Оформить ОСАГО ДСАГО. Калькулятор ДСАГО

Базовые ставки ТБ. Тарифный коридор

В первую очередь следует обратить внимание на изменение базовых ставок для разных категорий транспортных средств. Напомню, что в настоящее время для каждой категории в документе приведены 2 значения - минимальное и максимальное. В указанном коридоре каждая страховая компания выбирает значение ТБ по собственному усмотрению.

В обновленном указании данный коридор расширен. Если говорить коротко, то минимальные значения уменьшены на 20 процентов, а максимальные значения увеличены на 20 процентов.

Например, для личных автомобилей категории В:

МинимальноеМаксимальное
Было34324118
Стало27464942

На первый взгляд может показаться, что в документе мало что изменилось, т.к. коридор расширен в обе стороны. Однако, страховые компании, как правило, устанавливают значение ТБ максимальным. То есть данное нововведение может привести к тому, что абсолютно все полисы ОСАГО подорожают на 20%.

С 2019 года Центробанк России вводит новые минимальные и максимальные уровни базовой ставки ТБ. Они составят:

  • для мотоциклов (категории А, М): 694 р. – min и 1407 р. – max;
  • для легковых автомашин (категории В, ВЕ):

— для частных владельцев и ИП: 2746 р. – min и 4942 р. – max;

— для организаций: 2058 р. – min и 2911 р. – max;

Тарифы ОСАГО

— для такси: 4110 р. – min, и 7399 р. – max;

  • для грузовиков (категории С, СЕ):

— до 16 тонн: 2807 р. – min и 5053 р. – max;

— более 16 тонн: 4227 р. – min и 7609 р. – max;

  • для автобусов (категории D, DE):

— менее 16 пассажирских мест: 2246 р. – min и 4044 р. – max;

— более 16 пассажирских мест: 2807 р. – min и 5053 р. – max;

— маршрутные такси: 4110 р. – min и 7399 р. – max;

  • для троллейбусов (категория Tb): 2246 р. – min и 4044 р. – max;
  • для трамваев (категория Tm): 1401 р. – min и 2521 р. – max;
  • для тракторов, самоходного дорожно-строительного и прочего транспорта: 899 р. – min и 1895 р. – max.

Максимальная стоимость страховки

Выделяют два вида автострахования – обязательное и добровольное. Если первый вариант предусматривает только один вид защиты – обязательное страхование автогражданской ответственности (страховка ОСАГО), то второй предоставляет выбор автомобилисту.

Самым популярным способом добровольной защиты авто является КАСКО. Это комплексное страхование, направленное на покрытие не только ущерба при ДТП, но и от повреждений (например, падения на машину дерева, съезда в кювет и т. д.

Другими примерами добровольного автострахования в 2019 году выступают:

  • защита от несчастного случая в рамках полиса КАСКО, когда к покрываемым рискам добавляется также ущерб жизни и здоровью;
  • “Зеленая карта”;
  • ДСАГО.

5. Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать 3-кратный размер базовой ставки страхового тарифа, скорректированного в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициента КН, предусмотренного пунктом 9 приложения 2 к настоящему Указанию, - его 5-кратный размер.

Это означает, что если водитель "соберет" несколько повышающих коэффициентов, то каждый из них будет учитываться в полном размере.

Например, ранее максимальная стоимость ОСАГО для категории В в Москве (ограниченная 5-кратным размером) составляла 41 180 рублей.

С учетом отмены верхнего ограничения максимальная стоимость полиса категории В в Москве составляет 108 681 рубль.

КБМ. Коэффициент бонус-малус

Коэффициенты Бонус-Малус применяются в ОСАГО для уменьшения или увеличения страховой премии. Они зависят от качества вождения страхователя в прошедшие страховые периоды. Если он не являлся виновником ДТП, то стоимость страховки снижается, если он причинял ущерб третьим лицам один или несколько раз, то в следующий раз полис ОСАГО для него будет дороже.

В 2019 г. минимальный коэффициент будет равняться 0,5. Максимальное значение КБМ составит 2,45. Конкретный расчет коэффициента для каждого страхователя производится по таблице, где учитывается количество страховых выплат и КБМ за прошлый страховой период.

