Досрочное погашение автокредита: выгода и нюансы, как досрочно погасить автокредит в банке

Общие сведения

Автокредитование — вид потребительного кредита, позволяющий клиенту взять автомобиль в долг у банка под процент. Общая стоимость транспортного средства разбивается на количество месяцев, то есть на срок погашения.

Заемщик вносит фиксированную сумму денежных средств в установленное время каждого месяца. За пользование кредитными дивидендами начисляются проценты. Чтобы сократить стоимость переплаты, клиент может погасить задолженность раньше установленного срока.

Согласно части 3 и 4 статьи №11 ГК РФ, гражданам не запрещается выплачивать автокредит досрочно. Также кредитор не имеет право начислять штрафные санкции и пеню за преждевременную оплату задолженности.

Досрочное погашение автокредита может быть:

  1. Полным — клиент вносит всю сумму долга и начисленные проценты. Кредитный договор становится недействительным, а долговые обязательства между заемщиком и банком прекращаются;
  2. Частичным — оплата задолженности сверх установленного ежемесячного платежа, но меньше всей суммы займа.
Для досрочного погашения ссуды на автомобиль клиенту необходимо заранее известить кредитора о своем намерении. По закону, оплатить автокредит заемщик может в первые 30 дней после заключения договора. В этом случае предварительное оповещение банка не требуется. В последующем заемщику требуется извещать кредитора о погашении кредита за 1 месяц.

Виды и ограничения досрочного погашения

Досрочное погашение автокредита может быть двух видов:

  1. Полное – внесение всей суммы основного долга и начисленных процентов по договору. Договор считается закрытым, а все отношения между банком и заемщиком прекращаются.
  2. Частичное – внесение задолженности сверх установленного договором размера, но меньше всей суммы долга. Договорные обязательства остаются в силе, все соглашения (включая залог имущества) продолжают действовать.

Условия договоров займа у разных банков отличаются, а все возможности внесения задолженности по ссуде определены кредитным договором.

Соглашение о кредитовании может предусматривать ряд ограничений:

  • минимальная сумма внепланового погашения – платеж менее установленного договором размера не будет принят в качестве взноса по автокредиту;
  • дата погашения – банк может принимать досрочные взносы в день планового платежа согласно графику или в другую дату;
  • срок уведомления – период предварительного извещения о планируемом возврате долга;
  • порядок уведомления – каким способом направлять сообщение о планируемом платеже.

Согласно закону заемщик в первые тридцать дней пользования автокредитом вправе возвратить займ без предварительного уведомления кредитора.

В последующем, при желании погасить займ, банк нужно уведомить за 30 календарных дней до дня досрочного погашения. Можно ли уведомлять о внесении денег в более короткий срок – зависит от условий договора.

Условия погашения кредита досрочно

Несмотря на однозначность законодательства в вопросах досрочного погашения, отдельные банки могут оказывать давление на клиентов: взимать комиссию за перерасчет, вводить мораторий на платежи и т.д. Здесь физлицам важно знать свои права попунктно:

  • По закону заемщик вправе частично (полностью) погасить кредит раньше срока, намеченного в договоре. Размер и момент такого погашения всегда определяется самим заемщиком, кроме случаев просрочки. Так, если лицом были нарушены сроки ежемесячных платежей, банк сперва направит его средства в пользу погашения штрафов, неустоек и пропущенных траншей, и только потом — на погашение долга.
  • Возврат долга перед любым частным или государственным финучреждением — бесплатен, т.е. не предлагает комиссий и скрытых платежей. Более того, сегодня сами банки указывают в кредитном договоре, что ссуду можно гасить досрочно.
  • Заемщик сам выбирает, в каком формате досрочно вернуть организации долг — полного или частичного погашения. Сумма кредита, оставшаяся к оплате, или время до завершения сделки не важны.

Хоть закон и дает заемщику много прав в вопросе досрочного погашения, некоторые тонкости процедуры придется соблюсти:

  • Если клиент выбрал погасить долг превентивно, о своем решении он обязан уведомить банк — желательно в письменной форме. Также допускается подать заявку через личный кабинет или звонок менеджеру.
  • Уведомить банк нужно за 30 дней до момента, когда будет внесен платеж в пользу частичного (полного) погашения. Однако здесь закон допускает «поблажки»: банки сами могут указать в договоре срок, в который подается заявка (например, за 5 или 10 дней).
  • Финучреждениям удобно, чтобы заемщик внес превентивный платеж в тот же день и час, когда он обязан сделать стандартный ежемесячный транш. Но и в этом пункте возможны послабления: время платежа легко перенесут по просьбе клиента.

