Оформление автокредита с остаточным платежом

Основные условия

Большинство крупных банков сегодня сотрудничают с официальными дилерами, поэтому по программе «остаточный платеж» можно приобрести новый автомобиль любой известной марки. Основные условия:

  • первый взнос – не менее 15% от стоимости;
  • кредит предоставляется на срок от 1 до 3 лет;
  • остаточная стоимость должна составлять от 20 до 50%;
  • сумма займа от 100000 до 10 миллионов рублей.

Выплатить оставшуюся часть долга можно несколькими способами. Помимо собственных средств, можно единожды воспользоваться программой рефинансирования, которую предоставляет банк (но только при отсутствии просроченной задолженности).

Также можно реализовать автомобиль через дилерский центр по программе «Trade-in», и тогда оставшаяся после выплаты долга сумма автоматически будет отправлена на совершение первоначального взноса за новый автомобиль.

Прежде чем подписывать договор, следует внимательно изучить его базовые условия:

  • наличие страхового полиса обязательно, а оплачивает услугу покупатель;
  • досрочное погашение кредита с остаточным платежом возможно, но только тогда, когда машину выкупит официальный дилер;
  • если в процессе эксплуатации транспортное средство побывало в аварии, от дальнейших проведений сделок с таким имуществом дилерский центр может отказаться;
  • цену, по которой машину возьмут обратно, установит эксперт — его услуги финансирует заёмщик;
  • собственник машины обязан не позднее 15 суток до даты, когда будет внесён платёж, информировать руководство банка о потенциальном покупателе и величине экспертной оценочной стоимости.
Кроме того, если клиент обращается в организацию с просьбой продлить срок действия кредитного соглашения, мотивируя свою просьбу финансовыми трудностями, ему могут пойти на уступки при условии предоставления доказательств того, что затруднения носят временный характер, и выполнение договорных обязательств в ближайшее время продолжится.

Начиная с 2016 года, представительства KIA в крупнейших городах нашей страны запустило программу «Киа Легко», которая берет за основу гарантию остаточной стоимости. Воспользоваться ею можно для покупки самых популярных моделей данного бренда – «Сид» и «Рио».

Основной целью программы руководство компании называет расширение клиентской базы за счет привлечения новых клиентов, ведь ежемесячные платежи станут более доступными, а значит, даже те, кто и не задумывался об автокредите, смогут себе его позволить.

Какие преимущества:

  • Ваш минимальный первоначальный взнос составит всего 20% от стоимости ТС,
  • Сумма платежей будет минимизирована – она составляет от 6000 рублей в месяц. Как показывает практика расчетов, они будут примерно вдвое меньше, нежели при стандартной схеме кредитования,
  • Банковская организация выдает вам гарантию на остаточную стоимость авто,
  • Возможность легко обменять старое авто на новое,
  • Вы сможете приобрести ТС более высокого класса.
Есть говорить об основной сути данного предложения, то оно выглядит примерно так: вы обязаны взять в кредит минимум 45% от цены вашего авто, и платить за него по  индивидуальному проценту, который назначит банк.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, выберите банк:

Иными словами, вы выплачиваете ежемесячные платежи лишь на часть стоимости авто, а оставшиеся 40-50% у вас идут отложенным платежом к концу договора. После того, как заканчивается срок действия выплат, у вас есть несколько вариантов дальнейшего развития событий:

  • Вы самостоятельно продаете свое авто и погашаете займ,
  • Вы совершаете обмен автомобиля по программе трейд-ин на новый, и продолжаете пользоваться уже новым авто закрыв остаток суммы по долгу (остаточный платеж),
  • Вы оформляете возврат гарантийного автомобиля банку. Его остаточная цена по гарантии будет чуть меньше изначального ценника на ТС, и, как правило, этой сумм будет достаточно для полного досрочного погашения задолженности.
  • Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Подобные предложения получили большой отклик у россиян, т.к. многие не могут себе позволить сделать большой первый взнос, или же ежемесячно вносить крупные суммы. У кого-то есть другие кредиты, кто-то хочет зарабатывать при помощи кредитного авто, и именно в таких случаях кредит с остаточным платежом будет весьма актуален.

Автокредит с остаточным платежом — что это такое, отзывы

Более половины иномарок в России приобретается посредством получения денежных займов в банке. Автокредит с остаточной стоимостью — это ссуда с возможностью выкупить транспортное средство обратно. Его привлекательность заключается в сравнительно низком регулярном платеже — даже при достаточно дорогой стоимости автомобиля в несколько миллионов клиент может ежемесячно погашать всего 5-6 тысяч.

Уникальность программы в том, что даже после 36 месяцев полноценной эксплуатации транспорт могут выкупить, и дилер вернёт организации остаток долга. Заключить договор можно сроком на три года. За этот отрезок времени человек успевает полностью погасить переплату по процентам и некоторую часть тела займа.

В течение всего периода действия договорных обязательств платежи вносятся регулярно и фиксированными долями, а на последний взнос остаётся основная сумма.

Приобрести автомобиль в рамках участия в данной программе можно почти в каждом салоне, заключившем с финансовой организацией специальное соглашение. Наиболее популярны следующие компании:

  • Банк Сетелем. Стартовый платёж — 20% от общей величины тела кредита, а ставка в среднем 13%. Максимальный заём — 3 миллиона рублей.
  • ПСА Финанс Рус. Первый взнос — 30%, ставка в пределах 16%.
  • Русфинанс Банк. Первоначальный платёж — 30%. Сумма займа — до 5 миллионов рублей.