Как работает ДСАГО

Данный тип защиты только начинает набирать популярность в России, поэтому многие водители задаются вопросом: “ДоСАГО – что это такое, и как работает эта страховка?” По сути, это расширенная версия полиса ОСАГО.

Добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев предусматривает защиту ответственности собственника автомобиля перед третьими лицами, имуществу или здоровью которых был причинен ущерб. Компенсационную выплату по полису ДСАГО получают третьи лица.

При расчете суммы возмещения страховщики занижают размер компенсации, учитывая износ транспортного средства. Нередко размер выплаты уменьшается на 20-25%. В других ситуациях причиненный ущерб превышает максимальную сумму компенсации по ОСАГО.

Ведь лечение водителя и его пассажиров, а также ремонт автомобиля виновника ДТП в рамках обязательного страхования не оплачивается. В таких случаях и применяется ДоСАГО. С помощью этого полиса у собственника появляется возможность увеличить страховую выплату до суммы, которую он определит самостоятельно.

При оформлении ДСАГО важно учесть следующие особенности данной страховки:

  • Заключить соглашение можно только при наличии действующего полиса ОСАГО.
  • Срок действия ДоСАГО аналогичен периоду по ОСАГО.
  • Автовладелец вправе самостоятельно выбрать страховую сумму. Она варьируется в пределах 300 тысяч – 3 миллионов рублей.
  • Страховщик может самостоятельно определять тарифы по ДоСАГО. При расчете страховой премии учитываются такие факторы, как возраст автомобилиста, его водительский стаж, класс страхования и мощность ТС.
  • Перечисление компенсации по ДСАГО происходит только после осуществления выплаты по обязательной страховке.
  • Если авария произошла по вине лица, не указанного в полисе, возмещение не выплачивается.
  • В соглашении содержится франшиза, равная лимиту выплат по ОСАГО. Франшизой в автостраховании является часть страховой компенсации, от которой автомобилист добровольно отказывается при наступлении страхового события. Так как сначала происходит возмещение по ОСАГО, эта сумма по ДСАГО и становится франшизой.

Расширенный полис не помешает ни одному автомобилисту, ведь дорожно-транспортное происшествие предугадать трудно. Наиболее часто за такой страховкой обращаются:

  • Начинающие водители.
  • Жители крупных городов с оживленным транспортным потоком.
  • Любители ездить по скоростным магистралям.

Страховка ДоСАГО предназначена для покрытия ущерба, нанесенного третьим лицам. Сюда относятся следующие риски:

  • имущественный вред – автомобилю, дорожной инфраструктуре, строениям;
  • ущерб жизни и здоровью третьим лицам при совершении ДТП – другим водителям, пешеходам, пассажирам.

Принцип работы расширенного полиса следующий:

  1. Происходит дорожно-транспортное происшествие по вине того, кто приобрел добровольную страховку.
  2. Установленного лимита по ОСАГО не хватает на покрытие убытков лиц, пострадавших в аварии.
  3. Убытки сверх лимита по обязательному полису выплачиваются в рамках ДоСАГО.

Чем отличаются эти виды страхования, удобнее всего представить в табличном формате.

 ОСАГО ДоСАГОКАСКО
Максимальный лимит выплат 400 тысяч рублей (500 тысяч при наличии пострадавших) 400 тысяч-3 миллионов рублей 300 тысяч-1 800 000 рублей
Средняя стоимость 5000-15000 рублей 2000-7000 рублей 40000-200000 рублей
Застрахованный объект Ответственность водителя при ДТП Ответственность водителя при ДТП с увеличением лимита компенсации Автомобиль
Степень вины Если в ДТП виноват страхователь, ему ущерб не возмещается Если в ДТП виноват страхователь, ему ущерб не возмещается Возмещается, даже если виноват владелец полиса
Характер страхования Обязательный НеобязательныйНеобязательный

Конечно, произойдет ли выплата, зависит еще от ряда факторов.

