Рефинансирование автокредита в банке

Преимущества и недостатки рефинансирования кредита на покупку авто

  1. Основным преимуществом рефинансирования автокредита является то, что у заёмщика появляется возможность снятия залогового обязательства с транспортного средства. Автомобиль, купленный в кредит, нельзя продать до полного погашения долга. Перекредитация автокредита в другом банке даёт возможность оформить кредит без залога либо заменить машину на другое имущество.

  2. Немаловажным фактом также является уменьшение стоимости займа. В последнее время политика ЦБ направлена на снижение ключевой ставки, благодаря этому займы населению стали более доступны. При проведении сравнительного анализа кредит на покупку автомобиля, оформленный несколько лет назад, выглядит значительно дороже по сравнению с предложениями 2017 года, в связи с этим переоформление автокредита на потребительский стало довольно востребованным.

  3. Многие автовладельцы не желают переплачивать за ежегодный полис КАСКО либо проходить техосмотр автомобиля исключительно у официального дилера. Такие дополнительные затраты значительно увеличивают стоимость займа, а, следовательно, обычный потребительский кредит становится намного выгоднее.

Главным плюсом этой услуги является уменьшение ежемесячных выплат и финансовой нагрузки на семейный бюджет. Заемщик может постараться найти банк, предоставляющий низкие ставки по программам автокредитования и не требующий обязательной покупки полиса КАСКО.

  • нужно повторно собрать весь пакет документов;
  • растет общая стоимость первоначального займа;
  • необходимо повторно приобретать КАСКО (если банк отказывается принимать раннее оформленный полис).

В каких случаях можно провести рефинансирование автокредита для физических лиц

Еще несколько лет назад существовала сложная схема, при которой залог в виде приобретенного автомобиля при рефинансировании автокредита переходил от одного банка к другому. По этой причине большой популярностью такое перекредитование не пользовалось: процедура была затратной для заемщика и трудоемкой для банка.

Ниже мы покажем классический механизм рефинансирования автокредитования – возможно, банки еще не раз им воспользуются.

История из жизни

«Я покупал «Тойоту Хайлендер» в конце 2009 года по ставке 18% годовых. Машина попалась в наличии, ждать не хотелось, согласился на такую ставку.

В 2011-м ставки снизились, пошел в другой банк рефинансироваться. Потом пожалел – столько пришлось ходить, страховку переделывал, залоги, ПТСы, банки никак не контачили друг с другом (оба уже без лицензий давно), всё пришлось самому. Долго не закрывали погашенный кредит, пока жалобу не написал. Короче, второй раз в такое не полез бы».

Однако сейчас на рынке банковских услуг монопольно присутствует совсем другой вид замещения автокредитов. После того, как в 2016 году средняя процентная ставка по потребительскому кредиту ушла ниже 20% и начали работать госпрограммы субсидирования ставок автокредитования, смысл в целевом рефинансировании займа на покупку машины стал постепенно исчезать. Теперь банки, оказывающие такую услугу, замещают автокредит потребительским.
  1. Выбираете финансовую организацию, которая проводит рефинансирование автокредитов. Предварительно выясняете в банке, выдавшем заем на покупку машины, можно ли полностью погасить его досрочно.
  2. Заполняете анкетный лист, получаете предварительное согласие.
  3. Собираете необходимые документы. Имейте в виду: справка по форме 2-НДФЛ пригодится даже в том случае, если в условиях банка обозначено, что официальное подтверждение доходов не является обязательным (скажем, в Сбербанке это относится к заявкам на такую же сумму, как рефинансируемый кредит). Каждый документ, подтверждающий ваше финансовое благополучие, увеличивает шансы на одобрение перекредитования, а иногда и на меньшую ставку. Пожалуй, единственный банк, для которого справка о доходах совсем не важна, это Тинькофф. Но, в любом случае, ваша осведомленность о точной сумме своего среднемесячного дохода за последний год вызовет больше доверия. Документы на машину показывать не обязательно, можно обойтись кредитным договором с указанной суммой.
  4. Оформляете заявку, приложив к ней документы. Ответ готовится обычно в течение 2-3 дней.
  5. Если одобрение получено, заключаете договор потребительского кредитования. Новый банк переводит средства по тем реквизитам, которые указаны в договоре на автокредит.
  6. Получаете в первом банке подтверждение о закрытии автокредита, берете ПТС. Отношения со страховщиками в рамках КАСКО можно при желании прекратить: как только пройдет год с момента кредитования, больше вам не смогут навязать страховку машины от рисков угона и утраты.

Любой гражданин может обратиться в банковское учреждение с заявлением на реструктуризацию займа. Желательно, чтобы заемщик пришел к кредитору до появления первых просрочек по ссуде, иначе могут возникнуть трудности при переоформлении кредитного договора.

Представитель учреждения может потребовать представить документы, подтверждающие наличие проблем. Решение о реструктуризации принимают в индивидуальном порядке. Существует несколько вариантов уменьшения долговой нагрузки:

  • Снижение суммы ежемесячного платежа.
  • Изменение сроков кредитования.
  • Уменьшение процентной ставки и суммы дополнительных комиссий.
Сегодня перечень банков, позволяющих осуществить процесс перекредитования, достаточно обширен. Но прежде, чем реализовать данную процедуру, следует убедиться в факте наличия выгоды.

Например, даже в случае перекредитования под более низкий процент переплата может быть по различным причинам гораздо более существенной.

Все банки, которые осуществляют процесс перекредитования, можно условно разделить на две основные категории:

  • без КАСКО;
  • в потребительский.

Без КАСКО

Автокредит

Нередко достаточно существенную сумму от кредитного займа составляет страховой полис КАСКО. В соответствии с законодательными нормами вопрос включения в кредитный договор данной дополнительной услуги является достаточно спорным.

Именно поэтому оптимальным решением будет заключение соответствующего соглашения с банком, который позволит обойтись без КАСКО.

Существует достаточно обширная судебная практика, связанная с оформлением данного типа соглашения.
Наименование банкаРазмер процентной ставки, %Максимальная сумма, руб.Срок предоставления, месяцев
«Ситибанк»От 142 000 000До 60
«ВТБ 24»От 152 000 000До 60
«Связь Банк»От 175 000 000До 60

Важно помнить, что подобные условия будут выгодны даже в случае, если размер ежегодной процентной ставки по кредиту будет существенно ниже изначально.

При этом выгода может быть достигнута путем исключения из стоимости кредитного займа полиса КАСКО, а также дополнительных услуг различного иного характера.

Но следует помнить, что для составления соответствующего договора понадобится выполнение достаточно обширного ряда различных условий.

В потребительский

Альтернативой является перекредитование путем оформления потребительского кредита. Данный способ далеко не всегда выгоден с экономической точки зрения.

Так как процентная ставка по кредитам такого типа обычно существенно выше, чем по кредитам целевым, на автомобили.

Схема действия в таком случае выглядит следующим образом:

  • оформляется потребительский кредит;
  • за счет средств нового взятого кредита осуществляется погашение задолженности по автокредиту;
  • далее осуществляются платежи по обычному потребительскому кредиту.
Потому на руки владельцу выдается технический паспорт автомобиля, возникает возможность его продать или же осуществить с ним какие-либо иные действия как законный владелец.

Также альтернативой является процесс перекредитования полностью автоматизированный, осуществленный с участием всех банков. В таком случае понадобится обязательно наличие согласия банка на перекредитование. Потому данный метод не всегда удобен.

Наименование банкаРазмер процентной ставки, %Максимальная сумма, руб.Срок предоставления, месяцев
«Ренессанс Кредит»От 15.91 500 000До 60
«Почта Банк»От 161 000 000До 60
«Райффайзенбанк»От 14.51 000 000До 60

Также следует помнить, что подобная схема перекредитования подразумевает меньшую сумму. Налагаются достаточно существенные ограничения на максимальную доступную в таком случае сумму.

Оптимальным решением будет обращение в банк, где оформлен автокредит, и получение справки о полной сумме задолженности.

