Как рассчитать кредит на машину{q} Формулы, пример, онлайн-калькулятор

Понятие автокредита

Приобрести авто в кредит можно практически в каждом банке. Так как это одна из самых распространенных программ кредитования, которая к тому же пользуется большим интересом среди физических лиц. Автокредит является целевым банковским продуктом.

То есть деньги перечисляются безналичным путем на счет продавца транспортного средства. Использование средств по другому назначению чревато штрафными санкциями вплоть до требования досрочного погашения кредита.

Практически каждый кредит на покупку автомобиля предусматривает следующие параметры:

  • Первоначальный взнос – в среднем от 10-15%, но может быть как нулевым, так и больше указанных значений. Все зависит от типа автомобиля, его возраста, производителя, а также других условий.
  • Срок действия договора – от 1 до 7 лет. На новые автомобили иностранного производства, займы предоставляют на более длинный срок, чем на подержанные.
  • Процентная ставка – здесь вариации значений очень разнообразны. В среднем плата по автокредитам находится в пределах от 7 до 12% годовых.
  • Обеспечение – обычно в залог передается авто, которое приобретается за кредитные деньги.
  • Страхование – практически всегда требуется КАСКО, обязательно ОСАГО, иногда и личное страхование.

Как рассчитать автокредит самостоятельно

На размер ежемесячного платежа указывают влияние следующие факторы:

  • сумма кредита;
  • процентная ставка;
  • срок договора;
  • график погашения – аннуитетный или классический.
Сумма кредита * % / 12.

Чтобы получить окончательный результат, необходимо к ежемесячному платежу по телу добавить максимальный размер начисленных процентов.

S = Kr * k, где

Kr – сумма кредита,

k – аннуитетный коэффициент.

k = % * (1 %)N / ((1 %)N – 1), где

% – месячная процентная ставка. Чтобы ее получить, необходимо годовую разделить на 12 (количество месяцев в году),

N – количество месяцев действия кредита.

Например, клиент хочет приобрести автомобиль стоимостью 800 тысяч рублей. Банк ему предлагает оформить на следующих условиях:

  • первоначальный взнос –  15%;
  • процентная ставка – 12,5%;
  • срок кредитования – 7 лет.

Сначала необходимо определить сумму кредита. Для этого нужно рассчитать размер обязательного взноса: 800 000 * 15% = 120 тыс. рублей. Итого банк может профинансировать клиента на 680 000 рублей.

Если по договору предусматривается дифференцированный график, тогда максимальный размер ежемесячного платежа будет следующим:

  • тело кредита: 680000 / 84 = 8095,24 руб.;
  • проценты: 680000 * 12,5% / 12 = 7083,33 руб.
В результате ежемесячный платеж составит 15178,57 руб.

Теперь на тех же условиях рассчитаем ежемесячный платеж по аннуитетному графику. Сначала необходимо найти ежемесячную процентную ставку: 0,125 / 12 = 0,010417.

Далее подставляем значения в формулу: 0,010417 * (1 0,010417)84/((1 0,010417)84 – 1) = 0,017921.

Полученное значение умножаем на сумму кредита и получаем 12186,44 руб. Вот такой размер ежемесячного платежа по аннуитетной схеме погашения.

Как видно, ежемесячный платеж по аннуитетному графику меньше, чем по классическому. Но он таким будет до конца срока действия договора, а вот по классическому платеж с каждым месяцем уменьшается.

Сегодня самостоятельно в Excel или на калькуляторе вычислять платеж по автокредиту необязательно. Абсолютно все банки на своих сайтах разместили онлайн-калькуляторы, чтобы каждый желающий мог самостоятельно посчитать ежемесячный платеж по автокредиту с учетом параметров кредитной программы.
  • стоимость автомобиля;
  • срок кредитования;
  • размер первоначального взноса.

В большинстве случаев процентную ставку указывать не нужно, она подтягивается автоматически с учетом условий кредитования. На ее размер могут влиять такие факторы:

  • наличие личного страхования;
  • категория клиента;
  • состояние автомобиля.

Поэтому, чтобы более точно рассчитать онлайн-кредит на автомобиль, необходимо также поставить отметки, которые соответствуют параметрам сделки в определенных полях.

Рассчитать ежемесячный платеж по автокредиту с помощью онлайн-калькулятора несложно, нужно только заполнить соответствующие поля. Учитывая, что большинство кредитных программ предусматривает аннуитетный график погашения, результат, который появится на экране после расчета, будет соответствовать ежемесячному платежу до конца срока действия договора.

Более точно рассчитать платеж можно будет только в банке. Кредитный менеджер, составляя график по кредиту, учтет все нюансы сделки, такие как категорию клиента, размер первоначального взноса, наличие информации о доходах, срок кредитования, и сделает правильный расчет.