У каждого типа автострахования предусмотрены законные причины для отказа в выплате со стороны страховщика.

Документы для получения ДСАГО

  • паспорт или другой документ, удостоверяющий личность хозяина транспортного средства (ТС);
  • водительские права владельца ТС;
  • доверенность на управление ТС, если водить его будут несколько человек;
  • ПТС или другой документ, подтверждающий регистрацию автомобиля;
  • действующий полис ОСАГО.

Расширенная страховка на машину оформляется при наличии следующих документов:

  • действующего полиса ОСАГО;
  • свидетельства о регистрации ТС;
  • водительских прав собственника и других лиц, допущенных к управлению машиной;
  • национального паспорта автовладельца.
Предоставляемый для получения ДоСАГО комплект документов совпадает с тем, который предъявляется для покупки обязательной страховки.

29.12.2018Указание официально опубликовано на сайте Центрального банка Российской Федерации, оно вступает в силу через 10 дней, т.е. 9 января 2019 года.

В первую очередь хочу напомнить, что стоимость страхового полиса рассчитывается по специальным формулам. Для получения стоимости необходимо перемножить несколько коэффициентов. Формула для категории В подробно рассмотрена в этой статье.

Так вот, в новом Указании сами формулы изменились незначительно, однако серьезные изменения коснулись входящих в них коэффициентов. Поэтому ниже речь пойдет об обновленных коэффициентах.

КТ. Территориальный коэффициент

Территориальный фактор является одним из определяющих при расчете страховой премии. Территориальные коэффициенты могут быть разными в зависимости от региона страны. В 2019 г., как и в прежние годы, величина КТ будет зависеть от среднего уровня аварийности в том или ином регионе.

Для частников и индивидуальных предпринимателей данный коэффициент устанавливается, исходя из указанного в паспорте места регистрации. При выдаче полиса ОСАГО организации учитывается ее юридический адрес.

Для тех, кто не имеет прописки в Российской Федерации, в 2019 году предусмотрен территориальный коэффициент, равный 1,7. Подробные таблицы территориальных коэффициентов 2019 года опубликована по этой ссылке.

КВС - коэффициент возраста и стажа

N п/пВозраст и стаж водителя транспортного средстваКоэффициент
123
1До 22 лет включительно со стажем вождения до 3 лет включительно1,8
2Более 22 лет со стажем вождения до 3 лет включительно1,7
3До 22 лет включительно со стажем вождения свыше 3 лет1,6
4Более 22 лет со стажем вождения свыше 3 лет1
Стаж, лет
Возраст, лет
0123-45-67-910-14более 14
16-211,871,871,871,661,66
22-241,771,771,771,041,041,04
25-291,771,691,631,041,041,041,01
30-341,631,631,631,041,041,010,960,96
35-391,631,631,630,990,960,960,960,96
40-491,631,631,630,960,960,960,960,96
50-591,631,631,630,960,960,960,960,96
старше 591,601,601,600,930,930,930,930,93

В данном случае таблица стала более громоздкой и сложной. Поэтому в первую очередь водителям придется следить за тем, чтобы при заключении договора ОСАГО был выбран правильный коэффициент.

1. Для водителей младше 22 лет с опытом вождения менее 3-х лет коэффициент увеличился (было 1,8, стало - 1,87).

2. Для водителей старше 30 лет с опытом более 10 лет коэффициент немного уменьшился (было 1, стало - 0,96).

3. Для водителей старше 35 лет с опытом более 3-х лет коэффициент немного уменьшился.

Остальные значения в таблице также изменились на несколько процентов (где-то в большую, где-то в меньшую сторону).

Водитель получает удостоверение в 18 лет и сразу же покупает ОСАГО. Рассмотрим, как будет меняться коэффициент КВС в течение 10 лет

Возраст (стаж)По действующим тарифамПо новым тарифам
18 лет (0)1,81,87
19 лет (1)1,81,87
20 лет (2)1,81,87
21 год (3)1,61,66
22 года (4)11,04
23 года (5)11,04
24 года (6)11,04
25 лет (7)11,04
26 лет (8)11,04
27 лет (9)11,04
28 лет (10)11,01
29 лет (11)11,01
30 лет (12)10,96
Сумма
(условная)
1616,49

То есть за первые 13 лет водитель переплатит половину стоимости страхового полиса.