Период действия договора — 3 года. При этом второй этап погашения долговых обязательств может проводиться при государственной целевой поддержке, если речь идёт об отечественном производителе. Это позволит уменьшить ставку практически в два раза.

Практически каждый вариант кредитования имеет свои подводные камни. Если не принимать их во внимание, можно проиграть финансово. Итак:

  1. Нет такого закона, который бы обязал изготовителя покупать свой товар обратно — это решение носит добровольный характер, а договор определяет только один ценовой показатель, согласно которому машину можно вернуть.
  2. Перед покупкой средство осмотрит профессиональный оценщик — в результате его стоимость будет сильно занижена с учётом износа и имеющихся повреждений.
  3. Если состояние машины совсем не устроит специалиста, в покупке модели вообще могут отказать.
Независимо от того, какой из подвохов «сработает» в конкретной ситуации, итог один — возвратная цена будет намного меньше реальной стоимости. Чтобы полностью рассчитаться с банком, человеку придётся искать дополнительные средства из собственного кармана. В конечном итоге это может оставить его и без машины, и без сбережений.

Чтобы понять, насколько данный вариант кредитования населения экономически оправдан, рассмотрим его плюсы и минусы более детально. Несмотря на то, что правила получения таких займов могут несколько отличаться, базовые принципы практически во всех финансовых учреждениях стандартные.

Преимущества

Основными преимуществами займа на приобретение транспортного средства с остаточным платежом можно считать:

  1. Возможность изменить модель автомобиля на более дорогостоящую и с лучшими техническими показателями.
  2. Сумма текущего взноса на порядок ниже и корректируется самим должником — с учётом его финансовых возможностей на конкретный период времени.
  3. Клиент банка имеет право лично определить, каким будет последний взнос за машину. Он может регулировать сумму в пределах 20-50%.
  4. Присутствует возможность продажи автомобиля без предварительного возмещения компании кредитных средств в полном объёме. Главное требование — транспортное средство находится в надлежащем состоянии, бережно эксплуатировалось и не имеет наружных или технических дефектов.
  5. За полную стоимость человек покупает лишь первую машину. Все последующие сделки клиент выполняет посредством заёмного банковского финансирования с внесением малой долевой части из личных сбережений.
  6. Человек вправе закрыть свои договорные обязательства наиболее удобным для себя способом. Если сейчас заёмщик не располагает нужными средствами, возможна пролонгация остаточной долговой суммы на определённый период — как правило, до полугода. За это время должник успеет провести процедуру кредитного рефинансирования, например, на год и частично закрыть заём — это позволит минимизировать переплату по процентной ставке.
  7. При попытке выкупить машину салоном собственник может претендовать на гораздо более высокую цену, чем ему предложит дилерский центр. Если человек по факту получит сумму на порядок меньше, разница будет компенсирована банку из личных средств заёмщика.

Недостатки

Теперь о минусах программы. Основные из них:

  1. Требования программы таковы, что позволяют купить только конкретные модели транспортных средств, приобрести продукт вторичного рынка таким способом не получится. Да и далеко не каждая финансовая организация предоставляет своим клиентам возможность займов с остаточным платежом.
  2. Выкуп машины осуществляет дилерская компания, которая подписала соглашение с покупателем на предоставление услуги. Главное правило — машина должна пройти расширенную диагностику на соответствие заявленным техническим характеристикам. Это должно произойти до того момента, как её выставят на продажу. Делается это для того, чтобы максимально опустить цену. Если выставить её как неликвид, салон никогда не приобретёт такое имущество и откажется от участия в сделке.
  3. Практически все салоны в качестве непременного условия выдвигают обслуживание ТС исключительно в собственных центрах, что стоит достаточно дорого. Если попытаться оформить отказ от их услуг, салон не возьмёт машину на продажу, чтобы покрыть остаточную часть долга.
  4. Если общий пробег больше, чем этого требует стандарт, данный пункт тоже станет мотивом к отказу в торгах.
  5. Водитель должен максимально аккуратно эксплуатировать модель. Даже едва заметная царапина может снизить её стоимость на треть.
  6. Участие в программе невозможно без наличия КАСКО. Это на 10-12% увеличит общее количество заимствованных средств.
  7. Наличие первоначального взноса, причём весьма внушительного. Как правило, речь идёт о сумме не менее чем 20% от общего тела кредита.
  8. Величина последнего платежа также регламентирована — это пятая часть от цены на автомобиль.
  9. Если клиенту банка придётся продать автомобиль, чтобы закрыть свои обязательства, общая разница между тем, что он должен компании, и тем, что получит на руки, будет достаточно большой.
  10. Если попытаться реструктуризировать заём, его тело только увеличится. Переплата по процентам вырастет на 1,5-2%.
  11. Банк может отказать должнику в отсрочке платежа, если уже имелись факты задержек по ежемесячным взносам.

Автокредит с остаточным платежом – относительно новый продукт в сфере автокредитования, который используется в качестве альтернативной программы. Он имеет свои особенности, преимущества и недостатки.

В первую очередь, этот способ приобретения авто ориентирован на лиц, привыкших регулярно менять машину на более новую и престижную.

На данный момент кредит с остаточным платежом предлагается несколькими коммерческими банками РФ и автобанками, сотрудничающими с ведущими производителями автомобилей.

Для того, чтобы определить, интересен ли вам этот банковский продукт, стоит узнать подробнее, что представляет собой автокредит с остаточным платежом. Отзывы тех, кто использует эту систему приобретения авто, свидетельствуют о ряде преимуществ. Рассмотрим подробнее принципы этого способа автокредитования.