Требования к заёмщику и документальное оформление автокредита в 2019 году

Рефинансирование автокредита в банке ВТБ 24

Переоформление автокредита происходит следующим образом. Физическое лицо подаёт в банк заявку на рефинансирование долга. При получении положительного ответа финансовое учреждение в безналичном порядке перечисляет денежную сумму на погашение долговых обязательств по действующему договору.

Препятствием в переоформлении автокредита может стать запрет на досрочное погашение займа. Также процедура станет невозможной в том случае, если кредитная история физического лица будет содержать различные нарушения.

Если кредит на автомобиль переоформляется в своём банке, то залог остаётся в сфере влияния кредитора, а, следовательно, переходный период будет отсутствовать. По этой причине внутреннее рефинансирование считается наиболее предпочтительным и выгодным.

В её основе лежит субсидирование займов, оформляемых при покупке новой машины отечественного производства стоимостью не выше 600 тыс. рублей. Плюсом такой программы является то, что физическое лицо может выбрать любой автомобиль, производимый на территории РФ, в том числе и иномарку. Проводится такое рефинансирование автокредита в Сбербанке и ВТБ24.

Так как процедура рефинансирования аналогична оформлению нового займа, требования к заёмщику будут следующими:

  • Возраст заявителя не должен быть моложе 21 года и старше 65 лет. В некоторых банках этот предел расширяют до 75 лет.
  • Наличие постоянной регистрации в регионе нахождения кредитного учреждения.
  • Физическое лицо обязано подтвердить свою платёжеспособность документально.

Кредит на покупку авто без справок о доходах также возможен.

Несмотря на то, что автомобиль был уже оформлен в кредит, при рефинансировании вся процедура проводится заново. Для переоформления требуется собрать отдельный пакет документов:

  • Удостоверение личности;
  • Справки о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
  • Водительские права;
  • Техпаспорт автомобиля;
  • Страховой полис;
  • Доверенность, если оформление производится не собственником.

При условии снятия автомобиля с учёта в другом регионе либо при пересечении границы РФ для проверки чистоты залога понадобится заключение криминалистической экспертизы. Кроме того, в банке, где оформлен действующий кредит на авто с пробегом, нужно взять следующие документы:

  1. График внесения ежемесячных платежей;
  2. Справка о размере остаточного долга;
  3. Разрешение на досрочное погашение займа;
  4. Реквизиты ссудного счёта для перевода денег.
Стоит отметить, что при рассмотрении пакета документов кредитор обязательно сделает запрос в бюро кредитных историй. Если в прошлом у физического лица будут найдены необъяснимые нарушения, то в рефинансировании может быть отказано.Рефинансирование автокредита по системе «Трейд-ин»

Алгоритм переоформления займа с использованием системы «Trade-in»:

  1. Физическое лицо выбирает подходящий автомобиль и уточняет в салоне о возможности внесения части суммы старым автомобилем.
  2. В своём банке заёмщик получает разрешение на досрочное погашение долга.
  3. Новым автосалоном проводится оценка старого автомобиля и рассчитывается сумма кредита.
  4. Автовладелец заполняет заявку на рефинансирование и прикладывает к ней необходимый пакет документов.
  5. В случае одобрения происходит переоформление залогового автомобиля на другого кредитора. Подписывается договор хранения.
  6. Если залоговый автомобиль не покрывает размер первоначального взноса, то заёмщик вносит недостающую сумму из собственных средств.
  7. После подписания нового договора сумма отправляется на погашение старого долга, а автовладелец начинает выплату нового кредита.

«Трейд-ин» по многим показателям является выгодной процедурой. Особенно такая система будет интересна тем, кто меняет автомобили в соответствии с модной тенденцией. При небольших финансовых затратах эта процедура позволяет быстро обновить авто и улучшить условия кредитования.

Данные требования полностью совпадают с аналогичными для потребительского кредита. Среди них:

  • Возраст от 21 до 65 лет (в некоторых банках до 67 лет).
  • Гражданство РФ.
  • Постоянная регистрация в регионе присутствия банка (Сбербанк допускает временную регистрацию, кредит выдается на срок до ее окончания).
  • Наличие общего и/или непрерывного текущего стажа. Серьезнее всего к этому относятся в группе ВТБ, где минимум 6-месячный опыт работы – обязательное требование. Постоянный «белый» доход, позволяющий обслуживать кредит. Чаще всего препятствием для одобрения становится уровень дохода, менее чем в 2 раза превышающий размер кредита. Требования у всех банков разные, поэтому клиенты иногда удивляются, почему им отклонили заявку на кредит с ежемесячным платежом в 8000 рублей, если по действующему автокредиту они платят 10000 рублей.
  • Наличие стационарного рабочего телефона. Экзотическое требование, предъявляемое Раффайзенбанком и Альфа-банком, чтобы отсечь фиктивное трудоустройство для получения кредита.

Можно ли рефинансировать автокредит

Объедините все займы в один!Уменьшите переплату и ежемесячный платёж! Рефинансировать

  • человек, не довольный условиями автокредита, по которому совершает регулярные выплаты, находит более выгодную программу в другом банковском учреждении;
  • обратившись в банк, получает сведения о том, насколько выгодно будет перекредитования и какие документы необходимо собрать для его скорейшего проведения;
  • подготовив требуемый пакет документов, частное лицо подает в рефинансирующее учреждение заявку на получение кредита;
  • после рассмотрения и одобрения этой заявки банк переводит на предыдущий кредитный счет клиента необходимую для полного погашения сумму;
  • если объем получаемого займа превышает такую сумму, существует возможность использовать эти деньги с другой целью.

Финансово-кредитные учреждения, предлагающие рефинансировать автокредит, чаще всего выдвигают к заемщику требования, соответствующие тем, которые формулируются при получении стандартных займов на покупку авто.

Однако существуют возможности снизить сложность таких требований, оформив не просто перекредитование автозайма, а получив кредит другой целевой направленности. Например, это может быть потребительский кредит без залога с удовлетворяющей клиента суммой, позволяющей погасит старую задолженность.

Сегодня банки, специализирующиеся на такой услуге, как автокредитование, выгодно рефинансирование проводят для привлечения как можно большего количества клиентов. Поэтому есть возможность переоформить свой кредит на существенно улучшенных условиях.

Прежде всего, рефинансирование автокредита становится выгодным благодаря тому, что в перекредитовывающем банке предлагается существенно более низкая процентная ставка. При этом она должна покрыть все расходы, связанные с переоформлением кредита.

Другим преимуществом, из-за которого многие люди прибегают к такой банковской услуге, как рефинансирование, является возможность продлить срок выплаты долга. В таком случае общее количество переплаты по процентам кредита может и увеличиться, однако для клиента банка снизятся ежемесячные регулярные платежи.

Для клиентов, получающих зарплату в банке, предлагающем такую услугу, как рефинансирование, воспользоваться ей бывает выгодно из-за того, что финансово-кредитная организация предоставляет им льготные условия кредитования.

О наличии таких программ для собственных клиентов можно узнать непосредственно у специалистов банка. Имея в банковском учреждении длительную историю обслуживания, можно получить выгодные условия получения рефинансирующего займа.

Еще одна выгода может состоять в том, что заемщик получит более крупную сумму, чем та, которая необходима для полного погашения первого займа. Если банк одобрит такую переплату, уплачиваются все средства заемщику, а тратит он их на свое усмотрение.

Часто такая схема используется, когда рефинансирующий кредит оформляется как потребительский. Тогда дополнительным преимуществом станет то, что автомобиль не нужно будет регистрировать в качестве залога. К тому же банк не станет выдвигать никаких требований по КАСКО.

Еще одной выгодной схемой, по которой проводится рефинансирование, является система trade-in. Клиент берет кредит, превышающий сумму перекредитования. Часть средств идет на погашение старого долга. Оставшиеся деньги прибавляются к сумме, полученной за продажу старого автомобиля.

Общее количество денег оказывается достаточным, чтобы купить более дорогое авто. Таким образом, заемщику удается не только перекредитоваться, но и приобрести другой автомобиль, которые сегодня лучше удовлетворяет его потребностям.

