Какой кредит лучше взять на авто: потребительский или автокредит{q} — Потребительский кредит

Ликбез: кратко об отличиях потребительского и автокредита

Сейчас автомобилей стали покупать меньше. Теперь никто не станет утверждать, что автомобиль ликвидный продукт, который легко продать, если что-то пойдет не так. Тем не менее услуги автокредитования по-прежнему довольно востребованные.

Представитель банка в автосалоне
Потенциальных покупателей, зашедших в салон поинтересоваться ценами, поджидает специальный представитель банка, который берет мечтателей в оборот

Кредиты бывают целевыми и нецелевыми. Первые банк выделяет на определенные нужды и тщательно контролирует клиента. Эти средства нельзя использовать не по назначению. Во всех банках можно взять целевой заём, чтобы купить машину.

Нецелевой заём предполагает выдачу денег на приобретение буквально чего угодно. Взять нецелевые потребительские кредиты получится только по процентным ставкам, которые гораздо выше, чем для целевых программ: так банки страхуют себя от неуплаты долга.

Так что существует принципиальная разница между авто- и потребительским кредитом. Когда кредит выдают на определенную покупку, риски меньше, а потому процентная ставка ниже. Цель кредита известна, а автомобиль остается застрахованным активом на срок действия кредита.

Преимуществами автокредита являются:

  1. Невысокие ставки по кредиту.
  2. Наличие государственных субсидий.
  3. Предложения от официальных дилеров.
  4. Срок займа 3–7 лет.

Таким образом, изучив список, можно сделать вывод, что автокредит достаточно выгоден.

Кредитные специалисты выбрали ТОП микрозаймов:
  1. Автомобиль перейдет в собственность заемщика только после полного погашения долга.
  2. Необходимость ежегодного страхования.
  3. Внесение первоначального взноса (немалого).
  4. Автокредит выдают только на определенный автомобиль. Нельзя приобрести подержанную машину или поменять бренд и марку авто.
  5. Связанный с банком дилер навязывает установку своего оборудования (сигнализации, навигаторов и т. д.). Отказаться мало у кого  получается.
  6. Если кредит успешно закрыт, все равно могут возникнуть проблемы при продаже автомобиля, потому что ПТС, хранится в банке.

Следует в обязательном порядке брать в банке справку о полном погашении на случай непредвиденных ситуаций.

Кредит без цели предполагает выдачу средств на покупку любого объекта, в том числе и машины.

Преимущества таковы:

  1. Возможность взять заём, не уточняя цели, в результате приобрести любой автомобиль, который понравится.
  2. Купленная машина не станет залогом.
  3. Не требуется страховка.

Минусы:

  1. Ставка высокая 17–25 % в зависимости от срока (в 2 раза выше, чем у автопрограмм).
  2. Банки неохотно выдают большие суммы.
  3. Покупать машину опаснее: в случае аварии или угона не будет поблажек от банка.
Каждый сам решает, что лично ему выгоднее в данный момент.

Преимущества и недостатки потребительского и автокредита

1 Это кредит на любые цели, что предполагает свободу распоряжения ресурсами.

2 Нет ограничений в выборе авто:

  • новое или с пробегом;
  • отечественного или иностранного производства.

3 Покупка авто возможна любым доступным способом:

  • в автосалоне;
  • в авто-ломбарде;
  • на авторынке;
  • с рук;
  • самостоятельный ввоз из-за границы.
При покупке у частного лица всегда есть возможность торга.

4 Экономия за счет отсутствия автостраховки. При автокредитовании необходимо оформление КАСКО. В потребительском кредите Каско оформлять не обязательно.

5 Машина поступает в личное распоряжение и не оформляется в качестве залога. Это дает важное преимущество. Вопрос продажи или дарения автомобиля решается без участия банка.

6 Не требуется первоначальный взнос на покупку авто.

1 Сумма кредита не зависит от стоимости авто. Определяется исключительно кредитоспособностью заемщика. Под кредитоспособностью понимают способность своевременно и полностью рассчитаться по кредиту. Главный фактор кредитоспособности – размер доходов заемщика.

2 Необходимость поручительства. Если авто дорогое и кредит нужен в крупном размере, для его оформления банки требуют оформление поручительства.

3 Процентная ставка более высокая, чем у автокредита.

4 Если сделка крупная и совершается покупка наличкой у частного лица, возможны дополнительные траты. Крупные кредиты банки редко выдают наличностью, чаще зачисляют на счет. За обналичивание средств возможны комиссии.

1 Кредит целевой, поэтому сумма кредита определяется с учетом стоимости выбранного автомобиля.

2 Нет необходимости привлекать поручителей.

3 Более низкая процентная ставка по сравнению с потребкредитом. Ее размер варьируется в зависимости от первоначального взноса. Самые низкие ставки предлагают салоны – официальные партнеры кредитной организации.

4 Возможность получения господдержки. Этот вопрос будет рассмотрен ниже.

5 Оперативность принятия решения. Заявку на автокредит, при оформлении в автосалоне, рассмотрят буквально за пол часа. Потребкредит будут рассматривать дольше. В Сбербанке, например, в течение двух дней.

1 Дорогостоящее КАСКО с ежегодным оформлением договора. В этом месте сделаем оговорку, что КАСКО не совсем минус, а в некоторых случаях даже огромный плюс, просто вспомните как сгорели машины в ТЦ Синдика.

Случай из жизни:

8 октября 2017 г. в подмосковном торговом центре “Синдика” случился крупнейший пожар. По предварительным данным, на парковке торгового центра находилось около 5 тысяч машин. Сколько из них были защищены с помощью КАСКО – не известно. Но ясно одно, владельцы застрахованных машин получат компенсацию, если в их договоре КАСКО предусмотрено страхование от пожара.

Видео про пожар в ТЦ Синдика

2 Автомобиль находится в залоге у кредитора, что накладывает определенные ограничения. Например, без согласия банка машину нельзя продать или подарить.

