Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите при покупке

Риски отказа от КАСКО при оформлении автокредита

Некоторые автовладельцы решаются на отчаянные меры. Они приобретают поддельные полисы, не задумываясь о том, что их действия могут быть приравнены к мошенническим. Но есть и вполне легальные способы избежать покупки страховки (как взять автокредит без покупки КАСКО?).

Если в первый год клиент показал себя как добросовестный плательщик и с банком у него сложились самые позитивные отношения, то ему могут пойти навстречу и облегчить кредитное бремя, смягчив некоторые условия.

Для этого необходимо безукоризненно исполнять все договоренности с кредитным учреждением, что обязательно подразумевает полную и своевременную уплату регулярных взносов.

Если клиент намерен погасить долг раньше времени, то ему могут позволить не оформлять страховку на следующий год. Это возможно только в том случае, если срок погашения небольшой. Причем конкретную его длительность можно узнать только у сотрудников банка.

Страховка при автокредите
Когда до полной уплаты долга осталось совсем немного, а полис уже нужно покупать, клиент может с позволения кредитора приобрести КАСКО у другой страховой компании по более выгодной цене. Если заемщик показал себя с лучшей стороны за время пользования кредитными средствами, то ему вполне могут пойти навстречу.

В солидных банках, имеющих незапятнанную репутацию, такое нередко практикуется. Вовсе не обязательно получать письменное разрешение на подобные действия. Согласие от банка можно получить в устном виде.

Погашение штрафа

Если, произведя все необходимые подсчеты, автовладелец обнаруживает, что ему дешевле обойдутся штрафные санкции от банка, чем покупка страховки, то имеет резон от нее отказаться. Для этого нужно вежливо отвечать на звонки банка о необходимости купить страховку для авто в кредите, но в реальности не делать этого.

Следует учитывать тот момент, что если машина в кредите и попадет в ДТП или ее украдут, то все убытки будет нести собственник, если он ранее не платил за полис. А кредит все равно придется гасить до конца из собственных средств.

Если автовладелец имеет большой опыт вождения и не опасается значительных рисков по возмещению материального ущерба пострадавшим лицам в результате ДТП, можно прибегнуть к такому виду страхования. У многих страховщиков есть соответствующие программы.

Стоят они намного дешевле полного КАСКО. Но иногда этот способ не срабатывает. Особо дотошные сотрудники банка могут обнаружить подвох и отклонить такой полис. Тогда придется покупать весь пакет услуг.

Франшиза

Такой вариант тоже дает существенную экономию. Это работает так: если автомобиль в результате аварии пострадал несильно, то его восстанавливает владелец своими силами, а при угоне или серьезных повреждениях затраты компенсируются.

Воспользуйтесь нашим онлайн калькулятором для рассчета КАСКО онлайн в 16 страховых компаниях. Скидка до 50% от стоимости полиса для аккуратных водителей. Гарантия точной цены!

Для того чтобы изыскать возможности сокращения расходов, нужно внимательным образом перечитать текст договора с финансовой организацией. Часто можно обнаружить возможность покупки полиса только на оставшуюся часть займа.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Если по условиям банка оформлять полис обязательно для получения кредита на машину, можно выбрать самое выгодное предложение на рынке подобных услуг.

Такая возможность у заемщика средств есть. Никто не имеет право насильно заставить приобрести полис КАСКО.

Однако важно понимать, что в этом случае банк может не выдать кредит на машину, причем сделать это на законных основаниях.

Так, п. 1 ст. 821 ГК РФ гласит, что кредитор может отказать в предоставлении займа в случае, если у него есть сомнения, что средства будут возвращены в срок.

Статья 821 ГК РФ. Отказ от предоставления или получения кредита

  1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
  2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
  3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Сегодня большинство российских банков готовы выдать автокредит без обязательного КАСКО, но на более жестких условиях. К некоторым из них можно отнести:

  • повышение годовой процентной ставки за пользование кредитными средствами;
  • требование предоставить в залог другой вид имущества;
  • уменьшение лимита кредитования;
  • большой первоначальный взнос (30-50% от стоимости авто);
  • ограничение списка моделей машин, которые можно купить в кредит.
В договорах на автокредиты почти всегда есть штраф за непредоставление полиса КАСКО или неисполнение обязанности по страхованию. Размер штрафа зависит от жадности банка. По суду этот штраф за отсутствие полиса иногда могут снизить по ст.

Ещё из-за отсутствия страховки по КАСКО банк может потребовать досрочного возврата всего кредита. Такая возможность прописана в части 3 статьи 343 ГК РФ. Если вы не погасите весь кредит по требованию банка, он подаст иск в суд и потребует обратить взыскание на ваше залоговое авто.

Это только официальные целевые программы с залогом автомобиля и стандартными условиями, на которых выдаются автокредиты без каско. Есть еще и альтернативные варианты – займы Сбербанка под поручительство (до 15% годовых) и его дочки «Сетелем Банка», услуги «Росбанка», «Россельхозбанка» и других организаций, которые специализируются на потребительских ссудах.