Если полученный результат устроит потенциального клиента, его доходов вполне хватит для обслуживания задолженности, можно смело подавать документы на автокредит. Желательно, чтобы ежемесячные расходы по кредиту не превышали половины ежемесячных доходов.

Самый простой сценарий – пройти на сайт выбранного банка и воспользоваться его калькулятором. В программе нужно указать процентную ставку, желаемый срок и стоимость машины (за вычетом авансового платежа, если он планируется).

Такой подход позволяет рассчитать цену финансовой услуги в «чистом виде», без учета дополнительных расходов и переплат. Это удобно, но недостаточно, чтобы планировать затраты.

Хотя начать надо именно с этого – расчета графика погашений. Здесь важно сразу определиться с тремя условиями.

  • Стоимость автомобиля и сумма, которую заемщик может потратить на его приобретение (первоначальный взнос).
  • Возможностью получения автокредита с господдержкой (предполагает выбор из ограниченного числа марок и моделей, обязательный аванс 10–15%).
  • Предпочтительный график платежей.Он может быть регрессным или аннуитетным.

Для наглядности возьмем за основу конкретные условия автокредита.

  • Автомобиль стоит 2760000 рублей.
  • Авансовый взнос – 15%, 360 тысяч рублей.
  • Ставка банка 18% годовых, без участия в субсидиарной программе.
  • Ссуда – 2,4 млн (покупка авто стоимостью 2,76 млн с первоначальным взносом 15%).
  • Комиссия банка за резервирование средств, оформление документов и т. д. (зависит от программы) – 10%, разовая.
  • Автомобиль оформляется в залог у нотариуса.

Какая информация необходима для расчета

Чтобы выбрать оптимальные условия кредитования, которые не создадут проблем во время обслуживания задолженности, рекомендуется самостоятельно посчитать автокредит. Для ориентировочного расчета потенциальному заемщику необходимо знать все параметры кредитной программы, а именно:

  • стоимость авто;
  • срок кредитования;
  • процентная ставка;
  • размер первоначального взноса.
Кроме вышеуказанных условий, также на размер кредита оказывает значительное влияние страхование. Очень часто банки его включают в сумму кредита, что соответственно увеличивает размер ежемесячного платежа.

Многих потенциальных клиентов интересует вопрос, как правильно рассчитать автокредит, если в условиях присутствует первоначальный взнос. Этот параметр прямо влияет на сумму финансирования – чем он больше, тем меньше размер кредита.

Обязательный размер первоначального взноса указывается в процентном отношении к стоимости автомобиля. То есть, если в условиях программы указано 15%, а стоимость автомобиля 700 000 рублей, то размер аванса составит 105 000 рублей, 595 000 рублей – кредит.

Чтобы сделать покупку автомобиля доступнее, продавцы транспортных средств вместе с банками предлагают приобрести авто без первоначального взноса. Как рассчитывается автокредит в таком случае. Все предельно просто.

Цена кредита для заемщика определяется уровнем процентной ставки. Поэтому нередко автосалоны вместе с банками проводят различные акции, по условиям которых взять машину в кредит в автосалоне можно под очень низкий процент.

Нужно отметить, что многие кредиторы устанавливают штрафы за невыполнение определенных условий – например, в связи с отсутствием договора личного страхования или КАСКО плата по кредиту вырастает на 1-2 п. п., а то и больше.

Но не только плата по кредиту включает начисленные проценты, банки с целью повышения доходности сделки могут устанавливать комиссии – как ежемесячные, так и разовые, например, за обслуживание автокредита.

Как рассчитать автокредит самостоятельно

Рассчитать автокредит самостоятельно можно тремя способами:

  • вручную по формуле;
  • через онлайн-калькулятор банка, предоставляющего услугу;
  • через онлайн-калькулятор сторонних сервисов, специализирующихся на сравнении банковских предложений по региону.

Общие параметры, которые необходимы для расчета в любом случае:

  • стоимость автомобиля;
  • сумма первоначального взноса — в среднем составляет 15-30% от стоимости сделки;
  • годовая процентная ставка;
  • срок действия займа.

Дорогие читатели! В наших статьях мы рассматриваем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай носит индивидуальный характер. Если вы хотите узнать как решить именно Вашу проблему - обращайтесь через форму онлайн-консультанта справа или звоните нам по телефонам:

  • регион проживания или местоположения заемщика;
  • местоположение производителя: российский автопром, иномарка;
  • состояние транспорта: новый, с пробегом от физического лица или автодилера;
  • тип транспорта: грузовой, мотовелотранспорт, маршрутный, легковой, речной транспорт, снегоходы;
  • подтверждение дохода: справка по форме банка, справка из ПФР, справки 2,3-НДФЛ.