3 Необходим первоначальный взнос. В ряде случаев можно обойтись без него, но это чревато заметным повышением процентной ставки.

МестоКредитная организацияПортфель автокредитов, тыс. руб.Доля в розничном кредитном портфеле, %
1Сетелем Банк (Группа Сбербанка России)85 409 26880,9
2Русфинанс Банк (Группа Societe Generale в России)78 364 57677,4
3ВТБ 2479 566 4754,6
4ЮниКредит Банк46 642 94937,2
5Тойота Банк39 584 684100
6Совкомбанк35 997 95036,6
7Плюс Банк21 665 01598,7
8Кредит Европа Банк16 835 13635
9БыстроБанк14 313 36566,1
10Локо-Банк10 065 32436,9
БанкСумма кредитаСрок, летСтавка процента, %Первоначальный взнос, %
Сетелем Банкдо 4 млн. руб.до 56,4 – 21,9от 0
Русфинансбанк50 тыс. руб. – 6,5 млн. руб.до 514,5 – 26от 20
ВТБ 2480 тыс. руб. – 1,5 млн. руб.до 75,5 -17,4от 20
ЮниКредит Банкдо 8 млн. руб.до 76,7 – 18,9от 10

Банки предлагают кредиты на покупку новых авто и с пробегом, отечественного и иностранного производства. Условия кредитных программ заметно отличаются для автомобилей разных марок.

Диапазон ставок варьируется значительно. Самые низкие ставки действуют при программах с господдержкой. Многие банки имеют такие кредитные предложения. Например, в ВТБ24 минимальная ставка составит всего 5,5% (предоставляется за счет государственной субсидии по автокредитам).

Самые высокие ставки предусмотрены для клиентов, отказывающихся от КАСКО.

Например, в Русфинансбанке есть возможность оформить автокредит без КАСКО. В этом случае ставка будет максимальной: 24-26%.

Для большинства кредитных программ есть обязательные условия:

  • заключение договора страхования жизни и здоровья;
  • оформление ОСАГО и КАСКО на весь срок кредитного договора.
БанкСумма кредита, тыс. руб.Срок, летСтавка, %
Сбербанк30 – 5000до 512 – 20,9
ВТБ 24100 – 5000до 616 – 22
ЮниКредит Банк60 – 3000до 713,9 – 19,9
Россельхозбанк10 – 2000до 511,5 – 19,5
Альфа-банк50 – 1000до 515,9 – 25,99

Потребительские кредиты обычно выдаются банками сроком до 5-7 лет в сумме до 5 млн. руб. по ставке от 12 до 25,99%.

В ряде банков сумма кредита может быть увеличена. Например, в Сбербанке или Россельхозбанке имеются программы с суммой до 10 млн. руб. при залоге недвижимости. В этих программах сроки также возрастают.

Редкие случаи, когда эксперты советуют заёмщику, выбирающему, что лучше автокредит или потребительский кредит на авто, остановиться на последнем, возникают тогда, когда машина нужна срочно.

Процедура оформления нецелевой ссуды предельно проста и не требует от клиента метаний между банком, салоном и страховой компанией в попытках побыстрее оформить полис, получить счёт и подписать кредитное соглашение с банком.

Теоретически клиент, решающий, что лучше взять – автокредит или потребительский кредит, целевую ссуду на покупку машины также может оформить в срочном порядке, но в таком случае и ставка будет больше.

Разбираясь в вопросе, что лучше – автокредит или потребительский на машину с пробегом, заёмщику придётся очень тщательно обдумать все за и против. На первый взгляд, автозайм в любом случае выгоднее по размеру переплаты и шансы на его одобрение гораздо выше, чем у нецелевой ссуды.

Но выбирая, что лучше брать – автокредит или потребительский кредит, вы должны понимать, что не каждое подержанное ТС банк примет в качестве залога. Из-за возраста, состояния и/или марки машины, а также личности продавца (например, физлица) кредитная заявка может быть отклонена.
Что выгоднее автокредит или потребительский кредит?

Решая, какой кредит лучше – потребительский или автокредит, заёмщик должен учитывать, на какую сумму и срок займа рассчитывает. Если для покупки машины не хватает 20-30% стоимости ТС, вполне можно подобрать и доступную нецелевую ссуду.

Теоретически, в ответе на вопрос, что выгоднее – авто или потребительский кредит по процентам, не может быть сомнений. В среднем по стране ставка по автозаймам на б/у ТС составляет 18,3% годовых, что однозначно ниже стоимости крупных нецелевых ссуд.

Но вот, что что дешевле – потребительский кредит или автокредит, узнать можно только после проведения расчётов с помощью специальных калькуляторов. Связано это с тем фактом, что клиент, получивший автозайм, несёт расходы на обязательное оформление КАСКО (иногда и личного страхования), а также регистрацию залога и, в некоторых случаях, оценку машины.

А сделать расчёт по различным условиям потребительского кредита Вы можете на странице нашего сайта "Калькулятор потребительского кредита". Таким образом, Вы сможете подобрать для себя подходящий вид кредита.

Теперь поговорим о втором варианте займа. Обычно потребительское кредитование бывает нецелевым и предусматривает выдачу заемщику на руки определенной суммы. Это могут быть наличные или кредитная карта.

Само собой, кредитор не осуществляет контроля, как именно заемщик планирует потратить эти деньги. При этом вам могут ссудить до полумиллиона рублей. Вам нужно предоставить лишь паспорт, СНИЛС и документ, подтверждающей размер ежемесячного дохода.

Правда, некоторые организации требуют найти поручителей и определить как залог для банка собственное имущество. Когда сумма займа превышает указанный выше лимит, понадобится предоставить копию трудовой книжки.