Не каждому заемщику разрешат рефинансировать автокредит. Обязательным является наличие положительной кредитной истории. Связано это с тем, что доход от рефинансирования небольшой, поэтому банк обязан убедиться в благонадежности клиента.
  • Возрастные ограничения. Человек должен быть старше 23 лет.
  • Наличие источника постоянного дохода. Клиент обязан представить менеджеру бланк 2-НДФЛ. Если работа неофициальная, то доходы заемщик подтверждает справка по форме банка.
  • Проживание и прописка. Банки проводят рефинансирование займов гражданам, проживающим и прописанным в регионе, где есть представительство их компании. Некоторые учреждения требуют, чтобы кредитополучатель проживал по месту прописки.

При выдаче ипотечных кредитов и займов под залог машины банки предъявляют определенные требования к обеспечению. Аналогичные критерии действуют, если клиент хочет прибегнуть к рефинансированию. Учреждение должно быть уверено, что в случае задолженности по займу можно будет реализовать автомобиль по цене, необходимой для погашения ссуды. Банки и дилеры учитывают следующие критерии при оценке объекта перекредитования:

  • Возраст ТС. Иномарки должны быть не старше 3 лет, а отечественные машины – 10 лет.
  • Состояние автомобиля. Геометрия кузова не должна быть нарушена. Руль автомобиля находится с левой стороны. Сколы, царапины, вмятости, повреждения салона и электроники не допустимы.
  • Пробег авто не должен быть больше 100 000 км.

Финансовые учреждения предоставляют услуги по рефинансированию обычного потребительского займа на разных условиях. В 75% случаев за предоставлением кредита по программе реструктуризации обращаются в сторонние банки.

Сбербанк России

Одно из крупнейших кредитных учреждений России занимается реструктуризацией займов. Услугой могут воспользоваться граждане, своевременно погашавшие задолженность по автокредиту в течение последних 12 месяцев.

  • До окончания кредитного договора остается не менее 3 месяцев.
  • Для клиентов Сбербанка действуют фиксированные процентные ставки 13,9% и 14,9% годовых.
  • Сумма займа не может быть меньше 30 000 рублей и больше 3 млн рублей.
  • Участники зарплатных и пенсионных проектов могут воспользоваться льготами при получении займа в отношении трудового стажа.

Втб 24

Это учреждение занимается реструктуризацией целевых и ипотечных кредитов. По программе рефинансирования этого банка граждане могут объединить до 6 займов в один. Можно получить дополнительные средства на любые цели, но заемщик должен иметь постоянный подтвержденный источник дохода. Рефинансирование автокредита в ВТБ проводится на следующих условиях:

  • Ставка 13,5% годовых, если общая сумма займа больше 600 000 рублей.
  • С момента оформления договора займа должно пройти не менее 6 месяцев.
  • Кредит должен быть взять в рублях.
  • Отсутствие просрочек по автокредиту в течение 6 месяцев.

Россельхозбанк

Это учреждение занимается рефинансированием задолженностей в рублях, евро, долларах. Комиссии по автокредиту отсутствуют. Заемщикам Россельхозбанк предлагает на выбор аннуитетную и дифференцированную схему погашения долга.

  • Максимальная сумма – 1 млн рублей.
  • Максимальный срок составляет 5 лет.
  • Ставка от 13,5% годовых.
  • Заемщик может подтвердить доходы справкой по форме банка.
  • Работники бюджетных организаций и участники зарплатного проекта организации получают льготы по процентным ставкам и срокам кредитования.

Газпромбанк

Обязательным требованием при перекредитовании займа является оформление полиса по страхованию рисков смерти и утраты трудоспособности. Клиентам, которые не получают зарплату через Газпромбанк, стандартную ставку увеличивают на 0,5%.

  • Максимальная сумма составляет 3,5 млн рублей, а минимальная – 50 000 рублей.
  • Максимальный срок кредитования – 7 лет.
  • Транспортное средство обязательно должно быть застраховано.
  • Клиент обязан иметь официальный источник дохода и трудовой стаж не менее 1 года.
  • Кредитная история заемщика должна быть положительной.
Воспользоваться программой рефинансирования в этом учреждении могут граждане, имеющие просрочку по автокредиту. Банк не требует официального подтверждения дохода заемщика. Нужно будет получить справку о текущем состоянии автокредита.
  • Сумма не может превышать 2 млн рублей.
  • Ставка от 12,5% годовых.
  • На перекредитование принимают только рублевые займы.
  • Максимальный срок кредитования – 15 лет.

ЮниКредит банк

Это финансовое учреждение работает по системе trade-in. Цена продажи старого автомобиля должна покрыть 15% первоначальный взнос. Существует возможность взять автокредит без получения полиса КАСКО, но процентная ставка по нему увеличится на 3%.

  • Сумма – до 6,5 млн рублей.
  • Срок – до 7 лет.
  • Стандартная процентная ставка – 18% годовых.
  • Минимальный размер займа составляет 100 000 рублей.

Альфа банк

Финансовое учреждение занимается реструктуризацией всех потребительских кредитов. По программе перекредитования можно объединить до 5 ссуд в одну. Услуга предоставляется по 3 схемам: для владельцев зарплатных карт, для сотрудников компаний-партнеров и на стандартных условиях.

  • Срок – до 5 лет.
  • Ставка – от 16,9%.
  • Заемщик должен представить справку об официальном доходе.
  • Задолженность погашается аннуитетными платежами.

В потребительский

Кому требуется рефинансирование автокредита

Если вы брали автокредит на пике ставки рефинансирования в начале 2015 года, улучшить условия займа будет вполне логичным замыслом. По мнению специалистов, перекредитовываться имеет смысл в трех случаях:

  1. Если ставка по новому кредиту ниже прошлого более чем на 2%. В этом случае рефинансирование в первый год даст возможность получить выгоду. Для примера возьмем автовладельца, который брал кредит на 500 000 рублей, за год выплатил 66 тысяч основного долга, а оставшуюся сумму перекредитовал.
Параметры кредитаАвтокредитКредит после рефинансирования
Сумма500 000434 000
Процентная ставка20%17%
Срок5 лет4 года
Переплата346 000167 000
Общая стоимость отдельно взятого кредита846 000601 000
Фактически уплаченная сумма по первому кредиту

159000

(в том числе 66 000 – основной долг)

Итоговая реальная стоимость кредита846 000760 000
Выгода 86 000 руб.

Как видим, при разнице ставки в 3% и рефинансировании через год итоговая выгода составила 86 тысяч рублей.

  1. Если вам жизненно необходимо уменьшить размер ежемесячного платежа. Обычно это достигается за счет увеличения срока кредита. Возьмем тот же пример с рефинансированием автокредита через год. Ставка меняется с 20% до 17%.
Параметры кредитаАвтокредитКредит после рефинансирования
Сумма500 000434 000
Процентная ставка20%17%
Срок5 лет5 лет
Ежемесячный платеж13 250 руб10 780 руб
Общая стоимость отдельно взятого кредита846 000647 000
Фактически уплаченная сумма по первому кредиту

159000

(в том числе 66 000 – основной долг)

Итоговая реальная стоимость кредита846 000806 000

Здесь и ежемесячный платеж уменьшился, и сократилась общая стоимость кредита.

  1. Если вы собираетесь продавать купленную в кредит машину, и вам нужно вывести ее из залога у банка. Перекредитование при помощи потребительского займа позволит получить ПТС в полное и безраздельное владение.

Как проводится рефинансирование автокредита

Рефинансирование автокредита для физических лиц в 2019 году, является реальной возможностью снизить финансовую нагрузку. Не каждая семья может совершить дорогостоящую покупку за счёт собственных накоплений. В большинстве случаев граждане приобретают автомобили в рассрочку.

Такая форма кредитования интересна не только покупателю, но и банку, так как даёт возможность получения процентной прибыли. Не остаются без премиального дохода и автосалоны. Банки и страховые компании тесно сотрудничают с продавцами автотранспорта, так как автокредит без страховки практически невозможен.

Бремя ежемесячных платежей довольно быстро даёт о себе знать, особенно если у физического лица по какой-либо причине снизилась платёжеспособность.

В этот момент должник начинает задумываться о рефинансировании. И это желание становится более навязчивым при снижении процентной ставки по аналогичным займам.

