КАСКО при полной гибели автомобиля: что такое КАСКО "тотал" и каковы сроки выплаты при конструктивной гибели автомобиля{q}

Случаи фиксации

Страховые случаи по КАСКО, подразумевающие полную гибель автомобиля, обычно могут быть урегулированы по следующей схеме:

  1. Страховая компания предоставляет услуги эксперта, оценивающего характер повреждений авто после ДТП и составляющего ориентировочную смету на ремонт.
  2. Осуществляется принятие решения о полной гибели автомобиля и владельцу транспорта предоставляется на выбор один из вариантов страховой компенсации:
    • отказ от права владения остатками автомобиля и получение полной страховой компенсации, из суммы которой вычитывается износ и франшиза, если она предусмотрена в полисе;
    • сохранение прав на владение автомобилем и получение частичной страховой компенсации, из суммы которой вычитаются стоимость остатков транспорта, износ, а также франшиза, если она предусмотрена в полисе.

Каждая страховая компания выдвигает свои условия по поводу тотальной гибели автотранспорта. Но есть перечень определенных ситуаций, который указывается в полисах автострахования по программе КАСКО практически всеми страховщиками.

Так, полной гибелью машины можно назвать следующие случаи:

  • Сумма понесенного ущерба автомобилем в результате возникновения дорожно-транспортного происшествия составляет более половины его первоначальной стоимости (в зависимости от страховой компании данная величина может несколько варьироваться. Например, одни признают полной гибелью автотранспорта при получении повреждений на 75% от цены авто, другие на 65% и т. д.).
  • ТС было разобрано до состояния, восстановление после которого возможно только после несения серьезных затрат.
  • Автомобиль вышел из строя в результате умышленного/случайного повреждения третьими лицами (например, на машину упали строительные конструкции, ее сильно повредил пьяный прохожий битой, камнями и т. п.).
Чтобы определить попадает ли конкретно взятый страховой случай под понятие «полная гибель автомобиля по КАСКО», независимыми оценщиками производится осмотр машины. После чего ими же озвучивается стоимость восстановления автомобиля.

Результатом проведения оценщиками осмотра ТС является составление специального акта, который и позволяет говорить о полной конструктивной гибели машины. На основании приведенных там сведений в дальнейшем составляется смета ремонта. Указанная в ней сумма и будет в итоге величиной компенсационных выплат.

Чтобы уберечь себя от недобросовестных оценочных компаний, советуют выполнить и собственную экспертизу. И если выяснится, что стоимость ремонта намного занижена, верным будет решение обратиться в суд.

Но важно отметить, что исход таких дел с судебными разбирательствами вовсе не однозначен. И порой весь этот процесс требует очень много сил и времени. Но лучше уж так, чем «дарить» свои деньги посторонним лицам.

Угнали автомобиль — алгоритм действий

В договоре, предусматривающем угон, должно быть 2 варианта записи:

  1. Угон. Этот случай предусматривает возвращение ТС после пользования.
  2. Хищение. Факт изъятия с целью продажи, в том числе по запчастям.

В любом из случаев действия должны быть такими:

  1. Уточнить не взята ли машина родственником, или не находится ли она на штрафстоянке вследствие нарушения правил парковки.
  2. Позвонить по номеру «112». В таком случае сработает план перехвата для нахождения авто по «горячим следам» и после его нахождения дело на этом прекратится
  3. Сообщить страховщику о происшедшем, предоставить номер договора.
  4. Собрать оставшиеся от автомобиля документы, найти ключи от машины.
  5. Поработать над своим договором КАСКО, который уже есть и который должен сработать по факту случая. Следует уточнить требования по необходимым документам, срокам обращения
  6. Написание заявления в полицию. По факту обращения выдается талон и он также может потребоваться СК.
  7. В течение 2 дней написать уведомление страховщику о произошедшей ситуации. Здесь же нужно буде предоставить ПТС, свидетельство о госрегистрации ТС, договор купли-продажи, ключи, брелок сигнализации, оригинал страхового полиса
  8. Спустя 10 дней посетить полицейский участок, чтобы дело было записано не как угон, а как хищение (ст. 158 УК РФ)
  9. Если автомобиль не найден, через 2 месяца следует обратиться в полицию повторно для получения постановления о том, что уголовное дело приостановлено
  10. Передать страховщику требуемый пакет документов, включая постановление из полиции. В заявлении следует указать реквизиты счета, на который будет перечисляться выплата. Возможно написание и заявление на отказ от собственности ТС, так как в случае нахождения автомобиля клиент не сможет восстановить его в своих правах. Такое требование необходимо для того, чтобы собственники не пытались обмануть страховщиков, инициируя хищение

Важно учесть в первую очередь

Попав в неприятную ситуацию, автовладельцы не знают, что предпринять, как быть. Помочь в данной ситуации помогут нижеприведенные советы. Главное, досконально их изучить и действовать уверенно и бесповоротно.

Общее описание

Получить точную формулировку всех понятий, касающихся страхования по программе КАСКО, можно по документам, предоставленным в момент оформления самого полиса. Есть в ней и сведения о «полной гибели» транспортного средства.

