Условия лизинга для физических лиц

Автокредит

Как правило, ставка лизинга для юр. лиц и прочие условия не отличаются от тех, что предлагают лицам физическим. Однако плательщики по ОСНО пользуются следующими преимуществами по сравнению с УСН и ЕНВД:

  • Возмещение налога на добавленную стоимость.
  • Отнесение лизинговых платежей на общепроизводственные издержки.

К тому же при лизинге специальной и сельскохозяйственной техники действуют специальные программы, предлагающие минимальный и даже нулевой процент удорожания.

Ставка на автомобиль может оказаться льготной, если его приобретает юридическое лицо в лизинговой компании, входящей в одну из финансовых групп, созданных ведущими российскими банками (ВТБ Лизинг, Сбербанк Лизинг и т. д.

#Нюансы бизнесаЧто такое сублизинг и как правильно составить его договор
#Логистика для бизнесаКарьера в сфере логистики
>

Обратившись в лизинговую компанию ВТБ 24, юридические лица могут оформить заявку на получение лизинга с максимально выгодными условиями. Являясь одной из особых форм финансирования, лизинг представляет собой более усовершенствованный и технологичный вид аренды, предоставляющий клиенту дополнительные выгоды и преференции.

В сравнении с арендой, покупкой и аутсортингом финансовый лизинг имеет очевидные преимущества:

  • незначительный размер авансового платежа ― от 10%;
  • отсутствие переплат при ежемесячных платежах;
  • право на использование имущества сразу же после заключения договора и оплаты аванса;
  • покупка имущества по минимальной цене с учетом НДС после завершения периода действия договора;
  • возмещение некоторой части аванса или ежемесячных лизинговых платежей посредством субсидирования в рамках программ поддержки малого и среднего бизнеса;
  • отсутствие необходимости в таких видах дополнительного обеспечения как залог и гарантия.

Важно!

Это популярный вид потребительского кредитования. Особенности:

  • Это целевой кредит: деньги можно потратить только на покупку авто.
  • Это залоговый кредит: машина остаётся в залоге у банка до выплаты кредита.
Правовое регулирование автокредитования осуществляется Гражданским Кодексом (глава 42), Законом «О банках и банковской деятельности» (от 02.12.1990 г.), Законом «О потребительском кредите (займе)» (от 21.12.2013 г.) и другими нормативными актами.

Для покупки автомобиля существуют различные кредитные программы:

  1. «Классика» (Подробнее чуть ниже);
  2. Экспресс-кредит: упрощённая процедура оформления, но высокие процентные ставки;
  3. Кредит с обратным выкупом (BuyBack): часть кредита «замораживается» и выплачивается в конце срока действия договора либо самим заёмщиком, либо автодилером при условии зачисления вырученной суммы на покупку нового авто;
  4. Trade-in: обмен старого автомобиля на новый с доплатой. Стоимость б/у авто идёт в зачёт стоимости нового;
  5. Факторинг (беспроцентный кредит): оплачивается 50% стоимости автомобиля, остальное выплачивается в рассрочку;
  6. Кредит без первоначального взноса: при кредитовании у автодилера отсутствие первого взноса может являться бонусом.

Кроме того, как об отдельных направлениях можно говорить о кредитах на подержанные машины и кредитах без страховки.

Чаще всего прибегают к классическому автокредитованию. Рассмотрим его схему.

Вы хотите купить машину. Денег на нового «железного друга» нет. Вы обращаетесь в банк или к кредитному брокеру.

Также в качестве кредиторов могут выступать автодилеры. Они предоставляют займы из собственных средств или сотрудничают с банками.

Вы выбираете банк (или автодилера), изучаете условия кредитования. Определившись, заполняете анкету и собираете документы. Банк должен убедиться, что вы сможете выплачивать кредит (платёжеспособность), и у вас нет других долгов (кредитная история). В течение нескольких дней банк думает: выдать кредит или нет.

Если решение положительное, банк и заёмщик (теперь это вы) заключают договор. В нём указываются срок, проценты, первый взнос, права, обязанности и ответственность сторон.