Процентные ставки потребительских кредитов очень высоки — иногда они доходят до 70%

Безусловно, рассуждая, что выгоднее, автокредит или потребительский заем, на первый взгляд, кажется, самым целесообразным решением станет именно второй вариант. Хотя не нужно сильно спешить с выводами. Помните, выдавая такие средства, кредитор, как правило, страхует возможные риски, связанные с невыплатой долга. Поэтому процентные ставки потребительской ссуды иногда несколько выше комиссионных по автокредиту. Хотя все зависит от кредитующей организации.

При взятии целевого займа вы обязаны предоставить в качестве такой гарантии какое-либо имущество. Часто им становится тот самый автомобиль.

Поэтому большинство специалистов, все же, склоняются к потребительским ссудам. Так, даже в случае несвоевременных выплат, ваша собственность останется у вас. Правда, только в ситуациях, когда вы уже располагаете определенной суммой для приобретения машины, а заем – всего лишь малая часть необходимых средств.

К недостаткам этого способа кредитования можно отнести скрытые платежи, о которых кредиторы в момент подписания контракта часто умалчивают. Скорее всего, банк попытается навязать вам страховку.

Помните, что вы имеете право отказаться подписывать такое соглашение и потребовать исключить страхование из калькуляции кредита.

Поэтому вам следует самостоятельно рассчитывать ежемесячные суммы взносов – в случае дифференцированной системы оплаты – или уточнить всю точную информацию о размере платежа у сотрудника банка (аннуитетные схемы). Помните, что кредиторы стараются пользоваться вторым вариантом расчета, поскольку для них это гораздо выгоднее.

Делаем выбор

После изучения всех базовых условий предоставления этих займов, надеемся, вы сможете все проанализировать для себя и прийти к определенным выводам, что лучше, автокредит или потребительский кредит. Для окончательного прояснения подобной дилеммы, приведем несколько конкретных примеров. Допустим, вы располагаете капиталом в 700 000 рублей и хотите приобрести автомобиль стоимостью в 950 000 и готовы выплатить долг в течение одного года. Пускай это будет Shoda Rapid в самой лучшей комплектации: 1.4 TSI с роботом DSG и парой опций на ваш вкус.

Расчет кредита на Shoda Rapid

Пример расчета кредита для Shkoda Rapid

Итак, оформив автокредит, вы будете обязаны подписать договор страхования КАСКО, который будет стоить около 77000 рублей (по данным онлайн калькулятора РЕСО: 1 водитель мужчина 30 лет, стаж 10 лет, живет в Твери). Если вы молодой неопытный водитель из Москвы, то страховка на рапид вам обойдется в 185000 рублей. При этом ваш первоначальный взнос будет порядка 74% от стоимости автомобиля. При условии, что вы являетесь клиентом кредитора (есть зарплатная карта, открыт вклад или хорошая кредитная история), вам предложат ставку примерно в 16%.

За год пользования автокредитом вы выплатите банку около 22000 рублей процентов. И около 77 тысяч рублей страховой (вы ведь взрослый опытный мужик из села и вам нужен именно лифтбек чтобы удобней грузить картошку?). Итого порядка 100 тысяч рублей.

При расчете переплаты при взятии потребительского кредита цифра получится намного ниже. Вам потребуется взять заем на 250 000 рублей, которых вам не хватает. Так, при ставке в 20% и отказе от покупки страховки КАСКО, вы заплатите около 27 600 рублей за использование кредитных средств.

Но если вы хотите застраховать свою покупку, то есть нюанс: авто не будет в залоге у банка и страховая компания даёт скидку: полная страховка обойдется вам в 67000 рублей за полную страховку без франшизы. Итого 94600 рублей при одинаковых потребительских свойствах (кредит 250 тысяч на год и полное страхование КАСКО). Если хотите сэкономить еще больше, то можете посмотреть программы страхования с франшизой: легко уберете от 12 до 30 тысяч рублей со стоимости страховки. Но читайте внимательно условия франшизы.

Как видите, с точки зрения финансовой выгоды, приобретая новый автомобиль и имея большую часть суммы, выгоднее оформлять именно потребительский кредит.

Автокредит же может быть оптимальным вариантом, когда вы не имеете внушительных накопленийи и планируете рассчитываться за него несколько лет. Ведь если исходить из базовой стоимости машины, переплата в этом случае станет вдвое ниже. Есть, правда, еще один существенный нюанс – сроки кредитования.

Помните! на нецелевые займы банк дает меньше времени на погашение долга, поэтому размер ежемесячного платежа, сравнивая его с автокредитом, будет намного выше.

Хотя, все, конечно, будет решаться в индивидуальном порядке. Безусловно, еще одним плюсом автокредитования могут стать специальные предложения автопроизводителей, которые помогут снизить общую стоимость приобретаемого транспорта. Преимуществами нецелевой ссуды специалисты называют возможность приобрести подержанное транспортное средство. В этом случае и переплата будет ниже, чем при заключении вами договора на оформление автокредитования.

Какой кредит лучше брать на покупку автомобиля

Если вы хотите приобрести подержанный автомобиль, потребительский кредит станет оптимальным решением в этом случае

Заключение

Итак, определенно можно сказать, что взятие целевого займа выгоднее, когда заемщик не имеет крупных накоплений и желает приобрести новый автомобиль. Нецелевая ссуда будет целесообразной, если вы располагаете уже практически полной суммой покупки, а также выбрали подержанное транспортное средство.

Конечно, в обоих случаях следует очень хорошо подумать и проанализировать все предложенные вам варианты, а также обязательно обратить внимание на акции завода-производителя или программы лояльности компании-дилера.

Источник

Различие между потребительским займом и автокредитом

1 Ставка процентов.

2 Способ погашения кредита: аннуитетный или дифференцированный.

Дифференцированная схема предполагает возврат долга равными частями. И уплату процентов на остаток задолженности. Схема с аннуитетными платежами означает равные взносы в банк. Каждый взнос включает погашение долга перед банком и уплату процентов.

Погашение долга происходит неравномерно: минимальное гашение в первых платежах и максимальное в последних. За счет этого задолженность перед банком уменьшается медленнее, чем при дифференцированных платежах.