И, как уже указывалось выше, под этим определением понимается возникновение страховых случаев, после которых восстановить автомобиль либо вообще невозможно, либо этот процесс потребует немалых денежных средств.

Да, страхование от такого риска – дело полезное. Но однако полис КАСКО с включением защиты от таких происшествий обойдется намного дороже. Ведь при возникновении тотальной гибели застрахованной по КАСКО машины, страховая компания понесет значительные убытки.

Стоит отметить, что признать полную гибель автомобиля могут и при возможности его технического восстановления, например, при угоне с дальнейшей разборкой машины, получении сильных конструктивных повреждений при аварии, утоплении

Суброгация по КАСКО с виновника ДТП — это право страховой компании взыскать часть суммы, потраченной на покрытие расходов, с виновника происшествия.

Как правильно оформить полис КАСКО для банка, можно узнать из этой статьи.

Но многими страховщиками предусмотрены ситуации, когда о возмещении ущерба и говорить не приходится даже при полной гибели автотранспорта. Такими случаями являются получение повреждений в результате стихийных бедствий, взрыве газа, во время забастовок и гражданских войн.

Если в результате возникновения страхового случая застрахованный по программе КАСКО автомобиль признается не годным восстановлению, то автовладельца впереди ожидает долгий и тяжелый труд по возмещению ущерба.

Также не помешает найти информацию о следующих моментах:

  • в каких ситуациях автомобиль считается «погибшим», а именно уточнить процентное соотношение к рыночной стоимости размера полученного ущерба для признания ТС тотальным;
  • происходит ли вычет износа за период действия страховки;
  • практикуется ли у них полиса с франшизой;
  • кто при необходимости оплачивает услуги эвакуатора;
  • кто оплачивает затраты на получение требуемой документации, решение вопроса с годными остатками и т. д.

Второй важный момент касается уже ситуации, когда страховой случай произошел и машина оказалась тотальной. Тогда автовладельцы остаются в недоумении: как быть, что делать.

Не помешает предоставить автовладельцем и информацию, связанную с некоторыми уловками страховых компаний. Поступая тем или иным образом они пытаются максимально снизить размеры компенсационных выплат.

Случай №1Страховщик не признает, что имеет место быть тотальная гибель машины. По этой причине вместо возмещения ущерба суммой в 1 миллион рублей (75% от первоначальной стоимости авто), они дают только около 670 тысяч рублей (50%). Таким образом, экономия в 330 тысяч рублей налицо.
Случай №2Страховая компания не признает «погибший» автомобиль не пригодным к эксплуатации и указывает значительно высокую ее стоимость. Например, в полмиллиона. На деле же такой транспорт и за 200 тысяч вряд ли удастся продать.

К сожалению, такие не столь «чистые» поступки со стороны страховых компаний – явление не редкое. Поэтому если есть сомнения в добросовестности страховщика, лучше обратиться с этим вопросом к независимым оценщикам из стороны.

Как получить выплаты

Попадание в серьезное ДТП может грозить дорогостоящими повреждениями автомобилю. В наиболее тяжелых случаях принято говорить, что это конструктивная гибели автомобиля по КАСКО. Этому также есть и другое название – «тотал».

Понятие, как нетрудно догадаться, происходит от слова «тотальный», и под ним подразумевается тотальная гибель автомобиля, то есть полная гибель автомобиля.

Чтобы случай был квалифицирован страховой организацией как гибель машины, должны быть соблюдены некоторые условия. Самое главное из них – большой объем ремонтных работ. Тотал КАСКО признается, если проведение ремонта обойдется в 60-80% от стоимости самого автомобиля.

Иными словами повреждения должны носить крайне масштабный характер. Например, у вас есть автомобиль стоимостью 1 000 000 рублей, происходит авария. При проведении экспертизы выясняется, что для выполнения полноценного ремонта будет необходимо 750 000 рублей или же 75% от стоимости машины. В таком случае можно уверенно говорить о гибели транспортного средства.

Страховые компании сами определяют и устанавливают уровень повреждений достаточный для признания гибели транспортного средства. Если данный пункт был плохо прописан в соглашении, и дело дошло до суда, то неплохим подспорьем станет сравнительный анализ уровня повреждения среди других страховых организаций.

Многих владельцев транспортных средств интересует вопрос о том, как можно получить максимальную выплату по КАСКО. Но в первую очередь необходимо знать о том, что все страховые компании выплачивают данную сумму очень редко.

В основном она выплачивается в тех случаях, когда автомобилю был нанесен огромный ущерб или он не подлежит восстановлению или ремонту.

Максимальную сумму выплаты по КАСКО также можно получить в тех случаях, когда автомобиль был угнан. Конечно, в этом случае страховая компания оплачивает рыночную стоимость угнанного транспортного средства.

Подобный подход в первую очередь обусловлен тем, что страховые компании рассчитывают амортизацию транспортного средства и оценивают его значительно ниже.

На практике бывают случаи, когда стоимость угнанного транспортного средства, оцененная подобным способом, меньше указанной в договоре максимальной суммы выплаты.