Суть программы

Вас заинтересовал вопрос: «автокредит с остаточным платежом — это как?» На практике такое кредитование проходит в 3 этапа:

  • Внесение первоначального взноса;
  • Оплата ежемесячных обязательных платежей;
  • Заключительный этап.

Автокредит с остаточным платежом предлагают ограниченное число банков

Смысл первых двух понятен всем, кто знает что такое обычный автокредит: после оплаты первоначального взноса погашается тело кредита и проценты, начисленные банком.

Но тем, кто оформит кредит с остаточным платежом, не нужно будет выплачивать полностью тело кредита в его классическом понимании.

Определенная часть стоимости автомобиля (от 20% до 60% в различных финансовых организациях) будет оплачиваться после окончания срока действия договора автокредитования.

Стоит отметить, что дополнительные возможности открываются перед заемщиками на заключительном этапе покупки автомобиля по программе «кредит с остаточным платежом». Что это означает на практике? После окончания срока действия договора заемщик может:

  • Оплатить оставшуюся сумму одним платежом и закрыть договор с последующим снятием обременения с автомобиля.
  • Оформить дополнительное соглашение на оставшуюся сумму (рефинансирование или пролонгация), выплачивая остаточную стоимость частями. Стоит учесть, что при этом возрастает процентная ставка по сравнению с изначальным соглашением;
  • Поменять имеющийся автомобиль на новый. Этот вариант предполагает использование программы утилизации подержанных авто. То есть, остаточный платеж погашается за счет реализации машины через автосалон, при этом разница в цене может использоваться в качестве первоначального взноса для покупки очередной, более новой машины, по той же программе автокредитования.

К плюсам нового кредитного продукта можно отнести возможность выбора способа погашения долга

Как и любой кредит, имеет автокредит с остаточным платежом плюсы и минусы.

К преимуществам относят:

  • Более низкий ежемесячный взнос;
  • Самостоятельный выбор сроков кредитования и суммы остаточного платежа;
  • Возможность выбора на заключительном этапе;
  • Использование части денежных средств от продажи предыдущего авто на покупку нового;
  • Регулярная смена машины на более престижную (новую, вместительную или удобную) по упрощенной схеме.

Недостатками считают:

  • Ограничения по выбору кредитора и марки авто;
  • Возможна покупка исключительно новой машины в автосалонах – партнерах кредитной организации;
  • Ограничения со стороны автосалона (пробег, сервисное обслуживание и пр.)
  • Необходимость оформления КАСКО из собственных средств (часто является обязательным условием);
  • Определение сроков кредитования в 2 – 3 года (максимально до 6 лет, но это уже не так выгодно).

Выводы

Проценты по кредитам с отложенным платежом выше, чем по обычным автозаймам. Кроме того, в случае со стандартными продуктами выбора у заёмщика нет: он должен внести всю сумму до конца периода действия договора. При займе с остаточным платежом клиент вправе определиться со способом погашения, оценив своё материальное положение.

Если заёмщик взял обычный автокредит, банк заберёт авто обратно только при крупной задолженности, чтобы продать его и покрыть свои убытки. А в случае с кредитом с отложенным платежом выкуп ТС выгоден ещё и самому клиенту: он может купить новое авто почти без первоначального взноса.

В банке обязательно скажут о том, что подобные кредиты выгодны из-за меньшего ежемесячного платежа и возможности постоянно менять машины.

Действительно, взять такой заём может автомобилист, который хочет ездить на новом авто уже через 3-4 года, сдав старое в автосалон.

Также схема выгодна для заёмщиков, которые выбирают автомобили, мало теряющие в стоимости с годами. В этом случае при должном обращении с машиной за неё можно будет выручить неплохую сумму после окончания срока кредитного соглашения. К примеру, аналитики Автостата выяснили, что за три года Volkswagen Golf теряет в цене лишь 8%. Помимо этих машин меньше всего с годами дешевеют Kia Rio, Renault Sandero, Skoda Fabia, Suzuki Splash и Citroen C1.

В плюсе останутся и бизнесмены, которые покупают ТС для заработка. Если прибыль превысит переплату, выгода налицо.

В каких банках можно оформить автокредит с остаточным платежом?

Автокредиты с остаточным платежом предлагаются Сетелем банком. Среди других банков: Банк Рус, который продвигает продажу Mercedes-Benz; Банк БНП Париба предлагает KIA и Hyundai; Фольксваген Банк продает Audi, Skoda и Volkswagen.

Оформить кредит по программе buy-back можно практически в любом автосалоне. Многие банки оформляют ссуду с остаточным платежом, предлагая участие в специальной программе.

Наименование банкаСумма кредитования, максимальнаяПроцентная ставкаПервоначальный взнос, минимальный
Сетелем Банк3 000 00012-14%20%
Банк ПСА Финанс РУС3 000 00010-17%30%
Мерседес – Бенс Банк10 000 00012-16%20%
Русфинанс Банк5 000 00012-17%20%
Наименование банкаСрок кредитования, максимальныйРазмер остаточного платежа
Сетелем Банк36 месяцевдо 55%
Банк ПСА Финанс РУС36 месяцевдо 35%
Мерседес – Бенс Банк36 месяцевдо 60%
Русфинанс Банк36 месяцевдо 50%

Кредитование второй части может осуществлять по программе с господдержкой, рассчитанной на покупку новых автомобилей российской сборки. В этом случае переплата по кредиту снижается практически в 2 раза.

В программе участвуют преимущественно отечественные автомобили, но есть возможность приобрести и иномарку, соответствующую определенным критериям.