3 Валюта займа. Рублевые кредиты дороже, чем валютные. Но валютные более рискованные, вспомните как в 2014 году изменился курс доллара, что привело к серьезному удорожанию валютных кредитов (читайте: На митинг валютных заемщиков в Москве вышли 3,5 тыс. человек).

4 Срок. В одном кредитном предложении ставка может меняться при изменении срока. С увеличением срока, возрастает риск. В соответствии с этим может быть увеличена ставка. Например, в ВТБ 24 в программе “АвтоСтандарт” при сроке 2-3 года предусмотрена ставка 10,7%, а при сроке 4-7 лет – уже 17,4% годовых. Однако, такая зависимость просматривается не всегда.

5 Дополнительные платежи. Комиссии, страховки, в т. ч. КАСКО, ОСАГО, страхование жизни и здоровья.

6 Получение зарплаты на карту банка. В большинстве случаев это дает возможность претендовать на минимально возможную ставку.

7 Обеспечение. Кредиты с поручительством или залогом всегда дешевле необеспеченных.

8 Размер и подтверждение дохода. Размер дохода определяет размер кредита. Предполагается, что если на выплату каждого взноса по кредиту уходит до 25% доходов, то заемщик кредитоспособен. Хотя порог в 25% является подвижным и может быть сдвинут банком в большую и меньшую сторону.

9 Страхование. Обычно при страховании жизни, здоровья и трудоспособности ставка процентов ниже. Аналогично для КАСКО в программах автокредита.

10 Возможность включения стоимости страховки в сумму кредита.

11 Первоначальный взнос при автокредите. Чем больше взнос, тем ниже цена займа.

Автокредит охотнее выберут заемщики, которые хотят обеспечить свой автомобиль страховкой КАСКО и имеют сумму, необходимую для первоначального взноса.

Таким образом, если по автокредиту предоставляется большая скидка и заемщик уже точно знает, какой автомобиль хочет приобрести, то однозначно надо брать автокредит. Если речь идет о покупке авто с пробегом, то лучше заём наличными.

Выгода зависит и от того, какой автомобиль планируется приобрести. Если нужен подержанный недорогой, то, несмотря на переплату, легче оформить потребительский заём: программ для покупки такого авто просто нет.

Выбор кредитного продукта заемщик совершает в зависимости от того, какой автомобиль планирует купить, накопил ли сбережения на первоначальный платеж, собирается ли продать автомобиль в ближайшее время.

Подробные условия выдачи, полный перечень документов, требования заемщика отличаются не только в каждой организации, но и в специализированной программе.

Для того чтобы определиться, какой кредит выгодней – авто или потребительский, вы должны чётко осознавать, чем они различаются. С точки зрения экономической теории, любая ссуда, оформленная на личные нужды – это потребительский кредит, но для удобства клиентов и банков из них отдельно выделяют целевую ипотеку и автозаймы.

Заёмщику, решающему, что выгоднее взять – потребительский кредит или автокредит, следует знать, что специализированный продукт практически всегда дешевле.

Но потребительские займы не требуют от клиента отчитываться, какую машину он будет покупать, и не предполагают необходимости её залога.

Если заёмщик, допускает возможность продажи ТС, то ответ на вопрос, что выгоднее брать потребительский кредит или автокредит, становится не столь однозначен. Приходится выбирать, что важнее – более низкая переплата или возможность распоряжаться транспортом на своё усмотрение.

Потребительские ссуды заёмщик тратит на своё усмотрение и не обеспечивает залогом, поэтому их выдача для банка более рискованна. В связи с этим в вопросе, что выгоднее автокредит или потребительский заём, первый побеждает за счёт ставки.

Средняя ставка по ссудам на покупку новых машин в РФ составляет всего 15,08%, в то время как стоимость потребительских займов превышает 20% годовых. В такой ситуации решить, какой кредит выгоднее – автокредит или потребительский, совсем несложно.

Характеристики банковского продуктаАвтокредитПотребительский кредит
Максимальная суммаДо 80–100% от общей стоимостиС невысоким доходом – до 200–500 тыс., с высоким – до 1,5 млн.
Ставка, %10–1820–26
Срок кредитования, лет3–55–7
Юридический статут транспортного средстваВ залоговом имуществе у банкаВ собственности у покупателя, что позволяет владельцу свободно распоряжаться своим имуществом, в том числе дарить/продавать/менять и пр.
Требования к пакету документовСтандартноеПовышенное
Дополнительные расходыОформление полиса ОСАГО, КАСКО. Дополнительно нужно будет предоставить документы о техосмотре машины, а также застраховать жизнь и работоспособностьСтрахование жизни и трудоспособности заемщика
ПоручителиТребуются редко, поскольку риски банк страхует путем оформления в залог ТСПрактически всегда нужны

Таблица 1. Условия оформления потребительского и автокредита в разных банка страны

В таблице хорошо продемонстрировано, чем отличается от потребительского кредита автокредит. Дополнительно при оформлении последнего в качестве требований выдвинуто условие – можно выбрать и купить только новое авто, которое не проходило еще регистрацию.

Таблица 2. Выгодные особенности потребительного и автокредита

К дополнительным выгодным особенностям также можно отнести такие факторы:

  • Отсутствие необходимости приобретать только новую машину. Выбирать транспортное средство для покупки можно любое, поскольку средства не выдавались под определенную цель.
  • У покупателя есть уникальная возможность вести переговоры о снижении цены с продавцом. Это вообще невозможно, когда покупка идет только через дилинговые центры. Там установлена фиксированная цена на весь модельный ряд.
  • Отсутствие необходимости оформлять дорогое КАСКО, которое прилично увеличивает стоимость транспорта, а оплачивать полис нужно каждый год – на протяжении всего периода кредитования.

При оформлении ссуды можно обойтись и без залогового имущества, особенно когда оформляет программу постоянный клиент финучреждения, отлично себя зарекомендовавший. Еще одно достоинство – это относительно стабильные ставки по процентам.