А как получить максимальную сумму выплаты в подобной ситуации? В первую очередь, можно попробовать урегулировать спор мирным путем. Для этого можно прибегнуть к помощи независимого эксперта.

В частности, на сегодняшний день многие специализированные компании предлагают гражданам услуги по оценке нанесенного транспортному средству вреда.

Владелец транспортного средства может заключить соответствующий договор об оказании оценочных услуг с подобной организацией и получить экспертное заключение.

Вместе с заключением можно также предъявить другие документы, которые свидетельствуют о более большой сумме страхового возмещения.

Конечно, на практике судебные разбирательства подобного рода затягиваются как минимум на 3-6 месяцев (иногда даже больше), но если страхователь прав, суд удовлетворит его требования, а страховая компания должна будет выплатить максимальную сумму страхового возмещения.

Для оформления компенсации за причиненный ущерб необходимо:

  1. В течение 7 дней с момента несчастного случая известить СК о наступлении страхового случая.
  2. Предъявить автомобиль для осмотра организации, с которой оформлен полис тотал по КАСКО (за исключением случаев угона).
  3. Предоставить необходимый пакет документов.

Перечень необходимых официальных бумаг описан в Правилах страхования:

  • договор с СК;
  • паспорт автовладельца;
  • водительское удостоверение лица, находившегося за рулем в момент ДТП;
  • свидетельство о регистрации ТС;
  • паспорт на автомобиль;
  • извещение об аварии, или иной документ, подтверждающий наступление страхового случая;
  • справка по форме №154;
  • протокол о правонарушении;
  • постановление по делу о возбуждении или формулировка отказа в возбуждении дела (оригинал, копия);
  • извещение о повреждении автомобиля.

В заявлении СК необходимо указать кому собственник желает оставить ТС (себе или СК), с учетом этого производится расчет суммы выплаты.

Список может быть дополнен другими документы по требованию страховой компании.

Страховая компания имеет право отказать в возмещении ущерба, если:

  1. Нарушены условия договора.
  2. В документы внесены неправильные или ложные сведения о ТС.
  3. В момент ДТП водитель был в состоянии алкогольного опьянения.
  4. В момент аварии ТС управляло лицо, не прописанное в документах на право вождения.
  5. Страховой случай не предусмотрен договором или получен в результате ядерного взрыва, боевых действий, гражданской войны, митингов, забастовок, решения органов власти.

Потеря полиса, или подача документов в СК в поздние сроки (по уважительной причине) не могут являться причиной отказа.

С момента подачи необходимых документов, СК в течение 30 дней рассматривает вопрос о компенсации ущерба. По итогу выплаты могут быть произведены полностью или частично с учетом проведенной экспертной оценки. В случае отказа, СК обязана в течение этих 30 дней предоставить обоснование своего решения.

В случае хищения ТС предусмотрены другие сроки: дата предоставления полного пакета документов или окончание предварительного расследования по возбужденному следственными органами делу о хищении.

Условия такого страхования компании регламентируют сами без вмешательства со стороны Государства. А это значит, что на рынке не может быть идентичных условий страхования.

Страховщики разрабатывают правила страхования исходя из своих возможностей и маркетинговой стратегии. В правилах описывают все условия, на основании которых действует страховой договор. Там же и описаны срок выплаты страхового возмещения по КАСКО.

От вида происшествия:

  • Средний срок выплат по КАСКО сегодня составляет 15 рабочих дней. За этот срок страховая компания производит рассмотрение представленных ей документов и принимает решение о выплате страхового возмещения или об отказе.
  • Сроки выплат по КАСКО при угоне составляет не менее 2 месяцев, столько отводится на розыск машины после угона.
  • СрокивыплатыпоКАСКОпри«тотале» составляют  от 2 до 4 недель.
Горячая линия с автоюристом.

Сроки выплат по КАСКО в зависимости от страховой компании:

  • сроки выплат по КАСКО в ВКС: по ущербу — до 30 рабочих дней после предоставления необходимых документов; при угоне — до 30 рабочих дней после завершения судебного дела;
  • сроки выплат по КАСКО в Ингосстрах: по ущербу — до 30 рабочих дней после предоставления необходимых документов; при угоне — до 30 рабочих дней после завершения судебного дела;
  • сроки выплат по КАСКО в Росгосстрах: по ущербу — до 20 рабочих дней после предоставления необходимых документов; при угоне — до 20 рабочих дней после завершения судебного дела;
  • сроки выплат по КАСКО в Согласие; по ущербу — до 20 рабочих дней после предоставления необходимых документов; при угоне — до 30 рабочих дней после завершения судебного дела; проведение ремонт до 45 календарных дней

Срок начинает свой отсчет не с даты получения повреждений автомобилем, а с момента осмотра машины и передачи в страховую компанию полного пакета документов:

  1. Заявление о наступлении страхового случая;
  2. Копия страхового полиса и квитанции о его оплате;
  3. Копия паспорта владельца автомобиля;
  4. Документы, подтверждающие владения транспортным средством (СТС или ПТС);
  5. Справки из компетентных органов (МВД, ГАИ, пожарная охрана, росгидрометеоцентр и др.).

