Где и как взять автокредит без каско: 5 этапов оформления, 8 банков дающих кредит без каско (2019)

Виды автокредитов в 2019 году

Рекламные компании банковских организаций утверждают, что автокредитование имеет только положительные стороны. Так ли это? Эксперты утверждают, что выгода автокредита в 2019 году, бесспорно, есть. К числу преимуществ относятся:

  • Простота оформления финансового продукта.
  • Возможность начать эксплуатацию транспортного средства непосредственно после оформления автокредита, а расчет осуществлять после.
  • Внушительная сумма полученных кредитных средств.
  • Продолжительный срок возврата займа.
  • Страховой полис КАСКО, обеспечивающий получение выплат от СК при получении каких-либо повреждений.

Следует отметить, что банковские организации по вполне понятным причинам умалчивают о недостатках данного финансового продукта. Итак, каковы недостатки автокредита в 2019 году? К числу наиболее значительных минусов эксперты относят:

  • Сравнительно невысокий процент одобрения. Банковские организации тщательно проверяют заявителя, определяют его платежеспособность, степень надежности и полном соответствии критериям банка.
  • Продолжительный период выплат делает окончательную стоимость автомобиля значительно выше даже при небольшой процентной ставке.
  • Ограниченный выбор транспортных средств. Банки предоставляют выгодную программу автокредитования не на все автомобили. В программе кредитования участвуют лишь определенный круг моделей и официальных дилеров.
  • Сложности с приобретением машины на вторичном рынке. В этом случае финансовая организация выдвигает более серьезные требования к автомобилю и повышает процентную ставку.
  • Необходимость внести первоначальный взнос. В 2019 году его размер отличается у разных финансовых организаций.
  • Обязательным условием оформления финансового продукта станет приобретение страхового полиса КАСКО на весь период кредитования. Таким образом, банк обеспечивает максимальную сохранность ТС, которое находится в залоге на весь период погашения автокредита.
  • В ряде случаев возможно присутствие скрытых комиссий или платежей.
ВАЖНО

Эксперты утверждают, что заемщик имеет право отказаться от приобретения страхового полиса КАСКО и внесения первоначального взноса. Но в этом случае банк может не одобрить заем. Или же процентная ставка будет существенно увеличена.

В 2019 году банковские организации предлагают несколько разновидностей автокредитования:

  • На новое ТС, приобретенное у официального дилера. Потребуется внесение первоначального взноса и приобретение страхового полиса КАСКО. Также обязательным условием является сбор полного пакета документов.
  • На транспортное средство с пробегом. Процентная ставка будет несколько выше, приобретение КАСКО также обязательно. К числу недостатков относится ограниченный круг авто, представленных в автосалоне. Выбрать машину на вторичном рынке и приобрести ее у частного владельца намного сложнее. Банки редко одобряют такие сделки.
  • На модели, участвующие в программе господдержки. Их круг ограничен, но процентная ставка будет привлекательной, а первоначальный взнос может быть несколько меньше, чем при выборе стандартного автокредита. КАСКО также станет неизменным условием одобрения.
  • Trade-in. Собственник сдает старую машину в счет оплаты первоначального взноса при покупке нового ТС. Следует учитывать, что сумма, вырученная от продажи прежней машины будет существенно ниже рыночной. Но заемщику не придется самостоятельно искать покупателя на машину с низкой ликвидностью.
  • Программа, предусматривающая услугу «отложенный платеж». В этом случае заемщик самостоятельно выбирает размер ежемесячного платежа. А оставшуюся сумму переносит на последний платеж. Его размер может составлять от 20 до 40%. И внести недостающие средства необходимо в дату последнего платежа.
  • Займ для приобретения автомобилей коммерческого назначения. В данную категорию попадают грузовые ТС, которые будут использованы для коммерческих целей представителями бизнеса.
Широкий выбор программ автокредитования позволяет заемщику выбрать оптимальный вариант финансового продукта в 2019 году.

В настоящее время существуют две основные программы льготного кредитования:

  • Первый автомобиль. Принять участие в ней могут граждане, ранее не приобретавшие на свое имя транспортного средства. Также обязательным условием является стоимость машины, не более 1 500 000р. Срок предоставления займа не превышает 3 лет.
  • Семейный автомобиль. В этом случае обязательным условием является наличие в семье 2 и более детей, отсутствие иного транспортного средства. Преимуществом является компенсация государством 10% стоимости автомобиля.

В большинстве крупных салонов официальных дилеров располагаются представители банковских организаций. Именно там можно проконсультироваться о возможности принять участие в данной программе и получить полную информацию о преимуществах того или иного вида господдержки.

Эксперты напоминают, что максимальная продолжительность оформления кредита на автомобиль в 2019 году может составить 14 суток. Однако, не следует выбирать программы экспресс кредитования, предусматривающие получение займа по минимальному количеству документов и в максимально сжатые сроки. Процентная ставка по таким программам будет значительно выше.

ВопросОтвет
Выгодно ли брать автокредит на приобретение транспортного средства в 2019 году?Да, если стоимость автомобиля превышает 1 млн.р., у заемщика есть денежные средства на первоначальный взнос, стабильно высокий уровень дохода и положительная кредитная история.
Как повлияет отказ от приобретения страхового полиса КАСКО на решение банка?Некоторые финансовые организации могут отказать в выдаче займа. Или же значительно увеличить процентную ставку.
Выгодно ли сдавать поддержанный автомобиль по программе Trade-in?Автосалоны существенно занижают цену машины при сдаче ее по данной программе. Но таким образом владелец избавляется от необходимости самостоятельно искать покупателя и может ускорить процесс оформления автокредита.
Можно ли по программе автокредитования приобрести поддержанный автомобиль?Да. Но это сопряжено с определенными сложностями:
  1. Банки редко одобряют покупку у частного лица, поэтому круг ТС будет ограничен моделями, представленными в автосалонах.
  2. К машине предъявляются жесткие требования.
  3. Процентная ставка будет выше, чем при покупке нового ТС.

