Автокредит без первоначального взноса от банков Москвы, купить машину в кредит без первого взноса: условия, процентные ставки на 2019 год

Варианты кредитов на новые машины

В борьбе за своего клиента банки разработали новые схемы предоставления автозаймов с привлекательными условиями. Однако покупка нового автомобиля в кредит классическим способом получила самое широкое распространение.

Другой популярный банковский продукт – экспресс-автокредит. Его оформляют люди, желающие уехать из автосалона на новой машине в тот же день, когда была подана заявка. Но для этого они вносят значительный ПВ – иногда до 50% от стоимости ТС.

Покупка нового авто в кредит по схеме Trade-in предполагает, что в качестве ПВ выступает старая машина. То есть потребуется взять в банке ссуду, размер которой равен разности стоимостей приобретаемого ТС и автомобиля, передаваемого автосалону.

Стоит ли брать беспроцентный кредит на машину?

Судя по названию, проценты по такому займу не начисляются. Тогда в чем выгода кредитора? Его прибыль закладывается в другие платежи, такие как:

  • оплата открытия и последующее обслуживание кредитного счёта;
  • взимание процентов за обслуживание регулярного платежа;
  • плата за оформление пластиковой кредитной карты;
  • комиссия за досрочное погашение ссуды;
  • приобретение полиса КАСКО.
Авто в кредит без процентов
Обратим внимание на последний пункт. Банки настаивают, чтобы клиент оформлял страховку в определённых компаниях. А страховые компании в благодарность за клиента завышают стоимость полиса и делятся доходом с банком-партнёром.

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно разобраться в традиционных системах кредитования. А они предлагают оформление документов на срок 5–7 лет, за которые заемщику чаще всего приходится переплачивать до 100% от первоначальной суммы, а иногда и больше.

Поэтому многие клиенты автосалонов, имея на руках хотя бы 2/3 стоимости авто, стараются либо подождать, собрав всю сумму, либо взять в долг у знакомых, не втягиваясь в кредитные обязательства.

Конечно, если автодилер предлагает хорошую цену, нужную комплектацию и беспроцентный кредит от банка на короткий срок, тогда стоит воспользоваться такими условиями. Затраты окажутся минимальными.

Автокредит без процентов в автосалоне – заманчивая схема, у которой есть свои нюансы. Если рассмотреть подобные условия с точки зрения законодательства, абсолютно без процентов кредит на автомобиль быть не может, что указывается даже в Гражданском кодексе. В этом случае используется самая минимальная процентная ставка, например 0,0001% годовых.
Кредит на новый автомобиль

Стремясь купить автомобиль в кредит, стоит учитывать и страховку. Это дополнительная статья расходов, которая потребует еще около 6% от суммы в год. Если предполагается оформление кредита без процентов, как правило, банки вынуждают платить одноразовую комиссию, а это еще около 5%. Также дополнительным требованием может оказаться необходимость страхования жизни заемщика.

Машина в кредит без процентов – выгодное приобретение, однако нужно учитывать еще один нюанс. Любое банковское учреждение при выдаче займов учитывает цену депозитов на рынке. Если клиенту обещают 0,0001% годовых с первоначальным взносом 10%, на самом деле может получиться по-другому.

А еще банки не стесняются повышать штрафные санкции для подобных кредитов. И любая просрочка по выплатам сулит заемщику серьезным увеличением размера необходимого взноса. Банки не упускают своей выгоды. И даже если они обещают для заемщика реально выгодные условия, они зарабатывают на других схемах.

Например, на сотрудничестве со страховыми компаниями, которым выгодна продажа полисов каско, а значит, они готовы делиться и с банковскими учреждениями для увеличения своих оборотов. К тому же автосалоны часто предлагают для банков дополнительные скидки на автомобили, что еще больше увеличивает доходность кредитования.

• В автосалоне у дилера;• В банке.

• Паспорт с постоянной регистрацией;• Анкета;• Водительские права с водительским стажем не менее 1 года;• Выписка о размере зарплаты;• Договор с салоном;• Паспорт приобретаемой машины;• Трудовая книжка;• Другие документы (на усмотрение конкретного банка).

В 80% банках кредит выдается на покупку автомобиля с 1997 года выпуска. Модели, выпущенные до 1997 года, банки не кредитуют.

• Паспорт с постоянной регистрацией;• Анкета;• Водительские права с водительским стажем не менее 1 года.

Большинство дилеров оформляют кредит на покупку автомобиля, не запрашивая справку о доходах. Это на руку клиентам, которые не могут ее предъявить. Упрощенное кредитование компенсируется высокими ставками. В автосалоне кредит выдается по ставке от 15-25%.