Исчерпывающую информацию следует уточнять непосредственно у банковского агента.

Для расчета суммы ежемесячного платежа банки используют две системы: аннуитетную и дифференцированную. В первом случае величина платежа имеет фиксированный эквивалент, а во втором пересчитывается ежемесячно по мере снижения величины основного долга, следовательно, привязана к остатку, где сумма платежа будет пропорционально снижаться. Используя формулы этих систем, можно произвести расчет самостоятельно.

Аннуитет

Рассчитать автокредит

ЕП = КА * ТК, где:

  • ЕП — сумма ежемесячного платежа по аннуитету;
  • КА — коэффициент аннуитета;
  • ТК — тело кредита или величина основного долга.

К расчету коэффициента (КА) проще всего подойти в несколько этапов:

  • формула первого этапа: ф1 = мпс * (1 мпс)кп;
  • формула второго этапа: ф2 = (1 мпс)кп - 1;
  • Формула третьего этапа: ф3 = ф1 / ф2;
  • мпс — величина месячной процентной ставки, рассчитанной из годовой по формуле: (годовой процент / 12);
  • кп — количество периодов, предусмотренных периодом займа — количество месяцев кредита.

Гипотетический покупатель решает приобрести машину стоимостью в 700 тыс. рублей. Первоначальный взнос составляет 25% от стоимости автомобиля. Банк предлагает кредит под 15% годовых на срок 4 года. Исходные данные:

  1. мпс: 15 процентов годовых / 12 месяцев = 1,25% (0,0125).
  2. кп: 4 года * 12 месяцев = 48 месяцев.

Расчет:

  1. Сумма основного долга: 700 000 - (700 000 * 0,25 (25% первоначальный взнос) = 525 000.
  2. Расчет коэффициента: (0,0125 * (1 0,0125)48) / ((1 0,0125)48 - 1) = 0,028.
  3. Сумма ежемесячного платежа: 525 000 * 0,028 = 14 700.
  4. Абсолютная сумма кредита: 14 700 * 48 = 705 600, где переплата составит 180 600 без учета страхования, комиссии банка и инфляции.

Гипотетический покупатель решает приобрести машину по цене в 300 тыс. рублей. Банк предлагает кредит без первоначального взноса под 25% годовых сроком на 1 год. Исходные данные:

  1. мпс: 25% годовых / 12 месяцев = 2,08% (0,0208).
  2. кп: 12 месяцев.

Расчет:

  1. Тело долга: 300 000 рублей без вычета первоначального взноса.
  2. Расчет коэффициента: (0,0208 * (1 0,0208)12) / ((1 0,0208)12 - 1) = 0,095.
  3. Сумма ежемесячного платежа: 300 000 * 0,095 = 28 500.
  4. Абсолютная сумма кредита: 28 500 * 12 = 342 000, где переплата составит 42 000 без учета страхования, комиссии банка и инфляции.

ТД = СК/КП, где:

  • ТД — тело займа;
  • СК — сумма займа;
  • КП — количество периодов.

ПН = (ОК * ПС)/12, где:

  • ПН — процентные накопления;
  • ОК — остаток займа в месяц расчета;
  • ПС — процентная ставка годовых.

ПН = ОК * ПС * (ЧДМ / 365), где: ЧДМ — число дней в месяце расчета, варьируется в пределах от 28 до 31.

Пример

Гипотетический покупатель приобретает автомобиль стоимостью в 700 тыс. рублей. Первоначальный взнос составляет 30% от стоимости автомобиля. Кредит предоставляется под 10% годовых на срок 4 года. Банк производит расчет по системе 12 месяцев. Рассчитывается сумма ежемесячного платежа в первом месяце. Расчет:

  1. Сумма займа за вычетом первоначального взноса: 700 000 - (700 000 * 0,3) = 490 000.
  2. Тело возврата займа: 490 000 / 48 = 10 208,3.
  3. Процентные накопления: (490 000 * 0,1) / 12 = 4 083,3.
  4. Платеж в первом месяце: 10 208,3 4 083,3 = 14 291,3.

Рассчитать абсолютную сумму кредита, а также размер ежемесячного платежа в каждом месяце самостоятельно затруднительно, если не пользоваться Excel или специализированными программами. Проще прибегнуть к помощи онлайн-калькулятора, предусматривающего дифференцированную систему расчета.

Калькулятор от Райффайзен банка:

  • возможность расчета по сумме кредита или доходу;
  • особые условия расчета для премиум-клиентов;
  • максимальная сумма 2 млн;
  • ставка 10,99 без КАСКО и первоначального взноса;
  • количество ежемесячных платежей от 12 до 60.