Автозайм – это целевое кредитование. Денежные средства можно потратить на приобретения только машины в кредит. Брать транспортное средство можно любой марки. Эти займы выдаются в краткие сроки. Документов понадобиться не так много.

Если выбранный автосалон работает с банковской структурой, где вы хотите получить заем, то это можно сделать, находясь в нем. Выгоден он с той точки зрения, что ставка по нему меньше и составляет от 12% до 17% включительно.

Потребительский кредит выдается как на покупку авто, так и на другие потребности. Можно получить денежные средства наличными либо на текущий счет. Купить можно все, что душа пожелает. Машина не будет под залогом, в случае траты денег с этой целью (это не означает, что это тоже целевой кредит).

ФинучреждениеАвтокредитПотребительский заем
ЮникредитМаксимальная сумма – 65000000 рублейМаксимум – 1200000 рублей
Временные рамки – до 7 летВременная граница – 7 лет
Учетная ставка – до 16,5%Тариф – до 24,5%
РоссельхозбанкДенежная сумма стартует от 100000 рублейМаксимум – 750000 рублей
Временные рамки – до 5 летСрок – до 3х лет
Тариф – от 17,5%Ставка – до 24,25%

В каком банке взять кредит? С помощью расчета вы сможете ответить на это вопрос (заранее узнайте условия).

КритерийАвтокредитПотребительский займ
Сумма1000000 рублей1000000 рублей
Первый платеж200000 рублей-
Тарифы (здесь минимальный)0.130.16
КАСКО (средневзвешенная стоимость)120000 рублей-
Страхование здоровья и жизниНе влияет на учетный тариф0.0253
Временные рамкиГодГод
Платежи71546.8489971.78
Вся сумма866556,9 120000 (за полис) 200000 (за взнос)1099665,1 25300 (за страховку)
Понесенные издержки62227,6 (%), 120000 рублей - полис124070,15 - % и страхование
  • Отсутствие необходимости вносить первоначальную сумму. Если заявитель будет подходить по требованиям и условиям, он без проблем получит запрашиваемую сумму;
  • Данные займы обычно являются нецелевыми. Это избавляет от необходимости заниматься оформлением КАСКО и не нужно оставлять средство передвижения в залог;
  • Купить по данной форме кредитования можно авто любой марки, а также у любого дилера, разрешается даже придать его с территории иного государства.

В чем выгода автокредита

Сбербанк предлагает выгодные условия выдачи кредитов. Например, клиенту нужен кредит на сумму 500 тысяч рублей. Договор заключается на три года. Первоначальный взнос он внести не может и оплачивать КАСКО не намерен.

Потребительский кредитВыдается под 22,5% годовых при наличии финансового поручительства. Ежемесячный платеж равен 19 224,80 рублей, а общая переплата 192 082,99 рублей.
АвтокредитОформляют под 16% годовых. Сумма обязательного платежа — 17 578,52 рублей, а переплата — 132 826,59 рублей.
Но нужно отметить один нюанс – взять кредит в Сбербанке без аванса невозможно. Также в обязательном порядке потребуется оплатить КАСКО. Его стоимость равна 13,5%.

Но в этом году россияне могут воспользоваться уникальным предложением – программой по государственному субсидированию автокредитов. Процентная ставка по ней равна 6,67% годовых. Обязательным условием является оплата аванса не менее 20%.

В результате размер ежемесячного платежа снизится до 12 290,58 рублей, а переплата без учета КАСКО составит 42 460,73 рубля.

Покупать транспортное средство по таким программам выгодно, когда:

  • Есть необходимость дополнительно оформлять дорогие полисы страхования КАСКО. Часто для своих клиентов банки предлагают льготные условия покупки полиса.
  • Есть возможность оформить заем при государственной поддержке, которая предполагает частичное покрытие расходов по процентной ставке. В такой программе участвует довольно много банков, но купить предложено авто новое и ценой не более 1,5 млн. руб. на срок до года.
  • Возможность участвовать в уникальных программах. Некоторые банки вместе с дилерскими центрами предлагают обменять старую машину на новую с небольшой доплатой. К транспортному средству будут предъявлены особые требования, часто это марка определенного автоконцерна и срок ее использования не должен превышать года.
  • Низкие процентные ставки. По подсчетам экономистов, за время использования потребительского и автокрадита сумма переплаты отличаются ровно в два раза. За свободу распоряжаться транспортным средством нужно платить.

Потребительский кредит – заем, предназначенный на покупку товаров длительного пользования, в том числе и автомобилей. Он подразумевает либо продажу с отсрочкой платежа, либо предоставление доступных наличных средств на приобретение товара.

Этот вид банковского продукта может быть как целевым, так и нецелевым. Второй вариант подразумевает выдачу доступных средств (обычно на кредитную карту), которые разрешено тратить по своему усмотрению.

Существенная выгода в потребительском кредитовании это то, что вам нет необходимости приобретать КАСКО. А это позволит сэкономить до 15% стоимости автомобиля. Помимо этого, приобретая транспортное средство за наличные деньги (потребительский кредит) можно получить от автосалона дополнительные скидки и бонусы.

Кроме того потребительские кредиты не всегда нуждаются в обеспечении. Это позволяет избежать как дополнительных расходов на юридическое оформление оценки имущества, так и временных и эмоциональных затрат.

Но даже если необходимо предоставить залоговое имущество, банк может согласиться на более выгодные для клиента условия. Например, будут снижены проценты, а график погашения будет классическим и распределен на 10-летний период.

В большинстве же случаев срок погашения для потребительских кредитов может разниться в зависимости от договоренности между кредитором и заемщиком. Они подразделяются на краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные займы.

Покупка через потребительский кредит убережет от возможного подорожания товара в будущем или его снятия с производства. В основном оформляя этот вид займа, клиент нуждается именно в этом продукте, который пользуется наибольшим спросом на момент покупки.