• Банковское учреждение (фактор);• Автосалон/дилер (кредитор);• Покупатель (дебитор).

• Автосалон заключает договор с банком и уступает право на требование долга;• Клиент оплачивает первоначальный взнос в автосалоне;• Банк выкупает кредит, но уже за меньшую сумму (это его доход);• Клиент оплачивает долг по кредиту, но не автосалону, а банку, так как тот обладает правом на требование долга.

Преимущество беспроцентного кредитования в автосалоне состоит в том, что покупатель освобожден от сложных расчетов по кредиту. Его долг – вовремя вносить платежи по кредиту в банк.
• Короткий срок погашения. Кредит оформляется на срок не более 2 лет;

• Высокие штрафы за просрочку. Строгие санкции применяются при просрочке ежемесячного платежа или при несоблюдении условий, указанных в договоре;

• Большой первоначальный взнос. Сумма первого взноса составляет минимум 30%.

• За открытие банковского счета;• За обслуживание счета;• За эмиссию кредитной карты.

• Процент с ежемесячных платежей;• Комиссия при досрочном погашении кредита;• Штрафы при просрочке выплат;• Оформление полиса КАСКО.

Оформление полиса КАСКО или жизни является весомой переплатой. Стоимость КАСКО при классическом кредите намного больше.

В зависимости от конкретного банковского учреждения список платежей может изменяться.

• Автомашины, которые выпущены 3-5 лет назад;• Модели, которые не являются популярными.

Автомобиль, купленный по беспроцентному кредиту, является залогом. Его нельзя продать, обменять, подарить или завещать, пока кредит не будет погашен.

• Банк предлагает ежегодную, а не ежемесячную систему выплат. Это подходит для заемщиков, которым удобно платить 1 раз в год, а не ежемесячно;

• Программа скидок и акций. Автосалоны проводят скидки на нераспроданные модели автомобилей, когда в продаже появляются новые коллекции. Это может сыграть в пользу покупателя. Стоимость машины по акции на 5-20% ниже обычной. Условия кредита остаются теми же;

• Кратковременное страхование. Стоимость КАСКО при беспроцентном кредите выше обычного, но страхуется машина на короткий срок. Поэтому при просчете итоговой суммы затрат на страховой полис разница будет несущественной.

Если возникли сомнения относительно автокредита без переплаты, рассмотрите стандартные предложения от банков. Финансовые институты страны предлагают выгодные условия кредитования.

Не забывайте, что в 50% случаев покупка автомобиля в кредит без процентов оборачивается большей переплатой, нежели кредитование по стандартной схеме.

Программы кредитования покупки новых авто в ведущих банках России

В настоящее время денежные средства для покупки нового автомобиля можно взять:

  • в банке;
  • в автосалоне;
  • у частного лица.

Хотя выбор небольшой, всё-таки целесообразно рассмотреть каждый вариант с точки зрения выгодности. Ведь важно, чтобы предлагаемые кредиты на новые автомобили устраивали заемщика с учётом перспективы его финансового положения.

Ключевой характеристикой банковского автокредита является его целевое назначение, что оказывает влияние на порядок согласования ссуды и оформление ТС. К основным особенностям займа данного вида относятся следующие:

  • средства перечисляются на расчётный счёт продавца;
  • обычно требуется внесение ПВ;
  • приобретаемая машина выступает в качестве залогового обеспечения кредита;
  • кроме подтверждения платежеспособности, банк может потребовать, чтобы заёмщик предъявил водительское удостоверение;
  • большинство финансовых организаций выдвигает требование приобрести полис КАСКО. Так они минимизируют риск, что выданный автокредит на новый автомобиль станет убыточным по причине гибели или повреждения ТС в период выплаты долга по ссуде;
  • в реализации целевой программы принимают участие 3 стороны – автосалон, покупатель и банк.

Встречаются эти условия автокредитования довольно часто, однако обязательными не являются. Сегодня можно найти более выгодные программы:

  • без КАСКО;
  • без авансового взноса;
  • без подтверждения дохода.
Но выдаваемые на таких условиях автокредиты на новые машины характеризуются относительно высокой процентной ставкой из-за повышенного финансового риска кредитора.

Заниматься выдачей кредитов автосалоны не имеют право, поэтому с целью роста продаж они предоставляют свободные площади банкам для размещения передвижных офисов. Однако автодилеры, как правило, сотрудничают с небольшим числом финансовых организаций, поэтому рассчитывать на то, что вам будет предложен автокредит на авто без пробега с наиболее выгодными условиями, не стоит. Придется заключать договор с банком, установившим партнёрские отношения с автосалоном.

Это же касается и страховой компании, в которой при необходимости потребуется оформить полис КАСКО. Не факт, что стоимость страховки будет минимальной.