После формирования страхового дела работники страховщика проанализируют полученный пакет документов и в случае положительного решения передадут дело на выплату страхового возмещения или подготовят направление на ремонт в зависимости от того, что выбрал страхователь.

Натуральная форма возмещения по КАСКО – наиболее популярный вид выплаты. В этом случае страхователь получает от страховой компании направление на ремонт в условиях выбранной станции технического обслуживания.

Направление — это гарантийное письмо техцентру от страховщика, в котором страховая компания обязуется оплатить определенный документом перечень работ по восстановлению застрахованного автомобиля. Владелец машины в этом случае не имеет дела с деньгами, он просто отдает свой автомобиль на СТОА и через определенное время получает отремонтированное имущество обратно.

Срок выплаты страхового возмещения, то есть получения из ремонта автомобиля, зависит от многих субъективных факторов, например:

  • Очередь на СТОА. Зачастую владельцы автомобилей хотят получить направление в определенных техцентр. Популярные СТОА частенько бываю сильно загружены, особенно дилеры и особенно в сезон аварий (зимой, например). Кроме того, страховая компания не может повлиять на время, которое проходит с момента выдачи направления на ремонт до даты записи страхователя на СТОА.
  • Наличие запчастей на складе техцентра. В зависимости от степени и локализации повреждений автомобиля, для его ремонта могут потребоваться различные запасные детали. Не все они постоянно есть на складе СТОА. Если запчасть приходится заказывать у поставщика или с завода-производителя, это может значительно увеличить время ремонта автомобиля. Станции технического обслуживания стараются искать выходы из таких ситуаций в пользу клиента. Если повреждения не влияют на возможность передвижения, машину отдают владельцу и приглашаю на ремонт уже после поступления заказанных запчастей на склад.
  • Согласования. Страхования компания, выдавая направление на ремонт, указывает в нем только те ремонтные воздействия, которые удалось обнаружить при внешнем осмотре транспортного средства. На станции после снятия деталей или установки машины на подъемник, могут быть обнаружены дополнительные повреждения. Техцентр не имеет права приступать к их устранению без согласования со страховщиком. Благо это не занимает много времени. У большинства страховых компаний регламентированный срок рассмотрения обращений СТОА не превышает трех рабочих дней.
  • Трудоемкость ремонта. Очевидно, что покрасить бампер и заменить крышу на автомобиле занимает разное время. Срок ремонта напрямую зависит от степени повреждения транспортного средства.

Варианты для страхователя, если его ТС признано «тотальным» по КАСКО

При оформлении бланка добровольной защиты необходимо внимательно изучать все правило, а в частности способ получения компенсационной выплаты. Страховщики подробно расписывают в правилах процент выплаты, и как определяется сумма годных остатков, при наступлении страхового события.

Мини тотал

Сегодня многие страховые компании предлагают своим клиентам добровольные программы страхования мини тотал по Каско. Данный продукт включать в себя фиксированный пакет рисков, таких так полная гибель автомобиля и угон.

Что касается стоимости договора, то в сравнении с привычным всем Автокаско он будет дешевле на 50 -60%. Однако стоит учитывать, что приобрести Мини тотал сможет не каждый желающий автолюбитель. Страховка оформляется исключительно на автомобили:

  • которые находятся в собственности, а не куплены в кредит;
  • с момента выпуска которых прошло не более 5-7 лет.

Некоторые страховщики дополнительно ставят ограничение по стоимости, в результате которого на страхование принимаются ТС не дороже 1 млн руб. Этот продукт отлично подходит водителям, которые аккуратно управляют транспортным средством и желают существенно сэкономить.

Что делать если случился тотал автомобиля по Каско, но страхователю необходимо разбитое авто? В таком случае страхователю потребуется:

  • Получить оценку независимого эксперта, в котором будет указан процент тотала и рыночная стоимость авто;
  • Обратиться в центр урегулирования убытков страховщика и написать заявление. В заявление следует указать, что просите оставить разбитый автомобиль и выплатить денежные средства за минусом годных остатков.

По итогам рассмотрения заявления страховщик принимает решение и делает выплату.

Если транспортное средство вам больше не требуется, то при обращении в офис урегулирования убытков следует написать заявление-отказ, в котором указать, что страхователь не претендует на годные остатки транспорта.

В данном случае уполномоченный сотрудник страховой компании составляет дополнительное соглашение, в котором прописывает:

  • рыночную стоимость транспортного средства;
  • процент полученных повреждений;
  • стоимость годных остатков.
После подписания дополнительного соглашения страхователь получает компенсацию и переоформляет транспортное средство на страховщика.

Процесс получения компенсационных выплат по КАСКО при возникновении страхового случая, повлекшего тотальную гибель ТС, имеет стандартный характер.

Состоит вся эта процедура из нескольких этапов:

  • производится сбор требуемой документации;
  • машина передается страховщику для проведения оценочных работ;
  • экспертными агентствами производится оценка машины, в результате ими же обозначается величина ущерба;
  • при соглашении с указанной суммой потребуется только подписать специальное соглашение и получить в указанные сроки должную выплату.