Если условия будут довольно выгодными, погашение одолженной суммы можно производить небольшими платежами. График может быть выбран как аннуитетный, так и классический, что является более выгодным способом погашения задолженности перед банком.

Недостатки автокредитования

Автокредит – один из видов целевого займа. Это государственный кредит на покупку конкретного продукта, в данном случае – нового или подержанного легкового или грузового автомобиля. Оформляя договор на кредит автомобиля в банке или автосалоне, покупатель имеет возможность незамедлительной эксплуатации транспортного средства.

Автокредитование предоставляется на условиях низкого процента первоначального взноса, как правило, до 30%. В редких случаях бывает и 50-70%, но тогда будут максимально снижены процентные ставки. Кроме того, здесь не нужно предоставлять поручителя.

Помимо того, существуют льготные программы автокредитования, которые позволяют оформить выгодный автокредит с наименьшими затратами. Это не скоропортящийся продукт – он не потеряет своей актуальности.

Одним из недостатков является тот факт, что автокредитование предоставляется исключительно только на тот автомобиль, который был выбран заранее. Но главным условием в данной схеме является сотрудничество автосалона с тем банком, к которому вы проявили лояльность.

Любой автокредит предусматривает обязательное страхование КАСКО, что заставит вас потратить от 30 000 рублей до 100 000 и более рублей в год, в зависимости от марки и года выпуска автомобиля. Страховать придется каждый год, так как такой пункт будет прописан в кредитном договоре, соответственно покупателя стимулируют открывать заем на более короткий срок.

Иногда банки требуют ограниченного числа пользователей, указанных в страховке. Но обязательное автострахование не во всех случаях может выглядеть обузой. Особенно это касается несчастных случаев. Ведь тогда заемщик может быть уверен, что автокредит не разорит его окончательно.

Еще одним недостатком является то, что автомобиль будет находиться в залоге у банка, соответственно вам не удастся его продать, обменять или купить новый транспорт. ПТС (паспорт транспортного средства) будет храниться в кредитном учреждении на время выплаты заемщиком кредита.

Большинство льготных или акционных программ привязывают клиентов к определенным моделям, что существенно ограничивает выбор. К тому же банк произведет контроль выданных в долг средств. Если автомобиль не будет соответствовать оговоренному в соглашении, то заемщика ожидают серьезные штрафные санкции.

Характеристика«Автокредит»«Потребительский кредит»
Максимальный размер займаДо 100% стоимости автомобиляДо 1 000 000 рублей, а с небольшим официальным доходом до 300 – 500 тысяч рублей
Срок кредитаДо 5 летДо 7 лет
Средняя процентная ставка12 - 13% годовых20 - 22% годовых
Требования к документам и кредитной историиУмеренное Повышенное
ПоручителиКак правило, не требуются, так как в залог оставлен автомобильТребуются почти всегда для получения больших сумм, так как в залог ничего не оставлено
Дополнительные расходыСтрахование КАСКО, ОСАГО, техосмотр, иногда еще страхование жизни или трудоспособности заемщикаЗачастую страхование жизни и трудоспособности покупателя
Статус автомобиляНаходится в залоге у банка (оригинал ПТС находится у кредитора). Ни каких манипуляций, в том числе и получение страховых выплат не будет производиться без согласования с банкомВ собственности заемщика, ничем не обременен, в любой момент может быть продан или обменен

Вывод, который можно сделать на основании таблицы, то, что получить автокредитование проще, чем нецелевой заем, однако машина это высоколиквидный актив, который может быть продан в любое время, соответственно плохо, если он будет обременен какими-либо условиями.

Поэтому собираясь приобрести транспортное средство своей мечты, стоит взвесить все плюсы и минусы, а так же не лишним будет ознакомиться с различными программами предоставления кредита.

Николай, 46 лет

В некоторых молодых и не слишком популярных банках можно выбрать потребительское кредитование под небольшой процент – всего 18% годовых, но брать придется в валюте и оформлять ссуду на 60 мес. По автокредитованию ситуация другая – практически нет банков, которые требуют страхования жизни, однако стоимость КАСКО выше страхования рисков. Я и сам работаю в страховой компании, а потому могу сказать: если вы полностью уверены, что водите покруче Шумахера, а вашу машину никогда не угонят, выбирайте потребительскую ссуду.

Елена, 38 лет

Выбрали автокредитование. Да, пришлось оставить под залог машину и купить КАСКО, но проценты намного дешевле любых других вариантов. Довольно быстро расправились с займом, за досрочное погашение с нас банк не взял ни копейки.

Кроме того, государство часто поддерживает автокредиты: например, существуют программы по субсидированию кредитов на отечественные автомобили стоимостью до 1 млн рублей и на срок до трех лет. Государство гасит часть процентов по кредиту, поэтому есть возможность осуществить мечту, максимально сэкономив средства.

Можно ли погасить потребительским автокредит

Заемщики, которые успели стать клиентом финорганизации при покупке транспортного средства, думают, можно ли погасить потребительским займом автокредит. Это вполне возможно, поскольку первый является нецелевым и контролировать его расходование никто не будет.

Однако перед принятием такого решения стоит оценить все выгоды и возможные переплаты, а также особенности оформления займа. Если для потребительского кредитования нужно будет искать поручителя, а также оформлять в залог любое имущество, платить за все юридические услуги, то и смысла в таком переоформлении нет.

Автокредит и потребительский кредит в чем разница?

Чтобы понять, какую форму кредитования лучше выбрать, стоит кратко изучить, что представляет собой потребительский заем и стандартный автокредит. Оформляя потребительскую ссуду, заявитель обязан предоставить официальное поручительство, получить можно относительно небольшую по размеру сумму, а ставка при этом будет достаточно высокой.

Что касается автокредита, то он оптимально подойдет в том случае, если нет желания переплачивать лишние проценты. Есть возможность приобрести страховой полис. Более того, в случае с автозаймами, пользователи могут подобрать для себя оптимальный вариант в виде выгодной бонусной программы.