Переоформление автокредита на другой банк даёт возможность изменить действующие условия заимствования на более выгодные. Также эту процедуру на определённых условиях можно провести и у своего кредитора. В секторе автокредитования в настоящее время практикуется два вида рефинансирования:

  • Простая перекредитация. Эта процедура осуществляется путём перезаключения действующего договора на более выгодных условиях. Автомобиль, являющийся предметом залога, по окончании рефинансирования становится обеспечением нового займа. В процессе переоформления у заёмщика могут возникнуть дополнительные расходы.  Например, если новый банк не сотрудничает со страховой компанией, где было застраховано транспортное средство, то полис придётся оплачивать заново. Рефинансирование автокредита других банков имеет ограничение по возрасту транспортного средства. Как правило, финансовые учреждения отказывают в перекредитации, если авто старше пяти лет. В связи с этим условием переоформлять заём было бы правильно в течение первого года.

  • Автокредит «Трейд-ин». По такой схеме у заёмщика есть возможность зачесть стоимость залога в счёт покупки нового авто. В результате переоформления старый кредит гасится, а новый заключается на более выгодных условиях. Одобренная сумма займа направляется на приобретение выбранного автомобиля, а в качестве первоначального взноса вносятся деньги, полученные по программе «Trade-in» за продажу старого авто. Такая программа имеет ряд преимуществ. Автовладелец одновременно избавляется от старого транспортного средства и невыгодного займа. При этом заёмщику не нужно искать покупателя, что значительно экономит время. Однако для использования такой схемы требуется выполнение ряда условий. Автомобиль должен быть не старше 3 лет (для импортного) и 10 лет (для отечественного), величина пробега не более 100 тыс. километров. Также важно, чтобы кузов авто находился в хорошем состоянии.
При выборе вида рефинансирования очень важно заранее оценить целесообразность намеченных действий. Переоформление договора обязательно должно быть выгодно с точки зрения экономии денежных средств и времени.

Кому может потребоваться перекредитация старого автокредита

Наиболее часто физические лица при рефинансировании преследуют следующие цели:

  • Снижение процентной ставки;
  • Уменьшение финансовой нагрузки на семейный бюджет за счёт растягивания срока;
  • Конвертация невыгодного валютного займа;
  • Вывод автомобиля из-под обременения.

Минимальный срок перекредитования составляет 3 месяца, максимальный – 5 лет. Воспользоваться данной услугой могут физические лица, оформлявшие заем в ином кредитно-финансовом учреждении. Сбербанк рефинансирует и собственные автокредиты при условии, что одновременно с этим долговым обязательством рефинансируется хотя бы один кредит другого банка. На таких же условиях Сбербанк рефинансирует свои потребительские кредиты.

В 2017 году на рефинансирование в Сбербанке действует фиксированная процентная ставка 12,5 и 13,5%, которая устанавливается в соответствии с избранной суммой:

  • до 500 тыс. рублей – 13,5%:

  • от 500 тыс. рублей до 3-х млн. рублей – 12,5%.

Минимальная сумма, на которую можно перекредитоваться в Сбербанке – 30 тыс. рублей, максимальная – 3 млн. рублей. Банк не предусматривает дополнительных комиссий за выдачу кредита.

Какие еще при перекредитовании условия должны быть соблюдены?

  1. После заключения первого кредитного договора должно пройти не менее 6-ти месяцев.

  2. До окончания кредитного договора осталось не менее 3-х месяцев.

  3. Ранее не была произведена реструктуризация данного займа.

  4. Рефинансирование в Сбербанке автокредита физическим лицам одобряется только при наличии у них положительной кредитной истории и отсутствии просрочек по данному кредитному продукту в течение последнего года.

Рефинансирование автокредита

Требования к лицу, подавшему заявку на рефинансирование:

  • возраст от 21-го года до 65-ти лет (с учетом даты погашения долгового обязательства);

  • общий трудовой стаж – не менее 12-ти месяцев;

  • на последнем месте стаж работы – не менее 6-ти месяцев.

Если у соискателя нет постоянной регистрации, а только временная, банк может согласиться рефинансировать автокредит на срок, соответствующий сроку временной регистрации. Данное условие не распространяется на владельцев пенсионных и зарплатных карт Сбербанка и на физических лиц, работающих на предприятиях-партнерах (аккредитованных в Сбербанке).

Заявка на рефинансирование автокредита рассматривается сотрудниками банка в течение 2-6 рабочих дней. Подать заявление физическое лицо может в отделение банка по месту своей регистрации или по месту регистрации компании, в которой соискатель/созаемщик трудится. Обязательное условие – наличие гражданства РФ.

Деньги по программе рефинансирования выдаются единым платежом. Погашать кредит заемщик обязан согласно графику выплат – ежемесячно аннуитетными суммами.

Сбербанк не налагает штрафные взыскания на лиц, решивших погасить кредит досрочно. Для досрочного закрытия кредита (частичного или полного) клиент обязан подать сотрудникам банка заявление с указанием даты, суммы и счета, с которого будут переведены денежные средства.

В настоящее время перекредитование возможно во многих финансовых учреждениях. Оформить сделку можно в банке, предоставившем кредит или в другой организации. Большинство финансовых учреждений предлагают гражданам две программы перекредитования:

  • Классическая. Этот вариант предусматривает переход займа от одного заемщика к другому. Меняются при этом полностью все условия сделки, а купленное транспортное средство остается обеспечением займа. Кроме того в рамках классической программы рефинансирования можно изменить валюту автокредита, снизить размер ежемесячного платежа или общую переплату.
  • Trade-In – это программа, дающая заемщикам возможность в счет погашения долга засчитать стоимость нового или подержанного транспортного средства. В результате клиент может получить новый заем и погасить имеющийся полностью. Рефинансирование автокредита в банке по этой программа значительно экономит время клиента. Однако к транспортному средству, которое клиент планирует сдать, есть требования. Авто должно быть в хорошем состоянии, без нарушений геометрии кузова. Возраст ТС не должен превышать 3 года, если авто российского производства и 10 лет, если это иномарка. Пробег – до 100 тысяч км, а руль обязательно должен быть слева.
Все что нужно знать об автокредите: какие нужны документы для оформления, возможные риски, рефинансирование автокредита

Процедура перекредитования имеет целый ряд особенностей. В случае, если финансовое учреждение не сотрудничает со страховой компанией, где оформлен полис КАСКО на купленный автомобиль, то придется страховать ТС заново в другой организации.

В результате клиенту придется понести дополнительные расходы. Также стоит отметить, что рефинансирование автокредита в банке, клиентом которого заемщик не является, требует предоставления полного пакета документов.

Все финансовые учреждения требуют, чтобы автомобиль был не старше 5 лет и на срок не более 60 месяцев. Также рекомендуется внимательно изучить условия имеющегося кредита. Важно, чтобы за досрочное погашение долга не предусматривался штраф.

Если вы решились оформить новый заем на лучших условиях, чтобы погасить имеющийся, то к подготовке документов нужно подходить со всей ответственностью. Просрочки по предыдущему кредиту – веское основание для отказа в предоставлении кредита, поэтому начинать процедуру следует заранее.

Как правило, банки требуют следующие документы:

  • паспорт;
  • справку о доходах;
  • водительские права;
  • копию трудового договора;
  • ПТС на купленный автомобиль;
  • доверенность от собственника (при необходимости).

В банке, где уже оформлен заем, нужно взять график платежей, справку об остатке долга, заявление на досрочное погашение долга и одобрение от банка, номер расчетного счета, куда направлять денежные средства в счет погашения имеющегося кредита.

Если купленное авто числится на учете не в регионе обращения или ввозилось на территорию России неофициальным дилером, то нужно будет получить заключение криминалистических экспертов о том, что ТС не числится в угоне
Если купленное авто числится на учете не в регионе обращения или ввозилось на территорию России неофициальным дилером, то нужно будет получить заключение криминалистических экспертов о том, что ТС не числится в угоне.

Важно учитывать, что купленный автомобиль является залоговым имуществом и подлежит страхованию. Договор также предоставляется в банк вместе с другими бумагами. Некоторые финансовые учреждения дополнительно требуют страхования жизни и здоровья клиента.