Оформляется автокредит двумя способами: в автосалоне и в банке:

  • в автосалоне. В каждом крупном автосалоне есть возможность оформить кредит на автомобиль. Менеджеры заинтересованы в продаже машин, поэтому заявки оформляются быстро, на рассмотрение уходит несколько часов. Каждый автосалон сотрудничает с несколькими кредитными учреждениями, у покупателя есть выбор, хоть и ограниченный. К преимуществам оформления кредита в автосалоне относится быстрота и легкость получения займа. К недостаткам – высокие процентные ставки. Нередко покупателям отказывают в оформлении заявки при нежелании покупать полис КАСКО.
  • в банке. Процедура оформления кредита усложнена, но займ предоставляется на более лояльных условиях и с возможностью отказа от КАСКО. К недостаткам относится длительное рассмотрение заявки, большое количество требуемых документов.
Без КАСКО кредит оформляется на общих условиях. Только банк не требует предварительно приобрести полис или сделать это в момент подписания договора.

Иногда человеческие желания опережают возможности. Поэтому идеальный кредит должен оформляться с минимальным пакетом документов, под низкие проценты, без страховок и первоначального взноса.

К сожалению, банки на такие риски не идут и, отказавшись от услуги страхования, придется заплатить за это более высокими процентными ставками и увеличенным размером первоначального взноса.

Поэтому оформить кредит без внесения определенной суммы, которая составляет, в среднем, около 20%, практически невозможно. Единственный вариант – это получение ссуды в виде наличных средств или кредитной карты.

По двум документам

Для оформления кредита потребуется подготовить пакет документов:

  • паспорт;
  • заверенная копия трудовой книжки;
  • справка об уровне доходов;
  • СНИЛС;
  • водительское удостоверение (или любой другой документ);
  • военный билет.

Более скромный пакет документов требуется при экспресс-кредитовании, которое доступно в автосалонах.

Для заявки потребуется всего два документа: паспорт и, например, водительское удостоверение или полис ДМС. Данная услуга доступна не во всех банках.

Вот некоторые из них:

  • ВТБ24;
  • Росбанк;
  • Банк Москвы.

Стоит отметить, что кредит станет доступным и в Сбербанке по двум документам при условии, что работодатель ежемесячно перечисляет заработную плату на счет в этом банке.

Неважно, где человек берёт автокредит – в Челябинске, в Самаре, в Омске, в Новосибирске, в Волгограде или других городах, финансовые учреждения в любом регионе России минимизируют риски, что чревато ужесточением определённых условий займа.

  • Уменьшение сроков кредитования. Если кредит оформляется на более длительный срок, то растёт риск наступления страхового случая. Вот почему автокредиты без КАСКО характеризуются меньшим периодом погашения.
  • Снижение суммы займа. Понижается не только срок, но и сумма кредитования. Финансовые организации не желают подвергать опасности большие денежные средства, поэтому максимальный лимит для экономного заёмщика обычно не превышает 1000000 рублей.
  • Повышение процентной ставки. Так как без страховки растёт вероятность утраты залогового имущества (автомобиля), финансовые организации подстраховываются, повышая процентные ставки на кредитные продукты. Например, Энергобанк выдаёт автокредит без КАСКО под более высокие проценты.
  • Повышение первого взноса. Для снижения рисков кредитные организации дополнительно повышают размер первого взноса. В отдельных финансовых компаниях он может достигать половину от стоимости машины. А такие деньги имеются не у каждого заёмщика.
  • Подтверждение доходов. Взять автокредит без КАСКО в Ростове-на-Дону и прочих городах РФ крайне сложно (или даже невозможно) без подтверждения платёжеспособности. Банковские организации требуют от клиентов справку 2-НДФЛ.

Ещё одна возможность получить денежные средства на машину без страхового полиса – оформление нецелевого кредита. Однако в большинстве случаев ставки по подобным ссудам превышают проценты при автокредитовании.

Можно ли не платить КАСКО при автокредите

Еще в первый год кредитополучатели как-то соглашаются на оплату дополнительной страховки. И то, это только потому, что они понимают, что им крайне необходимо сделать все, чтобы банк согласился выдать автокредит.

А вот уже на второй и последующие годы (в зависимости от срока одалживания денежных средств) каждый заемщик крепко задумается, нужна ли такая страховка вообще.

Попытаемся рассмотреть два варианта – оплата на второй и третий годы, насколько банки притязательны в этом отношении к своим клиентам, существуют ли какие-то подходы и можно ли банку выдвигать свои права на законных основаниях, не отразится ли это негативно на кредитной истории.

На второй год

Всегда заемщик обязан обращать внимание на условия того договора, который был с ним заключен при сделке автокредита с банком.

Именно там описаны все условия касательно дополнительных защит и гарантий по ссуде. Поэтому лучше сразу обговорить эту деталь, еще до подписания договора.

Потому что этот документ является правомочным основанием не только для банка, но и для суда.