Если же заемщику интересен целевой вариант (например, при желании получить субсидиарную государственную поддержку), то не платить каско можно одним из двух способов:

  • Воспользоваться специальной программой (там, где она действует).
  • Согласовать с кредитором, что полис будет оформлен на первый год, но заемщик сможет отказаться от каско при автокредите на второй год. Это займет до трех месяцев (оформляется служебной запиской, рассматривается кредитным комитетом), потребует доказательств лояльности клиента, зато даст основания для официального законного отказа.
При наличии требования банка застраховать залоговое имущество страховой договор подписывается одновременно с кредитным соглашением накануне выдачи средств или перевода денег продавцу. Иногда весь пакет документов визируется прямо в точке приобретения – многие автосалоны сотрудничают с банками и страховщиками.

Это распространенная практика, если машина оформляется автокредитом с каско. Хотя закон оставляет за заемщиком право оформить полис самостоятельно с предоставлением его банковскому сотруднику в течение 21–30 дней.

Если получатель займа намерен отказаться платить страховку, говорить об этом стоит сразу. Консультант предложит альтернативную программу обслуживания или оговорит конкретные условия, на которых будет выдан автокредит без каско.

Закон предусматривает возможность для страхователя пересмотреть решение о заключении полиса. С января 2018 года он может «остыть» – передумать и расторгнуть страховой контракт в течение двух недель с момента его подписания.

Что может сделать кредитор, узнав об инициативе заемщика расторгнуть страховку или вообще не платить каско:

  • Поднять процентную ставку. Это важный момент, который надо вычитывать в кредитном договоре. Некоторые банки прописывают возможность увеличения без конкретики (а-ля до уровня потребительских программ без страхования), тогда ставка по кредиту сразу может вырасти до 30% и более. Другие шаблонные документы предполагают ежегодное повышение ставки на 0,5–1%. При заявленной стоимости полиса 100 тысяч рублей увеличение цены кредита на 2–3 тысячи рублей в год выглядит более привлекательно.
  • Сократить срок кредитования или максимальную сумму автокредита, если он еще не получен.
  • Потребовать досрочного погашения займа в течение месяца.
  • Начать судебное производство по вопросу отчуждения залогового имущества.
  • Официально потребовать соблюдения условий кредитования в части страхования.
Ни один банк не уполномочен принуждать клиентов к страхованию. Поэтому оно называется добровольным, а банкострахование является навязанным. Заемщик имеет право на автокредит без каско, но и кредитор вправе отклонить в этом случае его заявку на пользование услугой.

Конфронтация с банком бесполезна в части требования по выдаче ссуды без страховки, но ее получатель может добиться возможности самостоятельно выбрать страховщика и условия страхового покрытия. Здесь опять же надо прочитать кредитный договор. В нем может быть указано:

  • Требование по страхованию. Сам факт требуемого наличия полиса на имущество еще не говорит о необходимости полного покрытия при оформлении каско у конкретной компании. На этом можно сэкономить.
  • Перечень рисков, которые должен покрывать полис. Здесь есть «лазейка» – полнота этого покрытия (можно застраховать не на всю стоимость машины, применить франшизу).
  • Уведомление кредитора об изменении условий страхования. Само изменение при этом не является нарушением, таковым будет умолчание об их внесении.

Зачем страховать жизнь по автокредиту и обязательно ли это делать

Даже не сталкиваясь с жилищным займом, любой понимает, кредит – это тяжелое бремя, которое налагает на человека определенные обязательства. В случае с займом на автомобиль происходит точно также, хоть срок здесь не такой большой по сравнению с ипотекой.

Каждому банковскому учреждению, выдающему деньги в долг на покупку автомобилей и другие потребительские нужды, необходимо взять дополнительные гарантии, что заемщик своевременно исполнит обязательства и вернет деньги, взятые в долг.

Следовательно, банковские сотрудники часто выдвигают условие о защите жизни и имущества к ссудополучателям, желающих получить автокредит в их учреждении. Вообще, автокредитование и другие виды займов в банке, не предполагают страховку.

Значит, на вопрос обязательно ли Каско при автокредите, с уверенностью скажем нет. Поскольку, защита автомобиля от угона и хищения, а также жизни и здоровья – добровольное и осознанное решение страхователя. Значит навязывая подобную услугу, страховка лишается полезности.

Но в случае наступления страхового риска, автострахование Каско и страховка жизни при автокредите станет довольно полезной. Поскольку процент по автокредиту часто не маленький и растягивается срок его выплаты на несколько лет, то никто не способен гарантировать трудовую способность и отличное здоровье на весь период кредитования.

Вообще, защищая жизнь и при оформлении Каско обязательно читайте условия договора, поскольку, в дальнейшем расторгая соглашение, могут возникнуть трудности. Чтобы отказаться от страховки жизни по автокредиту на момент подписания соглашения напишите заявление на имя руководителя страховой компании.

