Страхование жизни при оформлении автокредита. Отказ от страхования жизни при автокредите. Возврат страхования жизни по кредиту

Зачем нужно страхование жизни при автокредите

Большинство заемщиков идут на покупку полиса, желая защитить себя и своих близких от неблагоприятных ситуаций. Приобретение полиса — это вариант снижения рисков не только для банка, но и для заемщика.

Болезнь, несчастный случай, потеря работы могут сильно повлиять на возможность человека своевременно вносить платежи по кредиту. Наличие полиса в таком случае поможет не только выполнить обязательства заемщика перед банком, но и даст возможность получения кредита на машину по более выгодной ставке.

Страховка жизни и здоровья относится к категории добровольного страхования. То есть покупать полис не обязательно, и такое решение может принимать только заемщик, а банк ни при каких условиях не может навязать страховку.

Большинство банков при выдаче кредита на автомобиль настаивают на страховании жизни заемщика, аргументируя это необходимостью страховки кредитной организации от риска потери должником своей платежеспособности.
Практика, когда банк предоставляет кредит на покупку автомобиля только при условии, что заключён страховой договор на страхование жизни, широко распространена.

Сотрудники кредитных отделов, работающие с физическими лицами, часто прямо говорят, что страхование жизни при получении автокредита повышает вероятность одобрения займа.

В самых же вопиющих случаях страхование жизни включается в договор кредитования как обязательное условие – и клиент даже не знает, что он оплачивает не только услуги кредитной организации, но и страховку жизни. Насколько это законно?

Сама по себе страхование жизни при автокредите – это не только дополнительная услуга от банка (которая, разумеется, оплачивается отдельно). Это ещё и гарантия для кредитной организации.

В этом случае банк уверен, что даже в случае смерти заёмщика, деньги всё равно будут возвращены – если не за счёт наследников, то из средств страховой компании.
: если с наследником что-то случится, автомобиль останется в семье, а долговые обязательства исполнит страховая компания.

Однако, необходимо помнить: хотя страхование жизни при автокредите может быть и обоюдно полезной услугой – оно не обязательно.

Об этом говорит и ГК РФ, и Центробанк, который добился права для клиента отменить полис в течение 14 дней с момента заключения.

Поэтому:

  1. Страхование жизни не является обязательным элементом при получении автокредита.
  2. Отказ от страховки не должен отрицательно влиять на одобрение в выдаче кредита.
  3. Принуждение к заключению страхового договора – сугубо незаконно.

В тех случаях, когда кредит на автомобиль выдаётся с господдержкой, действуют следующие требования:

  1. Приобретаться могут только машины, производители которых участвуют в госпрограмме. Есть перечень моделей и производителей, предназначенный для использования кредитными организациями.
  2. Стоимость машины не может быть свыше определённого предела, установленного официально.
  3. Срок погашения – не более 3 лет.
  4. Валюта займа – только российские рубли. Кредитование по госпрограмме в иностранной валюте недопустимо.
Таким образом, , а значит страхование жизни при автокредите по госпрограмме не обязательно.
Однако, есть программы от банков и от производителей авто, предлагающие кредитование с залогом, но без КАСКО.

Ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» прямо запрещает связывать оказание одних услуг оказанием других.

Страхование жизни при автокредите навязывают неслучайно, автомобиль – источник повышенной опасности и в дороге с водителем может произойти всякое, вот поэтому банк с помощью страховки старается обезопасить себя и обеспечить 100% гарантию возврата автокредита.

Без страховки, при наступлении несчастного случая кредитные обязательства перейдут на близких родственников и им придется отдавать долг.

Если же у вас оформлена страховка, то все расходы по погашению автокредита лягут на плечи страховой компании.

Исходя из этого я думаю в этом имеется разумное зерно. Как говорится от сумы не зарекайся.

Как это ни странно звучит но страхование жизни при автокредите выгодно всем сторонам. И страховой компании, и банку, и клиенту.

Изображение 2

Давайте рассмотрим преимущества для каждой стороны более подробно.

Выгода для клиента. Оказывается выгода есть и вот какая:

  1.  Более низкий процент. Если вы страхуете жизнь, то банк выдает вам кредит под более низкий процент.
  2.  При наступлении несчастного случая, страховая компания погасит кредит.

Выгода банка.

  1.  Увеличения суммы кредита за счет включения в него суммы страхового полиса.
  2.  Гарантия возврата кредита.
  3.  Процент от страховой компании за оформление страховки.
Выгода страховой компании.
  1.  Получение дохода в виде страховой премии. Размер страховой премии напрямую зависит от размера автокредита.
  2.  Экономия на оплате труда сотрудников. Все документы оформляют сотрудники банка

Как бы мы не сопротивлялись, но страхование жизни при автокредите становится обязательным.

Даже постановление правительства о необязательности страхования жизни при выдаче кредита не смогло переломить ситуацию.

Банки всем и каждому в обязательном порядке навязывают страховку. Оно и понятно, страховка является гарантом возврата кредита.