У всех форм подобного выгодного кредитования есть, как свои преимущества, так и недостатки. Выбирать заявитель должен по своим личным потребностям и по актуальным финансовым возможностям.

Вывод

После изучения всех базовых условий предоставления этих займов, надеемся, вы сможете все проанализировать для себя и прийти к определенным выводам, что лучше, автокредит или потребительский кредит. Для окончательного прояснения подобной дилеммы, приведем несколько конкретных примеров.

Допустим, вы располагаете капиталом в 700 000 рублей и хотите приобрести автомобиль стоимостью в 950 000 и готовы выплатить долг в течение одного года. Пускай это будет Shoda Rapid в самой лучшей комплектации: 1.4 TSI с роботом DSG и парой опций на ваш вкус.

Пример расчета кредита для Shkoda Rapid

Итак, оформив автокредит, вы будете обязаны подписать договор страхования КАСКО, который будет стоить около 77000 рублей (по данным онлайн калькулятора РЕСО: 1 водитель мужчина 30 лет, стаж 10 лет, живет в Твери). Если вы молодой неопытный водитель из Москвы, то страховка на рапид вам обойдется в 185000 рублей. При этом ваш первоначальный взнос будет порядка 74% от стоимости автомобиля. При условии, что вы являетесь клиентом кредитора (есть зарплатная карта, открыт вклад или хорошая кредитная история), вам предложат ставку примерно в 16%.

За год пользования автокредитом вы выплатите банку около 22000 рублей процентов. И около 77 тысяч рублей страховой (вы ведь взрослый опытный мужик из села и вам нужен именно лифтбек чтобы удобней грузить картошку?). Итого порядка 100 тысяч рублей.

При расчете переплаты при взятии потребительского кредита цифра получится намного ниже. Вам потребуется взять заем на 250 000 рублей, которых вам не хватает. Так, при ставке в 20% и отказе от покупки страховки КАСКО, вы заплатите около 27 600 рублей за использование кредитных средств.

Но если вы хотите застраховать свою покупку, то есть нюанс: авто не будет в залоге у банка и страховая компания даёт скидку: полная страховка обойдется вам в 67000 рублей за полную страховку без франшизы. Итого 94600 рублей при одинаковых потребительских свойствах (кредит 250 тысяч на год и полное страхование КАСКО). Если хотите сэкономить еще больше, то можете посмотреть программы страхования с франшизой: легко уберете от 12 до 30 тысяч рублей со стоимости страховки. Но читайте внимательно условия франшизы.

Как видите, с точки зрения финансовой выгоды, приобретая новый автомобиль и имея большую часть суммы, выгоднее оформлять именно потребительский кредит.

Автокредит же может быть оптимальным вариантом, когда вы не имеете внушительных накопленийи и планируете рассчитываться за него несколько лет. Ведь если исходить из базовой стоимости машины, переплата в этом случае станет вдвое ниже. Есть, правда, еще один существенный нюанс – сроки кредитования.

Помните! на нецелевые займы банк дает меньше времени на погашение долга, поэтому размер ежемесячного платежа, сравнивая его с автокредитом, будет намного выше.

Хотя, все, конечно, будет решаться в индивидуальном порядке. Безусловно, еще одним плюсом автокредитования могут стать специальные предложения автопроизводителей, которые помогут снизить общую стоимость приобретаемого транспорта. Преимуществами нецелевой ссуды специалисты называют возможность приобрести подержанное транспортное средство. В этом случае и переплата будет ниже, чем при заключении вами договора на оформление автокредитования.

Какой кредит лучше брать на покупку автомобиля

Если вы хотите приобрести подержанный автомобиль, потребительский кредит станет оптимальным решением в этом случае

Заключение

Итак, определенно можно сказать, что взятие целевого займа выгоднее, когда заемщик не имеет крупных накоплений и желает приобрести новый автомобиль. Нецелевая ссуда будет целесообразной, если вы располагаете уже практически полной суммой покупки, а также выбрали подержанное транспортное средство.

Конечно, в обоих случаях следует очень хорошо подумать и проанализировать все предложенные вам варианты, а также обязательно обратить внимание на акции завода-производителя или программы лояльности компании-дилера.

Источник

Можно сделать несколько выводов после тщательной оценки ситуации:

  1. Оформлять автокредит можно, когда есть реальная возможность участвовать в программе лояльности или воспользоваться возможность купить транспорт с государственным субсидирование. Это означает, что частично сумму по процентной ставке будет оплачивать государство. Также использовать именно такую услугу банка рекомендовано, если есть желание оформить КАСКО, а на руках имеется определенная сумма для первоначального взноса.
  2. Оформлять потребительский заем можно, когда суммы на первоначальный взнос нет, нужно приобрести подержанный транспорт, а также свободно им распоряжаться.

В обязательном порядке изучите все особенности кредитования. Переплачивать большие деньги – это удел самых ленивых. Это правильно, что по автокредиту требуется полис.

Так в случае чрезвычайных ситуаций, страховая компания все возместит по автокредиту. Но здесь придется потратиться. Лучше потратиться – и получить качественный продукт.

Государственная поддержка сделала предпочтительными автокредиты. Даже с более высокой ставкой в программах «без КАСКО» они выгоднее потребительских. Однако, действие программы ограничено 2017 годом и распространяется только на новые авто 2016 и 2017 г.в.

Но и без учета господдержки новое авто в салоне выгоднее купить с автокредитом. Особенно, если имеется первоначальный взнос и шанс получить дилерскую скидку.

Что касается подержанных автомобилей. В большинстве случаев предпочтительным станет потребкредит. В нем страховок нет и обременения не будет. Это касается как автомобилей небольшой стоимости (в пределах 200 – 300 тыс. руб.

Но прежде чем сделать окончательный выбор, стоит рассмотреть все возможные варианты и сделать по ним расчет.