Как указывалось выше, есть 2 варианта дальнейших событий и с годными остатками автомобиля.

Вариант первый
  • В этом случае клиент страховой компании забирает себе остатки машины, а страховщик выплачивает ему компенсацию за вычетом при ее наличии суммы франшизы, износа автотранспорта и стоимости годных остатков. Во сколько рублей обходятся «останки» машины определяется в ходе проведения оценочной экспертизы.
  • В дальнейшем автовладелец может распоряжаться годными остатками машины по своему усмотрению: распродать их, попытаться восстановить транспорт и т. п.
Вариант второй
  • Годные остатки остаются в распоряжении страховой компании. При этом страховщик выплачивает своему клиенту всю стоимость автомобиля с вычетом естественной изношенности машины и при наличии — франшизы. Но для этого автовладелец должен составить письменный отказ от прав на свой автомобиль.
  • Стоит отметить, что при выборе второго вида страхователю придется немного раскошелиться, а именно – оплатить расходы, связанные со снятием автомобиля с учета. Но деваться при этом некуда: ведь при покупке машины в кредит разрешение подобной ситуации именно таким образом – единственной возможный и разрешенный банком.

Предположим, автомобиль был застрахован на миллион рублей, то есть в размере его действительной стоимости на момент расчета цены КАСКО и заключения договора. Произошел страховой случай (ДТП, пожар, стихийное бедствие), после которого независимая экспертиза, осмотрев автомобиль, приходит к выводу, что для полноценного ремонта авто потребуется свыше 700 тысяч рублей, то есть, грубо говоря, повреждено более 70% ТС. Процентный порог, определенный Правилами КАСКО (в СК из нашего примера) превышен, следовательно, имеет место «полная конструктивная гибель» ТС.

В этом случае страховая компания предложит клиенту два варианта дальнейшего развития событий.

  • Заявить об отказе от автомобиля в пользу страховой компании (передать ей право собственности на него). После чего получить выплату в размере страховой суммы, определенной договором КАСКО, за вычетом амортизационного износа* (а также франшизы и иных, предусмотренных условиями страхования вычетов).
  • Автомобиль остается в собственности страхователя. Ему будет выплачена страховая сумма, из которой вычтут не только амортизационный износ, но и стоимость «годных остатков ТС**» (ГОТС).

*Проценты амортизационного износа у каждой страховой компании свои, они записаны в Правилах КАСКО.

**Годные остатки ТС – это сохранившиеся детали (запчасти, агрегаты) автомобиля, которые годятся для дальнейшей эксплуатации, т.е. их можно демонтировать и продать на рынке подержанных запчастей.

При выборе варианта нужно исходить из величины страховой суммы, процентов амортизационного износа, стоимости годных остатков и собственных возможностей в плане ремонта ТС или реализации уцелевших запчастей.

Если страховой случай произошел, когда проценты амортизации не успели «набежать», договором не предусмотрена франшиза и другие «вычеты», наилучшее решение – отдать ТС страховой компании, получить практически полную страховую сумму и приобрести новый автомобиль.

Но ситуация может сложиться и таким образом, что гораздо выгоднее будет забрать автомобиль себе и рассмотреть вариант самостоятельного ремонта или самостоятельной реализации годных остатков. Особенно, если есть хорошие «завязки» в автомастерских.

В любом случае, прежде чем заключить со страховой компанией дополнительное соглашение о выплате по «тотал», нужно максимально «проанализировать» ситуацию и иметь представление о размере выплаты, как по первому варианту, так и по второму.

Какие документы нужно подготовить

Список бумаг, требуемых для получения оплаты по страховому случаю, разный и может зависеть от ситуации по конкретному случаю. Приведем основной перечень:

  • заявление
  • СТС
  • ключи
  • банковские реквизиты
  • постановление о возбуждении, приостановлении уголовного дела

Важно то, что все просьбы о каких-либо дополнительных документах должны быть письменными, как и отказ в случае невыплаты. Это станет подтверждением на случай обращения в суд. Дополнительным плюсом будет запись разговора по телефону.

При поднятии трубки обязательно следует узнать ФИО обращающегося, должность. После предоставления требуемой информации разговор можно продолжать. При этом следует руководствоваться «здравым смыслом» и предоставлять только нужную информацию.

Выгоды для страховщика

Страховые компании любят объявлять поврежденные автомобили «погибшими». И объяснение этому простое: страховщик желает как можно сильнее сберечь свои собственные денежные средства. Далее пойдет речь о том, чем же все-таки это им выгодно.

Таким образом, страхователь в случае признания своего автомобиля «погибшим» получит выплату в размере стоимости авто с вычетом износа, годных остатков (если машина остается во владении клиента страховой компании) и иногда — франшизы.

Например, страховая сумма была равна 700 тысяч рублей. Страховой случай произошел спустя 10 месяцев с момента страхования. Если даже величина износа была равна 1%, то выгода в 70,000 рублей для страховщика очевидна.

Как отмечалось ранее, есть 2 варианта распоряжения с «останками» ТС: оставить их себе либо передать во владение страховой компании. В большинстве случаев страхователь оставляет их при себе.