Само по себе рефинансирование означает получение очередного займа для погашения старого. При этом заемщик стремится решить ряд своих финансовых проблем, оформляя следующий кредит. Каждый вид рефинансирования, в т. ч.

  • существенное понижение суммы долга, на которую производятся процентные начисления, ведь часть стоимости своего авто заемщик оплатил в предыдущем банке;
  • возможность продления срока погашения задолженности на период, который дозволяется с учетом возраста автомобиля;
  • желание перейти с уже оформленной высокой процентной ставки к более низкой;
  • возможность в процессе рефинансирования перейти на более выгодную схему, по которой проводится оформление страховки старой машины.

В потребительский

  • Выбираем банк, который рефинансирует автокредиты (большинство из них включены в таблицу – см.ниже). Уточняем в банке, где взят автокредит, возможно ли его полное досрочное погашение.
  • Заполняем анкету, получаем предварительное одобрение.
  • Собираем необходимый пакет документов. Обратите внимание: если в условиях указано, что подтверждение доходов необязательно (например, в Сбербанке при заявке на ту же сумму, что и рефинансируемый кредит), это вовсе не значит, что справка 2-НДФЛ окажется лишней. Чем больше документов, подтверждающих вашу финансовую состоятельность, тем выше шансы на одобрение перекредитования, а в некоторых банках – на менее высокую ставку. Разве что для банка Тинькофф ваша справка значения не имеет, но если вы знаете точную среднюю сумму своего месячного дохода за последний год – это вызовет больше доверия. Документы на автомобиль не обязательны – достаточно кредитного договора с указанной в нем суммой
  • Подаем заявку, прикладываем к ней документы. На одобрение отводится обычно 2-3 дня.
  • Если заявка одобрена, заключаем договор потребительского кредитования. Средства «новый» банк переводит по реквизитам, указанным в договоре автокредита.
  • Берем в первоначальном банке подтверждение того, что автокредит закрыт, получаем ПТС. Отношения со страховой компанией по КАСКО при желании можно завершить по истечении годичного периода кредитования – теперь никто не может вас обязать страховать автомобиль от рисков угона и утраты.

История из жизни

«Рефинансировала автокредит одного регионального банка по акции Сбера этим летом. У меня был ежемесячный платеж в 19500, процентная ставка 21%, общая сумма – 720 000 рублей, выплачено за 18 месяцев уже 350 тысяч с учетом процентов (основного долга – всего 135 000).

Я зарплатный клиент, подхожу под все-все условия, но и то долго думали, прежде чем одобрить. Получила 600 000 (страховка включена) под 12,9% на 4 года. Ежемесячный платеж вышел на 3500 меньше. А главное – машина теперь моя, ПТС лежит дома».

БанкПроцентная ставка и суммаСрокДокументы и требования к заемщикуДополнительные условия
Сбербанк13,5%

От 30 тыс.руб. до 3 млн.руб.

От 3 мес. до 5 лет.21-65 лет, от 6 мес. текущего стажа. Паспорт с постоянной или временной регистрацией в РФ, кредитный договор, справка о доходах (не требуется при заявке на оставшуюся сумму старого кредита)Можно рефинансировать автокредит самого Сбербанка – в комплекте с любым кредитом стороннего банка.
ВТБ2413,5% (от 600 000 руб.),

14-17% (до 599 999 руб.).

От 6 мес. до 5 лет.Гражданство РФ, паспорт с постоянной регистрацией в РФ, справка о доходах, кредитный договор.Не рефинансируются автокредиты банков группы ВТБ
Альфа-банк16,9% – 19,9% (от 50 тыс.руб до 250 тыс.руб);

14,9% – 18,9%

(от 250 тыс.руб до 700 тыс.руб);

11,9% – 18,9%

(от 700 тыс.руб до 1,5 млн.руб)

От 12 до 60 мес.Гражданство РФ, от 3 мес. текущего стажа. Паспорт с постоянной регистрацией в РФ, ИНН или СНИЛС, наличие стационарного телефона, копия трудовой книжки.

Кредитный договор.

Рефинансируются только сторонние автокредиты.
Райффайзенбанк11,99% – 19,99%

От 90 тыс.руб до 2 млн.руб.

От 12 до 60 мес.23 – 67 лет. Гражданство РФ. Стаж от 6 мес. Наличие стационарного рабочего телефона. Паспорт. Подтверждение дохода. Подтверждение занятости (для кредита от 500 000 руб.). Кредитный договор.Рефинансируются только сторонние автокредиты.
Почта-банк14,9% – 19,9%

От 50 тыс.руб до 1 млн.руб (для пенсионеров 20 000 руб – 200 000 руб).

От 12 до 60 мес.Гражданство РФ, постоянная регистрация в РФ.

Паспорт, СНИЛС, ИНН, кредитный договор.

Не рефинансируются автокредиты банков группы ВТБ
Тинькофф банк12,9% – 23,9%

До 300 тыс.руб. (в рамках одобренного по кредитной карте лимита)

Паспорт. Кредитный договор с реквизитами.После перечисления денег по реквизитам картой нельзя пользоваться 120 дней, иначе насчитываются высокие проценты за нарушение грейс-периода (до 49,9%)
Росбанк12% – 17%

От 50 тыс. руб до 2 млн.руб.

От 12 до 60 мес.Гражданство РФ. Постоянная регистрация. Паспорт. Подтверждение дохода. Подтверждение занятости (для кредита от 400 тыс. руб.). Кредитный договор.
Банк Москвы13,5% – 17%От 6 мес. до 5 летГражданство РФ, постоянная регистрация в РФ.

Паспорт, СНИЛС, кредитный договор. Подтверждение дохода, подтверждение занятости (кроме зарплатных клиентов).

Не рефинансируются автокредиты банков группы ВТБ
  • Паспорт РФ
  • Кредитный договор по рефинансируемому автокредиту и справку об оставшейся к выплате сумме.
  • Подтверждение дохода по форме 2-НДФЛ либо по форме банка. Как уже говорилось, если справку о доходах не требуют в качестве обязательной, не лишним будет предъявить ее добровольно.
  • Подтверждение занятости – для большой рефинансируемой суммы (Росбанк – от 400 тыс.руб., Райффайзенбанк – от 500 тыс.руб.). Для зарплатных клиентов подобное подтверждение не требуют ни в одном банке.
  • Другие документы. В некоторых кредитных организациях требуемые бумаги разделены на три группы: подтверждение личности, подтверждение дохода, подтверждение имущественной состоятельности. В каждой из них на выбор предлагается по несколько документов. Это может быть СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение, свидетельство о регистрации на машину, выписка из ЕГРН на квартиру или дом и так далее.

Газпромбанк

  • снижение ежемесячного взноса без изменения сроков, если ставка рефинансирования автокредита ниже, чем по старому договору;
  • уменьшение кредитной нагрузки на семейный бюджет через продление общего срока погашения.
  • Нет возможности «тянуть» действующий платеж из-за изменившихся обстоятельств. Можно рефинансировать автокредит, растянув график (в идеале при одновременном снижении ставки). Это сократит нагрузку и позволит выйти из обязательств без порчи кредитной истории.
  • До конца срока договора осталось 6–12 месяцев, а машину решено продать. Потребительский кредит делает продажу возможной на следующий день после выдачи. Рефинансирование таким образом позволит «убить двух зайцев» – добрать денег на покупку нового авто и выгодно реализовать старую машину.
  • Предлагаемая ставка перекредитования минимум на 3–5 процентных пункта ниже действующей. При сокращении срока погашения на полгода рефинанс позволит выгадать сотни тысяч рублей.
  1. Рефинансирование автокредита в Сбербанке
  2. У ведущего российского банка есть программы рефинансирования как собственных автокредитов, так и оформленных в других организациях.

    Процентная ставка при перекредитовании – от 11,5 % годовых, причем Сбербанк дает возможность объединить несколько (до пяти) займов и получить часть средств на личные нужды.

    Рефинансируемые займы должны отвечать следующим требованиям:

    • оформление в российских рублях;
    • отсутствие просрочек ежемесячных платежей в течение последних 12 месяцев;
    • прежде кредитная задолженность не реструктуризировалась.