Банки, чтобы увеличить объем автокредитов со страхованием жизни, предлагают клиентам пониженный процент и уверяют, что ответственность при просрочках платежей будет нести страховая компания. Кто же не согласится с такими условиями?.

И все же, если Вы надумали использовать страхование жизни, то стоит обратить внимание на то, чтобы размер страховки покрывал сумму автокредита.

К тому же сумма страховой премии не будет превышать 0.1% стоимости кредита. Думаю стоит согласиться. Тем более отказаться от страховки у вас будет время.

В банковской практике страхование жизни при автокредите является неотъемлемой услугой, которую предлагают заемщику. Кредитное учреждение обосновывает свое предложение возможностью минимизировать риски невозврата кредита в связи с возможной потерей трудоспособности заемщика или другими несчастными случаями.

Обязательно ли страхование жизни при автокредите, как того требуют банки? На этот вопрос однозначного ответа нет. Нужно отметить только то, что принуждать к страхованию жизни и навязывать какую-либо дополнительную услугу банковские работники не должны, так как это является нарушением потребительских прав.

Согласно действующему законодательству РФ страхование является добровольным. Поэтому принимать решение о необходимости страховать свою жизнь заемщик должен самостоятельно после того, как оценит все возможные риски и последствия отказа.

Страхование жизни при оформлении автокредита хоть и влечет за собой дополнительные затраты, но также дает возможность получить гарантии погашения долга. Для заемщика это значит, что в случае потери трудоспособности, кредит будет погашен за счет страховки и не станет обременять родственников.

Банк, как независимое финансовое учреждение, вправе выставлять свои условия по предоставлению услуг кредитования. За нарушение выставленных условий может последовать:

  • отказ банка выдавать автокредит без страховки жизни заемщика;
  • изменение условий договора автокредитования и повышение процентных ставок по займу;
  • сокращение сроков предоставления займа и, следовательно, увеличение ежемесячных платежей.

В случае оформления страховки в банке во время покупки автомобиля в кредит стоимость полиса добавляется к договору и составляет 0,2-3% от общей суммы автокредита. Проценты по займу начисляются также и на страховые взносы, что увеличивает размер ежемесячных выплат.

Чтобы уменьшить затраты, но не отказываться от страхования жизни, можно заключить договор страхования самостоятельно на период оформления автокредита. В этом случае можно избежать переплат по страховому полису, так как страховка не будет учитываться при начислении процентов.

Сумма страховки при автокредитовании может приравниваться к полной стоимости автомобиля, сумме займа или остатку долга по автокредиту. Учитывая это, лучше не спешить оформлять страховой полис на весь срок кредитования, а выбрать пролонгированный вариант и продлевать страховку раз в год.

Так как страховка является полностью добровольной, от нее при желании можно отказаться. Лучше это сделать еще в момент оформления договора автокредитования и уведомить банковского работника о вашем нежелании заключать договор страхования.

В таком случае будьте готовы к повышению процентов по кредиту. Проведите расчеты заранее и сравните затраты на страховку и разницу в процентах по кредиту. Если выгода очевидна, тогда есть смысл отказываться от страхования.

Способов как отказаться от страхования жизни при автокредите существует несколько:

  • можно отказать на этапе подписания договора автокредитования и уведомить банковского работника о нежелании страховать свою жизнь;
  • написать заявление в банк и воспользоваться пунктом основного договора о досрочном расторжении страхового договора (если таковой имеется);
  • в случае досрочного погашения кредита можно также закрыть страховку;
  • если банк отказывается расторгать договор страхования, и вы можете доказать, что ваши права были нарушены, можно обратиться в суд.

Наиболее оптимальным и менее затратным является отказ от страхования жизни при автокредите посредством периода охлаждения. Около 10% заемщиков уже воспользовались такой возможностью и вернули денежные средства, уплаченные за полис.

В народе распространено отрицательное отношение к страхованию жизни из-за активного навязывания при оформлении автокредита банком.

Заёмщик имеет безоговорочное право на возврат страховой премии по полисам, приобретённым при получении автокредита. Достаточно заявить о своём решении в кредитное учреждение или страховую компанию (СК). Важно именно письменно уведомить сотрудников и сохранить подтверждение обращения.

Вопрос лишь в том, какую именно сумму удастся получить назад. Это зависит от ситуации.

Всю сумму страховой премии можно вернуть при соблюдении трёх условий:

  1. прошло не более 14 дней,
  2. страхование добровольное,
  3. выплат по полису пока не было, как и страховых случаев.

Рассмотрим их подробнее. Что значит добровольное страхование? К нему относятся следующие виды: жизни, риска потери работы, титула, КАСКО и др.

14 дней – это установленный на федеральном уровне период охлаждения, в течение которых клиент может передумать и расторгнуть договор страхования без каких-либо последствий для себя.