Услугу по предоставлению автозайма предлагают и частные лица. Чтобы воспользоваться ею, придётся оформить в залог кредитору имеющееся в собственности дорогостоящее имущество. Частнику, одалживающему крупную сумму денег на этом условии, нет дела до кредитной истории, размера зарплаты и трудового стажа заёмщика.

Банк Программа Максимальная сумма, рубли Минимальный размер ПВ,%
ВТБ 24 "Новый автомобиль" 7 млн 20

Госпрограмма субсидирования автокредитов 900 ыс. 10
Русфинанс Банк «Форсаж» (новая иномарка) 6,5 млн 10
«Отличная возможность» (новое отечественное авто) 6,5 млн 10
Райффайзенбанк «Кредит на автомобиль» - потребительский нецелевой кредит 2 млн Не требуется
Сбербанк «Экспресс-Авто» (для физлиц) 5 млн 10
«Бизнес-Авто» (для ИП и МП) Максимальный объём кредитования ограничен финансовым состоянием заёмщика 10
 Авангард Банк Новые легковые иномарки зарубежной или отечественной сборки Максимальная сумма кредита ограничена финансовым состоянием клиента 30 от стоимости приобретаемого ТС
Альфа-Банк "Кредит наличными на любые цели" 4 млн - для зарплатных клиентов; 3 млн – стандартные условия Не требуется
Хоум Кредит Банк «Кредит на покупку автомобиля» 500 тыс. для новых клиентов; 1 млн для постоянных клиентов Не требуется
ЮниКредит Банк «Кредит на новый автомобиль» 6,5 млн 30
«Престиж» 8 млн 10

С государственным субсидированием 1 млн Не требуется
«Экспресс-кредит на автомобиль» 1,2 млн 20
Специальные программы (13 штук) 8 млн  (Porsche, Land Rover, Jaguar) 10,20 30 в зависимости от предполагаемых условий кредитования
УралСиб Банк «Автопартнёр» 3 млн 20
«Сказка без КАСКО»



Центр-инвест «Автокредит 9,5% годовых» 3 млн 50
«Легковой автотранспорт» Максимальная сумма кредита ограничена финансовым состоянием клиента 10
Россельхозбанк «Кредит на покупку нового автомобиля» 3 млн15
АК Барс «АК Барс-Максимум» Максимальный объём автокредита зависит от платежеспособности клиента 15
Росбанк «Авто-классика» Максимальный объём автокредита зависит от платежеспособности клиента 20 – для новых легковых авто;30 – для новых грузовых и коммерческих ТС
Сетелем Банк 22 программы на разные марки авто 16 млн по программе Lamborghini Finance 20
Совкомбанк

Premium Авто 4,9 0-20
«Автокредит на новый автомобиль» 2,5; 4,9 млн 0 и 15-30% соответственно
«Коммерческий автотранспорт» 4,9 млн 20

12 спецпрограмм кредитования покупок разных марок ТС
4,9 млн (GM-АвтоВАЗ

Chevrolet Niva, ГАЗ, RAVON и др.)

0, 15, 30, 40 в зависимости от программы
Газпромбанк «Автокредитование» 4,5 млн 15
Плюс Банк «Авто Плюс» 4,5 млн 0-30
«Авто Плюс» 4,5 млн 0-30

Льготный автокредит на новый автомобиль

Государственное субсидирование делает для работающего россиянина приобретение автомобиля более доступным. Можно выделить следующие основные преимущества этой программы:

  • уменьшение переплаты за счёт снижения объёма начисляемых процентов на 2/3 от ставки рефинансирования, устанавливаемой Центробанком;
  • понижение ПВ. Сейчас рекомендуется вносить не 30, как было ранее, а 15%;
  • полис КАСКО при наступлении форс-мажорных обстоятельств позволит сберечь личные средства;
  • тщательный контроль со стороны государства банков, работающих по данной программе. А это означает гарантии аккредитации, из-за чего доверяет льготному кредитованию всё больше граждан.

Госпрограмма предлагает гражданам широкий выбор марок ТС для приобретения. В 2019 году продолжают действовать две такие программы – “Первый автомобиль” и “Семейный автомобиль”.

Требования к потенциальным заемщикам

Для оформления автомобиля на условиях беспроцентного кредитования банк, как правило, требует выполнения таких условий:

  • возраст – 21–60 лет;
  • ежемесячные выплаты не могут быть больше 40% от дохода;
  • оформление страховки возможно в компании, которая указана в списке партнеров банковского учреждения.

Минимальный пакет документов, который придется предоставить заемщику:

  • паспорт и водительское удостоверение;
  • справка о доходах с места работы.