    По условиям кредитования:

    • заем выдается в рублях РФ;
    • сумма кредита – от 30 000 рублей, но не меньше остатка долга по рефинансируемому автокредиту;
    • максимальный размер займа – 3 000 000 рублей;
    • срок – от 3 месяцев до 5 лет;
    • комиссия за выдачу не взимается;
    • обеспечение по кредиту не требуется.

    Кто может участвовать в данной программе Сбербанка? Лица в возрасте от 21 года до 65 лет, имеющие гражданство РФ и стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев (если заработная плата или пенсия перечисляется на карту Сбербанка, то достаточно стажа от 3 месяцев).

    Для оформления рефинансирования автокредита в Сбербанке нужны:

    • паспорт;
    • сведения об автокредите, который будет рефинансирован (информацию можно найти с помощью онлайн-сервиса банка, выдавшего автокредит).

    Если требуется более крупная сумма, необходимо предоставить справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Для владельцев зарплатной карты Сбербанка справка по форме 2-НДФЛ не нужна.

  3. Рефинансирование автокредита в ВТБ
  4. В ВТБ, в отличие от Сбербанка, программа рассчитана только на кредиты, оформленные в сторонних организациях. Перекредитовать можно одновременно до 6 займов, причем они все могут относиться к разным видам кредитных продуктов.

    Каковы условия рефинансирования?

    • Размер ставки – от 12,5 %.
    • Сумма займа – до 5 000 000 рублей.
    • Срок кредитования – до 7 лет.


    Заемщик должен иметь:

    • гражданство РФ;
    • постоянную регистрацию в любом из регионов присутствия банка ВТБ;
    • подтвержденный постоянный источник дохода;
    • среднемесячный доход в размере не менее 15 тысяч рублей.

    Рефинансируемые займы должны соответствовать требованиям:

    • автокредит с залогом или без залога, для погашения которого предоставляется рефинансирование, оформлен в российских рублях;
    • оставшийся срок действия автокредита составляет не менее 3 месяцев;
    • погашение задолженности осуществляется каждый месяц;
    • кредит выдается в рублях РФ;
    • погашение задолженности происходит регулярно в течение последних 6 месяцев;
    • не имеется текущей просроченной задолженности по автокредиту.

    Оформление заявки на рефинансирование автокредита возможно на веб-сайте банка. О предварительном одобрении заемщика информируют, отсылая ему СМС-сообщение.

    После этого он должен предоставить в офис ВТБ пакет документов:

    • паспорт гражданина РФ;
    • СНИЛС;
    • на выбор: кредитный договор или уведомление о полной стоимости автокредита;
    • оригинал одного из документов, подтверждающих доход за последние 6 месяцев: справку 2-НДФЛ, справку по форме банка или справку в произвольной форме (срок действия – 30 календарных дней с момента выдачи).


    Зарплатные клиенты предоставляют:

    • паспорт гражданина РФ;
    • СНИЛС (желательно);
    • кредитные документы на выбор: договор кредитования либо уведомление о полной стоимости кредита.

    Итак, у рефинансирования автокредита в ВТБ есть несколько явных преимуществ: привлекательная процентная ставка, возможность объединения до 6 кредитов,отсутствие требований к обеспечению займа.

  5. Рефинансирование автокредита в Альфа-Банк
  6. Для участия в программе от Альфа-Банка нужно всего лишь заполнить заявление на сайте или в офисе компании, причем не требуется даже справка о доходах. В рамках процедуры банком разрешается объединение до пяти различных кредитов под процентную ставку от 11,99 % сроком до 7 лет. Точная ставка назначается в индивидуальном порядке, она зависит от размера нового займа и некоторых других параметров.

    Для перекредитования требуется соблюдение условий:

    • наличие хотя бы одного кредита в стороннем банке;
    • гражданство РФ;
    • возраст от 21 года;
    • наличие постоянного дохода, ежемесячный размер которого не меньше 10 тысяч рублей после вычета налогов;
    • наличие непрерывного стажа работы от 3 месяцев;
    • наличие мобильной связи и стационарного рабочего телефона;
    • постоянная регистрация в регионе присутствия отделений банка.

    В качестве основных преимуществ рефинансирования автокредита в Альфа-Банке можно отметить конкурентные условия кредитования, гибкий подход к рассмотрению заявок, отсутствие зависимости величины процентной ставки от оформления страховки.

  7. Рефинансирование автокредита в Россельхозбанке
  8. Здесь наиболее выгодные условия перекредитования: ставки начинаются от 10 % годовых. Действие программы распространяется и на кредиты, полученные в других банках, и на выданные самим Россельхозбанком.

    Условия и требования для автокредитов, подлежащих рефинансированию:

    • выданы в российских рублях;
    • с момента подачи заявки на рефинансирование срок действия займа составляет не менее 12 месяцев с первого платежа по его погашению;
    • положительная кредитная история заемщика;
    • задолженность не подвергалась пролонгации/реструктуризации.

    Благодаря рефинансированию автокредита в Россельхозбанке возможно:

    • объединение автокредитов нескольких банков в один автокредит с удобным размером платежа (без залогов и комиссий);
    • получение части кредитных средств наличными с возможностью трат на любые цели;
    • рефинансирование до 3 автокредитов вне зависимости от их целей и наличия обеспечения;
    • установление удобной даты платежа (на выбор: 5-е, 10-е, 15-е, 20-е число каждого месяца) и схемы погашения (аннуитетная или дифференцированная);
    • привлечение созаемщиков с целью увеличения размера автокредита за счет большего совокупного дохода;
    • подтверждение доходов по форме банка, предоставление подтверждения по разным видам и источникам доходов;
    • досрочное погашение займа в любое время (комиссии и ограничения отсутствуют).
  9. Рефинансирование автокредита в Райффайзен-Банке

Топ 10 банков по авторефинансированию

Данная услуга является весьма востребованной и предоставляется многими финансовыми учреждениями. На выгодных условиях в 2018 году предоставляют рефинансирование автокредита: ВТБ 24, Сбербанк, Райффайзенбанк, Альфабанк и другие банки.

Перекредитование осуществляется в организациях, где оформлен заем, в случае если банк предоставляет услугу. Также продукт предоставляют другие кредитные учреждения. Рефинансирование автокредита банки предлагают гражданам с разными процентными ставками и условиями.

Сбербанк

Для большинства россиян важно, чтобы финансовое учреждение имело хорошую репутацию и являлось надежным. Сбербанк является крупнейшей структурой страны и обслуживает миллионы клиентов по всей России. Самые привлекательные условия рефинансирования здесь предусмотрены для зарплатных клиентов.

Сбербанк предлагает перекредитование в 2018 году на следующих условиях:

  • срок действия договора – до 5 лет;
  • ставка от 17 % в год;
  • валюта национальная;
  • сумма займа до 1 миллиона рублей.
Обязательным условием перекредитования в Сбербанке в 2018 году является отсутствие задолженности по рефинансируемому автокредиту

Россельхозбанк

Данная финансовая организация рассматривает заявки граждан в течение 45 дней. Если клиент сразу предоставит полный пакет документов, то банк даст ответ не позднее трех дней после подачи заявления.

Условия в 2018 году следующие:

  • Сделка оформляется в любой валюте.
  • Максимальный размер кредита – 1 миллион рублей.
  • Срок действия договора – до 5 лет.
  • Требуется поручительство 1 физического лица, если запрашиваемая сумма до 300 тысяч рублей и 2 лиц, если сумма от 300 тысяч до 1 миллиона.
  • Переплата в год по договору составит 12 % (для валютных займов) и 18,5 % (для рублевых).
  • Иногда требуется залог (недвижимая собственность клиента).

ВТБ 24

Для ВТБ 24 в 2018 году, перекредитование осуществляется по одной схеме для всех видов кредитов. Данная финансовая организация не предлагает особых условий по автокредитам. Все договора заключаются строго в национальной валюте.