Кроме того, возврат страховки при автокредите возможен после досрочного погашения долга. От того, по какой причине вы решили отказаться от страховки и вернуть деньги, зависит порядок и то, сколько средств вы получите назад.

Применительное к автозаймам детально рассмотрим ещё два случая. Один из них – возврат денег за страховку жизни. Второй – возврат средств по полису КАСКО.

Вопреки распространённому мнению КАСКО – необязательный вид страхования. Однако банк вправе установить такие условия, при которых получить кредит без этого полиса нельзя.

Внимательно читайте кредитный договор. Если в нём есть условие об обязательной страховке КАСКО, рассчитайте, во сколько она вам обойдётся. Взвесьте все за и против и только после этого соглашайтесь подписывать договор. Может случиться так, что сумма страховой премии за весь срок займа перекроет всю выгоду от снижения ставки (банки часто предлагают более низкий процент при покупке страхования).

Если заёмщик решил отказаться от договора страхования сразу же после его подписания, с большой долей вероятности ему вернут все внесённые деньги. Однако если соглашение действовало несколько дней, страховая имеет полное право вернуть сумму за вычетом стоимости услуги за эти дни.

Но это в любом случае выгоднее, чем платить за ненужную страховку. Составьте заявление на возврат и отошлите его в страховую. В течение 10 дней она должна вернуть деньги на счёт, указанный в заявке.

Возврат страховки жизни при досрочном возврате автозайма – самая распространённая ситуация. Шаги в таком случае будут следующие: подать заявление о досрочном погашении, закрыть кредит и взять в банке справку об отсутствии к заёмщику финансовых претензий. После этого можно оформлять заявку на возврат страховки по автокредиту при досрочном погашении. Направьте его в страховую.

Сколько рассматривают заявление, зависит от СК. Как правило, ответ дают в течение 10 дней и в этот же срок перечисляют деньги.

Рассмотрим, какая страховка обязательна при автокредите. По закону заключить договор страхования недвижимости необходимо при оформлении ипотеки. Кроме того, ГК РФ позволяет банкам включать в договоры условие о страховании имущества при получении ссуды под залог.

Зачастую заёмщиков интересует: нужно ли страхование жизни (СЖ) при автокредите? Нет, этот вид полиса относится к добровольным наряду со страхованием:

  • риска потери работы;
  • риска потери трудоспособности;
  • титула и др.

Можно ли отказаться от страховки жизни по автокредиту? Да, при соблюдении следующий условий:

  1. действует период охлаждения (он составляет 14 дней);
  2. по полису пока не было страховых случаев и выплат от СК.

Отказаться от полиса можно и позже 14 дней, но большинство компаний не возвращают страховую премию (например, «Кардиф» и «ВТБ-Страхование») или отдают обратно только часть суммы.

Составьте заявление на отказ от страхования жизни и здоровья и направьте его в кредитное учреждение или напрямую в страховую компанию.

Укажите:

  • номер и дату договора;
  • ФИО;
  • дату рождения;
  • ИНН;
  • гражданство;
  • адрес;
  • данные паспорта;
  • контакты;
  • одну причину расторжения договора;
  • перечень прилагаемых документов.

Если прошло более 14 дней, вопрос, скорее всего, придётся решать через суд. Но перед этим попробуйте урегулировать проблему мирно, обратившись в банк или в СК. Конечно, договор страховая компания расторгнет без проблем, но вот деньги возвращать откажется.

Если кредит погашен досрочно, вы также можете вернуть часть страховой премии. Для этого внесите всю сумму долга и следуйте инструкции:

  1. напишите в банк заявление на досрочное погашение займа;
  2. возьмите в учреждении справку о том, что договор закрыт;
  3. напишите заявление на возврат страховки.

Будьте внимательны: страхование жизни при автокредите могут навязать. Но помните, что это незаконно. Страховка не входит в список обязательных. Как и КАСКО. Но, пожалуй, каждый, кто когда-либо получал в банке крупный кредит, сталкивался с настойчивыми предложениями купить полис. Всё просто: для банка это дополнительный заработок и защита от рисков.

Полис может быть выгоден и заёмщику, если он хочет перестраховаться от проблем с выплатой займа при ухудшении здоровья и потере трудоспособности.

Чтобы не попасть в ловушку сотрудников банка, подготовьтесь к походу в кредитное учреждение заранее. Подумайте и решите, готовы ли вы отдавать дополнительные деньги за страховку, посчитайте, во сколько обойдётся полис и отказ от него, оцените все риски.

Для чего страхуют жизнь при автокредите

  • У страховой компании появляется новый клиент
  • У банка есть гарантия, что кредит будет возвращен
  • Заемщик может быть уверен в выплате кредита, если его здоровье серьезно пострадает, также банк снижает процентную ставку на несколько пунктов.

Страховка работает не только на кредит, если клиент получит травмы, станет инвалидом или погибнет, страховщик выплатит деньги ему или семье.

Страховая стоимость различается в разных банках и для разных клиентов.