Однако далее КВС будет равен 0,96, то есть полис будет на 4 процента дешевле. Поэтому еще через 13 лет водитель "отыграет" указанную сумму.

Начиная с 43 лет он будет "экономить" на стоимости полиса по 4 процента в год.

КВС — величина, которая может увеличить или уменьшить цену полиса ОСАГО для автомобилистов конкретного возраста и с определенным водительским стажем.

В 2019 г. число коэффициентов КВС увеличится до 50, все они будут располагаться в диапазоне 0,96-1,87. Наибольшая надбавка предусмотрена для молодых и неопытных водителей – автомобилистов возрастом до 21 года со стажем до 2 лет. Минимальный коэффициент получат те, кто старше 30 лет и водит машину не менее 10 лет.

Порядок оформления

Если страховая компания уже выбрана, следует назначить встречу с ее сотрудником и предоставить в назначенный час указанный выше комплект документов. Оформляя единый полис у одного страховщика, автомобилист сэкономит время при наступлении страхового случая – достаточно будет посетить одну фирму для написания заявления на выплату.

Чтобы оформить добровольное ОСАГО, необходимо также выбрать тип осуществляемых выплат:

  • СК принимает во внимание износ транспортного средства.
  • СК не принимает износ машины во внимание при расчете.
Второй вариант гораздо выгоднее для автовладельца, так как сумма компенсации при таком расчете будет больше. Но и стоимость полиса при этом способе начисления выше.

КМ. Коэффициент мощности

КМ – поправочный коэффициент, который напрямую зависит от мощности двигателя ТС. Минимальное значение – 0,6 – предусмотрено для транспортных средств мощностью не более 50 л. с. Максимальный КМ будет применен к машинам мощностью более 150 л. с.

Если при оформлении ОСАГО выясняется, что в ПТС мощность не указана, то используется официальный каталог производителя для установления данного параметра. Если мощность двигателя прописана в киловаттах, она пересчитывается в лошадиные силы (1 кВт равен 1,35962 л. с.).

Максимальная стоимость страховки

Логично возникает вопрос, сколько стоит расширенная страховка. Мало кому хочется доплачивать после затрат на обязательный полис. Следует учесть, что, в отличие от ОСАГО, на дополнительное страхование установленных законодательством тарифов нет.

Стоимость ДоСАГО складывается под влиянием ряда факторов, главным из которых является размер страхового покрытия. Для определения максимальной страховой суммы компания принимает во внимание следующие показатели:

  • период страхования по ОСАГО;
  • технические характеристики автомобиля (год выпуска, мощность двигателя, вид транспортного средства);
  • выбранный страховщиком лимит ответственности;
  • возраст автомобилиста и его водительский стаж.
Добровольное страхование

В среднем за полис в год придется заплатить:

  • 1000-2000 рублей – при лимите 300-500 тысяч рублей;
  • 3000-6000 рублей – если лимит варьируется в пределах 500 тысяч – 1,5 миллиона рублей. Это самый востребованный вариант среди автовладельцев;
  • 12-18 тысяч рублей – при максимально возможном покрытии по программе ДСАГО в 3 миллиона рублей.
Цена полиса зависит не только от размера покрытия, но и от возраста водителя, его стажа, типа ТС, а также от количества лиц, допущенных к управлению застрахованной машиной. При расчете стоимости полиса ОСАГО также принимаются во внимание все эти показатели, однако тарифы для обязательной страховки установлены на законодательном уровне.