Потенциальный заемщик может оформить сделку в ВТБ 24 на следующих условиях:

  • сумма от 30 тысяч до 1 миллиона рублей;
  • срок – не более 5 лет;
  • ставка 15% в год;
  • индивидуальные условия.
    ВТБ 24 может рефинансировать не только автокредит, но и объединить до 6 других кредитов и банковских карт в один кредит, что снизит размер ежемесячного платежа и уменьшит переплату

По этой причине все крупные кредитные компании применяют программу перекредитования. Отличаются только индивидуальные условия и набор доступных видов ссуды. Списки банков для перекредитования автокредита постоянно пополняются. Рассмотрим, как действуют в контексте данной программы организации из топ-14 рейтинга ЦБ:

  1. Рефинансирование автокредита в Сбербанке;
  2. ПАО РОСБАНК;
  3. АО «Россельхозбанк»;
  4. АО «ЮниКредит Банк»;
  5. ПАО «Банк ВТБ»;
  6. АО «Райффайзенбанк»;
  7. ООО «Русфинанс Банк»;
  8. АО «Газпромбанк»;
  9. АО «Альфа-Банк»;
  10. ПАО «Совкомбанк»;
  11. ПАО «Почта Банк»;
  12. ПАО «Банк Уралсиб»;
  13. ПАО «Плюс Банк»;
  14. ООО «Сетелем Банк».

Сбербанк

Одна из простых схем перекредитовки действует в Сбербанке для физических лиц. Здесь можно собрать в один платеж займы по разным программам, включая автокредитную. Сумма выдаваемой ссуды – до 3 000 000 рублей.

РОСБАНК

Еще одно привлекательное предложение – рефинансирование автокредита в Росбанке. Здесь сумма ниже, до 2 000 000 рублей, зато ставка стартует с отметки 12%. В приоритете держатели зарплатных карт и сотрудники компаний-партнеров. Минимальный срок нового кредита – год, максимальный – 5 лет.

Тем, кто хочет снизить действующую ставку, понравятся условия рефинансирования автокредита в Россельхозбанке. Здесь применяют гибкие условия по процентным ставкам, потому что сама программа нацелена на переманивание клиентов.

Максимальная сумма определяется не стандартными рамками, а размером остатка по телу кредита. Действует программа льготного срока (выгодно переводить целевой заем в разряд потребительского, чтобы продать авто и быстро закрыть долги). Ставка – от 14%.

UniCredit

Единственный игрок, который работает на условиях перекредитовки trade-in, предлагает следующие условия:

  • Залоговый автомобиль идет в счет первоначального взноса. Размер аванса – от 15% стоимости нового авто. Место оценки (дилера, который купит машину) заемщик может искать сам.
  • Максимальная сумма рефинансирования автокредита в Юникредит Банке – 6,5 млн рублей.
  • Срок – до семи лет.
  • Ставка варьирует в зависимости от суммы взноса и прочих условий, начинается с 16%.

ВТБ-24

Рефинансирование автокредита в ВТБ предлагается на условиях, схожих с пунктами программ Сбербанка. Здесь можно объединить до шести кредитов в один на срок до 60 месяцев. Сумма считается индивидуально с привязкой к подтвержденным доходам. Ставка – от 13,5%.

Чтобы рефинансировать автокредит в ВТБ-24, надо исправно исполнять действующие обязательства на протяжении последних полугода до перекредитования, быть гражданином РФ и показать ежемесячную зарплату в сумме 40% от расчетного взноса по новому кредиту. При просроченных платежах заявка не рассматривается.

«Райффайзенбанк»

Чтобы перекредитоваться в «Райфайзенбанке», не нужно согласие прошлого кредитора. Максимальная сумма – 2 000 000 рублей, срок до пяти лет. Ставка – выгодная, 11,99–12,5%. В течение трех месяцев после выдачи нужно предоставить свидетельство закрытия старых долгов, иначе процент увеличится до 20%.

Клиенты оформляют автокредиты на лояльных условиях (по сравнению с другими предложениями):

  • предельный возраст увеличен до 67 лет;
  • сокращен срок работы на последнем месте (минимум 3 месяца);
  • комиссии не предусмотрены.

Единственный минус: заявки банк рассматривает дольше других.

Русфинанс Банк

«Русфинанс Банк» не продвигает специальные программы перекредитования внешних клиентов или реструктуризации займов внутренних. Здесь вопрос рефинансирования рассматривается индивидуально.

Для получения ответа заемщику нужно подать заявку и дождаться ее рассмотрения. Ключевым условием положительного ответа является кредитная история за весь период пользования старым займом.

«Газпромбанк» часто предлагает сезонные акции по рефинансированию различных кредитов, включая заем на покупку авто. Стандартные условия предполагают ссуду до 3,5 млн рублей под 13–14% на пять лет. Обязательное условие – страхование заемщика и его машины, если она идет в залог.

ГПБ практикует упрощенную программу потребительского кредитования с целью перевода долгов заемщика из других банков. Если есть желание продать машину, стоит просмотреть его условия перекредитовки на текущий момент.

Альфа-Банк

В «Альфа-Банке» можно рефинансировать автокредит под 11,9–19% годовых. Выгодные условия получают держатели зарплатных и пенсионных карт. Максимальный срок займа – пять лет. Сумма – до 1,5 млн рублей. Новый кредит оформляется без поручительства и залога.

СОВКОМ Банк

В «Сомкомбанке» отдельной программы перекредитовки нет, но есть кредит наличными на любые цели. Банк сверяет данные по действующим обязательствам клиента и при условии его платежеспособности утверждает еще один заем в сумме до 300 тысяч рублей под 14,9% годовых.

«Почта Банк»

В «Почта Банке», который специализируется на потребительских кредитах, тоже действует интересная программа. Здесь можно перекредитовать любой заем, включая автокредит, под 14,9% на пять лет. Для пенсионеров действуют специальные условия и ставки.

УРАЛСИБ

«Банк Уралсиб» не так давно предлагает программу рефинансирования, но уже получил лестные отзывы благодаря тому, что всю работу по согласованию погашений прошлых обязательств берет на себя. Ставка перекредитовки – 14,5%.

Под «перезапуск» принимаются только ссуды сторонних банков. Это программа для привлечения новых лояльных заемщиков. Минимальный возраст клиента – 23 года, а не 21. Требуется подтверждение доходов с места работы. Компании-работодателю – минимум год, стаж получателя займа – от трех месяцев на одном месте.

«Плюс Банк»

«Плюс Банк» не осуществляет перекредитование клиентов других банков, но практикует лояльное отношение к собственным заемщикам, которые хотят в силу разных причин пересмотреть условия договора. Отдельной программы рефинансирования и реструктуризации здесь нет, каждый случай рассматривается отдельно.

«Сетелем»

Хотя профессиональным автокредитованием «Сетелем Банк» занимается активно, программы для переманивания чужих клиентов у него отсутствуют. Есть предложения для тех, кто планирует недорогие покупки и хочет получить на руки ПТС при небольшом остатке по автокредитной программе.

Де-факто это докредитование, хотя и называется рефинансированием кредита. Кредитор предлагает выдачу займа до 300 тысяч рублей на 0,5–5 лет под 19,9% годовых при условии кристально чистой кредитной истории.

Сравнить ГПС(%)* Максимальная сумма Минимальная сумма Возрастное
ограничение
Возможные сроки
9.9 % 5 000 000 ₽
Заявка
50 000 ₽ 21–70 1–7 г.
9.9 % 5 000 000 ₽
Заявка
10 000 ₽ 20–70 1–5 г.
10.99 % 3 000 000 ₽
Заявка
50 000 ₽ 22–65 1–7 г.
9.9 % 3 000 000 ₽
Заявка
50 000 ₽ 23–65 1–7 г.
9.9 % 1 000 000 ₽
Заявка
10 000 ₽ 22–70 1–5 г.
13 % 1 000 000 ₽
Заявка
30 000 ₽ 19–75 2–7 г.
11.9 % 2 000 000 ₽
Заявка
35 000 ₽ 23–70 1–7 г.
10.2 % 30 000 000 ₽
Заявка
300 000 ₽ 21–75 1–25 г.
10.2 % 1 500 000 ₽
Заявка
500 000 ₽ 21–75 1–25 г.
10.2 % 30 000 000 ₽
Заявка
500 000 ₽ 18–65 3–30 г.