В ведущих банках страны действуют следующие условия досрочного погашения автокредита:

  1. ВТБ 24.Банк необходимо уведомить о досрочном погашении автокредита за 1 день. Дата частичной или полной оплаты займа выбирается заемщиком по желанию. Изменение графика платежей — по инициативе клиента;
  2. В Сбербанке возможно погасить автокредит в офисе компании в тот же день. Дополнительная комиссия не изымается;
  3. Совкомбанк требует оповещения о досрочном погашении займа за 30 дней до внесения оплаты;
  4. В Юни Кредит банке требуется подать заявку на досрочное погашение займа за 3 дня. Дата оплаты устанавливается по желанию заемщика.

Для досрочной оплаты автокредита необходимо:

  1. Известить кредитора о желании погасить ссуду ранее установленного срока. Заказное письмо о намерении оплаты автокредита направляется тем способом, который прописан в договоре;
  2. В извещении требуется указать стоимость выплаты и день внесения платежа;
  3. Не позже, чем за день до даты погашения долга, перечислить деньги способом, указанным в кредитном соглашении;
  4. При полном погашении займа — уточнить у кредитора о возможных неоплаченных суммах. Для частичной оплаты автокредита необходимо составить новый график платежей;
  5. В случае полной выплаты автокредита требуется также написать заявление о снятии обременения с ТС и возвращении техпаспорта автомобиля.
После того, как кредитор получит извещение, назначается дата и место получения ПТС (от 5 до 30 рабочих дней).

Образец заявления

В заявлении о досрочном погашении автокредита указывается следующая информация:

  1. Наименование финансовой организации;
  2. ФИО и паспортные данные заемщика;
  3. Номер кредитного договора и дата его составления;
  4. Номер пункта договора, в котором указана возможность досрочного погашения займа;
  5. Номер счета, на который будет зачислена оплата за кредит;
  6. Сумма.
Срок уведомленияДата частичного погашенияДата полного погашенияПорядок уведомленияИзменение графика (срока кредита/суммы платежа)
«ВТБ»За 1 деньПо выбору заемщикаЛюбой деньВТБ-Онлайн
Офис
телефон
По выбору заемщика
СбербанкНе позже дня погашенияДата планового платежаЛюбой деньСбербанк-Онлайн
Офис
По выбору заемщика
«Совкомбанк»30 днейДата планового платежаЛюбой деньОфис
sms-сообщение
Интернет-банк
Изменяется сумма.
«Юникредит»3 дняПо выбору заемщикаЛюбой деньПисьменное извещениеИзменяется сумма.
«Русфинанс»1 деньДата планового платежаДата планового платежа.Письменное извещение
Инфо-Банк
Изменяется сумма
«Сетелем Банк»30 днейПо выбору заемщикаЛюбой деньОфис
Онлайн «Мой банк»
Телефонный банк
Телефон
По выбору заемщика
«Банк Зенит»1 деньДата планового платежаЛюбой деньПисьменное извещение
Зенит-Онлайн
Изменяется сумма

Представленные в таблице банки не устанавливают комиссии за досрочный возврат ссуды, не ограничивают минимальный размер. Первые 30 дней после выдачи кредита принимается полное погашение ссуды без уведомления и ограничений. Эти условия соответствуют требованиям закона.

Для внесения задолженности по ссуде досрочно по истечении 30 дней, в соответствии с законом клиент должен направить уведомление. Кроме письменной формы, такие заявления принимаются онлайн – через системы интернет банкинга.

При частичном погашении «ВТБ», «Сетелем Банк» и Сбербанк предлагают своим заемщикам самостоятельно определить условия изменения графика по ссуде: сокращать срок или сумму платежа. Остальные кредиторы пересчитывают размер ежемесячного взноса.

В некоторых банках клиенту разрешено самостоятельно выбирать график внесения платежей. Досрочное частичное погашение имеет особенность: заемщик не вносит полную сумму, но выплачивает значительную часть автокредита. При этом он может увидеть, снизятся ли плановые выплаты и общий срок кредитования.

Досрочно погасить часть кредита можно лишь в установленный срок платежа, а полностью рассчитаться по долговым обязательствам – в любой из дней. Однако некоторые кредитно-финансовые организации позволяют заемщикам провести частичное или полное погашение в оговоренный день.

Лучше до заключения договора с банком осведомиться об условиях досрочного погашения займа. Во избежание недоразумений надлежит внимательно изучить предложенные на подписание бумаги. Среди них будет несколько страниц с мелким шрифтом, где содержится немало специальных понятий, таких как:

  • контрактация;
  • оферта;
  • цессия.

Надо обязательно досконально вникнуть в суть документа. Если что-то вызывает сложности и непонимание – следует уточнять у банковского сотрудника, в обязанности которого входит разъяснение каждого из пунктов.