Вы покупаете автомобиль. Иногда банки рекомендуют конкретного автодилера, иногда строят сотрудничество с салоном, выбранным клиентом.

Все хлопоты по оформлению автомобиля ложатся на ваши плечи. Также чаще всего кредитный договор предусматривает страхование за счёт заёмщика. Причем не только ОСАГО, но и КАСКО.

Вы счастливый автолюбитель! Главное – аккуратно погашать долг и не забывать, что вы хоть и собственник, но машина в залоге у банка. Вы не вправе её продать, подарить или обменять. А если настанут трудные времена и платить по кредиту будет нечем, банк (автодилер) заберёт вашу «ласточку».

Автокредит, как финансовый инструмент, имеет свои преимущества и недостатки.

Плюсы:

  • Можно иметь машину, не имея капитала. Купить машину за наличные могут единицы, а копить долго и не всегда получается.
  • Большой выбор. Можно купить то, что нравится, а не то, на что хватает денег.
  • Разнообразие программ кредитования: можно подобрать наиболее выгодную для себя (с минимальным сроком или, к примеру, без долгого оформления).

Минусы:

  • Сложная процедура оформления. Жёсткие требования к заёмщику.
  • Удорожание стоимости авто. Придётся выплачивать проценты обязательная страховка.
  • Залог автомобиля.

Слово лизинг происходит от английского lease – «аренда». Но в российском праве лизинг не тождественен аренде. У нас это вид арендных отношений. В них одна сторона (лизингодатель) инвестирует денежные средства в покупку имущества, а другая (лизингополучатель) принимает данную финансовую услугу и пользуется купленным имуществом.

Лизинговые правоотношения регулируются Гражданским Кодексом (глава 34), а также Федеральным Законом «О финансовой аренде (лизинге)» от 29.10.1998 г.

Предметом лизинга могут быть любые непотребляемые вещи (кроме земли), в том числе транспортные средства.

Общая схема такова.

Вы хотите автомобиль. Денег на покупку нет. Вы обращаетесь в лизинговую компанию. Рассказываете там, какой автомобиль хотели бы иметь, и показываете некоторые бумаги.

В отличие от оформления кредита, пакет документов минимальный. Как правило, это заявление, паспорт и водительское удостоверение. С процедурной точки зрения лизинг намного проще кредитования.

Между вами и лизинговой компанией заключается договор. С этого момента вы – лизингополучатель.

В настоящее время лизингополучателем могут быть как юридические, так и физические лица – НЕ предприниматели.

До 2010 года Закон «О лизинге» содержал оговорку, согласно которой предмет лизинга мог использоваться только для коммерческих целей. В лизинг брали в основном автобусы, фуры и сельхозтехнику. Финансовой аренды легкового транспорта практически не существовало.

Но теперь появились лизинговые программы для граждан, по которым они могут получить в пользование любой легковой автомобиль. В настоящее время в России лизингом для физических лиц занимаются только три компании.

После заключения договора лизингодатель покупает для вас «авто мечты» и передаёт его вам в пользование.

Ключевое слово – пользование. Собственником автомобиля является лизингодатель. В связи с этим именно он занимается регистрацией машины, прохождением техосмотров и другими хлопотами.

Следует отметить, что все дополнительные траты, которые несёт лизингодатель (страховка, налоги и прочее), в конечном итоге выплачивает лизингополучатель, так как они включаются в лизинговые платежи.

Лизинговые платежи, как правило, меньше выплат по кредиту. Дело в том, что они рассчитываются за вычетом, так называемой, остаточной стоимости.

Также на величину платежей влияет наличие/отсутствие аванса и его размер. Иными словами, чем больше вы заплатите в начале и в конце, тем меньше придётся отдавать ежемесячно.

В течение срока лизинга (от года до пяти лет) вы – счастливый автолюбитель. Главное – не забывать вносить ежемесячные лизинговые платежи и помнить, что по окончании договора вам придётся либо выкупить машину, либо вернуть её.