Видео на десерт: Сколько мы на самом деле платим налогов

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста мышкой и нажмите Ctrl Enter.

data-full-width-responsive="false">
Кредит на покупку авто
Если ссуду планируется потратить на приобретение новой машины и не покупать страховку, если нет положенной для внесения первого взноса суммы, выгоднее будет произвести оформление потребительского займа.

Если же покупатель запланировал застраховать машину с пробегом посредством приобретения КАСКО, если в наличии есть сумма наличными, требуемая для погашения взноса по лизингу, стоит пойти путем оформления автокредита. Данная форма займа будет дешевле и комфортней для использования и погашения.

На основании всех представленных вниманию сведений можно решить, что лучше потребительский или автокредит и сделать выбор между данными двумя формами займа будет намного проще. Каждый пользователь без проблем подберет для себя максимально удобный вариант.

Если заранее становится ясно, что автомобиль придется продавать, оптимальным вариантом будет обычный нецелевой заем наличными. Во всех остальных случаях специалисты рекомендуют отдать предпочтение автокредитованию с присущими им преимуществами.

Плюсы автокредитования

В таблице приведены основные характеристики программ кредитования, предлагаемых крупными российскими банками.

Основные параметры кредитных программ

таблица скроллится вправо
Параметры
Банк ВТБ 24
«Автостандарт»
Газпромбанк
Потребкредит
«Крупный»
Газпромбанк
Автокредит
Газпромбанк
Потребкредит
без обеспечения
Сумма кредита,
рублей
от 150 тыс.
до 5 млн
от 400 тыс.
до 5 млн
до 4,5 млн
до 3,5 млн
Процентная
ставка
от 10,7%
от 15,5%
от 12,75%
от 13%
Первоначальный
взнос
от 20%
от 15%
Срок
кредитования
до 7 лет
до 5 лет
до 7 лет
до 7 лет

На первый взгляд, существенное отличие, подтверждающее тезис о более дорогом потребительском кредите, можно обнаружить лишь в процентных ставках предложений банка ВТБ 24. Но на самом деле программа потребительского кредитования Газпромбанка предполагает, что минимальная ставка (13%) доступна лишь для относительно краткосрочных кредитов (до 1 года), а для долгосрочных (от 5 до 7 лет) показатель увеличивается до 15%.

Если подходить к вопросу формально, то ответ на него очевиден: выгоднее автокредит, поскольку процентная ставка по нему ниже, чем по потребкредиту.

Однако это не всегда означает, что в итоге затраты по нему будут меньше. Как правило, чем ниже ставка, тем более жесткие условия содержит программа кредитования. Некоторые из этих условий связаны с дополнительными расходами.

Например, предложение «Дай пять!» от ВТБ 24 (процентная ставка – 5% с господдержкой) предполагает не только оформление страховки КАСКО на приобретаемую машину, но и личное страхование заёмщика. Поэтому при выборе той или иной программы следует учитывать все условия и затраты, с которыми придется столкнуться.

Если проанализировать более подробно условия авто- и потребительского кредитования, то в силу большого разнообразия продуктов картина окажется весьма пестрой. Но в целом она примерно такова:

  • процентные ставки по автокредитам ниже (особенно в программах с господдержкой), чем по потребительским, а сроки кредитования и суммы – выше;
  • для получения автокредита, как правило, требуется оплата первоначального взноса;
  • потребкредит является в большинстве случаев нецелевым, поэтому его можно расходовать на покупку любого автомобиля;
  • получение автокредита сопровождается оформлением залога машины, что ограничивает свободу заёмщика в распоряжении своей собственностью;
  • автокредит предполагает более жесткие требования к заёмщику и оформление большего количества документов, включая страховку КАСКО, которая увеличивает расходы.

Для приобретения автомобиля не следует искать исключительно программу автокредитования только потому, что в ней содержится слово «авто». Если вам важна полная свобода в выборе машины, если вы хотите распоряжаться ею по своему усмотрению (например, продать до погашения долга), и если сумма заёмных средств, необходимая для покупки, относительно невелика и долг можно погасить достаточно быстро, то скорее всего правильнее будет взять потребкредит.

В то же время покупать новую отечественную машину или дорогую иномарку, не планируя ее скорую продажу, лучше через программу автокредитования. Такое решение сопряжено с возможностью получения господдержки, а страховка КАСКО будет не только дополнительной статьей расходов, но и обезопасит вас от всевозможных рисков, связанных с утратой или повреждением ценного имущества.

Наряду с преимуществами, характерными для данных форм кредитования, у них есть некоторые недостатки. Среди отрицательных сторон целевого автомобильного займа можно отметить:

  1. При оформлении автозайма от заявителя требуется обязательное оформление полиса КАСКО.
  2. Нужно внести определенный первоначальный взнос, а это примерно 15% от общей суммы.
  3. Если же процентная ставка при покупке автомобиля будет снижена более серьезно, размер подобного взноса достигнет 50%.
  4. Купить средство передвижения можно исключительно у определенного официального дилера, причем у того, с которым осуществляет свое сотрудничество финансовая компания.
Процедура кредитования на покупку авто

Среди недостатков займа наличными можно отметить, что процент выше, чем по стандартным обеспеченным залогом объектам, находящимся в собственности.

При всех без исключения современных формах автомобильного и потребительского кредитования сотрудники Сбербанка оформляют страховки на покупку, защищающие платежи, а также здоровье заявителя и риск потери рабочего места.

Отказаться от подобного предложения вполне реально, но при этом нужно быть готовым к повышению ставки по процентам для частных лиц. Говоря иными словами, если человек отказался от страховки, вопрос, почему дороже выходит покупка авто, становится очевидным.

Современные финансовые учреждения сегодня предлагают своим пользователям несколько разных программ потребительского кредитования и оформления автозайма. Тем не менее есть некоторые общие для данных займов характеристики и особое отличие.


Помогла статья? Поделитесь с друзьями!
Поделиться
Отправить
Класснуть