Такие меры позволят избежать невыгодных условий. Даже если клиент не планирует досрочного расчета, лучше иметь дело с банками, допускающими такую возможность. Заемщик от этого ничего не теряет, но при наличии возможности выплатить долговые обязательства раньше срока, у него не возникнет проблем с кредитором.

Фото Depositphotos / MomSirk

Порядок действий

Для возврата ссуды до установленного срока нужно действовать в соответствии с условиями договора, придерживаясь следующей последовательности:

  1. Отправить извещение о досрочном погашении автокредита. Оформить нужно тем способом, который указан в договоре, даже если консультант банка на этом не настаивает. Доказательство отправки извещения – это страховка на случай, если по каким-то причинам банк не проведет платеж по кредиту.
  2. В извещении указать предполагаемый день и сумму. В случае полного возврата автокредита до отправки извещения нужно заказать банку расчет задолженности на планируемую дату погашения.
  3. Не позднее, чем за один рабочий день до даты возврата, внести нужную сумму на счет любым способом, предусмотренным договором. Если деньги перечисляются из другого банка, то нужно учесть срок перевода – 2–3 рабочих дня.
  4. При полном погашении займа желательно в день внесения денежных средств еще раз уточнить сумму, причитающуюся к возврату. Вполне возможно, что были начислены какие-то комиссии, которые не вошли в первоначальный расчет. Тогда кредитный договор останется незакрытым (по причине нехватки средств для полного исполнения обязательств), а долг будет списываться со счета согласно графику.
  5. В день частичного платежа согласовать с банком новый график выплаты кредита – изменение срока займа или суммы платежа. Если ссуда возвращена полностью, то заказать справку об остатке задолженности по кредиту – это убережет от необоснованных претензий по доплате долга в будущем.
  6. Написать заявление о снятии обременения и возврате ПТС на автомобиль в связи с закрытием кредита. Заявление пишется в подразделение, оформлявшее кредит. После получения заявления сотрудник банка уведомляет о дне и месте получения документа. Срок выдачи ПТС владельцу прописывается в кредитном договоре. Чаще всего он составляет 5-30 дней. Кроме того, банк подаст нотариусу заявление об исключении вашего автомобиля из реестра сведений о залоге движимого имущества.

Проверить обременение можно на сайте.

Несоблюдение условий возврата кредита приводит к неожиданным для заемщика последствиям. Нарушения порядка уведомления кредитора приводит к тому, что перечисленные в погашение займа деньги остаются на текущем счете, продолжают списываться суммы ежемесячных платежей в соответствии с графиком, продолжают начисляться проценты.

Нельзя рассчитывать сумму, необходимую для полного возврата автокредита, самостоятельно. Нужно обратиться с просьбой о расчете к сотруднику банка. Недоплата нескольких рублей может обернуться в будущем начислением ежемесячных штрафов и пеней и других финансовых санкций. Это может привести к судебным искам и ущербу на десятки и сотни тысяч рублей.

Неполучение справки о закрытии автокредита может привести к тому, что впоследствии будут предъявлены финансовые требования. Сотрудник банка может ошибиться и списать какую-либо комиссию, за счет которой уменьшится сумма на счете и досрочный платеж не пройдет или пройдет не полностью. Наличие справки подтвердит добросовестность, и исключит предъявление претензий в будущем.

Как досрочно рассчитаться за кредит?

Чтобы полностью погасить кредит нужно за месяц до очередного платежа уведомить банк в письменной форме о своем намерении. Когда будет подано заявление, сотрудники должны рассчитать полную сумму, которую нужно оплатить.

Этому расчету необходимо уделить особое внимание, потому что если он будет произведен неправильно, то могут возникнуть проблемы - начнут начисляться штрафы и т.п. В том случае если в этом банке Вы имеете еще какой-нибудь займ, нужно проследить, чтобы поступившие средства пошли именно на автокредит.

Для перерасчета процентов по автокредиту суммируется оставшаяся стоимость и прошедший срок. Полученная цена сравнивается с той, которая была выплачена по ссуде с учетом комиссий и штрафов.

Расчет стоимости досрочного погашения автокредита.

Пример 1: Гражданин получает кредит на приобретение авто в размере 1 миллиона рублей по ставке 20% годовых. Срок погашения — 2 года. По истечению периода выплаты клиент возвращает взятый миллион и начисленные проценты — 40% от суммы — 400000 рублей;

Пример 2: Заемщик выплачивает сумму долга за первый год в полном размере. При этом проценты были выплачены в первой половине срока. Чтобы рассчитать оставшуюся стоимость необходимо поделить стоимость переплаты пополам. В конечном результате — переплаченные проценты составляют 20% от суммы долга — 200000 рублей.