Виды автолизинга

Существуют две схемы автолизинга:

  1. Лизинг с переходом права собственности. Когда срок лизинга подойдёт к концу, вы сможете стать полноправным владельцем автомобиля, выкупив его у лизингодателя по остаточной стоимости.
    автокредит или автолизинг
  2. Лизинг без перехода права собственности. Когда срок лизинга подойдёт к концу, вы сможете вернуть автомобиль в лизинговую компанию и выбрать другой, заключив новый договор.
    Автолизинг для физических лиц без права выкупа
Автолизинг освобождает от многих хлопот. К примеру, не нужно тратить время на поиск продавца и оформление машины. И это не единственное преимущество.

Плюсы:

  • Более гибкий график платежей. Как правило, они ниже, чем взносы по кредиту.
  • Упрощённая процедура сбора документов и заключения договора.
  • Возможность обновлять автомобиль каждые несколько лет.

Минусы:

  • Авто находится в собственности лизинговой компании. При малейших проблемах с платежами, а также финансовых трудностях самого лизингодателя, его могут изъять.
  • Пользователь автомобиля не может сдавать его в субаренду.
  • Физические лица не имеют налоговых преференций на лизинг автомобилей.
Зная механизмы автокредита и автолизинга, главным всё равно остаётся вопрос: «Что выгоднее?».

Чтобы ответить на него, мы попросили компанию «Лизинг-Трейд» сравнить траты по лизингу для физических лиц и автокредиту при равных условиях. Вот что получилось.

«Было выбрано имущество – автомобиль Toyota Corolla 2014 года выпуска, стоимость 690 000 рублей (седан; мощность двигателя – 1.6; 122 л.с.).

Расчёты автокредита мы взяли типовые: сумма кредита 690 000 рублей, аванс 20% или 193 800 рублей, срок 36 месяцев. За основу взяли расчёт автокредита одного известного банка (назовём его X). Процентная ставка по его программе кредитования при стандартном комплекте документов составляет 15% годовых. Расчёт производился без учёта программ финансовой защиты, ОСАГО, КАСКО и дополнительных расходов.

Европлан Самое выгодное предложение.

От 0% аванс

Перейти

Покупка за наличные

Тарифы и процентные ставки для разных видов лизинга

В течение многих лет возможность использования лизинговых программ для физ. лиц отсутствовала. Подобные услуги предоставлялись исключительно юр. лицам, но в настоящее время ситуация изменилась. Если всего несколько лет назад потребители могли получить в пользование легковой автомобиль только после полноценной покупки или оформления кредита на машину, то сегодня можно использовать и лизинг.

Несложно понять, как работает лизинг для физических лиц. Это простая схема, при которой лизингодатель берет на себя обязательства приобрести в собственное владение выбранный клиентом автомобиль с последующим предоставлением его в пользование за определенную плату и с правом выкупа. Это значит, что в течение определенного периода автомобиль находится у вас в аренде.

По сути, договор лизинга авто для физических лиц — это трехстороннее соглашение, главными сторонами в котором вступают лизинговая компания и ее клиент. Частный лизинг в России имеет многие преимущества.

Среди особенностей лизинга для физических лиц можно выделить:

  • Гибкие требования к заемщику.
  • Лояльные условия внесения платежей.
  • Возможность в любой момент отказаться от транспорта.

Европлан

Пользуясь услугами данной компании, можно приобрести легковой автомобиль или машину с пробегом. Срок договора лизинга не превышает трех лет, а сумма авансового платежа начинается от 10%. Государство может предоставить субсидию клиентам Европлана в размере 10%, что делает сумму ежемесячного платежа более низкой.

Вид автоСрокСуммаАванс
Новые автомобили1 — 3 годадо 3 000 000 р.от 10%
Авто с пробегом1 — 3 года50 000 р. — 1 500 000 р.от 30%

Для получения лизинга вам необходимо выбрать авто в дилерском салоне, оставить заявку и оплатить авансовый взнос. Компания выплатит всю стоимость транспортного средства и передаст его вам в пользование.