Развитие дальнейших событий по данному вопросу, после вычитки вами содержания договора, может быть реализовано по следующим сценариям:

  1. Если условием в договоре прописано ежегодное страхование, тогда попробуйте обратиться в банк с заявлением, где попросите об изменения этих условий.
  2. Если же ничего не сказано в тексте соглашения о подобно виде страховки, тогда вы можете смело ничего не платить. Банк в этом случае не имеет право с вас требовать таких оплат. Более того, он нарушает условия договора – ожидает от вас исполнения того, чего не прописано в контракте.
  3. Если в договоре пишется, что вы обязаны оплатить КАСКО только при сделке, а далее это не является обязательным условием ссуды, тогда вы тоже вполне можете второй год ничего не оплачивать.
  4. Есть еще одна «фишка» у банков – они прописывают в договоре так называемую рассрочку страховки КАСКО. Это значит, что ее стоимость просто распределяют по ежемесячным платежам вашего графика. Здесь нужно уточнить, сумма за какой период страхования бралась изначально в учет – на весь период кредитования, либо только за первый год.
  5. Если в соглашении нет четких указаний по каким конкретно рискам можно страховаться, тогда выбирайте что-то одно – это существенно дешевле обойдется вашего бюджету.

Все изменения, что происходят посреди временного отрезка течения автокредитования, оформляются дополнительными соглашениями, прилагающимися к основному соглашению.

Второй экземпляр допсоглашений всегда банк обязан отдавать клиенту, иначе потом ничего заемщик не докажет, если дело, вдруг, дойдет до судебного разбирательства. Еще один вариант, как улучшить финансовые траты по такой статье – это просто страховать от угона.

Такой полис обычно обходится, чуть ли не на 50-70% дешевле, чем, если вы купите полный комплект защиты – от угона, плюс – от хищения, несчастных случаев, катаклизмов, вандализма и прочее.

Для примера:

  • по деньгам получается, что, например, при стоимости машины в 650 тыс. руб. страхование КАСКО только по угону будет стоить от 7000 до 11 000 руб.;
  • по деньгам страховка по риску «ущерб» (в том числе имеется в виду и ущерб после ДТП) для машины стоимостью в 650 тыс. составит около 42-55 тыс. руб., в зависимости от страховщика;
  • по деньгам по одному риску наступления форс-мажора (природный катаклизм, несчастный случай, техногенная катастрофа и прочее) полис КАСКО для машины стоимостью в 650 тыс. обойдется примерно от 35 тыс. и выше (тоже зависит от условий страховщика);
  • полный комплект КАСКО при стоимости машины в 650 тыс. руб., может достигать от 60 тыс. до 95 тыс. рублей, и более;
  • КАСКО на условиях франшизы обходится для владельца авто стоимостью 650 тыс. руб. – 35-45 тыс. руб.

Получается, что большую роль играет именно комплект защит по различным рисковым ситуациям, который водитель может по невнимательности оформить на себя.

Также и по другим страховым случаям. Всегда стоит выбирать что-то одно и банку ничего про эти детали можно даже не говорить.

Тем более, если вас никто не спросит об этом. по большому счету финансовой организации важнее всего, чтобы вы исправно возвращали весь долг вместе с процентами.

Поэтому менее всего щепетильны банки к исправным плательщикам и обладателям отличной кредитной истории.

На третий год

Вышеописанные инструкции тоже актуальны и по вопросу, можно ли не страховаться по КАСКО на третий и последующие годы. Не всегда, к сожалению, для банка может срабатывать идеальный безаварийный стаж водителя.

Все финансисты руководствуются своими соображениями – максимально сохранить гарантии платежеспособности клиента, подстраховаться лишний раз всем, чем только можно. Для этого и используют добровольный вид страхования как обязательный.

Стоит еще обратить отдельно внимание на отдельную деталь – добавка в процентировании на тот случай, если клиент прекратил оплачивать страховку и не уведомляет об этом банк.

Допустим, в вашем договоре прописано, что на случай отказа от дополнительного страхования к ставке будет добавляться 0,5%. Это обозначает, что если ставкой по автозайму были 13%, то станет уже 13,5%. Ощутимо? Да, ощутимо.

Однако теперь подумайте над следующими существенными деталями:

  1. Когда будет добавляться? Правильно, спустя год, два, ведь вы ранее платили.
  2. По величине такая надбавка к ставке выглядит меньше, чем полная оплата КАСКО все годы вашего кредитования.
  3. Обращайте внимание на различные приписки в этом пункте договора. Например, там может быть написано: «по усмотрению кредитора». Это обозначает, что банк может выставить добавку к ставке, а может и не выставить.
стоимость кредита560 тыс. рублей
ставка13%, с добавкой – 13,5%
находим, сколько в деньгах будут выглядеть те полпроцента, что банк начислит560 000 х 0,005 = 2800 рублей
стоимость страховки по машине на 1 год65 000 руб.

Разница все же есть, пусть даже и придется платить по повышенной ставке автокредит, тем не менее, это значительно выгоднее, чем покупать ежегодно полис КАСКО.

Этот вид страхования всегда выгоден лишь тем водителям, которые сомневаются в опытности собственного вождения, боятся рисков попадания в ДТП, угона, хищения приборов и прочее.

Поэтому для некоторых водителей нет разницы, платить ли при наступлении случая из своего кармана в срочном порядке, либо получить страховое возмещение на ремонт машины.

Всегда обращайте внимание на условия договора еще до того, как вы его подписываете. Лучше сразу определиться окончательно, договариваясь с банком, на какой срок будет определено страхование, можно ли его заменить другими гарантиями, есть ли возможность также уменьшить сумму страховки.

Но не стоит думать, что банки без исключения навязывают такую страховку, есть такие финансовые компании, где это вовсе не обязательно делать.

Что касается вида страхования КАСКО, то Закон в явном виде не обязывает автовладельцев оформлять такой договор при автокредите. Пакет услуг, который предлагают компании, обходится достаточно дорого, поэтому большинство граждан предпочитают оформлять более доступный и вместе с тем обязательный вид страховки.

Согласно Федеральному Закону 40 от 2002 года с изменениями, определяется тарификация, стоимость полиса, период действия и порядок оформления. В случае же с КАСКО такого норматива нет, поэтому страховым компаниям свойственно устанавливать свои тарифы.