Ирина Большакова

Банковский кредитный эксперт

Стоимость страховки

Заёмщик вправе отказаться от оформления страховки, но должен быть готов, что процент по такому займу будет выше на 3-5%. К примеру, оформляется кредит на автомобиль в ВТБ на сумму 1,5 млн руб. с первым взносом 300 тыс. руб.

Сколько стоит страховка жизни при автокредите, зависит от условий СК. Помните, что у каждого банка есть список компаний, с которыми он сотрудничает. Например, ЮниКредит Банк разрабатывает программы совместно с АО «МетЛайф», ООО «Страховая компания Кардиф» и ООО «Страховая компания «Ингосстрах Жизнь». Полис страхования жизни и здоровья обойдётся заёмщику в 0,15% в месяц от общей суммы кредита. Если общая сумма кредита составляет 1 млн руб. и он получен на 5 лет, придётся отдать за весь срок займа 9% от стоимости займа, то есть 90 тыс. руб.

В Сбербанке страхование жизни стоит от 2,7% до 2,99% от страховой суммы (за год страхования). В Банке Восточный, который сотрудничает с СК «Макс», процент зависит от величины займа:

  • до 50 000 руб. – 0,65% в месяц;
  • от 50 000,01 до 110 000 руб. – 0,55%;
  • от 100 000,01 до 150 000 руб. – 0,45%;
  • от 150 000,01 до 200 000 руб. – 0,45%;
  • от 200 000,01 до 300 000 руб. – 0,35%;
  • от 300 000,01 до 500 000 руб. – 0,30%;
  • от 500 000,01 до 800 000 руб. – 0,30%;
  • от 800 000,01 до 1 000 000 руб. – 0,20%.

Работник финансовой организации не нарушает закон, когда предлагает вам эти услуги. Угрозы же, что банк не выдаст кредит без полиса, – явное злоупотребление.

Внимательно читайте договор займа, чтобы вовремя определить, нет ли в нём навязанной страховки по автокредиту. Если такое условие есть, потребуйте исключить его и не подписывайте документ.

Многих потенциальных заемщиков интересует, сколько стоит страхование жизни при автокредите. Стоимость полиса страхования жизни рассчитывается с учетом:

  • Покупателю необходимо зафиксировать письменное обращение с требованием компенсировать оставшуюся сумму. Оно составляется в двух экземплярах, указываются реквизиты кредитного и страхового договоров, причина расторжения страхового соглашения и реквизиты для перечисления денег. Один экземпляр отдаются представителю фирмы. На втором должна быть отметка о приеме.
  • Копия кредитного договора
  • Паспорт
  • Подтверждения погашения кредита (такие справки выдаются в банке)

Обращаться нужно именно к страхователю, а не в кредитную организацию.  Средний срок рассмотрения — месяц. Если ответа не последует в течение этого срока, можно смело обращаться в Роспотребнадзор и суд.

Здесь нужно действовать так же, как при обращении в страховое агентство: написать письменную претензию, копии договоров, переписку со страховщиком.

Обращение в суд

Последний способ, как вернуть страхование жизни по автокредиту или отказаться от него, если страховщик или банк игнорируют требования истца и возникла конфликтная ситуация — суд. Здесь есть свои трудности:

  • Серьезные временные затраты — около 6 месяцев
  • Придется заплатить госпошлину. Если истец проиграет дело, то расходы никто не возместит
  • Необходимо грамотно составить исковое требование
По последним данным, суды менее, чем в половине случаев удовлетворяют требования истца.  Можно подать апелляцию, но это опять дополнительные расходы, которые, скорее всего, будут несоизмеримы с годовыми тратами за страхование. Если же дело принципиальное, то стоит побороться.

Для обращения в суд нужно подготовить:

  1. Исковое заявление
  2. Кредитный и страховой договор
  3. Платежки
  4. Расчет исковой суммы
  5. Переписка со страховой компанией

Прежде чем начинать процедуру возврата страховки, которая была оплачена по автокредиту, следует сначала изучить кредитный договор и страховой договор.

Во втором случаев внимательно просматриваются условия страхования, и вычитывается буквально по отдельному предложению условие, когда страховщик обязывает страхователя заплатить всю сумму, на весь период без права отказа.

На основании ст.958 ГК РФ отказаться от страховки клиент может только в следующих случаях:

  • гибель имущества, которое было застраховано (п.1 ст.958 ГК РФ);
  • прекращение деятельности предпринимателя, если страховался риск несения гражданской ответственности по данному виду деятельности;
  • досрочный отказ без возврата уплоченной суммы страховки, если в договоре не указываются какие-то иные условия (п.3 ст.958 ГК РФ).
Вот почему очень важно вчитываться в условия договора, прежде чем подавать заявление в страховую компанию на возврат денежных сумм.

Для того, чтобы возврат был аргументированным, необходимо доказать, что банк вынудил клиента застраховаться по ненужным видам страхования, что сейчас запрещено делать по закону.