Признание тотальной гибели транспорта по КАСКО страховой компании очень выгодно

Страховщик с удовольствием объявит машину погибшей, если наступит страховой случай по КАСКО. А объясняются такие его действия просто. Это выгодно. Страховщик по максимуму сохранит свои деньги.

Дело все в том, что в данной ситуации (при полной гибели автомобиля) ущерб по КАСКО выплачивается с учетом амортизационного износа автотранспорта. Обычно величина его составляет 1 %, а то и более в месяц от установленной страховой суммы.

Если автомобиль признан погибшим, то компенсация ему выплачивается с учетом износа. То есть за вычетом начисленной амортизации автотранспорта. Если клиент оставит машину в своей собственности, то выплаты уменьшаются еще и на стоимость ГОТС. Иногда к вычетам добавляется и франшиза.

К примеру, страховая сумма – 700 000 рублей. Спустя десять месяцев после подписания договора наступил страховой случай. Примем за основу стандартный 1 % износа. Выгода страховщика в этом случае – 70 тыс. рублей. Есть за что побороться.

Мы уже говорили выше, что страхователь может либо передать свой автомобиль в собственность страховщику (при наличии страхового случая), либо остаться владельцем погибшего автотранспорта. Выбор за вами.

Где есть такая услуга

На сегодняшний день практически все страховщики, ведущие дела с ОСАГО, имеют лицензию и на выдачу полисов КАСКО. Таковыми являются, например, АльфаСтрахование, Альянс, БИН Страхование, ВСК, Росгосстрах и Ингосстрах.

Наименование страховщикаСтоимость полиса, % от цены автоСрок действия договора, в мес.Лимит выплатФраншиза
АльфаСтрахование21-12НетДа
Альянс31-12НетНет
БИН страхование26-122,5 млн. рублейДа
ВСК39-12НетНет
Ингосстрах2,51-123,5 млн. рублейДа
Росгосстрах2,99-12ИндивидуальноДа

При всем при этом условия страхования зависят и от самого страхователя, а именно его статуса. Если он имеет только положительный опыт вождения, то стоимость полиса КАСКО обернется весьма дешево. В противном случае, за такого вида страховку придется выложить намного больше средств.

Условия получения страховки автомобиля от полной гибели

Процесс получения денежного возмещения по застрахованному автомобилю зависит от хода всего процесса. Страховая компания должна быть уверена в действительности факта угона или хищения, отсутствии мошенничества с целью получения выгоды. По этой причине ей важно получить документы, на основании которых можно провести выплату.

Общий порядок действий описан выше и заключается в своевременном оповещении СК, написании заявления и подачи документов. После рассмотрения дела и одобрения деньги выдадут. Если появится причина для отказа, заявитель должен будет получить письменное уведомление о соответствующем решении. На основании этого можно подать досудебную претензию и потом обращаться в суд для опровержения.

При выборе варианта нужно исходить из величины страховой суммы, процентов амортизационного износа, стоимости годных остатков и собственных возможностей в плане ремонта ТС или реализации уцелевших запчастей.

Но ситуация может сложиться и таким образом, что гораздо выгоднее будет забрать автомобиль себе и рассмотреть вариант самостоятельного ремонта или самостоятельной реализации годных остатков. Особенно, если есть хорошие «завязки» в автомастерских.

В любом случае, прежде чем заключить со страховой компанией дополнительное соглашение о выплате по «тотал», нужно максимально «проанализировать» ситуацию и иметь представление о размере выплаты, как по первому варианту, так и по второму.

Перечень условий, при которых возможен отказ в выплате по КАСКО, обычно приводится в страховом договоре.

Как воспользоваться калькулятором КАСКО онлайн от Макс, читайте в тут.

Рекомендации, как подобрать КАСКО в наиболее выгодном для себя варианте, читайте по этой ссылке.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Многие собственники транспортных средств приобретают не только полис ОСАГО, но и КАСКО.

На практике бывают также случаи, когда сумма причиненного вреда превышает размер максимальной выплаты по полису ОСАГО. В этом случае также собственник транспортного средства может получить компенсацию по полису КАСКО.

О возможности получения максимальной выплаты по полису КАСКО при ДТП можно говорить в тех случаях, когда:

  • транспортное средство стало непригодным для эксплуатации и не подлежит ремонту;
  • автомобилю был причинен такой вред, при котором требуется проведение обширных ремонтных работ.
Это – обязательное требование всех страховых компаний, которые откажутся произвести выплату максимальной суммы страхового возмещения без наличия данного документа.

Кроме этого необходимо собрать также другие документы и предъявить заявление о получении страхового возмещения. Страховая компания выплачивает страховое возмещение только при предъявлении заявления.

При этом данная бумага вместе со всеми необходимыми документами должна быть предъявлена в сроки, которые предусмотрены в договоре страхования. Это – обязательное требование.

Как правило, вместе с заявлением необходимо предъявить следующие документы:

  • копию паспорта заявителя;
  • свидетельство собственности транспортного средства;
  • полис страхования;
  • протокол о ДТП;
  • другие документы, которые доказывают размер причиненного ущерба.