В любом случае, комплексные страховки являются добровольной услугой, на покупку которой, при автокредитовании, человек может или согласиться, или нет. Банки в своем требовании ссылаются на статью 343 Гражданского Кодекса, мотивируя тем, что стоимость залогового имущества должна быть полностью покрыта в случае причинения ущерба.

Автокредит без КАСКО

Среди законных способов уклонения от покупки КАСКО при автокредите существует только один. Можно согласиться на условия банка, которые позволят ему как учреждению оптимизировать свои риски. В этом случае клиент банка сможет оставить за собой право оформить ОСАГО и согласиться на следующие условия автокредитования:

  • Повышение нижнего уровня первоначального взноса. Максимальный размер дисконта от стоимости авто может составить 30 процентов. Если это новый автомобиль стоимостью миллион рублей, взнос в банк составит почти треть, очень даже приличная стоимость;
  • Если отсутствует КАСКО, может повышаться процентная ставка за пользование долгом. Максимальное значение может достигать 25 процентов. Если посчитать переплату по задолженности, она может составить еще одну стоимость транспортного средства;
  • Требования к кредитной истории. При наличии хоть одной просрочки, даже по потребительским продуктам в других организациях, можно получить отказ;
  • При отказе от КАСКО могут существенно сократить срок кредитования, например, до 1 или 2 лет;
  • Соискателю могут ввести требование об оплате комиссии за выдачу займа или вознаграждения за ведение ссудного счета.

Можно ли не платить КАСКО при автокредите?

Вначале напомним читателям, что такое КАСКО. Простыми словами, это добровольное страхование от всего. Именно так объясняют суть страховки водителям-новичкам в автосалоне. Приобретая полис КАСКО, владелец машины страхует ее от угона, повреждения, порчи.

Страховой случай может наступить в результате ДТП или на парковке у дома. Например, если на авто упадет ветка дерева или кирпич с балкона, страховщики компенсируют повреждения, оплатят ремонт. Чтобы получить возмещение, владелец машины должен оформить у сотрудников полиции или ГИБДД справки, подтверждающие страховой случай.

Выгодно ли или нет покупать КАСКО? Учитывая условия возмещения, такой полис не может быть дешевым. Например, для автомобиля стоимостью 750 000 рублей годовой КАСКО может стоить от 35000 рублей.

Окончательная его цена определяется с учетом всех параметров машины и данных владельца. Если предположить, что автокредит на подобный автомобиль оформляется на 5 лет, то сумма на КАСКО за этот период может составить от 175 000 рублей. То есть, 23% цены машины. Неудивительно, что многие покупатели машин ищут варианты оформления кредита без дополнительных затрат.

Позиция банков, выдвигающих обязательным требование оформления КАСКО понятна: кредитор страхует любые возможные риски, причем делает это за счет заемщика. Получая машину в залог, банк хочет гарантий сохранности ее товарного вида в течение всего срока кредитования.

Поэтому, большинство программ автокредитования стимулируют покупать страховые продукты. Такие преференции автокредитов с КАСКО, как снижение размера первоначального взноса и процентов, не покрывают полностью затрат заемщика на страховку. Поэтому практичные водители со стажем предпочитают оформить кредит без полиса.

Покупка в кредит многим выгодна: можно сразу пользоваться автомобилем, заплатив только первый взнос. Ежемесячные равные платежи обычно не критичны для бюджета. Но нельзя забывать, что при покупке машины неизбежны дополнительные расходы: на ОСАГО, на зимнюю или летнюю резину, дополнительное оснащение.

И если к этим суммам добавить КАСКО, то владельцу придется единовременно потратить значительную долю своих сбережений.

Можно ли взять автокредит без КАСКО? Такие способы есть, мы рассмотрим их плюсы и минусы.

Во многих банках есть специальные программы, позволяющие взять автокредит без КАСКО. Обсудим основные ограничения этих схем:

  • Размер первого платежа. При стандартных предложениях первый взнос может составить 15%, а в некоторых случаях и ниже. Как правило, речь идет о продаже новых иномарок по партнерским акциям автопроизводителей.

Если автокредит выдается без оформления КАСКО, не стоит ожидать лояльности банка: первоначальный взнос составит 20% и выше;

  • Срок кредита. Традиционно ссуды на транспорт предлагаются на 5 лет. Партнерские акции могут быть рассчитаны и на больший срок. Но все меняется, если нет полиса КАСКО: период кредитования может уменьшиться до 3 лет. Это сразу отразится на кошельке заемщика, размер ежемесячных взносов будет заметно больше;
  • Проценты. Автокредиты всегда считались относительно недорогим банковским продуктом. По сравнению с потребительскими ссудами, выгода при оформлении автокредита может составить до 10% годовых.

Клиенту, желающему оформить займ на машину без КАСКО нужно быть готовым к повышенным тарифам. В банке предложат ставки на 5-7 пунктов выше, чем стандартные автокредиты;

  • Рейтинг заемщика. Не стоит говорить, что лояльность банка основана на оценке кредитоспособности клиента. Обычные требования к заемщикам: гражданство РФ, возраст от 21 до 65, трудовой контакт и подтверждение доходов.