Обычно, рассматривая полис добровольной защиты жизни и здоровья отдельно от кредита, на его цену влияет очень много параметров. В основе расчета таких страховок учитываются жизненные показатели страхователя и пакет услуг входящий в полис.

Но беря кредит в банке с целью покупки автомобиля, цена страхования жизни учитывается исключительно по одному параметру независимо от страхователя. Так в основу берется сумма, которая должна покрыть кредит полностью и по ней отсчитывается страховая премия.

Следовательно, чем больше сумма займа, тем дороже станет страховка. К примеру, страховая сумма равна 500 000, цена страховки в среднем 3 500 рублей, а 5 000 000, страховая премия 35 000 рублей.

Конечно защищать или инет жизнь решает каждый сам, но порой отказ от подобной услуги является экономически невыгодным. Многие банки стараясь предупредить риски потери вложенных средств, включают страховку в сумму кредита, тем самым, снижая стоимость займа.

Но заемщик вправе посетить компанию, предлагающую «чистые» займы исключая дополнительные условия и обязательства. Часто такими компаниями являются крупные банки, требующие поручительство, а также залог имущества.

С одной стороны, такое требование банка нельзя признать законным. Основанием является то, что КАСКО – это добровольный вид страхования, поэтому решение о приобретении полиса клиент должен принимать самостоятельно.

В свою очередь банки ссылаются на положения пункт 10.

При оформлении автокредита машина становится залогом, а на основании указанного нормативно-правового акта, залоговое имущество должно быть застраховано.

А статья 5 помянутого закона обосновывает эту страховку: автокредит является целевым займом, его назначение – приобретение автомобиля. Следовательно, он должен быть застрахован.

Еще один момент: КАСКО страхует, в том числе, от риска повреждения, нанесения ущерба. А поскольку машина – это залог, то такая страховка необходима.

Сегодня . К основным из них можно отнести:
  1. Франшизу – это сумма, на которую будет уменьшена выплата при наступлении ущерба (например, аварии, угона и т.д.). Это означает, что какую-то часть расходов по восстановлению авто (при наступлении страхового случая) владелец машины возьмет на себя. Преимуществом покупки КАСКО с франшизой является более низкая стоимость такого вида страховки.
  2. Оборудование спутниковой слежки – сэкономить на стоимости страховки также позволяет установка в машине высокоэффективной противоугонной системы. В настоящее время спутниковая система слежения является одним из наиболее надежных способов защиты автомобиля от угона. Однако стоит понимать, что это достаточно дорогое удовольствие.Прибегать к такому методу целесообразно тогда, когда речь идет о дорогой престижной марке автомобиля. В противном случае сэкономить не получится.
  3. Набор опций – страховки КАСКО предназначены для защиты от различных угроз, причем, чем больше рисков, тем соответственно выше стоимость полиса. Таким образом, ограничив список страховых случаев, автовладелец сможет уменьшить конечную стоимость полиса.Кроме того, зачастую страховщики включают в конечную стоимость КАСКО различные дополнительные опции (например, бесплатный вызов эвакуатора, оформление документов аварийным комиссаром и т.д.). От всех этих услуг можно отказаться и сэкономить.
  4. Акции – сегодня многие страховые компании предлагают весьма привлекательные бонусы для своих клиентов. Так, например, если оформить ОСАГО и КАСКО у одного и того же страховщика, то можно получить хорошую скидку.

Также интересным вариантом является оформление КАСКО «50 на 50», то есть изначально клиент платит половину стоимости полиса, а вторую половину только, если произошел страховой случай.

Можно ли не платить за Каско на второй год кредита

При отсутствии подтверждения о приобретении КАСКО банк вправе предпринять ряд мер в отношении заемщика. Седи них наложение штрафных санкций, изменение условий выдачи займа или даже расторжение договора.

Зачастую данные меры предпринимаются после неоднократного предупреждения потребителя о необходимости выполнения обязательств по кредитному договору.

Нужно ли продлевать КАСКО на второй и третий год кредита зависит от условий договора. Иногда банки накладывают обязанность оформления этой страховки только в первый год. Но зачастую автовладелец должен оплачивать КАСКО в течение всего срока действия кредитного соглашения.

Если вам предлагают оформить КАСКО сразу на весь период договора, то помните, что для вас это не выгодно. ПО истечению каждого года стоимость страховки будет уменьшаться, поэтому лучше выбирать страховку на год.

Отказаться от продления КАСКО на второй или третий год можно только в случае досрочного погашения кредита. В таком случае вы будете решать этот вопрос самостоятельно, так как это является добровольным видом страхования.

Например, если у водителя небольшой стаж, то риск попасть в аварию достаточно высок. Поэтому лучше купить полис и во второй год. А в ином случае выгоднее будет ежегодно оплачивать дополнительную сумму по кредиту недели покупать дорогой полис.

Если заемщик подписал кредитный договор, в котором закреплена обязанность по страхованию машины, то он обязан выполнять данное обязательство до тех пор, пока авто находится в залоге у банка.