Возврат страховых сумм начинают осуществлять через подачу прошений и обращений в следующие организации:

  1. Сам банк или страховая компания, куда подается претензия, тем самым начинает процедура досудебного урегулирования.
  2. Роспотребназдзор, если договору страхования не более 12 месяцев со дня заключения – подается заявка на ущемление прав страхователя, как потребителя.
  3. Банк России, если кредитующее банковское учреждение, либо страховая компания злоупотребили своим положением в отношении клиента – слишком много начислили процентов или выставили превышенные тарифы по страховому полису.
  4. Обращение в судебную инстанцию с иском на страховую компанию.

Вряд ли удастся вернуть деньги, если заемщик самолично изъявил желание страховать ссуду, писал заявление об этом, ставил свои подписи, которые служат доказательство его добровольного согласия.

Если нужно доказать факт принуждения со стороны банка страховать автокредит, то такими подтверждениями, которые приемлет судебный орган, могут быть:

  • свидетельские показания;
  • диктофонная запись;
  • экспертные заклоючения;
  • отсутствие подписи клиента на одной из копий договора (маловероятно, но встречается на практике);
  • отсутствие заявления клиента (также маловероятно).
В отношении отсутствующего заявление с просьбой застраховать автокредит, что служит добровольным согласием клиента, кредитные исполнители, сотрудники банка зорко следят за тем, чтобы алгоритм оформления кредита и страхования был неукоснительно выполнен по инструкциям.

Клиент вполне спокойно, может приходить на переговоры с банковским сотрудником, имея у себя в нагрудном кармане включенный диктофон. Эти доказательства всегда пригодятся, если могут возникнуть какие-либо споры по страхованию.

Автостраховка – это важный элемент при оформлении займа для покупки автомобиля. Но только следует знать, какая из них важнее для благополучного завершения сделки, а какая – нет.

Например, ключевыми видами страхования обычно являются приобретение полисов ОСАГО и КАСКО.

По КАСКО можно ограничиться одним каким-то риском – например, от угона. На втором месте по важности стоит личное страхование и страховка от потери работы, по рискам безработицы. И на последнем месте – полисы по рискам титульного страхования.

Стоимость программ может сильно отличаться от компании к компании, но часто ставка варьируется в пределах 0,3% — 2% от суммы займа в месяц. В случае, если банк-кредитор предоставляет заемщику возможность выбрать одну из аккредитованных страховых компаний, обязательно следует внимательно изучить все условия и выбрать наиболее выгодный вариант.

  • Стоимости автомобиля или суммы выданного займа;
  • Возраста страхователя, его пола и вида деятельности;
  • Стажа заемщика и соотношения кредитных обязательств к его доходу;
  • Наличия тяжелых заболеваний и т.п.

Каждый из этих факторов может более или менее существенно влиять на стоимость полиса страхования жизни. Однако при всех прочих равных условиях, однозначным остается тот факт, что при наступлении страхового случая и утрате трудоспособности страхователь сможет передать право выплаты платежей по кредиту страховой компании или снизить свои обязательства по кредиту в данный период.

Условия, на которых оформляется страхование жизни при получение автокредита

Стандартная схема сотрудничества банка и СК определяет обязательство заемщика застраховать свою жизнь у партнеров кредитора. Списки их в разных кредитных организациях отличаются, с ними надо ознакомиться до заключения кредитного соглашения.

По закону, заемщик имеет право отказаться обслуживаться у страховщика банка. Но здесь банк опять может применить санкции (отказать, повысить стоимость ссуды). Крупные банковские компании обычно формируют свои партнерские портфели из участников топ-20 списка надежности страховщиков.

Пятерка страховых организаций, которые оформляют страхование при оформлении займов и присутствуют в перечнях большинства крупных кредиторов:

  1. ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»;
  2. СК Группы ВТБ;
  3. ОАО «АльфаСтрахование»;
  4. ООО «Группа Ренессанс Страхование»;
  5. СПАО «Ингосстрах».

Некоторые из перечисленных страховщиков предлагают специальные условия договора для участников своей финансовой группы.

В каких банках выдают автокредит без личного полиса

  1. Страховщик получает нового клиента.
  2. Банк имеет гарантии возврата на случай, если с получателем займа что-то случится. Этим он и обосновывает «обязательность» полиса (снижение дополнительных рисков).
  3. Клиент получает гарантии исполнения обязательств, выгодную процентную ставку по автокредиту (согласие заключить полис гарантирует снижение тарифа на 2–5 процентных пункта) и финансовую защиту интересов.
Отказ от страхования жизни при автокредите

Продукт работает не только в части обслуживания кредита. При получении травм, присвоении инвалидности, в случае смерти застрахованного лица страховщик обязан выплачивать средства его семье или ему самому.