Одобрят кредит по специальным условиям заемщикам с положительной историей, имеющим в собственности ликвидное имущество. Дополнительный залог или поручители увеличат шансы взять кредит на новый автомобиль без страховки;

  • Место приобретения. Банки могут ставить обязательным условием кредитования без КАСКО покупку машины только у официального дилера;
  • Категория заемщика. Выдают кредит без оформления КАСКО определенным категориям клиентов. Например, сотрудникам бюджетной сферы;
  • Госпрограмма. Оформить займ без КАСКО можно на новый автомобиль российской сборки, приобретая его в рамках госпрограммы. Здесь ограничением будет стоимость машины, она не должна превышать 1,15 млн. рублей. Плюсы такого кредита в пониженных процентных ставках.
БанкПрограммаУсловия
СоюзКлассический

Госпрограмма

Займ выдается на 3 года на новый автомобиль, отечественный или импортный, российской сборки. Сумма кредита от 200,0 до 900, 0 тыс. рублей. Первоначальный взнос 20%. Тариф от 8,8 % до 11% годовых, зависит от размера первого взноса..
РоссияСубсидированныйКредит доступен сотрудникам бюджетной сферы. Срок займа 3 года, ставки от 11,5% до 14,33% годовых. Первоначальный платеж 20% от стоимости автомобиля. По этой программе можно приобрести новую машину 2016-2017 годов выпуска, ценой до 1,15 млн. рублей.
ЮниКредитБанкПрестижКрупный автокредит (до 8 млн. рублей) на срок до 7 лет для покупки иномарки с пробегом. Минимальный первый взнос от 10%. Тариф 18,9% годовых. При наличии полиса страхования жизни и здоровья ставки снижают на 3 пункта. Ограничение: кредит выдается на авто стоимостью не менее 1,2 млн. рублей.
Связь-БанкНадежный автопробегСсуда на срок до 5 лет в сумме до 1,5 млн рублей на покупку иномарки с пробегом. Минимальный первый платеж 20%. Процентная ставка 21,8% годовых. Ограничения: предложения действует для покупки машины у официального дилера.
СетелемПартнерскийКредит на покупку подержанных иномарок  под ставку от 21,5% годовых, сроком до 5 лет. Первый взнос от 20%. Минимальная сумма займа от 100 тыс. рублей.  Ограничения: без подтверждения доходов заемщика размер первого взноса от 25%.

Как видно из приведенных примеров, автокредит без КАСКО можно взять по госпрограмме, покупая новую машину. В этом случае условия кредитования привлекательны, и мы рекомендуем ими воспользоваться.

Желающим купить подержанные машины придется платить дороже: ставки банков начинаются от 18% годовых, что сопоставимо с условиями потребительского займа.

Альтернативный вариант взять кредит для покупки машины без страховки – оформить потребительский займ в банке. Многие заемщики отдают ему предпочтение, из-за одного явного преимущества: потребительский кредит можно взять без залога. Машина будет в собственности владельца, и он может ее продать или обменять.

Но этот способ применим для относительно небольших сумм. Заемщик с хорошим рейтингом может рассчитывать на беззалоговый кредит в размере до 500 тысяч рублей, сроком на 3 года. Такие условия сегодня предлагают все крупные банки для своих постоянных клиентов.

Чтобы получить займ в крупной сумме, потребуется залог или поручительство.

Что касается финансовой выгоды, то ставки по потребительским кредитам могут быть от 14,9% до 35% годовых. Самый низкий тариф банк установит заемщику с высоким кредитным рейтингом, имеющему зарплатную карту или депозит.

Поэтому, мы рекомендуем рассматривать вариант беззалогового потребительского кредитования, если есть возможность оформления его по максимально выгодным условиям, с пониженными ставками и длинными сроками.

Еще один вариант, который используется при покупке машин в кредит – оформление страхового полиса в рассрочку. Это своеобразный кредит от страховой компании. Все просто: сумму страховой премии клиент выплачивает частями. Обычно договор заключается на два или три транша за год.

Недостатки:

  • стоимость полиса КАСКО при рассрочке будет выше;
  • при наступлении страхового случая придется внести полную сумму полиса, правило рассрочки прекратит действие.

Некоторые страховые компании дают сегодня более лояльные условия, стремясь увеличить объемы продаж. При желании, можно найти вариант полиса в рассрочку по приемлемой цене.

Порядок действий при оформлении договора следующий:

  1. в бланке анкеты-заявления на получение полиса нужно указать, что услуга будет оплачена в кредит;
  2. подавая заявку в банк на получение автокредита, нужно отметить, что полис предоставляется с рассрочкой платежа;
  3. если банк одобряет условия страховки и покупки машины, нужно оформить страховой полис и представить его в банк вместе с полным пакетом документов по сделке;
  4. после получения кредита, нужно убедиться в проведении всех финансовых операций, расчете с дилером и страховщиком.

Важно знать, что попытка обмануть банк грозит штрафом и повышением ставок. Некоторые заемщики заключают договор страхования только на первый год автокредитования, и не продлевают на последующий период. Это является нарушением требований банка, и он имеет право изменить условия договора.

Этап 1 – Выбрать банк.

На этом этапе заемщик выбирает банк с лучшими для себя условиями. Если приобретается машина по партнерской программе, то банк порекомендуют в салоне автодилера. При покупке нового автомобиля по госпрограмме, можно обратиться к любому крупному кредитору из ТОП-10.

Приобретая подержанный транспорт у официального дилера, стоит сразу подать заявки в несколько банков, работающих с данным продавцом. Покупка у частного продавца неоднозначно воспринимается банками, и здесь придется потратить время на поиски лояльного кредитора.

Этап 2 – Собрать документы.

Эта процедура может быть как простой, так и сложной. Если машина новая и продает ее автосалон, то от покупателя потребуется минимум документов. Нужно представить паспорт, водительское, справку 2НДФЛ. Данные на продаваемый автомобиль передаст сотрудник автосалона. Он же поможет оформить заявку на кредит;

Если машина продается частным лицом, потребуется представить документы, подтверждающие законность владения транспортом.

Служба безопасности обязательно проверит информацию о транспортном средстве, отсутствии обременения и претензий со стороны третьих лиц. После одобрения сделки клиента пригласят для подписания договора.