С каждым годом цена такого полиса должна уменьшаться, так как банк имеет право требовать страховку только на ту часть стоимости авто, которая еще не погашена.

Многие автовладельцы не продлевают страховку КАСКО на второй и последующие года, полагая, что банк не отслеживает данный момент.

Стоит отметить, что это весьма рискованное решение, если кредитор узнает о данном обстоятельстве, могут последовать весьма неприятные события, вплоть до требования погасить долг досрочно.

Если идти на авантюру, нужно быть готовым моментально приобрести полис при малейшем намеке банка. Скорее всего, приобретение полиса замнет инцидент.

Да, такая страховка может быть обязательной для заёмщика. В статье 343 Гражданского кодекса РФ про сохранность заложенного имущества сказано: тот, у кого находится заложенное имущество, обязан страховать его от рисков утраты и повреждения.

Страховка оформляется за счет залогодателя, то есть того, кто отдаёт свою машину банку в залог. Значит, если банк берёт машину в залог по автокредиту, он может обязать заёмщика застраховать её по КАСКО.

По закону же обязательным страхованием является Осаго. Для оформления Каско нужно добровольное согласие. Можно ли на данном основании отказаться от полиса? Данный принцип уходит на второй план, когда клиент приобретает машину на банковские деньги то согласно федеральному закону номер 353 предмет залога необходимо застраховать.

Также законом устанавливается что кредитор имеет право требовать полис автострахования в качестве залога. Фактически нигде не указанно, то заёмщик обязан оформлять именно Каско, получая заём. Но отказ от оформления может стать поводом для банка, чтобы отказать заявителю в кредите.

Как не платить КАСКО при автокредите на второй год?
Чтобы не покупать полис Каско, но при этом получить деньги на автомобиль от банка, можно оформить нецелевой кредит. То есть просто взять необходимую на машину сумму наличными. Но клиент должен учитывать, что при подаче заявки на кредит наличными запрашиваемая сумма может быть меньше, а процент выше.

Теоретически клиент может оформить Каско во время заключения сделки автокредитования и отказаться от полиса в период охлаждения. Так многие страховые компании устанавливают срок от 5 до 14 дней. Но в таком случае банк может изменить условия договора не в пользу клиента.

Если при оформлении автокредита банки категоричны, что касается покупки полиса, то на второй год, некоторые банки могут сделать поблажки. Так как многие автозаймы оформляются на 2-3 года, а значит, на второй год в погашении долга может остаться уже меньше половины суммы ссуды.

В частности, все условия и возможности заёмщика прописаны в договоре. Важно внимательно ознакомится с условиями предоставления денег перед подписанием. Большинство финансовых организаций требуют досрочно закрыть долг в случае отказа от Каско.

Как можно сократить траты на полис? На второй и третий года можно сменить страховую компанию, обычно у банков есть списки страховых агентов, с которыми они сотрудничают. Можно выбрать более выгодные программы страхования, снизить количество рисков, которые покрывает полис. Что ещё можно предпринять:

  1. Написать заявление в банк, о разрешении не оплачивать следующие года Каско, если в договоре есть пункт об обязательном продлении полиса.
  2. Если в договоре пункта об обязательном продлении нет, то необязательно продлевать страховку.

Банки имеют полное право повысить процентную ставку по договору кредитования в случае отказа от полиса Каско. Бывает такое повышение может достигать 5 пунктов. Так как все условия кредитора прописаны в договоре и клиент подписывает его рукой, отменить санкции практически невозможно.

Автоюрист, стаж 8 лет, Сергеев В.М.

В таком случае отказываясь от добровольного страхования заёмщик увеличивает переплату в несколько раз. А если после отказа от Каско клиент попадёт в ДТП, то на него ещё лягут расходы за ремонт автомобиля.
техобслуживание

Конкретный размер каско при автокредите зависит:

  • от стоимости машины; возраста транспорта (новое авто застраховать дешевле);
  • марки и ценовой категории ТС (многие автосалоны, специализирующиеся на узком наборе марок, предлагают льготные условия автостраховки);
  • наличия дополнительных защитных систем (брелок автосигнализации, ГЛОНАСС, противоугонная электроника);
  • страховой истории страхователя по ОСАГО, если она есть (манера вождения);
  • опыта вождения и возраста допущенных водителей.

Золотой стандарт банкострахования – полное автокаско вместе с обязательным полисом (к слову, о том, нужно ли делать ОСАГО если есть каско). То есть страхование от всех рисков без франшизы и с ОСАГО. Это самый дорогой полис, который стоит 10% и более от суммы займа.

При отсутствии у клиента наличных на оформление страховой услуги, банк предлагает включать ее в размер займа. Тогда полис будет оплачен заемными деньгами, а его цену можно возвращать частями. Это удобно, но может оказаться дорого.

При наличии возможности согласовать отказ от каско при автокредите, банк предложит альтернативные условия. При отсутствии – отклонит заявку.

После принятия кредитным комитетом решения о предоставлении ссуды на запрошенную сумму и срок с условием страхования тоже можно написать официальный отказ, чтобы не платить каско по автокредиту. Но это запустит весь механизм заново: будет новый комитет и новое решение (вероятно, отрицательное).

