  • изменить условия договора – например, увеличить процентную ставку;
  • изъять автомобиль, на который был оформлен кредит (в случаях неуплаты страховки применяется крайне редко, зачастую – при злостном уклонении от кредитных взносов);
  • расторгнуть договор до формального окончания срока его действия. При расторжении договора банк истребует всю сумму долга досрочно. В случае отказа дело клиента будет передано в суд для дальнейших разбирательств.

Когда заемщик нарушает договоренности по пункту договора, обязывающему его приобретать полис КАСКО, финансовая организация может воспользоваться своим правом воздействия на нарушителя:

  • наложить штрафные санкции в оговоренном размере;
  • повысить сумму долга на определенный процент;
  • увеличить процентную ставку;
  • забрать машину;
  • потребовать возврата полной суммы долга в кратчайшие сроки.

Перед тем как пойти на крайние меры, банк многократно напомнит клиенту о необходимости выполнения условий договора.

Гораздо эффективнее не соглашаться на страховку еще до момента заключения договора. Большинство кредиторов готовы выдать вам кредит без КАСКО, но это чревато негативными последствиями. Так, при отказе от страховки заемщику грозит:

  • Необходимость в подаче дополнительных документов, которые могут подтвердить платежеспособность;
  • Увеличение суммы ежемесячных взносов по кредиту;
  • Повышение суммы первоначального взноса;
  • Сокращение сроков кредита;
  • Уменьшение общей суммы кредита.

Отказаться от условия страхования после оформления автокредита не так уж сложно. Для этого нужно составить и подать страховщику заявление об отказе от договора страхования. К его форме и содержанию предъявляют несколько важных  требований. Так, обращение в СК должно содержать:

  • Сведения о страховой компании (наименование, адрес, ФИО и должность руководителя);
  • Сведения о заявителе (ФИО страхователя и его контактные данные);
  • Информацию о кредитном соглашении (номер документа, размер кредита, срок действия);
  • Информацию о страховом договоре (номер документа, срок действия, условия расторжения);
  • Просьбу о расторжении договора;
  • Причины прекращения договора;
  • Перечень документов, приложенных к заявлению;
  • Дату подачи заявления и подпись страхователя.

Для того чтобы отказаться от страхового договора, вам придется подтвердить свои права страхователя соответствующими документами. Помимо заявления, вам необходимо подготовить следующие документы:

  • Копию паспорта;
  • Копию договора;
  • Квитанцию об оплате страховой премии.
Пакет бумаг можно лично передать в офис страховщика или отправить по почте заказным письмом с описью вложения.

Помогла статья? Поделитесь с друзьями!
Поделиться
Отправить
Класснуть