На второй год

  • Если в скором будущем предстоит завершение кредитного договора, а срок пролонгации договора страхования уже наступил, заемщик вправе обратиться в кредитное учреждение с просьбой на покупку другого полиса. Обычно представители банков идут навстречу заемщикам, которые имеют хорошую кредитную историю, соблюдают финансовую дисциплину и не попадают в большие аварии. Несмотря на то, что в договоре может прописываться невозможность пролонгации, кредитные учреждения могут сделать поблажку, ведь в любом случае они зарабатывают на клиенте деньги.
  • Чтобы не платить КАСКО при автокредите, можно попробовать выбрать лояльный банк. Сделать это будет сложно, но возможно. Например, если кредитное учреждение находится в поиске клиентов или готово предложить поднять ставку процента, лишь бы не упустить потенциального заемщика.
  • В случае досрочного гашения остатка долга по кредиту банку становится не интересно, оплачена страховка или нет. В любом случае, отсутствие КАСКО не даст никаких оснований для запрета на преждевременное прекращение отношений по займу. На сегодня мораторий на досрочное гашение отменен в принципе.
  • А может быть и ничего не случится. Хорошо, если банковским работникам вменена обязанность по отслеживанию пролонгаций страховок клиентами. Если нет. То уведомление о необходимости оплаты взносов клиенту не придет, и он даже и не вспомнит о том, что ему надо продлять КАСКО в интересах банка. Естественно, про ОСАГО автовладелец вспомнит, ведь ездить без такой страховки попросту нельзя.
  1. Как правило, список потенциальных поставщиков ограничен. В большинстве случаев конкретные компании предлагаются дилерским центром. Пользуясь такой ситуацией, страховщики нередко накручивают тарифы на свои услуги, мотивируя это высокими рисками.
  2. Ввиду того, что банки требуют оформить полис КАСКО, это понимают и компании, оформляющие такие полисы. Ввиду этого, услуги страхования могут составить по стоимости до одной трети стоимости нового автомобиля. Можно только себе представить, какие расходы можно будет понести дополнительно. И все это лишь для обеспечения финансовой безопасности кредитного учреждения.
  3. Нередко для соискателей автомобиля в кредит разрабатываются специальные программы страхования. Повышение тарифов в этом случае может достигать дополнительных 40 процентов. Размерам аппетитов банковского сектора остается только позавидовать. Ограничительных законодательных мер по этому направлению не существует, ничего не поделаешь.
Наименование кредитного учрежденияСрок кредитованияСтавка процентаРазмер первоначального взносаПредельная сумма долга по кредиту
Меткомбанк6-36 месяцев9-11 %Не менее 20 процентов800000 рублей
ВТБ 2412-60 месяцев16-23 %Не менее 20 процентовДо полутора миллионов рублей
ТрансКапитал Банк12-60 месяцев20-24 процентаНе менее 30 процентовДо 5000000 рублей
СовкомБанк12-60 месяцев15-23 процентаНе менее 20 процентовДо полутора миллионов рублей
Московский кредитный банкОт 12 месяцев до 7 лет16-32 процентаОт 20 процентовДо 4000000 рублей
Центр-ИнвестДо 60 месяцев15-17 процентовОт 20 процентовНе ограничивается, только легковой транспорт
АкБарс банкОт 12 до 60 месяцев15-20 процентовНе менее 30 процентовНе дороже 3000-000 рублей
Наименование банкаСтандартные условия Без КАСКОБез КАСКО  и первоначального взноса
НовоеБ/у Новое Б/у Новое б/у
Русфинанс банк
Росбанк
Сетелем Банк
ВТБ 24
Юникредитбанк
Банк Союз
Альфа Банк
Плюс Банк
Ай Мани банк

Стандартные условия

Наименование банка∑ кредита, тыс. руб.Срок кредита, мес.Проценты годовых, %Минимальный взнос, % от стоимости ТС
Новое Б\уНовое Б/уНовоеБ/у Новое Б\у
Русфинанс банк50-12 00012-607-2115,9-2820
Росбанк300 -5 0006-6010,5-21,520
Сетелем Банк10 — 4 00012-6010,67-21,520
ВТБ 2410 – 7 00012-8412-20,516,5-23,920
Юникредитбанк40 -7 0003-849,5-22,915,9-25,91015
Банк Союз200-3 0003-8415,5-1819-20,520
Альфа Банк112-5 600112-400012-6018,99-21,4918,99-26,4910
Плюс Банк30 – 4 50012-6021-27,90
Ай Мани банк100- 3 00036-60От 22От 250

На второй год

Часто встречаемый на практике вариант развития событий, не платить по КАСКО при автокредите на второй год. Прошел год, ничего не произошло, становится непонятным, за что нужно платить в этом случае, ведь автомобиль, как имущество, приобретенное на кредитные средства, находится в залоге у банковского сектора.

Для того чтобы пойти по такому пути, необходимо внимательно изучать договор, заключенный между автовладельцем и кредитным учреждением. Если банк заранее предусматривает различные варианты развития событий, то исход с неплатежами скорее всего уже прописан в тексте контракта.

Бывают и такие ситуации, когда в тексте договора прописываются случаи, при наступлении которых банк вправе потребовать от своих должников досрочного погашения кредита на автомобиль. Вполне вероятно, что для укрепления платежной дисциплины прописан пункт с санкциями при отсутствии страховки.

На третий год

Аналогично ситуации, которая наступает на второй год пользования автокредитными средствами, существует возможность попросить у банка ослабить финансовую нагрузку. Если учитывать, что средний срок автомобильных кредитов составляет 3 года, то при приближении к окончанию срока пользования заемными средствами сумма долга значительно уменьшается.