Обязательность страхования определена на весь срок возврата долга. Это правила работы банков. На деле же проверка продления страховки начиная со второго года погашений при отсутствии просрочек производится далеко не всеми кредиторами. Де-факто, заказчик может не платить каско при автокредите на третий год возврата, а то и раньше:

  • Если страховка не входит в стоимость в сумму автокредита, то клиент уполномочен согласовать с банком новые условия страховки или просто прекратить лонгировать полис. Если включена, то сумма годовой премии будет автоматически увеличивать остаток каждый год.
  • Самостоятельно изменить условия каско при автокредите со второго года (увеличить франшизу, перейти на обслуживание в другую компанию). Банк требует уведомлять о таких изменениях, но сами по себе они не являются нарушением условий договора, потому не могут повлечь санкций. Можно после заключения нового полиса просто отправить кредитору уведомления с копией страхового договора.

Чтобы совсем не платить на 2 год каско при автокредите, надо внимательно перечитать кредитное соглашение. Очень многое зависит от того, какие санкции оставил за собой право банк наложить за такие действия.

Последствия неуплаты страховки на второй и третий год – те же, что и при отказе от нее (отличаются у разных банков):

  • увеличение годовой процентной ставки;
  • требование досрочного погашения;
  • начисление штрафа за неуплату каско и пени.
Если стоимость полиса включена в тело займа, то неуплата приведет к формированию просроченного платежа. Это уже испорченная кредитная история и начисление просроченных процентов.

Чтобы сменить страховщика (и получить меньший тариф), заемщик должен написать официальное заявление в ту страховую компанию, в которой он изначально оформил полис. Отправить такой документ лучше почтой или занести лично (получить отметку о входящей корреспонденции на своем экземпляре).

Срок рассмотрения заявления о расторжении – до 10 дней (как правило). При отсутствии оснований для продления договора (четко прописанного требования банка страховаться в той же организации, что является нарушением закона) заявка утверждается, договор расторгается.

Если такая заявка подана по факту полного досрочного погашения займа (обязательства по страхованию перед кредитором закончены) и через краткое время после очередного продления полиса, то страхователь может вернуть часть уплаченной премии. Как вернуть деньги по каско:

  • Если с момента внесения средств не прошло двух недель, можно руководствоваться новыми правилами «охлаждения». Страховщик обязан вернуть всю сумму или ее часть за вычетом премии за дни действия договора.
  • Если две недели прошли, возврат средств полностью зависит от условий страхового договора. Как правило, страховщики идут навстречу страхователю при «легком нажиме» (письмо с жалобой в Роспотребнадзор).
  1. Выбор банка, в условиях кредитования которого не предусматривается оформление КАСКО. Существует множество кредитных организаций, в условиях договоров которых можно отказаться от КАСКО. Однако при обращении к ним придется столкнуться с некоторыми «подводными течениями», как то: дополнительные комиссионные сборы банка, повышенные кредитные ставки (25%), высокие первоначальные взносы (30% от стоимости авто), короткие сроки предоставления кредита и т.п. - условия специфические, и не каждому придутся по душе, однако их нужно будет соблюсти. Плюсом же при таком раскладе будет являться предоставление минимального пакета документов.
  2. Выбор оптимальной страховой программы. В условиях ощутимого спада спроса на приобретение автомобилей в кредит с КАСКО-страхованием банкам пришлось пойти на принятие оптимальных мер для клиентов – предоставление на выбор нескольких страховых программ. К примеру, у страхователей появилась возможность включения суммы страховки в сумму кредита. Итоговая стоимость, безусловно, увеличится, однако, этот метод позволит заемщику не искать дополнительных финансовых ресурсов при очередной необходимости вносить страховку. Еще одним методом можно считать выбор частичного вида страховки (с франшизой). Франшиза предполагает разграничение ответственности – в каком размере и при каких обстоятельствах ответственность будет нести заемщик, а при каких – страховщик. Так, например, в случае наступления мелких страховых случаев нести материальную ответственность будет автовладелец, при значительных повреждениях или угоне – страховая компания. Данный вид страхования лучше всего выбрать тем водителям, которые не имеют за плечами печального опыта вождения (с авариями).
  3. Выгодные условия перезаключения страховых договоров. В некоторых банках клиентам предоставляют возможность менять страховщиков с условием оформления КАСКО. Данный метод является вполне выгодным для тех, кому нужно минимизировать расходы.
  4. Страхование автомобиля только на сумму оставшегося долга. При крупном первоначальном взносе, стабильном внесении платы за кредит в течение года, сумма страховых взносов будет базироваться на остаточном долге. К примеру, если заем составил 1 млн рублей, из них первоначальный взнос – 300 тыс. и 200 тыс. рублей клиент уже успел внести в качестве платежей по кредиту, то в таком случае заемщик может переоформить страховку на оставшиеся 500 тысяч рублей.
  5. Страхование транспортного средства только на случай угона. При данном способе страховой полис КАСКО будет стоить не столь дорого, а условие банка при выдаче кредита будет считаться выполненным.
БанкЮниКредитБанкМеткомбанкЗенитЦентр-инвестВТБ24МКБСвязь БанкСовкомбанкАкбарсТрансКапиталБанк
Сумма, тыс. руб.920800800Не ограничена150040005000150030005000
Ставка, %8,83-109-1110-2415-1716-2316-3217-3915-2315-2020-24
Взнос, %20202020202030203030
Срок, лет1-30,5-31-3до 51-50,5-70,5-51-51-51-5