Требования к заемщикам во всех банках одинаковые:

  • возраст – более 25 лет;
  • официальное трудоустройство, непрерывный трудовой стаж более 1 года;
  • стабильный уровень заработка, возможность подтвердить доход справкой от работодателя;
  • российское гражданство, регистрация в регионе нахождения филиала банка;
  • наличие военного билета для мужчин и отсутствие детей в возрасте менее 6 месяцев для женщин.
Подробный перечень условий и требований, в том числе, к документам, следует уточнять в выбранной финансовой организации. Также сведения могут находиться в дилерском центре на стойках представителей кредитных организаций.

Специальные программы – это продукты, разработанные для отдельной марки автомобиля.

На данный момент действуют следующие:

  • Alfa Romeo;
  • Bentley;
  • Сhery;
  • Fiat;
  • Hyundai;
  • Jaguar;
  • Jeep;
  • KIA;
  • LADA;
  • Lamborghini;
  • Land Rover;
  • Lifan;
  • Mazda;
  • Mitsubishi;
  • Porsche;
  • Skoda;
  • Volkswagen;
  • ГАЗ.

Однако не на все представленные марки действует возможность оформить автокредит по системе Бай-ин.

Чтобы уточнить информацию, следует:

  • зайти на сайт Русфинанс Банка;
  • на главной странице выбрать вкладку “Автокредит”;
  • в правом блоке меню кликнуть “Специальные кредитные программы”;
  • выбрать желаемую марку авто, например, Jaguar;
  • посмотреть, есть ли среди указанных программ кредитования соответствующей марки продукт “С отложенным платежом”;
  • если да, то связаться с банком по номеру  и уточнить условия автокредита.

Также условия кредитования могут быть доступны на официальном сайте дилера соответствующей марки автомобиля.

Например, на официальном сайте Мазда указаны условия автокредитования по программе “Mazda Кредит с остаточным платежом”:

  • начальный взнос – от 30 %;
  • последний платеж – от 20 до 50 % от цены авто;
  • уменьшенные ежемесячные платежи – скидка примерно до 40 % от стандартных условий;
  • срок автозайма – от 2 до 5 лет;
  • ставка – 14 % годовых;
  • размер займа – от 50 тыс. до 3 млн. рублей;
  • обязательное оформление КАСКО;
  • рассмотрение кредитной заявки за полчаса.

Оформление автокредита по программе Бай-ин можно произвести:

  • в кредитной организации, предоставляющей соответствующий продукт;
  • у дилера, который сотрудничает с банком, выдающим такие кредиты.

Оформление кредита по схеме Бай-ин позволяет покупать дополнительное оборудование для машины или включать оплату страховки по КАСКО в сумму кредита, ведь ежемесячный платеж, по сравнению со стандартными программами, более низкий.

Ведь такие продукты предусматривают уникальную возможность продажи автомобиля дилеру по остаточной цене – с вырученных средств можно внести первый взнос за новую, уже более престижную машину.

Бай-ин выгоден не только клиенту, но также банку и автосалону. Заемщики получают возможность регулярно покупать новые машины, а банки получают постоянных клиентов, причем с положительной кредитной репутацией. Автосалоны же, в свою очередь, обеспечиваются покупателями.

Плюсы и минусы

Существуют следующие преимущества программы автокредитования по схеме Бай-ин:

  • возможность менять автомобили каждые 2-3 года, при этом не затрачивая значительных сумм собственных средств;
  • заемщик может продать машину тому дилеру, у которого она была куплена, по остаточной цене, а вырученные средства направить на первоначальный взнос по новому автокредиту;
  • сниженные размеры ежемесячных платежей по сравнению со стандартными программами автокредитования;
  • клиент может самостоятельно устанавливать размер последнего платежа в пределах регламентированных банком значений.

Несмотря на весомые плюсы, все же есть и недостатки:

  • при продаже автомобиля дилеру в конце срока кредитования существует большой риск не продать автомобиль – автосалон может отказать в покупке машины, если обнаружит существенные технические недостатки;
  • последующая продажа автомобиля дилеру предусматривает крайне внимательное отношение к вопросам технического обслуживания – ТО нужно проходить в соответствующих точках техосмотра, предложенных автосалоном, а при нарушении данного регламента дилер может и не принять авто;
  • обязательное оформление КАСКО – по продуктам с остаточным платежом не предусмотрено программ “Без КАСКО”;
  • некоторые банки могут устанавливать требование о недостижении определенного пробега ТС за время эксплуатации автомобиля в процессе обслуживания кредита, в противном случае, салон может отказать в покупке.
Как видим, схема Бай-ин имеет практически равное количество как плюсов, так и минусов.
Информация об автокредите с остаточным платежом

Некоторые заемщики считают имеющиеся недостатки несущественными, и с радостью заключают кредитный договор, другие же предпочитают оформлять обычные автокредиты.

Автокредит с остаточным платежом кто-то рассматривает как продукт, выгодно отличающийся от других, а кто-то напрочь отказывается оформлять такой вид кредитов, предпочитая стандартные предложения.

И действительно – для кого-то недостатки могут оказаться существенными. Но если заемщик готов принять все минусы и по достоинству оценить все плюсы – можно смело начинать собирать документы!

Что выгоднее автокредит или лизинг, читайте здесь.

Минусы автокредита рассматриваются на этой странице.

Особенности погашения

Банки предлагают три варианта погашения остаточного платежа:

  • перевод из собственных средств;
  • продление срока действия договора (в этом случае заёмщик продолжает выплачивать кредит небольшими суммами);
  • продажа автомобиля через автосалон (при желании с покупкой нового ТС).