Существует еще один вариант обхода обязательства по КАСКО. Часто банки в договорах указывают на свое право в случае отсутствия страховки повысить процент по кредиту, например, на пол процента. Если подсчитать свои расходы на обслуживание долга и сравнить их с ценой комплексных услуг страхования, получится, что санкции гораздо выгоднее «ненужно» страховки.

Выбор страховой компании и банка

Без КАСКО

Наименование банка∑ кредита, тыс. руб.Срок кредита, мес.Проценты годовых, %Минимальный взнос, % от стоимости ТС
Новое Б\уНовое Б/у Новое Б\уНовое
Русфинанс банк50-75024-6026-38,530
Росбанк300 -5 0006-6021-21,520
Сетелем Банк
ВТБ 24100 — 150012-6019,5-2620
Юникредитбанк100-650012-8418,5-23,315
Банк Союз
Альфа Банк112-100012-6021,4910
Плюс Банк30 – 80012-6021-27,925,49-26,490
Ай Мани банк100 – 3 00036-602219-280
Наименование банка∑ кредита, тыс. руб.Срок кредита, мес.Проценты годовых, %Примечание
Новое Б\уНовое  Новое Б\у
Русфинанс банк
Росбанк
Сетелем Банк
ВТБ 24
Юникредитбанк
Банк Союз
Альфа Банк
Плюс Банк30 – 80012-6021-27,9Только на территории автосалонов – партнеров банка
Ай Мани банк100 – 3 00036-602219-28
Как видно в  таблице банки на данный момент все же больше  готовы финансировать кредитные сделки на покупку авто без КАСКО (но только на  покупку нового автотранспорта). Кредиты без первоначального взноса и без КАСКО сегодня можно оформить только в двух банках — Плюс Банк и Ай Мани Банк.

Подобные программы действуют не во всех банках. Однако в крупных мегаполисах несложно найти несколько кредитных учреждений, которые предлагают оформить кредит на приобретение автомобиля без первоначального взноса.

Банки не являются благотворительными организациями, поэтому делают все возможное, чтобы увеличить вероятность возврата выданных ими в долг средств. Это ведет к тому, что в большинстве случаев от потенциальных заемщиков требуют представить документы, свидетельствующие о достаточной платежеспособности.

Однако помимо этого требуется также финансовое подтверждение состоятельности клиента. Именно таковым выступает первоначальный взнос. Его размер варьирует для разных программ в различных кредитных организациях. Обычно в качестве первого взноса требуется внести от 10% до 50% стоимости автомобиля.

Выдвигая требование о внесении первоначального взноса, банк старается возместить сумму, которая соответствует снижению стоимости автомобиля. В итоге при отказе от оплаты заемщиком задолженности повышается шанс на то, что выручка от продажи предмета залога возместит расходы кредитора.

Когда кредитная организация предлагает оформить автокредит без необходимости вносить первоначальный взнос, риски покрываются другими способами.

Варианты мер, используемые банками для снижения рисков при выдаче автокредитов без первого взноса:

  1. более тщательная проверка платежеспособности и кредитной истории – заемщикам с любыми проблемами автокредит без первоначального взноса, скорее всего, не дадут;
  2. повышение ставки – в среднем по займам без первого платежа она на 5-10% годовых выше↑;
  3. требование о приобретении полиса КАСКО – при возникновении проблем с автомобилем страховые выплаты направляются на погашение задолженности по займу;
  4. снижение возможной суммы автокредита – получить больше одного миллиона без первоначального взноса вряд ли удастся;
  5. сокращение срока кредитования – в отличие от стандартных схем, когда максимальный период погашения составляет 5 лет, при отсутствии первого платежа он обычно не превышает 3 лет;
  6. кредитор может потребовать привлечь поручителей.
Каждая из описанных мер грозит заемщику ростом конечной стоимости автомобиля. Так, полис КАСКО обходится почти в 10% от стоимости кредита. Оформлять его придется ежегодно до момента полной выплаты долга.

Если сюда добавить повышенную ставку, а также разнообразные комиссии и дополнительные платежи, переплата окажется гораздо выше↑. Но при этом можно стать обладателем хорошего автомобиля, не имея денег.

Важно понимать, что далеко не всем удастся получить автокредит. К заемщику предъявляются определенные требования. В разных банках они различны, но существует ряд стандартных характеристик, несоответствие которым не позволяет рассчитывать на получение денежных средств.

Основные требования банков к лицам, желающим оформить автокредит без первого взноса:

  • гражданство РФ;
  • возраст в диапазоне от 21 до 65 лет;
  • постоянная прописка в населенном пункте местонахождения кредитной организации;
  • документально подтвержденный доход, размер которого минимум в 2 раза превышает ежемесячный платеж;
  • официальное трудоустройство в надежной компании;
  • стаж на последнем месте работы не меньше 12 месяцев;
  • отсутствие непогашенных займов;
  • чистая кредитная история.

Можно выделить ряд характеристик заемщиков, которые существенно снижают вероятность положительного решения банка:

  1. отсутствие военного билета у мужчин моложе 27 лет;
  2. наличие у заявителя иждивенцев;
  3. обязательства по выплате алиментов.

Кстати, купить подержанную машину без первоначального взноса вряд ли получится. Чаще всего по такой схеме удается приобрести автомобиль исключительно через салон. Для разных заемщиков это может быть как плюсом, так и минусом кредитов без первого платежа.

Важнейшим преимуществом автокредита без первого взноса является отсутствие необходимости копить деньги. Автовладельцем при помощи этой схемы можно стать в любой момент, когда захочется. Для этого важно получить согласие банка.