Можно ли не платить Каско при автокредите

При оформлении автокредита покупаемая машина становится залогом банка – это служит гарантией возврата получаемых в долг денег. По этой причине кредитор заинтересован в том, чтобы автомобиль не потерял своей товарной стоимости в результате аварии и всегда был пригоден к продаже в случае невыплаты долга.

При угоне или уничтожении автомобиля выгодоприобретателем становится банк – кредит гасится за счёт страховых средств. От обязательства по каско можно избавиться в случае досрочного погашения кредита перед банком.

Средняя стоимость полиса каско на новую машину составляет примерно 10% от её цены. При автокредите требуется страхование автомобиля на весь срок займа. Следовательно, если кредит оформлен на 3 года, то придётся переплатить порядка 30%, если на 5 лет – 50% от стоимости автомобиля.

По статистике, в первый год действия кредитного договора, страховые взносы осуществляют все заемщики. Ведь если банку не предоставить страховой полис, кредит не будет одобрен. А вот уже по истечении срока годности страхового документа после года действия многие задумываются об уклонении от уплаты платежей по КАСКО и необязательности продления страхового соглашения.

Именно в этот момент и стоит обратить внимание на детали кредитного договора. Во избежание рисков, которые может понести банк, зачастую он прописывает санкции на случай уклонения от продления полиса – штрафы, которые не преминет наложить при выявлении факта неоплаты.

Но бывает и так, что в договоре не прописаны определенные штрафные санкции, и способы вынесения наказаний отсутствуют. В последнем случае отказ от продления страховки будет вполне легальным действием.

Еще один способ законно отказаться от оплаты КАСКО на второй год – досрочно погасить кредит. Добросовестный клиент, прилежно выполняющий условия кредитного соглашения, при намерении досрочно выплатить заем может рассчитывать на благосклонное отношение банка-кредитора.

Обычно переоформление КАСКО такому клиенту не грозит. А уже решать – продлевать страховку или нет после получения авто в собственность, заемщик будет самостоятельно и добровольно. Важным условием при досрочном погашении является недлительный период несения кредитных обязательств. В каждом конкретном случае банк решает - является ли период недлительным.

Подобным досрочному погашению может являться следующий случай: заемщик планирует закрыть кредит в ближайшее время, но при этом подходит время продлевать страховой полис. В такой ситуации можно заключить соглашение с банком о перестраховании – то есть, покупке полиса у другого страховщика.

Зачастую заемщики не утруждают себя прочтением особых положений автокредитного договора, напечатанных мелким шрифтом. И зря. Нет таких пунктов в соглашении, которые не обязательно изучать. В частности, о накладываемых санкциях за нарушение условий, причем в случаях наложений штрафов, суммы у каждого отдельного кредитного учреждения будут индивидуальными. Так, банк вправе:

  • изменить условия договора – например, увеличить процентную ставку;
  • изъять автомобиль, на который был оформлен кредит (в случаях неуплаты страховки применяется крайне редко, зачастую – при злостном уклонении от кредитных взносов);
  • расторгнуть договор до формального окончания срока его действия. При расторжении договора банк истребует всю сумму долга досрочно. В случае отказа дело клиента будет передано в суд для дальнейших разбирательств.

КАСКО представляет собой разновидность автостраховки, которая за счет своей высокой стоимости, охватывает максимальное количество страховых случаев. То есть обеспечивает максимальную защиту для машины, что бы ни произошло: авария, пожар или угон.

С точки зрения законодательства оформление КАСКО при приобретении автомобиля не является обязательным. Но большинство банков выдвигают это условие для потребителей, которые хотят получить кредит. Многие финансовые учреждения даже не рассматривают заявления граждан без КАСКО.

Машина, приобретаемая в кредит, до полного его погашения, фактически принадлежит банку. Она выступает в качестве залога и при отсутствии платежей со стороны должника, может быть конфискована и продана банком для компенсации затраченных им средств.