Для положительного решения по заявке доход должен быть высоким и стабильным, принимается во внимание стаж на последнем рабочем месте и прочие нюансы.

• Гражданство Российской Федерации и прописка. Иностранным гражданам и лицам без постоянной регистрации в кредите откажут;

• Возраст не младше 21 года и не старше 60 лет. Если возраст заемщика превышает 60 лет, то потребуется страхование жизни;

• Согласие супруга/супруги на получение кредита. Согласие необходимо заверить у нотариуса.

Ежемесячные выплаты по кредиту не должны быть выше 60-70% от бюджета. Страхование КАСКО оформляется в компании, аккредитованной банком.

Кредит на авто без первого взноса

Банковские продукты финансирования приобретения ТС без использования собственных накоплений привлекают граждан своей доступностью. Однако, предлагая такое лояльное условие, кредитор выдвинет дополнительные:

  • ставка автокредитования увеличится на 5-10%;
  • максимальная сумма, как правило, 1,5-2 млн руб.;
  • допустимый срок пользования заёмными средствами обычно не превышает 60 месяцев;
  • требование комплексного страхования КАСКО;
  • тщательная проверка репутации заёмщика. Для этого запрашиваются сведения из бюро кредитных историй.

Необходимые документы

Чтобы получить автозаём, в банк необходимо предоставить такие бумаги:

  • заявление;
  • анкету заёмщика;
  • гражданский паспорт российского образца с отметкой о регистрации;
  • водительское удостоверение;
  • оригинал трудовой книжки или её заверенную копию;
  • справку о зарплате (стаж трудовой деятельности на текущем месте трудоустройства – не менее полугода);
  • копию договора купли-продажи с автосалоном;
  • оригинал ПТС или заверенную копию этого документа, если автомобиль уже выбран.

Банк может потребовать и другие бумаги.

Как оформляется автокредит на новое авто

Придя в автосалон и определившись с машиной, необходимо обратиться к сотруднику выездного офиса банка-партнёра автодилера. Он сделает расчёт ПВ, суммы регулярной выплаты и итоговой переплаты. Специалист также подскажет, какие документы понадобятся для оформления автокредита. В целом представитель банка объяснит, как получить кредит на новое авто. После этого потребуется:

  • собрать и предоставить в банк пакет документации;
  • приобрести страховой полис КАСКО на ТС и при желании застраховать свои здоровье и жизнь;
  • заключить договор автокредитования;
  • внести ПВ.

Заемщик станет собственником машины после перечисления денег на счёт автосалона.

Нужно ли покупать страховой полис КАСКО

Поскольку при автокредитовании приобретаемое ТС выступает в качестве залога, банк имеет право требовать от клиента приобрести полис КАСКО. В ст. 343 ГК РФ говорится, что залог по ссуде должен быть застрахован за счёт заёмщика от рисков утраты данного объекта.

Штрафных санкций со стороны банка следует ожидать также, если действие страховки не будет пролонгировано на второй и последующие годы автокредитования. Но здесь возможны послабления со стороны финансовой организации.

Причины отказа в автокредите на новое авто

Банки чаще всего отказывают в предоставлении автозайма по следующим причинам:

  • недостаточный уровень дохода потенциального клиента;
  • запятнанная кредитная история;
  • ненадежность сделки купли-продажи авто. Обычно финансовые учреждения разрешают пользоваться услугами только официальных дилеров;
  • при приобретении ТС у физлица;
  • преклонный или слишком молодой возраст заёмщика;
  • небольшой трудовой стаж заемщика;
  • потенциальный клиент очень часто менял место работы.
Ситуацию усложняет то, что банки не обязаны сообщать причины отказа. Поэтому гражданину бывает трудно понять, почему разные финансовые организации отклоняют его заявку.

Заключение

Подводя итоги, коротко отметим преимущества и недостатки приобретения автомобиля за счёт заёмных средств. Плюсами можно назвать:

  • относительно невысокие процентные ставки;
  • большое разнообразие программ;
  • стать владельцем ТС можно в кратчайшие сроки;
  • возможность использования дополнительных льгот и скидок, предоставляемых автопроизводителем, автосалоном или государством.

К минусам эксперты относят следующие:

  • Условия программ ограничивают выбор моделей ТС.
  • Несмотря на приемлемые процентные ставки, конечная стоимость автомобиля существенно выше цены продавца.
  • Требование приобретения полиса КАСКО. При отказе проценты по автокредиту повышаются.
  • До полного погашения задолженности распоряжаться машиной по своему усмотрению – продавать, дарить, обменивать – заёмщик не может.
  • Ограниченное количество программ автокредитования для молодёжи и лиц пенсионного возраста.

Помогла статья? Поделитесь с друзьями!
Поделиться
Отправить
Класснуть