Как взять автокредит без первоначального взноса - руководство

7 простых шагов как взять автокредит без первого взноса на новое авто

Существует 2 способа стать автовладельцем при отсутствии денежных средств:

  1. Получить займ в кредитной организации;
  2. Оформить кредит в автосалоне.
И в том, и в другом случае кредитный договор будет оформлен с банком. Однако при взаимодействии с салоном займ чаще всего обходится дороже. Единственный вариант сократить переплату в этом случае – воспользоваться сезонным предложением.

Независимо от места предоставления документов на автокредит те, кто оформляет такой займ впервые, могут столкнуться со сложностями, не зная, какой порядок действий им стоит совершить. Помочь может пошаговая инструкция, составленная профессионалами.

Однако что делать, если даже на такой автомобиль средств недостаточно? Неужели придется отказаться от своей мечты? Выход есть – кредит на приобретение подержанного автомобиля. Попробуем разобраться, в каком случае можно получить деньги и как это лучше сделать.

Прежде всего следует понять, что купить в кредит можно далеко не каждый подержанный автомобиль. Банки внимательно изучают характеристики приобретаемого транспортного средства и предъявляют к нему определенные требования.

Конечно, каждый кредитор выдвигает собственные условия. Однако можно выделить ряд общих характеристик, которым должен соответствовать подержанный автомобиль, чтобы купить его на заемные средства.

Основные требования к подержанному автомобилю при покупке его в кредит:

  • стоимость не больше установленной банком суммы – обычно не выше1 000 000 рублей;
  • возраст для отечественных автомобилей не более 5 лет, для иностранных – 10 лет;
  • вес не более 3,5 тонн;
  • пробег для иномарок в пределах 100 000 км, для отечественных – 50 000 км.

Чаще всего банки кредитуют на покупку подержанных автомобилей в сотрудничестве с автосалонами. При приобретении транспортного средства у физического лица для кредитной организации риск существенно возрастает.

Далеко не каждый желающий может получить займ на приобретение подержанного автомобиля. Заявитель должен соответствовать определенным требованиям банка.

Стандартные требования к заемщику следующие:

  1. возраст от 21 до 65 лет;
  2. российское гражданство;
  3. наличие постоянной прописки в регионе нахождения банка;
  4. положительная кредитная история;
  5. общий трудовой стаж не меньше 12 месяцев, на последнем месте – не меньше 6 месяцев.
Некоторые кредитные организации дополнительно предъявляют требование к водительскому стажу. За рулем будущий заемщик должен находиться не менее 10 лет.

Тем, кто решил приобрести в кредит подержанную машину, следует накопить некоторый запас денежных средств. Не стоит забывать, что автомобили с пробегом требуют определенного технического обслуживания сразу после их покупки.

Прежде чем принять решение о приобретении в кредит подержанного транспортного средства, важно тщательно изучить все достоинства и недостатки такой сделки.

Среди плюсов ( ) подобных займов можно выделить:

  1. невысокая ставка;
  2. небольшие суммы займов приводят к несущественным переплатам;
  3. выбор как иномарок, так и отечественных автомобилей достаточно обширен;
  4. при покупке через автосалон есть шанс стать владельцем транспортного средства, ничем не уступающего новому.

Несмотря на неоспоримые преимущества кредит на подержанный автомобиль имеет и ряд недостатков.

К минусам (−) можно отнести:

  1. При покупке у физических лиц достаточно сложно отследить легальность автомобиля. В результате есть шанс стать владельцем криминального транспортного средства, что приведет к проблемам с ГИБДД. В крайнем случае автомобиль могут изъять.
  2. При покупке в автосалоне в стоимость включают предпродажную подготовку и проведенный ремонт. Итогом становится увеличение↑ цены по сравнению со среднерыночной.
  3. Существенное удорожание автомобиля в результате начисления процентов. В некоторых случаях переплата может достигать 50% стоимости.
Как взять автокредит на подержанный автомобиль - руководство

5 шагов как можно взять автокредит на подержанный автомобиль (бу с пробегом)

Совет!

Капитальная порча имущества приводит к тому, что заемщик отказывается выплачивать кредит, рассуждая, что нет авто – нет и обязательств перед банком.

Внимание!

Выдачей автокредитов преимущественно занимаются банки. Реже можно получить кредит на покупку авто в автосалоне или микрофинансовой организации.

  • Например, наличие КАСКО способствует снижению процентных ставок и увеличению срока кредитования;
  • Согласие на страховку позволяют значительно уменьшить размер по первоначальному взносу. Это могут быть не обязательные 20 процентов, а только 10. Для многих — это очень существенно.
  • в 2019 году «Сбербанк» временно перестал выдавать ссуду на покупку авто. Основной акцент в самом крупном банке страны делают на ипотечное и потребительское кредитование;
  • в «Газпроме», втором по популярности банке автокредитование возможно только при страховании машины по КАСКО;
  • крупный банк «ВТБ24» оформляет ссуду, но на сумму не более 1 млн. рублей;
  • финансовая организация «Росбанк» готова предоставить ссуду на большую сумму – до 3 млн. рублей. Но заемщику придется внести 50% от стоимости авто в качестве первоначального взноса и ежегодно отдавать банку почти 30% от остатка по кредиту;
  • «Райффайзен банк» создал несколько программ для автокредитования. Например, для покупки зарубежного нового внедорожника придется оформить КАСКО, но только на 1 год. Процентная ставка составляет около 23%, срок кредитования – до 3 лет, первоначальный взнос – 25%;
  • выгодно кредитовать покупку машины в «Альфа-банке». Первоначальный взнос составляет 10%, срок – до 5 лет. Процентная ставка – 29%. Из недостатков – требуется большое количество документов для оформления.

Помогла статья? Поделитесь с друзьями!
Поделиться
Отправить
Класснуть