В зависимости от страховой суммы размеры выплат могут отличаться. Самые дешевые договоры предполагают закрытие остатка по кредиту. Поскольку банки имеют свои проценты с каждого страхового полиса, его стоимость отличается для разных клиентов (зависит от «аппетитов» кредитного эксперта).
  • Сбербанк (программы потребительского кредитования в сумме до 5 млн рублей на 5 лет под 13–17%);
  • ВТБ-24 (автокредиты можно оформить без страховки жизни на сумму до 10 млн рублей и срок до 7 лет под 16–22%);
  • «Альфа-Банк» (авансовый платеж от 15% и можно отказаться от страховки жизни при покупке авто стоимостью до 2 млн рублей на 3–5 лет).

Решение по страхованию для автокредита всегда надо просчитывать. Если его цена эффективна (до 1–1,5%), то отказываться не имеет смысла. Средства, потраченные на полис, окупятся за счет сниженного на 2–5 пункта размера процентной ставки.

Все банки при оформлении автокредита предлагают заключить договор страхования жизни, но немногие настаивают на этом, поскольку ставка процента по кредиту без указанной страховки возрастет минимум в 2 раза.

Так, банк «ВТБ» предлагает клиентам взять денежные средства на приобретение машины с условием покупки страховки всего под 5%, без страхового полиса базовая ставка увеличивается до 13%. В таблице представлено несколько предложений от банков, которые предлагают получение кредита на автомобиль без страховки жизни.

Документы при оформлении ОСАГО или КАСКО следует подавать такие, они же подаются и в других случаях страхования:

  • гражданский паспорт РФ;
  • водительские права;
  • документы на авто – ПТС, свидетельство о регистрации;

Документы на покупку плиса по рискам потери работы, помимо вышеперечисленных бумаг – справка с места работы о доходах или копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

При оформлении страховки по ущербам здоровью и жизни в обязательном порядке подается медицинское освидетельствование.

Большинство компаний не возвращают страховую премию при отказе после 14 дней (например, «ВТБ-Страхование»).

Составьте заявление на отказ от полиса и направьте его в кредитное учреждение или напрямую в СК. Если прошло более 14 дней, вопрос о возврате денег, скорее всего, придётся решать через суд. Перед этим загляните в условия страхования вашей СК.

Как отказаться от страхования жизни?

Сделать это можно:

  • непосредственно при выборе программы автокредитования. Многие предлагаемые кредитные продукты (например, экспресс автокредит) выдаются без обязательного оформления страхового полиса, поэтому при выборе кредитного продукта рекомендуется внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями. Это самый простой и самый распространенный способ отказа от покупки страхового полиса;
  • после оформления кредитного договора и приобретения транспортного средства.
Отказаться от страховки можно в страховой компании или через суд. Данное действие требует дополнительных усилий и времени.

Страховка жизни при автокредите не является обязательной услугой, но многие банки навязывают ее, предупреждая о возможности получить отказ в заявке по кредиту или значительном повышении ставки по кредиту.

Организации также не предоставляют права выбора страховой компании, предлагая только своих партнеров с возможно не самыми лучшими условиями страховки на рынке. Поскольку такие действия банка противоречат закону о защите прав потребителей и закону об организации страхового дела, то заемщик может отказаться от данной услуги одним из следующих способов:

  • При заключении кредитного договора, уведомив о своем решении кредитного специалиста;
  • После приобретения страхового полиса в установленный период возможного расторжения соглашения (в обязательном порядке указывается в документах);
  • Через суд.

Клиенту банка стоит понимать, что отказ от навязанной страховки до момента подписания кредитных документов может повлечь отказ в кредитовании или повышение процентных ставок банком. Но без отказа от ненужной страховки в разы возрастет переплата по займу, поскольку страховой взнос в полном объеме обычно включают в размер кредита, то есть и на него начисляются проценты.

Предупреждать сотрудника банка об отказе от страховки нужно только после того, как заявка на кредит будет одобрена. В этом случае положительное решение о выдаче займа может не измениться, хотя процентная ставка в соответствии с правилами кредитования конкретного банка будет повышена.

Если уже оформили

С 1 января 2018 года вступило в силу Указание Банка России № 4500-У об обязательном порядке включения в договор добровольной страховки условий отказа от страховки в срок не менее 14 рабочих дней со дня подписания.

Страхование жизни при автокредите
Программы страхования жизни и здоровья, страховки от несчастных случаев как раз относятся к той категории соглашений, по которым устанавливается обязанность прописывать в договоре «период охлаждения».

Договор является расторгнутым с момента подачи заявления об отказе от услуги страхования жизни. Подать требование о расторжении договора заемщик может лично или заказным письмом. Оформить его можно как в свободной форме, так и по форме, утвержденной страховой компанией (обычно ее можно найти на официальном сайте СК).

После подачи заявления страховая компания должна вернуть деньги за уплаченную премию в полном объеме в течение 10 рабочих дней. Денежные средства по выбору страхователя могут быть выплачены наличными или перечислены на расчетный счет.

Варианты отказов

Существует четыре варианта отказа от страхования жизни
  • сменить кредитора;
  • обратиться в Роспотребнадзор;
  • начать переписку с банком на юридическом языке, чтобы решить вопрос в досудебном порядке;
  • обратиться с заявлением в суд.