Самый простой вариант – внесение отложенного платежа из своих денег. В этом случае все обременения с авто снимают. Правда, подходит этот способ не всем. Им пользуются водители, которые приобретают ТС для бизнеса. За период действия договора накапливается прибыль, которую можно потратить на последний платёж. При этом выгода работает, только если доход автолюбителя выше, чем разница в уплаченных процентах между классическим кредитом и займом с остаточным платежом.

Если всей суммы у заёмщика нет, он просит о реструктуризации. Банк предложит выплачивать долг частями еще несколько лет. Это менее выгодно, поскольку переплата будет больше, чем если бы водитель изначально взял обычный автозайм на 5-6 лет.

Также придётся потратиться на страховку за дополнительное время действия договора. Кроме того, банк вправе изменить ставку на новый период.

Больше всего подводных камней скрывает третий вариант. После окончания срока действия договора банк предлагает сдать авто в трейд-ин, а разницу между ценой выкупа и размером остаточного платежа использовать как первый взнос на новую машину. По сути, клиента просто подбивают на другой кредит. В чём риск? В первую очередь, банк не обязан договариваться с центрами трейд-ин. Иногда заёмщик должен вести с ними переговоры сам. Гарантированный выкуп может дорого обойтись – как правило, ставка возрастает на 1-2%. Кроме того, когда водитель берёт заём, ему сложно оценить, какую цену за авто ему предложат через три года. В договоре указывается максимальная стоимость, но она в любом случае будет уменьшена, поскольку состояние ТС к тому времени изменится. К примеру, автомобиль класса В при ежегодном пробеге 20 тыс. км через три года стоит на 42% меньше, чем изначально.

Если выкупная сумма равна отложенному платежу, получается что-то наподобие лизинга: автомобилист отдает ТС, а все деньги, которые выручает с реализации, должен отдать кредитному учреждению. Внимательно смотрите условия договора с банком. Некоторые кредитные продукты предполагают более низкую выкупную стоимость машины, чем сумма остаточного платежа. Получается, что заёмщик должен компенсировать разницу. Стоило ли покупаться на меньший ежемесячный платеж, если в итоге остался должен банку?

Обычно предлагается три варианта погашения. Первый вариант предполагает выплату собственными средствами. И тогда, когда вся стоимость автомобиля будет погашена, заемщик становится полноправным владельцем автомобиля.

Как найти такую большую сумму? Если вы смогли направить отложенные деньги на какое-либо дело, которое приносило бы большую прибыль, чем разница в процентах между двумя типами займа, то вам будет легче справиться со своими кредитными обязательствами.

Кредитор предложит заемщику продолжение частичных выплат на протяжении последующих 24 месяцев. Но это невыгодно. Дело в том, что отодвигая дату последнего платежа, вам придется платить большие проценты.

Есть еще одна возможность. Приобретенная клиентом машина может быть сдана в трейд-ин. После образовавшееся отличие по сумме между ценой выкупа и размером остаточного платежа направляется в качестве аванса за новую машину.

Но есть нюансы. Этот вариант банк может применить, но не обязан. Если даже кредитор согласился и был найден центр трейд-ин, то ставка процента у вас все равно будет повышенной. Также не представляется возможным определить реальную цену через 36 месяцев. Сдавая автомобиль в трейд-ин, следует помнить, что заплатят вам точно меньше рыночной стоимости.

Основные положения программы

Как и любая программа кредитования, автокредит с остаточным платежом имеет «плюсы» и «минусы». Главное его преимущество в том, для приобретения очередной, более престижной машины не нужно иметь какие-то накопления или использовать дополнительные заемные средства.

Еще один «плюс» – гибкие условия кредитования. Заемщик может сам выбрать удобные для него сроки, от которых зависит размер остаточного платежа. А на протяжении всего времени между первым и последним взносом он должен выплачивать только проценты по кредиту.

На первый взгляд и для покупателя, и для кредитора такая следка исключительно выгодна. Заемщик получает возможность без особых усилий раз в 2-4 года покупать новый автомобиль, а банк на длительный срок приобретает постоянного клиента.

Однако некоторые условия программы могут оказаться для потенциального заемщика не совсем удобными. К примеру, дилер может обязать его проводить техобслуживание только в его официальных сервис-центрах.

Другие нюансы, которые заранее должен предусмотреть покупатель:

  • большинство салонов предоставляют программу buy-back только при наличии страховки КАСКО;
  • общий срок кредитования (вместе с рефинансированием) не должен превышать 6 лет;
  • большое значение имеет техническое состояние автомобиля: если к окончанию срока кредитования его оценочная стоимость оказывается меньше суммы остаточного платежа, владелец обязан компенсировать разницу из собственных средств.
Не все покупатели хорошо представляют, что такое автокредит с остаточным платежом и где скрыты его «подводные камни». Сумма отложенной стоимости может варьироваться от 15 до 55% (эти рамки устанавливаются индивидуально).

Если клиент, наоборот, выбирает самый большой срок, то он должен быть готов в увеличенной сумме переплат. Хотя и для кредита на 2 года процентная ставка будет достаточно высокой по сравнению с обычным автокредитом – 15-20% годовых.

И все же автокредит с остаточным платежом – это выгодная программа. По факту заемщик только в первый раз покупает автомобиль за полную стоимость. А его последующая продажа в автосалон может покрыть до 40% стоимости нового.

Невыплаченная сумма составляет примерно 20-50% от стоимости автомобиля, и ее переносят на конец кредитного срока. Заемщик должен погасить его единовременно или продать автомобиль в салон.

Пример: клиент оформляет кредит для покупки одного автомобиля. Примерный первоначальный взнос составляет около 40%. В течение двух лет заемщик выплачивает еще часть автокредита.