После принятия заявления страховая компания должна рассмотреть его и ответить страхователю в течение срока, указанного в договоре страхования.

В этом случае можно прибегнуть к помощи эксперта и получить независимую оценку причиненного вреда. Если страховая компания не согласится решить вопрос мирным путем, можно предъявить исковое заявление в суд.

Но при составлении искового заявления необходимо помнить о том, что это – процессуальный документ, который должен соответствовать определенным законодательным требованиям.

В частности, в тексте иска должна содержаться следующая информация:

  • данные сторон судебного разбирательства;
  • наименование суда, в который предъявляется иск;
  • исковые требования;
  • факты, на которых основываются данные требования;
  • ссылка на соответствующие нормативные акты.
тотал каско
Если исковое заявление было составлено в соответствии со всеми законодательными требованиями, суд примет его на рассмотрение и назначит судебное заседание.

Главное условие для того, чтобы машина была признана полностью уничтоженной – это либо невозможность отремонтировать её в принципе, либо разрушения, на восстановление которых уйдёт сумма больше, чем половина стоимости машины.

Подвох заключается лишь в одном – водителю нужно будет доказать, что весь этот ущерб был нанесён машине в ДТП или в следствие угона и разбора. Сотрудник страховой службы же постарается списать часть урона на амортизационный износ, либо повреждения, которые возникли до ДТП, тем самым значительно уменьшив сумму страховых выплат.

Также на получение выплат влияет то, в чьей собственности после останется авто. Если гражданин решает оставить машину себе, тогда он получит компенсацию за вычетом стоимости годных остатков (деталей, которые не пострадали и которые ещё можно продать самостоятельно).

Если же транспортное средство передаётся страховщикам, то продажа запчастей становится их проблемой, а они обязаны будут компенсировать и их стоимость по среднерыночной цене.

Процедура получения гражданином страховых выплат по КАСКО стандартизирована, но имеет определённые нюансы, которые водителю нужно учесть заранее. На данный момент она выглядит так:

  1. Выплата по КАСКО при полной гибели автомобиляИнспектор фиксирует факт ДТП на месте, после вызова его гражданином. Страховщик должен описать все видимые повреждения на авто, либо же своей подписью заверить тот факт, что машина находится в разобранном состоянии, либо же попросту утонула.
  2. Собираются документы (детальный перечень ниже).
  3. Происходит процедура оценки, которая проводится страховщиками. Она не имеет практического значения для дела, но необходима службе для правильного заполнения бумаг. Инспектор страхового агентства не может заменить специально обученного эксперта и вынести свой вердикт по поводу того, в каком состоянии находится авто и можно ли назвать его гибель тотальной.

Экспертиза

Возмещение по КАСКО при полной гибели авто

Независимый эксперт подтверждает или исправляет вердикт эксперта страховой компании. Иногда страховщики специально договариваются с определёнными инспекторами для того, чтобы они составляли для них искажённые акты.

  1. Стоит внимательно следить за ходом дела на этом этапе и, в случае возникновения недоразумений, требовать пересмотра экспертного вердикта (акта).
  2. Клиент получает документы на руки. Если размер страховой суммы кажется ему недостаточным, он может попытаться договориться со страховщиками лично, или обратиться в суд. Срок исковой давности в такого рода делах стандартный – 2 года, но с началом разбирательств лучше не затягивать. Пока дело свежее, проще будет собрать доказательства и привлечь на свою сторону полицию, если факт ДТП необходимо будет дополнительно доказывать.
  3. Происходят выплаты. Денежная сумма переводится клиенту на банковский счёт в течение срока, который потребуется банку на обработку данных и перемещение средств.
  4. Аннулируется договор КАСКО.

Сбор документов

Самое главное при оформлении страховых выплат – правильно собрать документы. У каждой страховой фирмы бывают свои нюансы насчёт бумаг, но в большинстве из них для оформления страхового случая нужно предоставить:

  1. Выплата по КАСКО при полной гибели автомобиляСам договор страхования (копия, даже нотариально заверенная, в данном случае не подойдёт).
  2. Права.
  3. Документы на машину (ПТС).
  4. Справка о ДТП, либо об угоне (выдаётся полицией по требованию гражданина).
  5. Квитанции и счета за все издержки, которые были вызваны поломкой автомобиля (например, вызов эвакуатора).
  6. Желательно – акт из ремонтной мастерской, в котором будет сказано, что автомобиль не подлежит восстановлению. Страховая не может требовать этот документ в обязательном порядке, но если водитель приложит его к своему обращению, он докажет, что его намерения чисты, и он правда пытался спасти своё авто перед тем, как требовать признать его тотальную гибель.