Альфа-Лизинг

Условия лизинга машин в данной компании отражаются в трех программах: Быстрый старт, Низкий платеж и Легкий выкуп. Можно приобрести только транспортные средства, включенные в каталог Альфа-Лизинг. В списке насчитывается около 20 тыс. моделей.

Авансот 0%
Срокдо 3 лет
Суммадо 10 млн р.
Срок рассмотрения1 день
В рамках лизинга ВТБ клиенту предоставляется множество продуктов

Обязательное условие лизинга для физических лиц — транспорт нельзя использовать в коммерческих целях. Программы действуют только в регионах присутствия компании. Выезд на лизинговом автомобиле за пределы РФ должен заранее согласовываться.

Major Лизинг

Лизинг в данной организации дает возможность приобретать автомобили высокого класса на выгодных условиях.
ПрограммаСуммаСрокАванс
4:0 в вашу пользуот 300 000 р.48 мес.0%
Major Finance Выгодныйиндивидуальные условия6 — 60 мес.от 20%
Максимальная выгодаот 400 000 р.от 12 мес.от 49%
АвтоКлассикот 300 000 р.6 — 60 мес.20 — 49%
Buy Backот 300 000 р.3 — 36 мес.от 0%
Major Finance Эксперт — б/у авто300 000 р.- 6 млн р.6 — 60 мес.20 — 49%

Процесс оформления лизинга не представляет каких-либо сложностей. Вам необходимо выбрать подходящий автомобиль и программу, а затем подать заявку.

  • Гражданство РФ.
  • Возраст — от 20 лет.
  • Наличие официального трудоустройства и постоянных доходов.
  • Стаж на последнем месте работы — не менее 6 месяцев.
  • Небольшой пакет документов для оформления сделки.
  • Сотрудничество со многими дилерами.
  • Более выгодные условия по сравнению с кредитными программами.
  • Гибкие графики погашения задолженности.
  • Быстрота заключения сделки.

Общий процент удорожания рассчитывается как отношение платежей по лизинговому соглашению, выкупной стоимости и цены имущества с учетом НДС. Чтобы знать, как посчитать удорожание по лизингу в год, нужно разобраться со среднегодовым удорожанием — это отношение общего показателя удорожания предмета сделки к сроку лизингового соглашения.

Удорожание и ставка по займу не могут быть равными. Размер удорожания всегда меньше процентной ставки по кредиту и напрямую зависит от величины авансового платежа, графика погашения задолженности и от того, кто выступает балансодержателем и страхователем.

Разберем порядок расчета удорожания по лизингу на конкретном примере. Допустим, цена транспортного средства — 2 млн р., срок лизинговой сделки составляет 2 года. Внесен авансовый платеж в 30%. Величина всех платежей составляет 1,9 млн р.

В данном случае сумма всех платежей с учетом первоначального взноса составит 2,5 млн р., против изначальной стоимости в 2 млн р. Общая сумма переплаты — 0,5 млн или 25% от стоимости. Делим 25% на 2 года и получаем среднюю величину годового удорожания — 12,5%. Если рассчитывать помесячно, формула будет иметь такой вид: 25/24*12=12,5%.

Таким образом, процент общего удорожания составляет 25%, а среднегодового — 12,5%.

Самый действенный вариант снизить процент удорожания — внести большой авансовый платеж. А также уменьшить процент поможет убывающий график погашения.

Для уменьшения процента удорожания лизингополучателю необходимо ставить имущество к себе на баланс. В противном случае лизинговая компания будет платить дополнительные налоги, что приведет к большим суммам ежемесячных выплат и увеличению общего процента удорожания.

Страховка является дополнительным параметром, влияющим на процент удорожания. Процент уменьшится, если лизингополучатель возьмет страховые выплаты на себя.

Например:

  • Общая сумма платежей — 2,8 млн руб.
  • Стоимость предмета лизинга — 2,5 млн руб.