Последний платеж составляет 35%, и он переносится на конец кредитного периода. Клиент продает свой автомобиль дилеру, если хочет, а прибыль распределяется между оплатой текущего займа и покупкой нового автомобиля, но более престижного.

Способы оплаты остаточного платежа:

  • собственными средствами;
  • реализацией транспортного средства через автосалон;
  • рефинансирование остаточного платежа с увеличением срока оплаты автокредита.

Автокредитование с остаточным платежом оформляется только на новые автомобили определенных марок.

Параметры программы:

  • сумму кредитования определяют по стоимости машины, но она не должна превышать лимит, который был установлен банком;
  • срок кредитования — 12-36 месяцев;
  • размер остаточного платежа — до 55%;
  • процентная ставка по автокредиту — 8-20%;
  • сумма займа — 100 000-10 миллионов рублей.

Требования, которые предъявляются к заемщикам:

  • возраст 23-65 лет;
  • гражданин РФ;
  • наличие регистрации и места жительства в регионе, где работают официальные дилеры салона;
  • стаж работы в РФ 4 месяца на последнем месте работы;
  • контактные данные.
Оформление автокредита с остаточным платежом
Рассмотрим, каковы плюсы и минусы автокредита с остаточным платежом.

Недостатки:

  1. По программе можно приобрести только определенные модели, также используется не во всех автосалонах. Приобрести поддержанный автомобиль по такой программе не получится.
  2. Выкупается машина для погашения остаточного платежа авторизованным дилерским центром, который заключил договор с покупателем на оказание услуги. Автотранспортное средство должно пройти комплексный техосмотр перед продажей, чтобы выявить поломки, которые снизят стоимость автомобиля. Если машина потеряла свой товарный вид, если она стала неликвидна, автосалон откажется выкупать ее.
  3. Одно из требований салона для участия в такой программе — регулярное техническое обслуживание в своих сервисных центрах. Это недешевая услуга. При отказе от данного требования салон не станет принимать на реализацию машину для погашения остаточного долга. Подтверждается прохождение всех техосмотров специальным документом.
  4. Если пробег выше требуемой отметки, автосалон может отказаться принимать обратно автомобиль.
  5. Если водитель планирует продать машину салону в конце срока, он должен относиться к ней бережно. Мельчайшая царапина станет поводом для отказа или значительного снижения стоимости.
  6. Для программы необходимо обязательно оформить КАСКО, что увеличит размер займа. Владельцу придется каждый год покупать полис, который стоит более 20 000 рублей, за личные средства. Оплату за первый год использования машины могут включить в общую стоимость автокредита.
  7. Первоначальный обязательный платеж — более 20%. Если новая иномарка стоит около 800 000 рублей, придется внести значительную сумму.
  8. Размер остаточного платежа — не менее 20%. Если водитель планирует оставить машину себе, нужно тщательно распланировать бюджет, чтобы погасить займ.
  9. Ощутимая разница между расходами, которые несет заемщик в процессе приобретения и обслуживания (страховка, комиссия, проценты, технический осмотр) и суммой, которую он получает при реализации автомобиля.
  10. Если долг реструктурировать, оплата по кредиту увеличится. При рефинансировании процентная ставка обычно увеличивается на 1,5% — 2%.
  11. Банк имеет право отказать клиенту в продлении выплат долга, если за период кредитования автовладелец допускал просрочки платежей.

Преимущества:

  1. Автовладелец имеет возможность поменять автомобиль на машину более высокого класса.
  2. Ежемесячный платеж ниже, регулируется заемщиком в зависимости от доступной ежемесячной суммы.
  3. Заемщик может самостоятельно выбрать размер остаточного платежа в диапазоне 20%-55%.
  4. Есть гарантия реализации автотранспортного средства для погашения долга. Условие — с автомобилем обращались бережно, на нем нет царапин, вмятин, других следов ДТП, поломок внутри систем.
  5. За всю стоимость заемщик приобретает только первый автомобиль. Последующую машину он приобретает за счет заемных средств с внесением небольшой суммы из личного бюджета.
  6. Заемщик может погасить остаточный долг несколькими способами. Если необходимой суммы нет, остаток продлевается на несколько месяцев. Рекомендуется рефинансировать кредит на срок не более года и с частичным погашением долга, чтобы снизить переплату.
  7. При выкупе автомобиля автосалоном автовладелец имеет право претендовать на большую сумму предложенной дилерским центром. Если клиент получает меньшую выплату, разницу он возмещает из личных средств.

Узнаем, выгодно ли брать автокредит с остаточным платежом.

Обычно банки на своих официальных сайтах пишут, что досрочное погашение возможно в любой момент действия кредитного договора, но уведомить о таком намерении необходимо заранее.

Автокредит с остаточным платежом — что это такое, отзывы

Автодилер вправе потребовать от заёмщика проводить техническое обслуживание автомобиля только в своих сервисных центрах. При возврате автомобиля в салон, кредиторы обязательно потребуют бумаги, подтверждающие, что машина обслуживалась в специализированных центрах дилера.

А некоторые автосалоны могут установить лимит на ежегодный пробег. Кроме того, в большинстве банков программы автокредитов с остаточным платежом обязывают приобрести страховку КАСКО. А это расходы средств покупателя, причем сразу.

Общий срок кредитования по схеме buyback не должен превышать 5-6 лет. Поэтому будущий покупатель должен тщательно просчитать все предстоящие расходы.

Ведь сумма переплаты увеличивается из-за того, что проценты начисляются на весь размер кредита.