При досрочном погашении займа необходимо правильно рассчитать его стоимость, так как любая ошибка может обернуться клиенту начислением пени.

Возврат страховок

При автокредите заемщики оплачивают три самых распространённых вида страховок на авто:

  • КАСКО
  • ОСАГО
  • Страхование жизни

После погашения автокредита раньше положенного срока, заемщик может обратиться в страховые компании и вернуть часть средств по страховкам. Это касается страховки КАСКО и страхования жизни, по страхованию гражданской ответственности имеет смысл возвращать деньги только в случае продажи машины.

Сумма возврата будет значительной если:

  • Прошло не много времени с момента заключения сделки;
  • Не было страховых случаев по страховкам.

К сожалению большую часть первоначально оплаченной суммы не получается вернуть потому что помимо комиссии страховой компании, вознаграждение от оплаченной страховки при автокредите получает также и банк.

Вернуть страховку по автокредиту можно по следующему алгоритму действий:

  1. Погасить задолженность перед банком;
  2. Получить справку о выплате ссуды ранее установленного срока;
  3. Написать заявление в страховую компанию о желании расторгнуть договор и получить уплаченные взносы;
  4. Ожидать решения кредитора в течение 10 дней.

В случае отказа, клиент имеет право обратиться в суд.

Банки настойчиво предлагают заемщику оформить одновременно с кредитом и страховой полис на транспортное средство, недвижимость, жизнь и здоровье. Более выгодные условия кредитования фактически вынуждают соглашаться на приобретение страховки.

Возврат страховой премии при досрочном погашении автокредита для неосведомленного клиента зачастую оборачивается сложностями из-за хитрости кредиторов и страховых компаний.

Законодательством предусмотрено, что при досрочном закрытии задолженности он имеет право на частичный возврат страховой премии. Ее размер зависит от периода окончания срока кредитования, если действие договора прекращено досрочно по причине, не являющейся страховым случаем.

Для получения средств от страховой компании, необходимо подать письменное заявление о возврате части премии. Не стоит указывать, что кредит погашен досрочно. Ключевая ошибка граждан заключается в том, что они обращаются непосредственно в банк, а не в страховую компанию, с которой подписан договор.

Преимущества досрочного исполнения обязательств

Решение погасить автокредит досрочно приносит неоспоримые выгоды заемщику:

  • ​уменьшается переплата процентов по кредиту;
  • ​появляется возможность свободно распоряжаться купленной машиной – при досрочном возврате долга кредитор обязан снять залог с автомобиля;
  • ​человек избавляется от психологического бремени ответственности – для многих это решающий фактор.

Кроме того, у заемщика появляется возможность отказаться от договоров КАСКО и личного страхования. Экономия на страховых взносах может оказаться весьма существенной.

Банки оговаривают условия принятия досрочных взносов в кредитной документации. Изучите их внимательно, ведь соблюдение установленного порядка действий – гарантия того, что от досрочного возврата долга заемщик извлечет пользу.

Плюсы и минусы досрочного погашения

При покупке автомобиля есть два варианта, какой кредит оформить:

  1. Автокредит.
  2. Потребительский кредит.
Каждый из них имеет ряд плюсов и недостатков. Процентная ставка ниже по автокредиту, но в этом случае у банка остается ПТС на автомобиль, что не позволит вам совершить сделку по продаже, пока вы не выплатите весь кредит.

Возможно, Вас заинтересует статья о том, как оформить автокредит под залог автомобиля.

Как оформить автокредит в Альфа банке, читайте в этой статье.

Потребительский кредит же этого не запрещает, но в этом случае вы не получите скидку на автомобиль и бесплатную страховку. Поэтому, прежде чем выбрать способ кредитования, проанализируйте все «за» и «против».

  • экономия на выплатах процентов;
  • самостоятельный выбор страховщика;
  • получение на руки ПТС;
  • автомобиль становится полностью Ваш!
  • внесение сразу крупной суммы;
  • оплата не только автокредита, но и банковской комиссии.

В связи с этим, прежде чем досрочно рассчитаться с кредитом лучше подсчитать выгодно это будет или нет.

Преимущества оплаты автокредита раньше установленного срока:

  1. Снижается переплата процентов по автокредиту;
  2. После погашения клиент вправе свободно распоряжаться транспортом;
  3. Возможность отказаться от КАСКО и выплаты страховых взносов.

Недостатком является начисление штрафных санкции в случае неправильного расчета денежных средств.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):


Помогла статья? Поделитесь с друзьями!
Поделиться
Отправить
Класснуть