В некоторых банках наличие КАСКО не является обязательным требованием для получения кредита, но без страховки его условия существенно ухудшаются. Потребителя подталкивают к тому, чтобы он согласился оформить КАСКО различными путями:

  • Существенное возрастание процентной ставки по кредиту. При отсутствии страхового полиса, кредитное учреждение стремиться защитить свои интересы путем увеличения процентной ставки. Кроме того, если стоимость кредита без КАСКО и с ним будет приблизительно одинаковой, то потребитель наверняка оформит его вместе со страховкой.
  • Сокращения срока погашения долга. Это еще один способ обезопасить вклад. Зачастую, срок кредитования при отсутствии КАСКО сокращается до 2-х или 3-х лет, тогда как со страховкой его длительность составляет в среднем 5-ть лет.
  • Сокращение выдаваемой суммы. С целью минимизации потерь, банки ограничивают величину кредита. В среднем без оформления КАСКО заемщик может получить до 1 млн. рублей.
  • Возрастание первого взноса. Если в обычном порядке потребителю предлагают выплатить 10-15% от стоимости авто или даже оформить кредит без такого взноса. При отказе от КАСКО следует быть готовым к увеличению данной суммы до 40-50%.
Банки идут на различные уловки для того, чтобы склонить потребителя к оформлению КАСКО. Если же он отказывается от этого, займа оформляется таким образом, чтобы возложить на потребителя компенсацию рисков банка.

КАСКО дает преимущества не только для кредитных учреждений, но и для потребителя. Для заемщика данный вид страховки тоже выгоден, так как получателем компенсации при повреждении автомобиля будет именно он, что даст возможность провести его ремонт без лишних затрат.

По сравнению с ОСАГО данный вид страховки охватывает значительно больший круг страховых случаев и суммы компенсаций на порядок выше. Этим обусловлена и цена КАСКО, которая в несколько раз превышает стоимость обычной страховки. В КАСКО может включаться и защита на случай угона и уничтожения автотранспорта.

Если вы сталкивались с ситуацией, когда за поломанный или утерянный предмет приходится еще несколько лет выплачивать кредит, то вы наверняка оцените возможность получения страховки на этот случай.

При наличии в КАСКО защиты от угона или уничтожения автомобиля, при наступлении страхового случая по данной программе гражданин получит значительную компенсацию. Она позволит если не полностью, то в значительной части погасить долг банку.

Если ваша программа кредитования предполагает оформление КАСКО, то платить за него придётся. Если вы этого не хотите, можно пойти тремя путями:

  • Обратить внимание на кредитные программы других финансовых учреждений предлагающих займы без этой страховки.
  • Оформить КАСКО по франшизе. Предполагает существенное уменьшение страховых выплат и осуществление мелкого ремонта автовладельцем самостоятельно.
  • Включение стоимости страховки в основной долг. Сумма кредита вырастет, но оплачивать стоимость КАСКО заемщик будет постепенно.

Наименование банковского учреждения

Максимальная сумма кредита

Срок погашения

Первоначальный взнос

Ставка по кредиту

Газпромбанк

4500 тыс.руб.

До 7-ми лет

От 15%

От 12,75%

ВТБ 24

5000 тыс. руб.

До 7-ми лет

От 20%

От 14,9%

Собинбанк

Не ограничен

До 7-ми лет

От 20%

От 12,5%

Чтобы не покупать полис, заемщик может предложить в залог не автомобиль, а другое свое имущество — квартиру, дом или другой автомобиль, который уже застрахован по каско. Если стоимость данного залога окажется выше стоимости приобретаемой машины, банк может снизить ставку процента по кредиту или предложить другие выгодные условия или программы автокредитования, при которых не будет переплаты.

Большинство банков одним из условий выдачи автокредита называют оформление страховки каско. Для банка это является защитой его имущественных интересов, поскольку автомобиль будет у кредитной организации в залоге до полного погашения займа.

И если клиент не сможет выполнить свои долговые обязательства, банк заберет машину по условиям договора. В этом случае банк может продать автомобиль, находящийся в залоге, и минимизировать свои потери при условии, что автомобиль не поврежден и находится в исправном состоянии.

Для самого клиента оформление каско при покупке авто в кредит может быть выгодным условием. Страхование машины по каско позволяет значительно снизить риски при повреждении или утрате предмета залога. В этом случае заемщик не понесет дополнительных расходов, т.к.

Банки при отказе заемщика от страхования авто по каско предлагают более высокую процентную ставку, меньшую сумму займа или более короткий срок кредитования, то есть отказывают в предоставлении льгот или отменяют их.

  • возраст автомобиля;
  • стаж водителя и его возраст;
  • марка авто;
  • число лиц, которое будет допущено к управлению автомобилем.

Что страшнее для заемщика – увеличение процентов или стоимость страховки?

В договоре предусмотрено, что при отказе застраховать машину по КАСКО процентная ставка будет увеличена на 0,5%.

Стоимость полиса на один год составляет 63 тыс. руб.

Исходя из условий, при отказе оформить полис процентная ставка по кредиту будет равна 17,5%.

700000 * 0,005 = 3500 руб.

3500 * 12 = 42000 руб.

63000 – 42000 = 21000 руб.

Однако надо понимать, что, сэкономив таким образом, можно много потерять, если с автомобилем что-то случится.

Если, например, он будет угнан, то этот случай не будет страховым по ОСАГО. А это, в свою очередь, означает, что владелец останется без машины, но погашать задолженность перед банком ему все равно придется.