Преимущества программы автокредитования с остаточной стоимостью:

  • Возможность купить машину более высокого класса.
  • Ежемесячные платежи, как правило, в разы меньше, чем при оплате стандартного кредита.
  • Возможность самостоятельно определить размер остаточного платежа.
  • Схема работы кредита с остаточной стоимостью позволяет по факту приобретать за полную стоимость только первый автомобиль. Остальные машины приобретаются заёмщиком в долг, причём наличными выплачивается всего лишь небольшая часть кредита.

Погашение кредита с остаточным платежом условно можно разделить на 3 этапа, а обычный кредит – на 2.

Обычный кредит: оплата первоначального взноса (около 20%), а далее погашение ежемесячными платёжами.

Кредит с остаточным платежом:

  • первоначальный взнос (от 20%), ежемесячные платёжи (примерно в 2 раза меньше, чем при стандартном кредите);
  • остаточная стоимость (финальное погашение кредита за счет собственных средств;
  • рефинансирование кредита или передача автомобиля дилеру в Trade-in).

Рефинансирование автокредита подразумевает продление сроков оплаты при условии отсутствия задолженностей по предыдущим платежам.

Автокредит с остаточным платежом - что это такое, отзывы

Но стоит учитывать, что в некоторых банках ставка по рефинансированному кредиту выше примерно на 1,5%, относительно первоначального договора. После выкупа машины автодилер переводит деньги, сумма которых равна сумме остаточного платежа, на банковский счет клиента.

В обычных банках нет отдельно выделенной программы автокредитования «остаточный платёж».

В основном такие кредиты доступны в автобанках, цель которых распространение автомобилей одной марки.

Кроме того они очень заинтересованы в создании клиентской базы на постоянной основе. Автокредит с остаточным платежом Сетелем банк выдает в 77 регионах России, причём постоянно расширяя свою географию.

Кроме Сетелем многие банки кредитуют продажу определённой марки автомобилей:

  • «Банк Рус» продвигает продажу машин марки «Мерседес-Бенс»;
  • «Русфинанс Банк» поддерживает реализацию автомобилей «Мазда»;
  • «Банк БНП париба» сотрудничает с «Киа» и «Хюндай»;
  • «Фольксваген Банк» занимается продажей машин марок «Ауди», «Шкода» и естественно «Фольксваген».

Автокредит с остаточным платежом позволяет совершенно без хлопот продать надоевший автомобиль (в принципе его нужно просто отдать в автосалон) и взять новую машину на таких же условиях.

Более того – такая программа поможет купить престижную машину людям с любым уровнем дохода.

Остаточный платеж позволяет обновлять свое средство передвижения каждые 2-5 лет, что довольно удобно и не доставляет лишних хлопот.

В России появилась новая программа кредитования – buy-back, которая давно пользуется спросом в Европе и Америке.

Автокредит с остаточным платежом явление для России пока еще малоизвестное, но очень привлекательное и выгодное.

Проще и быстрее будет понять суть кредита с остаточным платежом на примере. Итак, допустим, клиент получил кредит на покупку машины «Мазда 3». Он вносит первоначальный взнос (около 40%), а потом в течение 2-х лет оплачивает ещё часть кредита.

Остаточная стоимость – это процентное выражение задолженности клиента от общей стоимости машины. Остаточную стоимость заемщик обязан погасить в день последней ежемесячной оплаты. Эта дата указывается в одном из пунктов кредитного договора.

Приобрести автомобиль по программе с остаточным платежом возможно у дилеров-партнёров банков, которые работают по данной схеме. Купить можно только новый автомобиль и только определённой марки.

Выгоден ли автокредит с остаточным платежом

На первый взгляд может показаться, что покупатель ограничен в выборе. Но это не так. Банки как правило сотрудничают с несколькими дилерами, поэтому диапазон выбора авто у покупателя огромен. Это машины марок Mercedes-Benz, Mazda, BMW, Тойота, Jaguar, Audi, Shkoda, Фольцваген и т.д.

Условия

Как и в обычных банках, так и в автобанках существуют определённые условия и требования к заёмщику. Некоторые их них устанавливаются непосредственно финансовыми учреждениями, а часть требований прописана в законодательстве РФ.

первоначальный взносне меньше 15% от стоимости машины
срок кредитования12-36 месяцев
остаточная стоимость20% — 55% от стоимости покупаемого автомобиля
сумма кредитаот 100 000 до 10 млн. руб.
страхованиеобязательное КАСКО, и возможность оплатить страховку с использованием самого кредита
Следующий шаг после получения кредита и покупки автомобиля – выплата остаточной стоимости. В этом вопросе тоже существуют некие нюансы, правила и требования.

Выплатить остаточную стоимость можно следующими способами:

  • своими личными средствами. Оплачивая кредит таким способом, покупатель становится полноправным хозяином машины, автоматически выкупая её из залога у банка;
  • рефинансировать (пролонгировать, продлить) кредит по условиям, действующим в банке;
  • передать машину дилеру по условиям программы «Trade-in», в зачёт стоимости оплаты нового автомобиля.

Преимущество этой программы состоит в том, что часть денег пойдёт на погашение оставшегося кредита в банк, а остальная часть – на первоначальную оплату нового автомобиля.

БанкуслугаБанк РусФольксваген банкСетелем банк
Сумма кредита200 000 5 000 000 руб.от 120 000 до 4 000 000 руб.от 100 000 до 3 млн. руб.
Срок кредитованиядо 3 летот 12 месяцев до 36 месяцев24-36 месяцев
Годовая ставка %от 9.9% до 15%от 11%
Страховка/возрастот 18 до 60 летСтрахование и полис КАСКО — обязательнообязательное КАСКО
Марка автомобиляНовый легковой автомобильновые автомобили Audi, SKODA, Volkswagen (текущего и предыдущего года выпуска).Новый легковой автомобиль
ПримечанияДосрочное погашение без комиссийБез предоставления заявления на досрочное погашениеВозможность оплаты страховки с использованием кредита

Условия кредитования в каждом банке индивидуальны. Например, выдавая автокредит с остаточным платежом для Хендай, Банк БНП париба оставляет в залоге приобретаемый автомобиль на срок действия договора.