Если договор лизинга оформлен на 3 года, то среднегодовой процент составит 4%.

Чтобы снизить процент удорожания необходимо увеличить авансовый платеж или же изменить срок погашения лизинга.

Процентная ставка представляет собой доход кредитора (лизингодателя) за предоставление услуги.

Доля кредита в лизинге — стоимость имущества, финансируемого лизингодателем.

Если аванс по договору лизинга составляет 20%, тогда лизингодатель профинансировал 80%. Доля кредита равна 0,8.

Формирование ставки по лизингу происходит таким же способом, как и при кредитовании. Лизингодателю необходимо учесть платежеспособность лизингополучателя и рассчитать собственные риски. Поэтому ставка может отличаться для разных клиентов.

Рассчитывать на сниженную ставку могут:

  • Клиенты с высоким финансовым доходом;
  • Клиенты с положительной кредитной историей;
  • Повторные клиенты, хорошо зарекомендовавшие себя.

Для всех перечисленных видов действуют различные тарифы и процентные ставки.

Для приобретения недвижимости юридическим лицам предоставляется стандартный и экспресс-лизинг.
ЭкспрессСтандартный
Сумма финансирования1-30 миллионов рублей1-500 миллионов рублей
Авансовый платежОт 30%От 10%
ПериодДо 10 лет
Оптимальное решениеСтандарт
Сумма финансирования1-30 миллионов рублей1-50 миллионов рублей
Сумма авансаОт 40%От 10%
СрокДо 10 лет с пролонгацией
Экспресс-продукты (новое оборудование)Стандартный

(новое и б/у оборудование)

Лизинг медицинского оборудования (новое)
Сумма финансирования1-6 миллионов рублей1-500 миллионов рублей1-14 миллионов рублей
АвансОт 20%От 10%От 30%
СрокДо 36 месяцевДо 60 месяцев с возможностью пролонгации до 84 месяцевДо 36 месяцев

В рамках финансирования транспорта в банке ВТБ для юридических и физических лиц действуют различные предложения.

Воздушные судаВодный транспортЖелезнодорожный транспорт
Сумма финансирования500 тысяч ― 500 миллионов рублей
Авансовый платежОт 30%От 40%От 30%
СрокДо 10 лет
Оптимальное решениеСтандарт
Сумма финансирования1-30 миллионов рублей
Минимальная сумма авансового платежа40%20%
Период выплатыДо 10 лет с возможностью пролонгации

Воспользовавшись возможностью получения лизинга в ВТБ, физические и юридические лица могут выгодно приобрести интересующие их виды недвижимости, транспорта и оборудования для различных целей. Рассчитать размер и количество платежей, а также подать заявку можно на официальном сайте лизинговой компании в любое удобное время.

Рассчитать размер платежа по лизингу можно с помощью формул или онлайн-калькулятора, представленных в этой статье.

Следует различать ежемесячные взносы по условиям финансовой аренды с лизинговым платежом. Их часто путают.

Покупка в лизинг

Документы для подачи заявки

Разберемся, что нужно из документов, чтобы взять машину в лизинг:

  • Паспорт РФ с постоянной пропиской в одном из регионов присутствия лизинговой компании.
  • Второй документ, подтверждающий личность.
  • Справка с работы или другой документ, свидетельствующий о величине постоянных доходов.
  • Копия трудового договора или книжки.
  • Товарная накладная, коммерческое предложение и другие бумаги на приобретаемое транспортное средство.

Договор лизинга

При заключении лизинговой сделки составляется специальный договор. Согласно содержанию большинства таких документов, продавец имущества получает плату за товар от лизингодателя, но при этом несет ответственность перед непосредственным получателем товара за комплектацию, качество, срок поставки и т. д.

Лизингополучатель вносит авансовый платеж в счет компании, которая оплатила стоимость авто. При этом есть программы, которые заключаются без первоначального взноса со стороны клиента.


Помогла статья? Поделитесь с друзьями!
Поделиться
Отправить
Класснуть