При расчете цены страховки в 2019 году следует учитывать также коэффициент территории. Для каждого региона он может существенно разниться. Приведем показатели КТ наиболее крупных городов России:

  • Казань, Москва, Пермь, Сургут и Тюмень – 2
  • Адыгея, Анапа, Волгоград, Петрозаводск и Улан-Удэ – 1,3
  • Симферополь – 0,6
  • Чита – 0,7
  • Тверь – 0,8
  • Амурск, Владикавказ, Елец и Пятигорск – 1
  • Железногорск – 1,1
  • Ангарск, Тамбов и Якутск – 1,2
  • Владивосток, Киров, Курган и Пенза – 1,4
  • Брянск, Липецк, Тольятти и Южно-Сахалинск – 1,5
  • Омск, Самара и Саратов – 1,6
  • Вологда, Иркутск и Новосибирск – 1,7
  • Екатеринбург, Краснодар, Ростов-на-Дону и С.-Петербург – 1,8.

ТК определяется для физлиц по месту регистрации владельца авто (в соответствии с его паспортными данными). Так, транспортное средство может быть зарегистрировано в Москве, а его собственник быть прописан, к примеру, в Твери.

Первым против повышения цены ОСАГО высказался глава комитета Госдумы России по финрынку Анатолий Аксаков. Он поддерживает повышение тарифов для аварийных и недобросовестных водителей, но категорически против того, чтобы добросовестные и безаварийные водители платили больше. Получается, что последние в ущерб себе оплачивают безалаберность первых.

По мнению Анатолия Аксакова, в предложенном Центробанком варианте тарифы принимать нельзя.

Поддерживает коллегу и Вячеслав Лысаков. Свой протест против расширения тарифного коридора он объясняет тем, что так Центробанк пытается залатать дыру в сорок восемь миллиардов рублей. Именно в эту сумму оценивается ущерб от действий недобросовестных страховых компаний. Ущерб же от действий мошенников страховщиками сильно преувеличен, к такому выводу пришли эксперты МВД, проверявшие информацию в рамках поручения Президента России.

В итоге Центробанк заявил о возможном пересмотре предложенных поправок в тарифное руководство по автогражданке после повторной актуарной оценки всех рисков.

В то же время отдельные автоэксперты обратились к Анатолию Аксакову с просьбой поддержать реформирование системы ценообразования в ОСАГО в части изменения методики расчета коэффициента бонус-малус и коэффициента, учитывающего возраст и стаж водителей.

Вместе с тем отдельные ведомства и эксперты высказываются за отмену двух других коэффициентов – территориального и мощности двигателя транспортного средства. Коэффициент территории, по мнению многих автовладельцев, нарушает их конституционные права, делая автогражданку менее доступной в отдельных регионах с точки зрения цены.

Отмена же коэффициента мощности двигателя представляется излишней, так как скорость и маневренность автомобиля сильно влияют на риск попасть в дорожно-транспортное происшествие.

Одно из государственных ведомств, поддерживающих реформирование тарифов ОСАГО , – Федеральная Антимонопольная Служба. Представители ФАС выступают за расширение тарифного коридора с последующим введением индивидуальных тарифов для водителей.

С последним могут возникнуть серьезные проблемы в свете введения системы штрафов за отсутствие автогражданки через дорожные камеры ГИБДД. Не совсем понятно, кого и как штрафовать, если полис будет покупать не собственник транспортного средства, а каждый водитель в отдельности. Камера может распознать государственный регистрационный знак автомобиля, но не распознает лично управляющего транспортом водителя.

Следующее изменение затронуло коэффициент КО, который применяется при расчете стоимости "открытой" страховки. Такой полис необходим, чтобы управлять автомобилем мог любой водитель.

Данный коэффициент увеличен с 1,8 до 1,87. То есть открытое ОСАГО может подорожать примерно на 4 процента.

Примечание. Для автомобилей юридических лиц коэффициент КО сохранил прежнее значение - 1,8.

Оформить ДСАГО можно в любой страховой компании, у которой есть соответствующая лицензия. Перед покупкой полиса проверьте компанию в реестре Банка России (вы также можете сделать это в разделе Справочник участников финансового рынка).

Разумнее всего покупать полисы ДСАГО и ОСАГО в одной страховой компании. Это избавит вас от лишних хлопот: при наступлении страхового случая выплатой компенсации будет заниматься одна и та же организация.