Причина отказа в выплате

Для отказа в выплате могут быть не только весомые причины, но и несущественные из-за обычной невнимательности клиента. К таким относится:

  • нарушение условий договора
  • оставление автомобиля открытым или без сигнализации
  • неполный пакет документов или несоблюдение срока его подачи
  • оплачена не полная сумма по страховке
  • нарушены условия хранения автомобиля на стоянке в соответствии с договором
  • имело место инициирование угона
  • отсутствие договора страхования, его просрочка
  • отсутствие талона техосмотра
  • предоставление недостоверной информации о событии (даже случайное)
  • предоставление неточной информации об противоугонном устройстве, что было установлено на ТС
  • нахождение за рулем лица, не имеющего отношение к полису КАСКО для конкретного автомобиля

Указанные случаи – не полный перечень возможных ситуаций, с которыми могут столкнуться люди.

Каждый страхователь должен помнить о том, что заключая договор КАСКО и выбирая риск «угон» или «хищение» он имеет право на выплату возмещения. Даже при отрицательном варианте развития событий следует получить письменное уведомление и с ним идти в суд. При уверенности в своих законных правах добиться позитивного решения можно.

  1. Что такое трасологическая экспертиза.Договор страховки недействителен:
  • действие страхового полиса КАСКО не распространяется на территории, где произошло ДТП (за границе);
  • сильно превышена скорость, в результате чего произошло ДТП;
  • вождение автомобилем в состоянии алкогольного опьянения.

2. Неверные действия хозяина или доверенного лица автомобиля:

  • написание заявления, что не имеет претензий;
  • вызов ГИБДД произошел с большой задержкой;
  • участника ДТП нет на месте;
  • изменено расположение ТС после совершения ДТП;
  • произведен ремонт полностью или частично до экспертизы.

3. Двусмысленное толкование слов и оборот в страховом договоре.

4. Доказан факт злого умысла в повреждении застрахованного имущества.

Страховым службам не выгодно выплачивать КАСКО из-за того, какие большие суммы заложены в этот вид страхования, поэтому они всеми силами стараются избежать подобных ситуаций. Действуют страховщики в таких ситуациях как правомерно, так и неправомерно.

Для того, чтобы не допустить угнетения своих прав, необходимо:

  1. Выплата по КАСКО при полной гибели автомобиляОбязательно вызвать на место ДТП сотрудника страховой службы и проследить, чтобы он зафиксировал все факты в письменном виде, заверил подписью. Документ можно снять на телефон, или же потребовать копию.
  2. Если собственника есть основания сомневаться в независимой экспертизе, инициированной страховой службой, он именно право за свой счёт провести проверку в другом органе, дабы убедиться в отсутствии сговора между экспертом и страховой.
  3. Проверьте стоимость аналогичных авто на рынке и внимательно пересчитайте все расчёты за инспектором. Небольшие ошибки, допущенные в них, могут стать причиной формального отказа в выплате по КАСКО.

Сразу уточнить, сколько стоят оставшиеся в надлежащем состоянии детали. Чаще всего страховые службы занижают эту стоимость. На самом же деле им выгоднее, чтобы авто, даже после полной гибели, оставалось у них, ведь от продажи запчастей они смогут частично закрыть выплаты пострадавшему.

Некоторые страховые даже умудряются ремонтировать такие машины и продавать их, перед этим получив новые ПТС и регистрационный номер.

Если страховая служба всё же пошла против закона и решила отказать гражданину в выплате без существенных причин, тогда водитель может обратиться в суд общей юрисдикции первой инстанции. Там в течение двух месяцев дело будет заслушано, и, в случае победы истца, он получит не только свою сумму по страховке, но и компенсацию морального вреда, судебных и прочих юридических издержек.

акт, подписанный экспертом (если проводилось несколько проверок транспортного средства, то приложить нужно документы по всем из них), письменный отказ страховой в предоставлении услуг (либо же их письменное предложение с чётко оговоренной суммой).

Заключение

Конструктивной гибелью автомобиля признаются повреждения серьезного характера (узнать более подробно о разнице между конструктивной и полной гибелью авто и выплатам по ним, можно в нашей статье). Стоимость ремонта в таком случае составляет, как правило, более 60% от стоимости самого транспортного средства.

Но страховые компании сами определяют нижний порог, чтобы узнать его необходимо самостоятельно изучить соглашение. Если же договор уже был заключен, а данный пункт прописан слабо, то в суде поможет сравнительный анализ нижней границы тотала у крупных страховых организаций.

Полная гибель автомобиля – это всегда стресс для водителя, и хорошо, если для него самого ДТП обошлось без последствий. Не всегда хватает времени и сил на то, чтобы разбираться со страховыми службами, чем и пользуются ушлые страховщики. Вооружившись помощью юриста, гражданин повышает свои шансы на получение максимальных выплат.

Когда страховая компания может отказать в выплатах

  • Страховые выплаты по КАСКО при ДТПСтраховые выплаты по КАСКО при ДТП
  • Ремонт автомобиля по КАСКОРемонт автомобиля по КАСКО
  • Страховая компания не платит по КАСКОСтраховая компания не платит по КАСКО
  • Выплаты по КАСКО и ОСАГО одновременноВыплаты по КАСКО и ОСАГО одновременно
  • Cтраховая компания обанкротиласьCтраховая компания обанкротилась
  • Выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиляВыплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля

Помогла статья? Поделитесь с друзьями!
Поделиться
Отправить
Класснуть