Остаточная стоимость обычно составляет от 20% до 55% стоимости автомобиля.

Нюансы оформления

Остаточный платёж предпочитают клиенты, которые не привыкли долгое время ездить на одном и том же автомобиле.

По прошествии этого срока, автобанк может предложить клиенту новый автомобиль с последующим переоформлением кредита.

Такая постановка вопроса выгодна обеим сторонам: клиент имеет возможность менять каждые 2-3 года машину на более новую модель, а банк получает и сохраняет клиента с отличной кредитной историей.

Первоначальный взнос за автомобиль ограничен рамками от 15% до 55%. Оплачивается он покупателем. Последняя оплата кредита обычно составляет от 20% до 55% стоимости авто.

Исходя из отзывов заёмщиков, на практике ощутивших все прелести автокредитования с остатком долга, можно сделать определённые выводы. Несомненно, у такой программы есть свои достоинства. Однако есть и весомые недостатки.

Кроме того, предложение направлено на определённый целевой сегмент пользователей — лиц, которые склонны менять машины достаточно часто. Для тех людей, кто приобретает автомобиль для длительного пользования, данный вариант не станет самым удачным решением.

Особенности оформления

Программа buy-back пришла к нам из Европы. Пока она несовершенна, но банки активно работают над условиями автокредитования, чтобы привлечь заемщиков выгодными займами и получать со сделок хорошие доходы.

Рекомендуется перед обращением в финансовое учреждение ознакомиться с важными нюансами:

  1. Оформление полиса КАСКО является обязательным на всем сроке кредитования. Оплата за первый год пользования автомобиля может быть включена в общую стоимость кредита. В последующем приобретать полис придется за собственные средства.
  2. Выкупить автомобиль для погашения остаточного платежа должен авторизованный дилерский центр, заключивший договор с покупателем на оказание данной услуги. Перед продажей транспортное средство проходит комплексный технический осмотр для выявления поломок, снижающих стоимость машины.
  3. Дилерский центр вправе отказать клиенту в выкупе автомобиля. Часто это происходит по причине обнаружения поломок или значительного ухудшения внешнего вида кузова и салона. Если, по мнению салона, автомобиль неликвидный, то выкупать его центр не станет.
  4. Стоимость автомобиля определяется салоном после осмотра автомобиля. Мнение клиента также учитывается. Он вправе претендовать на большую сумму, чем предложат в дилерском центре.
  5. Если клиенту выплачивают меньше, чем размер остаточного платежа, то разницу он обязан возместить из личных средств.
  6. Средства за покупку автомобиля перечисляются на счет клиента. Производить оплату банку он обязан самостоятельно.
  7. Заемщик должен оповестить банк за 15 и более дней до наступления даты последнего платежа о том, в каком салоне выкупают автомобиль и за какую стоимость.
  8. Если клиент решает оставить себе автомобиль, но средств на погашение остаточного платежа нет, то банк может предложить пролонгацию долга. Общий срок кредитования при этом не будет превышать 60 месяцев.
  9. Банк может отказать заемщику в пролонгации, если за период кредитования он допускал просрочки платежей.

Кредит на покупку автомобиля с остаточным платежом – это возможность приобрести новую машину и установить желаемый размер ежемесячных платежей.

Данная программа идеально подходит водителям, предпочитающим каждые 2-3 года менять транспортное средство. Это довольно удобно и избавляет от лишних хлопот.

Положительные и отрицательные стороны

Важным пунктом подобных кредитов является то, что он не может длиться больше 5-6 лет. Со стороны покупателю лучше все заранее планировать.

Среди положительных моментов следующее:

  1. Есть шанс купить машину, которая принадлежит к более высокому классу.
  2. Ежемесячный платеж меньше чем по стандартному займу.
  3. Покупатель сам определяет сумму остаточного платежа.
  4. По сути, полная стоимость приобретения только у первого автомобиля. Затем машины покупаются в долг, но наличными оплачивается лишь часть займа.
Остаточная стоимость по кредиту на автомобиль
Если клиент не смог выплатить остаточный платеж, когда это было положено по договору, то рефинансируя займ, ему следует помнить о повышении процентной ставки. Она будет выше на 1,5%.

Отрицательной стороной является и тот момент, что весь период кредитования необходимо оформлять КАСКО. Обычно дилеры выдвигают условия, чтобы автовладелец обслуживался только у них. А стоимость подобных услуг довольно высока. КАСКО

Также при принятии автомобиля по трейд-ину нужно знать, что если пробег выше требуемой отметки, вам откажут. Это касается и того, как автомашина выглядит внешне. Не желательно, чтобы были найдены серьезные царапины.

Имеет ли смысл автокредит с остаточным платежом

Кредит с остаточным платежом необходим тем лицам, которые привыкли часто приобретать новый автомобиль. К тому же, если все идет по плану, то переплата не такая большая по сравнению с автокредитом, и справляться с ежемесячными платежами легче.

Покупатель сам должен решить, что для него в приоритете, сможет ли он справиться с остаточным платежом. Если он посчитает, что разом внести такую сумму тяжело, а два других варианта сомнительны, то лучше обратиться к классическому автокредиту.


Помогла статья? Поделитесь с друзьями!
Поделиться
Отправить
Класснуть