Если полис оформлен и оплачен, вернуть страховку можно двумя способами.

  1. Воспользоваться правом расторгнуть договор в период «охлаждения».
  2. Расторгнуть договор при досрочном погашении кредита.

В обоих случаях страховщик обязан вернуть деньги за страховку с вычетом:

  • расходов на ведение дел (обычно составляют 23% от страховой суммы);
  • размера покрытия за время действия полиса (рассчитывается за каждый день действия контракта, если он уже вступил в силу и начал работать на интересы страхователя).

Страхование жизни при автокредите – это навязанная услуга!

Вы ее можете не оформлять вообще или отказаться от нее после заключения договора.

Работники банка навязывая эту услугу мотивируют тем, что в противном случае, кредит будет выдан под повышенный процент или вам вообще будет отказано в кредите.

Помните, что если откажетесь от страховки жизни на этапе выбора кредитного продукта, то вам изменят процентную ставку и она может быть на несколько пунктов выше.

Или вообще откажут в выдаче кредита.

Но давайте будем терпеливее и не будем брать кредит под повышенную ставку. И если вам не нужна страховка вы просто от нее откажетесь.

Для того, чтобы отказаться от страхования жизни при автокредите, вам необходимо принести заявление на расторжения в банк. Срок, в который можно расторгнуть договор страхования, прописывается в основном договоре и составляет от 3 до 6 месяцев.

Бывают случаи когда банк отказывается принимать у вас заявления. Тогда поступаем так, идем на почту и отправляем на адрес банка заявление заказным письмом с обратным уведомлением. И никуда банк не денется, расторгнет договор.

Но если и это не поможет, тогда идем в суд. Тут как вам повезет. Судебная практика неоднозначна.

Если же полис упорно «впаривается», есть несколько вариантов:

  • Выбрать другой банк
  • Написать в роспотребнадзор
  • Обратиться в банк с письменным заявлением о нежелании приобретать страхование
  • Подать судебное заявление

Утвержденной формы заявления к страхователю нет, рекомендованы обычные правила оформления:

  • Составляется письменно в 2 экз.
  • Вверху справа пишутся данные заявителя (фио, адрес, номер, паспортные данные) и данные адресата (название компании, фио сотрудника, должность)
  • Посредине под шапкой слово «заявление»
  • Далее сообщаются все реквизиты кредитного и страхового договоров, причина расторжения, требуемая сумма, перечень приложений
  • Под текстом — дата, подпись, расшифровка
  • На вашем экземпляре заявления должна стоять входящая отметка страховщика о приеме заявления.
  • Также прилагается копия паспорта и банковского договора.

Последствия отказа

Вы можете прочитать информацию о том, как отказаться от страхования жизни по автокредиту и применить её на практике, но и банк имеет право ужесточить условия:

  1. Поднять процентную ставку до 5%
  2. Отказать в автокредите
  3. Изменить условия: предоставить на меньший срок или меньшую сумму кредита

Как вернуть деньги за страхование жизни

Возврат страхования жизни по автокредиту получится в 2-х случаях:

  •  если вы пришли к согласию с банком;
  •  если вы выиграли дело в суде.
Но даже если у вас все получилось и решение принято в вашу пользу, на руки вы получите не всю сумму, с нее удержат агентское вознаграждение.

Если вы досрочно погасили кредит, вы также можете возвратить страховку. Вернут вам конечно не всю сумму, а пропорционально истекшему периоду и за минусом комиссионного вознаграждения, выплаченного страховой компанией банку. В данном случае обращаться вам нужно в страховую компанию.

Я думаю у вас не должно остаться сомнений в вопросе: нужно ли страхование жизни по автокредиту? Главное в автосалоне или в банке внимательно читайте договор и принимайте взвешенное решение, ведь страховой полис может сослужить и хорошую службу.

В случае досрочного погашения кредита на машину в банке клиент вправе рассчитывать на возврат неизрасходованной части премии до окончания действия страхового договора, если такое условие предусмотрено положениями соглашения.

Дополнительные поправки о сроках обращения страхователя и сроках возврата денежных средств будут подготовлены ко II чтению.

Если договором предусмотрена возможность досрочного возврата денежных средств, то клиент страховой компании должен будет написать соответствующее заявление в отделении страховщика или на его сайте, если такой способ подачи предусмотрен.

В заявлении нужно указать номер кредитного договора и номер договора страхования, причину расторжения соглашения, а также реквизиты для перевода денег. С образцом заявления можно ознакомиться по ссылке, но большинство компаний предлагает свои бланки для заполнения.

Если договор заключен между страхователем и страховщиком без посредников и условия возврата прописаны в соглашении, то деньги вернуть можно. В ситуации, когда договор страхования заключен в банке, являющемся партнером страховой компании, могут возникнуть проблемы, поскольку чаще всего банки участвуют в программах коллективного страхования и деньги застрахованных лиц объединяются в общую сумму взноса.