В потребительский

  • письменное заявление на рефинансирование;
  • паспорт гражданина РФ;
  • водительское удостоверение;
  • подтверждение доходов за 6 месяцев.
  • выдача кредита с переводом предмета залога;
  • оформление целевого потребительского кредита.
  1. Рефинансирование с переходом залога
    • Клиент обращается в банк с заявкой на перекредитование (он должен представить не только стандартный пакет документов, но также информацию о текущем кредите).
    • Получив предварительное одобрение, заемщик осуществляет за свой счет оценку машины.
    • Заемщик и новый кредитор подписывают соглашение, по которому заимодавец берет обязательства рассчитаться по автокредиту, выданному заемщику в другом банке, а заемщик, соответственно, обязуется погашать долг перед новым кредитором на условиях, закрепленных в соглашении. Следует учитывать, что, пока залог переоформляется по новому договору, может применяться повышенная процентная ставка.
    • После того, как банк выполняет обязательства заемщика перед предыдущим кредитором, клиенту выдаются документы для снятия обременения с автотранспортного средства.
    • Заемщик переоформляет договор страхования и залоговые документы.
    • Клиент приступает к погашению займа в новом банке по новому графику платежей.
  2. Рефинансирование автокредита за счет потребительского займа
    • Аналогично первому варианту, в новый банк подается заявление заемщика на рефинансирование.
    • Между клиентом и банком заключается договор потребительского кредитования, по условиям которого заемная сумма направляется не на руки заемщику, а в ту финансовую организацию, где требуется погасить действующий автокредит. Программы рефинансирования некоторых банков предполагают выдачу займов, размер которых превышает сумму имеющейся задолженности, и часть средств заемщик получает лично на свои нужды.
    • Новый банк перечисляет деньги первому кредитору, и, как только долг погашается, заемщик может снять с автомобиля обременение в виде залога.
    • Начинается погашение клиентом потребительского кредита в новом банке.
  • Если действующий платеж стал обременительным из-за сложившихся обстоятельств. Автокредит можно рефинансировать путем «растяжения» графика (идеально, если еще и ставка снизится). Это поможет уменьшить финансовую нагрузку и не навредит кредитной истории.
  • Если срок договора истекает через 6-12 месяцев, а машину нужно продать сейчас. Потребительский кредит позволит осуществить продажу уже на следующий день после получения. Благодаря такому способу рефинансирования можно решить сразу две задачи: получить недостающую сумму для покупки нового автомобиля и с выгодой реализовать старый.
  • Если ставка, которая предлагается при перекредитовании, ниже действующей, как минимум, на 3-5 пунктов. Сократив с помощью рефинансирования срок погашения на полгода, можно сэкономить сотни тысяч рублей.

Газпромбанк

Плюсы и минусы рефинансирования автокредита

Плюсы:

  • Уменьшается процентная ставка
  • Сокращается срок кредита либо уменьшается ежемесячный платеж
  • Автомобиль больше не находится в залоге у банка
  • Нет необходимости обязательно делать КАСКО
  • Новый кредит можно погасить, продав автомобиль
Наиболее привлекательным в данном случае является возможность стать полноправным владельцем авто, изъяв его из залога у банка.

У перекредитования есть и свои минусы, наибольшим из которых является необходимость в большинстве случаев два раза оплачивать страховку. В большинстве банковских автокредитов существует обязательное условие о страховании предмета залога (КАСКО).

На практике редко кто способен отказаться от навязчивых услуг. Далеко не все пользуются и своим правом на возврат страховки в течение «периода охлаждения». А сами банки прикладывают максимум усилий для того, чтобы страховой продукт невозможно было вернуть.

Классическая схема рефинансирования автокредита

1 Заявка клиента на рефинансирование автокредита (продукт целевой, и в заявке данный факт обязательно должен быть отражен).

2 Проверка сведений о заемщике. Предоставление в банк необходимых документов, в том числе по автомобилю, находящемуся в залоге. Банк за счет клиента проводит оценку залога.

3 Происходит переоформление залога. Оформляется кредитный договор, в котором прописывается либо конкретный срок, за который заемщик обязан передать ПТС из одного банка в другой, либо повышенная ставка по кредиту до тех пор, пока ПТС не будет передан.

4 После подписания договора деньги переводятся из «нового» банка в «старый» (наличными заемщику такие кредиты выданы быть не могут).

5 Клиенту в первоначальном банке выписывается справка о погашенном автокредите.

6 Начинается погашение нового автокредита.

Переход в формат потребительского кредитования является самым простым способом рефинансирования автокредита без оформления КАСКО. В качестве альтернативных решений можно рассмотреть залоговые нецелевые программы банков ВТБ-24 и ПАО «Сбербанк», которыми предусматривается замена обеспечения (залог недвижимости или другой машины вместо приобретенной на заемные средства).

Отдельно стоит упомянуть программу перекредитования в таком режиме, как trade-in. Ее сложно добавить в общий перечень, так как данный формат предусмотрен единственным банком – Unicredit. Эта программа удобна тем, что позволяет сменить одну взятую в кредит машину на другую.

Преимущества и недостатки трейд-ин:

  • Плюс – экономия времени на продажу имеющегося авто и приобретение нового, а также на поиск подходящего кредитора.
  • Минус – необходимость проведения всех сделок через конкретного автодилера – партнера банка, который зачастую назначает цену старому автомобилю ниже рыночной.

Порядок перекредитования по программе trade-in:

  • выбираете новый автомобиль, выясняете у дилера, можно ли обменять машину на взятую в кредит по системе trade-in;
  • уточняете в банке, выдавшем автокредит, размер задолженности по нему и условия досрочного погашения;
  • определяете стоимость имеющегося автомобиля в автосалоне, который будет участвовать в программе трейд-ин (как правило, оценка проводится бесплатно);
  • у дилера или в самом банке оставляете заявку с приложенным к ней полным пакетом документов (личных и на автомобиль, взятый в кредит);
  • в случае одобренной заявки запрашиваете полный пакет документации на рефинансируемый кредит, выясняете условия перевода ПТС из залога в одном банке в залог в другом;
  • передаете дилеру кредитную автомашину, заключаете договор хранения;
  • оформляете КАСКО (при отсутствии договора кредитная ставка в Unicredit возрастает на 3 %), платите первоначальный взнос (в случае, когда стоимость кредитного авто не покрывает требуемый минимум);
  • подписываете кредитный договор: часть суммы идет на погашение предыдущего автозайма, часть – автосалону в качестве комиссионного вознаграждения за услуги по реализации кредитной машины, часть – страховой компании (оплата КАСКО и других страховок, не всегда добровольных);
  • получаете новое автотранспортное средство, начинаете вносить платежи по новому кредитному договору.

Рефинансирование кредита в банке по системе trade-in ориентировано, в первую очередь, на поклонников конкретного бренда, которые меняют авто на более современную модель той же марки. Такой обмен позволяет обзавестись новой машиной, при этом не сильно проиграв в цене и не испытывая особых трудностей в процедуре оформления.

Заключение

На сегодня программы перекредитования – прибыльное направление работы финансовых структур. Рефинансирование автокредита проводится в нескольких российских банках на разных условиях. Чтобы начать оформление сделки, необходимо подготовить полный пакет документов.

В 2017 году перспективы услуги рефинансирования автокредитов связаны с замещением автозаймов потребительскими. Пока ключевая ставка Центробанка РФ снижается, нет никаких предпосылок возвращения к трудоемкой классической схеме с заменой залогодержателя.

Для клиентов это означает существенное упрощение процедуры одобрения перекредитования, а также возможность без лишних затрат обрести право распоряжения купленной в кредит машиной.

Рефинансирование автокредитов предлагает достаточно большое количество банков, предъявляющих к заемщикам неодинаковые требования, что дает свободу для маневра: не одобрили заявку в одном месте – могут одобрить в другом.

В целом рынок перекредитования движется в сторону повышения лояльности банковских организаций к заемщикам.


Помогла статья? Поделитесь с друзьями!
Поделиться
Отправить
Класснуть