Страхователю позволено вернуть свои деньги за страхование жизни и имущества:

  • Изначально защита по кредиту навязана и в ходе судебного разбирательства, заемщик способен это доказать;
  • Страховка потеряла актуальность и надобность, поскольку продлевать Каско не имеет смысла и весь долг выплачен раньше срока.

Обращаясь в компанию, занимающуюся защитой, следует помнить, вернуть деньги за Каско без финансовых потерь возможно исключительно после выплаты денег по долгу. То есть, вернуть деньги за страховку с долгом банку за плечами проблематично, так как кредитор вправе истребовать с ссудополучателя выплаты полной суммы по займу и расторгнуть кредитное соглашение.

О чем идет речь?

КАСКО является формой страхования, в соответствии с которой между владельцем авто и компанией-страховщиком подписывается договор на добровольных началах. По условиям соглашения собственник машины получает компенсацию убытков при наступлении таких страховых случаев, как угон или повреждение.

Страховщик возместит всю необходимую сумму полностью, независимо от того, по чьей вине произошло дорожно-транспортное происшествие. В каждой страховой компании имеется своя тарифная сетка, на базе которой рассчитывается стоимость страховки для каждого клиента. Цена на полис КАСКО зависит от следующих моментов:

  • марки машины;
  • стоимости авто;
  • возраст и стаж вождения каждого человека, который садится за руль этого автомобиля, а также общее количество таких водителей;
  • условий конкретного страховщика.
ВАЖНО! Ряд компаний-страховщиков предоставляет возможность вносить плату за полис по частям в рассрочку.

Обращение в Роспотребнадзор

В случае невозможности возместить страховку в течение одного месяца с момента подачи заявления в страховую компанию, то разрешено обратиться в организацию, занимающуюся защитой прав потребителей.

Здесь от вас потребуют те же документы что и в страховой компании, только еще надо приложить копию заявления с подписью компании о принятии, а также письмо с отказом в расторжении.

 Автокредит без каско
Более длительный способ – обращение в суд. Решив дальше не платить Каско по автокредиту, учтите, суд рассмотрит и примет во внимание обстоятельства подписания договора. Значит, если изначально вы знали про страховку, а теперь хотите расторгнуть соглашение не погасив задолженность, ответчик способен выиграть дело.

Следовательно, возврат полисов актуален лишь тогда, когда страхователь перестал нуждаться в защите, по причине погашения кредита досрочно. В иных ситуациях доказать правоту и вернуть оставшиеся по страховке деньги трудно.

Какие санкции грозят заемщику, нарушившему кредитное соглашение?

Иногда происходят такие ситуации, когда человек, купивший авто в кредит и уже оформивший КАСКО, принимает решение все же отказаться от данного вида страхования. Как быть в этом случае?

От всех видов добровольного страхования, в том числе и КАСКО, можно отказаться в так называемый «период охлаждения», который действует в течение 14 дней с момента заключения договора (п. 1 Указания Банка РФ от 20.11.15 г. № 3854-У).

Данный период времени может быть увеличен по решению страховщика.

Так, в случае отказа от КАСКО после начала действия договора, страхователю должна быть возращена стоимость страховки за вычетом определенной ее части, рассчитанной за количество дней, в течение которых она действовала.

Как правило, последствия, которые может повлечь отмена КАСКО, отдельно прописываются в рамках договора. За подобное действие могут последовать следующие «наказания»:

  1. разрыв кредитного договора с требованием досрочного погашения займа;
  2. наложение штрафных санкций;
  3. увеличение годового процента, взимаемого за пользование кредитом и другие.

Рекомендуется заранее при оформлении кредитного договора поставить банк в известность об отказе от покупки полиса добровольного страхования авто.

Хоть вернуть страховку после погашения автокредита разрешено, изначально делать Каско и полис страхования жизни нужно добровольно, а не делая акцент на привлекательных условиях от банка.

Процедура расторжения соглашения о защите жизни, а также имущества (автомобиля) выглядит так:

  1. Пишем заявление в двух экземплярах с просьбой о расторжении и возвращении части уплаченной премии;
  2. Прилагаем справку о выплате по долгу с банком и кредитный договор;
  3. Указываем реквизиты лицевого счета с целью перевода части положенных средств;
  4. Ждем ответа от компании;
  5. В случае отказа пишем исковое заявление в суд или Роспотребнадзор.

Когда заемщик нарушает договоренности по пункту договора, обязывающему его приобретать полис КАСКО, финансовая организация может воспользоваться своим правом воздействия на нарушителя:

  • наложить штрафные санкции в оговоренном размере;
  • повысить сумму долга на определенный процент;
  • увеличить процентную ставку;
  • забрать машину;
  • потребовать возврата полной суммы долга в кратчайшие сроки.

Перед тем как пойти на крайние меры, банк многократно напомнит клиенту о необходимости выполнения условий договора.


Помогла статья? Поделитесь с друзьями!
Поделиться
Отправить
Класснуть