ЦБ РФ предложил внести изменения в законодательство, согласно которым период охлаждения распространится и на программы коллективного страхования. Тогда заемщик получит право отказаться от страховки и вернуть себе денежные средства, уплаченные за подключение к коллективному страхованию, в полном объеме.

Согласно вступившему с 1 января 2018 года указу Центробанка денежный взнос за страховку можно вернуть теперь в течение 14 дней с момента подписания договора. Основным документом для возврата денежных средств за страховку является заявление.

Чтобы получить возврат страхования жизни по автокредиту нужно обратиться в 14-дневный срок с заявлением к страховщику и уведомить его о возврате полиса страхования. Заявление можно подать компании-страховщику любым удобным вам способом (лично или по почте), главное уложиться в отведенный для отчуждения период.

Вместе с заявлением страховщику желательно подать копию договора, чтобы ускорить процесс обработки заявления и исключить возможность затянуть по срокам «охлаждения». Страховой компанией будет произведен возврат денег не позже, чем через 10 дней со дня получения заявления.

Если вы оформили страховой полис в банке, тогда заявление также необходимо нести в банк. В этом случае банк выступает агентом компании-страховщика, и все функции по возврату денег переносятся на него.

Если заявление подано в период, когда еще не началось действие страховки, компания-страховщик обязана вернуть вам всю сумму взноса, которая была уплачена. Если заявление подается позже, тогда страховая компания выполняет перерасчет и частично удерживает средства, пропорционально сроку действия договора.

Также обратите внимание, что в случае оформления банком коллективной страховки периодом охлаждения воспользоваться нельзя. Поэтому, прежде чем подписывать кредитный договор в банке, внимательно изучите его по пунктам и уточните условия предоставления займа.

Примеры судебных споров

Изображение 2
Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает предоставление одних услуг, если есть зависимость от приобретения других. Если гражданин оформляет автокредит в банке без страхования жизни, то финансовая организация не имеет права отказывать в займе только на основании отказа клиента от подключения к страховой программе.

В случае, если страховка все-таки навязывается банком, заемщик может обратиться в суд для защиты своих прав. Однако прецеденты судебных разбирательств свидетельствуют о неоднозначности и сложности доказательств неправомерных действий банка.

Пример решения суда в споре о возврате уплаченной страховой премии

Клиент банка обратился в суд с исковым заявлением к страховой компании «Кардиф» и требованием признать страховой договор, заключенный при оформлении автокредита, недействительным. Истец просил взыскать с компании полную сумму уплаченной страховой премии, компенсацию морального ущерба и штраф. В обосновании иска было заявлено, что банк-партнер, в котором был взят кредит на сумму 456 231 руб., ввел истца в заблуждение, ответив на вопрос «обязательно ли страхование жизни при автокредите?» положительно. Договор страхования нарушил положения ГК РФ и закона о защите прав потребителей, поскольку являлся типовой формой, предложенной компанией, без возможности внесения в нее изменений. Истец не смог получить на руки правила страхования, ему не были разъяснены его права и обязанности, а также он не знал какой будет сумма страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Положения кредитного договора также противоречили законодательству, поскольку срок кредитования равнялся сроку страховки, то есть СК и банк, как партнеры, были заинтересованы в навязывании страховки истцу. Это выражалось и в том, что страховая премия в сумме 21 353 руб. была включена в размер кредита и на нее начислялись дополнительные проценты в течение всего срока кредитования, то есть банк неправомерно обогащался за счет клиента.

Суд, ознакомившись с материалами дела, пришел к выводу, что требования страхователя подлежат удовлетворению. Решением по делу № 2-363/2017 суд признал договор недействительным, услугу неправомерно навязанной и обязал страховщика выплатить истцу полную сумму уплаченной премии.

Многим клиентам удается отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги в полном объеме, но в объеме судебных разбирательств это скорее исключение. В случае, если заемщик собственноручно подписал заявление на подключение к программе, и условие страховки жизни было прописано в кредитном договоре, суд примет сторону банка, посчитав, что приобретение полиса было добровольным.

Заключение: как не платить за страхование жизни при автокредите

Страхование жизни не является обязательным при получении кредита на автомобиль, и решение — оформлять страховку или нет, принимает заемщик. Поскольку предусмотреть время наступления страхового случая невозможно, то приобретение страховки может быть выгодным.

В случае заключения договора страхования, клиент имеет право расторгнуть соглашение о страховке жизни в течение «периода охлаждения», указанного в страховом договоре. Согласно закону этот период не может быть меньше 14 рабочих дней.

В случае явного нарушения банком, в котором взят кредит, прав заемщика, последний имеет право обратиться в суд, и при предоставлении документов, подтверждающих факт обмана заявителя, вернуть деньги, уплаченные в качестве премии.


Помогла статья? Поделитесь с друзьями!
Поделиться
Отправить
Класснуть