  1. Страховая сумма

    Это максимальная сумма, которую вам выплатят при наступлении страхового случая. Цена напрямую зависит от нее. При страховой сумме в 300 000 рублей стоимость полиса ДСАГО на год варьируется обычно от 1 200 до 1 800 рублей. Если же максимальное покрытие в 10 раз больше — 30 млн рублей, то и страховка будет стоить от 12 000 до 18 000 рублей за год. Большинство водителей выбирает страховую сумму до 1,5 млн — ее хватает в абсолютном большинстве случаев. Такой полис обойдется в среднем в 3,5–5 000 рублей на год.

  2. Статистика

    Конкретные тарифы на ДСАГО страховщик рассчитывает самостоятельно на основе статистики, учитывая множество факторов:

    • Характеристики транспортного средства

      Легковая у вас машина или грузовая, какой год выпуска, какая мощность двигателя – все это влияет на тариф.

    • Регион

      В разных районах России количество водителей и аварий разное, поэтому и тарифы разнятся. В договоре вы указываете регион, где находитесь за рулем большую часть времени, но действует полис по всей стране.

    • Число водителей

      Если автомобиль водит не один человек, а несколько, полис будет немного дороже.

    • Опыт водителей

      Возраст и стаж вождения с учетом статистики аварийности тоже оказывают влияние на стоимость полиса.

    • Личная статистика

      Информация о числе ДТП по вине конкретных водителей хранится в автоматизированной информационной системе ОСАГО и информационных базах данных страховщика. Если человек часто попадает в аварии, тариф для него будет выше. Если же вы водите аккуратно в течение нескольких лет, то получите скидку.

  3. Срок действия полиса

    Если вам нужен автомобиль, например, чтобы ездить на дачу, вы можете купить страховку только на лето.

  4. Учет износа

    При расчете выплаты страховые компании обычно учитывают износ запчастей. Чем старше пострадавшее транспортное средство (ТС), тем износ больше, а сумма возмещения на запчасти – меньше. Все страховщики пользуются для расчета справочниками Российского союза автостраховщиков (РСА).

При оформлении договора вы можете выбрать выплату без учета износа. Цена полиса в этом случае будет выше, но она покроет больше расходов на ремонт. До подписания договора обязательно изучите порядок определения стоимости ремонта в правилах ДСАГО вашего страховщика.

Как выплачивается компенсация по ДСАГО

Чтобы получить возмещение по добровольной страховке, прежде всего следует своевременно поставить в известность страховщика о наступлении страхового события. После уведомления устанавливается срок для подачи необходимой документации в офис СК, обычно он равен пяти дням. Для жителей удаленных районов допускается подача бумаг в течение 15 дней.

Комплект документов зависит от того, кто его подает. От виновника аварии потребуются:

  • заявление, описывающее произошедшее событие;
  • страховой договор;
  • копии водительских прав и национального паспорта;
  • копия протокола об административном правонарушении, если он имеется;
  • копия заключения после медицинского освидетельствования, если оно проводилось.

Справка о ДТП с 20 октября 2017 года не выдается.

Потерпевший в ДТП должен представить:

  • заявление с просьбой о начислении компенсации;
  • копию паспорта;
  • документы из ГИБДД, подтверждающие наступление страхового случая. Это могут быть протоколы, постановления, другие бумаги, свидетельствующие о том, что страхователь действительно является потерпевшим в указанной аварии;
  • заполненный бланк извещения о ДТП.
Денежные средства будут выплачены после рассмотрения всех документов. Срок выплаты зависит от СК, а также от того, насколько своевременно необходимые бумаги были предоставлены.

Выводы

ДСАГО в страховании с каждым годом набирает популярность. Данный полис защищает страхователя от расходов, связанных с выплатой компенсации третьим лицам, если ее сумма превысила стоимость покрытия по обязательной страховке.

Особенность добровольного страхования состоит в том, что без действующего полиса ОСАГО его оформить не получится. ДоСАГО, по сути, является расширенной обязательной страховкой с увеличенной суммой возмещения в случае ДТП.


Помогла статья? Поделитесь с друзьями!
Поделиться
Отправить
Класснуть