Калькулятор от ВТБ-банка:

  • выбор по типу и состоянию транспорта;
  • сумма кредита от 300 тыс. до 10 млн рублей;
  • первоначальный взнос от 20%;
  • на выбор две программы кредитования: лучшая ставка, сниженный платеж;
  • ставка 13,9%.

Калькулятор Газпромбанка:

  • альтернатива расчета по сумме и доходу;
  • максимальная сумма 4,5 млн рублей;
  • максимальный срок кредита 84 месяца;
  • первоначальный взнос от 15%;
  • ставка 13,75%, не менее 12,75%.

Калькулятор сервиса Бесплатные Кредитные Калькуляторы:

  • сумма кредита до 5 млн;
  • срок кредитования от 12 до 60 месяцев;
  • процентная ставка не более 25%;
  • полная выгрузка данных по расчету: соотношений переплаты, процентов и т.д.

Калькулятор сервиса Moneymatika:

  • выбор по региону, типу и состоянию транспорта;
  • расчет производится по параметрам стоимости автомобиля, срока кредита, суммы кредита и начального взноса;
  • сравнивает предложения по указанным параметрам от всех крупных российских банков.

Калькулятор сервиса Выбери.ру:

  • актуальный онлайн-калькулятор автокредита на 2019 год;
  • выбор аннуитетной и дифференцированной системы расчета;
  • расчет ведется по стоимости транспорта, процентной ставке, первоначальному взносу и сроку погашения;
  • есть встроенный сервис отзывов по автокредитам.

Подсчитав все будущие затраты при разных сценариях кредитования, вы можете выбрать выгодный вариант действий. Практика показывает, что дешевые кредиты – это:

  • займы с дифференцированным платежом (тело гасится быстрее, размеры процентов снижаются);
  • ссуды без комиссий (особенно ежемесячных);
  • залоговые кредиты с авансовым платежом от 10%.

Автокредит по госпрограмме для физических лиц позволит сократить переплату на 2–8% (зависит от стоимости авто). Срок имеет значение: чем он меньше, тем дешевле обойдется услуга.

S = Kr * k, где

Чтобы определить, какой кредит лучше потенциальному заемщику, не всегда стоит обращать внимание на размер процентной ставки. Иногда небольшая плата по кредиту нивелируется большими комиссиями и дополнительными расходами.

по полису КАСКО, личному страхованию. Важно также учесть, что страховать жизнь и автомобиль придется ежегодно до конца срока действия договора. Эти расходы также нужно добавить к начисленным процентам.

Также на заемщика лягут нотариальные расходы и банковские комиссии, которые могут сопровождать сделку.

После того как все издержки будут учтены, по окончательной сумме можно будет определить, где лучше все оформлять автокредит. Стоит учесть, что всю необходимую информацию потенциальный заемщик может получить только в отделении банка.

На размер переплаты по кредиту основное влияние оказывает:

  • сумма кредита;
  • процентная ставка;
  • срок договора.

Чем они больше, тем больше переплата. Поэтому, чтобы снизить расходы по автокредиту, все эти параметры необходимо уменьшить. Например, при оформлении займа желательно заплатить большую сумму первоначального взноса, взять кредит на более короткий срок. Главное – не переборщить, чтобы размер ежемесячного платежа был комфортным для погашения.

Еще снизить расходы по кредиту можно с помощью частного и полного досрочного погашения. При наличии свободных денег заемщику рекомендуется увеличивать размер ежемесячного платежа. Таким образом он быстрее уменьшает остаток по телу кредита.

Подведем итоги

Рассчитать автокредит несложно. Главное – знать все параметры предстоящей сделки:

  • стоимость автомобиля;
  • максимальный срок кредитования;
  • процентную ставку;
  • размер первоначального взноса.

С помощью этих данных можно узнать размер ежемесячного платежа, чтобы сделать вывод, насколько существенно повлияет наличие кредита на семейный бюджет. Предварительный расчет платежа можно сделать самостоятельно на сайте банка с помощью онлайн-калькулятора.

Перед тем как сделать окончательный выбор в пользу того или иного кредитора, потенциальному заемщику нужно посчитать не только переплату по кредиту за весь срок действия договора, но и учесть такие дополнительные расходы, как:

  • ежегодные страховые платежи;
  • банковские комиссии;
  • оплата услуг нотариуса.

Кстати, выбирая, что лучше – покупать новый автомобиль или подержанный, следует учесть, что кредит на авто с пробегом обойдется дороже за счет не только процентной ставки, но размера КАСКО.


Помогла статья? Поделитесь с друзьями!
Поделиться
Отправить
Класснуть